数字乡村建设对农户金融资产配置的影响研究.pdf
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1、第 卷 第 期 年 月湘 潭 大 学 学 报(哲 学 社 会 科 学 版)().数字乡村建设对农户金融资产配置的影响研究詹 晶王旭英(南华大学 经济管理与法学学院湖南 衡阳)摘 要:在测算全国各省份数字乡村建设指数的基础上结合中国家庭金融调查数据()实证分析数字乡村建设对农户金融资产配置的影响 结果表明数字乡村建设显著促进农户参与金融市场提高风险金融资产配置比例提升金融资产多样化程度 机制分析表明数字乡村建设主要通过增加农户收入和丰富社会资本等路径来影响农户金融资产配置 异质性分析发现数字乡村建设对不同年龄段和受教育程度的农户金融资产配置的影响存在差异关键词:数字乡村金融资产资产配置中图分类号
2、:文献标识码:文章编号:()一、引言相对实物资产金融资产在家庭资产中是最有活力的 对农户而言金融资产不仅能够反映其自身的财富水平也能够反映其所在乡村的经济发展水平 农户根据自身偏好和投资需求将家庭财富在不同资产类别之间进行合理分配既有助于农户财产性收入增加和效用水平提高也有助于宏观经济增长和国家整体资产效用改进 中国家庭金融调查数据()显示我国家庭金融市场参与率整体不高“重实物、轻金融”的现象明显农户金融资产陷入低水平配置陷阱配置的深度和广度明显不足 农户持有的金融资产主要以存款和现金等无风险金融资产为主风险金融资产持有率极低 金融市场的有限参与和单一的金融资产结构不仅不利于农户财产性收入的增
3、加也不利于金融市场的健康发展和乡村振兴目标的实现近年来以移动互联网、大数据为代表的数字技术蓬勃兴起数字技术广泛融入农业产业发展的各环节助力智慧农业发展提高了农业生产效率为农户就业创业创造了更加有利的条件促进农户收入水平的提高数字技术打破了城乡之间、区域之间的时空阻隔推动了社会空间数字化打破了传统交流的壁垒丰富了农户社会资本 收入的增加和社会资本的累积为农户投资金融资产提供了有效支持 但是网络技术的蓬勃发展让金融诈骗有了更多的可乘之机农户可能更加谨慎地参与金融市场金融资产配置更加单一化 那么数字乡村建设是否会促进农户参与金融市场?是否会提升农户金融资产配置的深度和广度呢?如果会其影响机理又是什么
4、呢?这些问题的回答不仅为农户家庭财富积累提供实证依据也为我国乡村振兴的推进和共同富裕目标的实现提供理论支撑二、文献综述与研究假设(一)文献综述关于家庭金融资产配置的影响因素现有研究主要是从微观和宏观视角进行探讨 微观视角上学者们关注了个人特征、家庭特征与金融资产配置的关系 例如卢亚娟和张菁晶研究发现工作、年龄、年收入、家庭人数、教育水平、健康状况、风险态度以及投资经验等个人特征对农村家庭金融资产配置有显著影响 杨碧云等实证分析了未成年子女数量对家庭风险金融市场参与的影响 宏观视角上相关文献主要集中于宏观经济因素和宏观社会因素两个方面宏观经济因素包括金融发展水平、信贷约束等 宏观社会因素包括社会
5、医疗保险、社会养老保险、社会保障收稿日期:作者简介:詹 晶()女湖南株洲人南华大学经济管理与法学学院教授、硕士生导师 基金项目:国家社会科学基金一般项目“数字乡村建设的农户行为响应与推进机制研究”()制度等 随着数字技术的普及应用越来越多的研究聚焦数字技术、数字普惠金融等对家庭金融资产配置的影响 李跟强等实证研究发现移动互联网可及性显著促进了家庭风险金融资产投资 刘颖等研究发现数字普惠金融的发展促进了风险金融资产配置且促进作用在城乡和地区间存在差异 史晓和张冀研究表明数字普惠金融的发展显著提升了家庭资产组合多样化程度并且对农村、低收入和低教育水平家庭的提升作用要大于城镇、高收入和高受教育水平家
6、庭 关于数字乡村建设有部分学者实证检验了数字乡村建设的传导效应例如李宣蓉和范静研究 发 现 数 字 乡 村 建 设 提 升 了 农 民 消 费 水平 郝爱民和谭家银实证探究了数字乡村建设对粮食体系韧性的影响 但鲜有学者聚焦数字乡村建设对农户资产配置的影响研究本文可能的创新点体现在以下三个方面:第一构建数字乡村建设评价指标体系测算数字乡村建设指数并把其作为核心解释变量检验对农户金融资产配置的影响进一步拓展农村经济研究领域第二从金融资产配置决策、配置深度和配置广度三个维度进行研究深入考察农户金融资产配置行为特征 第三从收入和社会资本两个角度实证检验数字乡村建设对农户金融资产配置的影响机制并着重分析
7、年龄异质性和受教育程度异质性从而使对策建议更有针对性(二)理论分析与研究假设数字乡村建设是实现乡村振兴的有效路径旨在采用数字技术驱动乡村高质量发展 数字乡村建设为促进农户金融资产配置提供了更加便利的条件 一是数字乡村建设拓宽了农户获取金融产品的渠道 金融服务从“线下”调整为“线下 线上”为金融机构节约了运营成本也为农户提供了更加丰富的金融产品增加了农户金融资产配置的可及程度和选择范围提高了金融可得性 二是数字乡村建设增加了农户学习金融知识的机会 农村地区互联网的普及为宣传金融产品知识提供了新途径农户通过提高自身金融知识储备与投资经验增加收益相对较高的风险金融资产的比重从而优化金融资产结构和规模
8、 三是数字乡村建设降低了农户金融资产收益的不确定性 金融产品信息平台的建设可以向农户精准提供金融产品销售信息减少信息不对称 农户根据获取的金融市场信息及时调整资产配置进行多元化投资减少收益的不确定性持续稳定的金融产品收益为农户进一步多样化配置金融资产提供保障 基于上述分析本文提出研究假设 假设:数字乡村建设能够促进农户金融资产配置进一步地数字乡村建设可以增加农户收入一是数字乡村建设能降低农业生产成本 数字技术可以帮助农户更加高效地管理农业生产获取种植农作物所需的肥料、水分用量和饲养牲畜所需的饲料用量等数据降低农业生产的物质成本 数字技术还可以帮助农户获取先进生产经验引进先进生产技术和设备提高农
9、业生产机械化程度降低人力成本 二是数字乡村建设能提高农产品质量 生产物联网系统的建立可以精准监测农作物与畜禽的生理生态指标更加科学合理地灌溉、施肥与养殖等提升农产品质量效益 三是数字乡村建设能提升农产品附加值 以数字技术为依托的农村电子商务平台既有助于农产品销售拓宽销售渠道也有助于提高消费者对农产品的认知度和信任度打造农产品品牌提升农产品附加值 四是数字乡村建设能增加农户非农收入来源 数字乡村建设缓解农户融资约束促进农户创业而创业的增加能提供大量非农岗位增加农户非农就业机会拓宽就业选择范围随着农村数字基础设施逐渐完善能有效降低获取就业信息的成本促使农户向非农岗位转移增加农户非农收入 收入的增长
10、能够促进农户参与金融市场 提升风险金融资产配置比例提高金融资产配置多样化程度 由此本文提出假设 假设:数字乡村建设可以通过增加农户收入来促进农户金融资产配置同时数字乡村建设能够丰富农户社会资本一方面数字乡村建设能扩大农户社交范围 数字乡村建设依托数字技术和通信设施将血缘和地缘的社会网络联系转移至数字平台突破了传统乡村社会联系的地理限制 农户可以在更大的社交空间里拓展朋友圈、商业圈、信息圈扩大社交半径加强农户与外界的交流获取更多的投资信息与金融知识降低信息不对称丰富金融知识优化和促进农户金融资产配置 另一方面数字乡村建设能提升农户的社交强度互联网等数字技术能降低农户维护社会关系的时间成本与通信成
11、本强化家庭成员等亲密社会成员之间的互动交流将农户现实社会中的“弱连接”关系转化为“强连接”关系 农户可依托数字技术将潜在的社会资本转化为更多外部资源提升社会资本的质量 社会资本的强化有助于提升农户的风险偏好和风险承担水平农户之间通过口碑效应和示范效应共同提高金融市场的参与意愿以及资产配置的效率 也有助于缓解农户信贷约束增加获得信贷支持的可能强化投资需求丰富投资种类 由此本文提出假设 假设:数字乡村建设可以通过丰富农户社会资本来促进农户金融资产配置农户个人特征差异可能使得数字乡村建设对农户金融资产配置产生不同的影响 随着年龄的增加农户的人生阅历和社会经验也随之增加农户承受风险的能力以及金融知识水
12、平逐步上升但通常到 岁以后对未来不确定性的担心增长农户承受风险的能力会下降会减少投资风险金融资产因此数字乡村建设对低年龄农户金融资产配置的影响可能更明显对高年龄农户的影响会相对减弱 农户受教育程度越高信息获取和甄别能力越强金融素养也越高农户进行金融资产配置的有效性越高 因此受教育程度越高的农户获取的信息越多金融资产配置可能更有效 由此本文提出假设 假设:数字乡村建设对不同年龄、不同受教育程度农户金融资产配置的影响存在异质性三、研究设计(一)数据来源本文采用 年数字乡村建设指数与中国家庭金融调查数据作为合并数据集 其中数字乡村建设指数来源于中国统计年鉴、中国农村统计年鉴、中国淘宝村研究报告、北京
13、大学数字普惠金融指数以及各省统计年鉴数据 调查样本包含除新疆、西藏、港澳台之外的全国 个省(市、自治区)本文选取 年、年、年和 年 个年份的农户样本进行实证研究根据 的调查数据家庭资产包括金融资产和实物资产(非金融资产)金融资产包括无风险金融资产和风险金融资产 其中现金、存款(含活期存款和定期存款)为无风险金融资产股票、基金、理财、债券、黄金、非人民币资产(外汇、国外房产等)、衍生品等为风险金融资产 实物资产包括土地资产、房产、车辆、农业和工商业经营资产等(二)变量指标选取.被解释变量本文从三个维度来实证分析数字乡村建设对农户金融资产配置的影响 第一农户金融资产配置决策()以金融资产占总资产的
14、比重来衡量 第二农户金融资产配置深度()以风险金融资产占总金融资产的比重来衡量第三农户金融资产配置广度()以金融资产多样化指数来衡量参照 的研究成果以农户参与的各类金融资产的投资比重作为权重计算金融资产多样化指数 计算公式为:()其中 是农户 拥有金融资产总数 的最大值是 是农户所持有的第 种金融资产额占金融资产总额的比重.核心解释变量数字乡村建设指数()本文从数字基础、数字产业、数字生活三个维度来对数字乡村建设发展水平进行测量具体评价指标体系见下表 并基于熵值法测算数字乡村建设指数部分缺失数据按线性插值法估算得到表 数字乡村建设评价指标体系一级指标二级指标变量含义计量单位 指标属性数字基础农
15、村互联网普及率农村宽带接入户数占该地区农村总户数的百分比农村智能手机普及情况农村居民平均每百户移动电话拥有量部农村计算机普及情况农村每百户年末计算机拥有量台数字农业投资比农村农林牧渔业固定资产投资/总固定资产投资农村物流建设水平农村投递路线密度公顷/公里数字产业数字基地所有行政村中淘宝村占比数字金融农村数字普惠金融指数数字交易电子商务销售额/第三产业增加值数字生活农村邮政投递水平农村每周平均邮政投递次数次数字服务消费水平农村居民交通和通信消费支出/总消费支出农村信息技术应用水平农村邮政点平均服务人口万人数字产品消费水平农村居民家庭每年使用智能设备、软件等各种生活类数字产品的消费占比 .控制变量
16、本文选取性别、年龄、受教育程度、婚姻状况、健康状况、风险态度、金融知识以及家庭规模等作为本文的控制变量 此外由于时间差异对结果产生影响本文进一步控制了时间固定效应.中介变量本文选取“收入水平”“社会资本”两个中介变量来进一步探究数字乡村建设对农户金融资产配置的影响机制 将家庭总收入的对数作为收入水平的替代变量选择家庭在春节等节假日和红白喜事方面收 支 总 和 的 对 数 作 为 社 会 资 本 的 替 代变量 在剔除含有缺失值的样本对家庭收入进行了上下的缩尾处理后最终获得有效农户样本 个变量描述性统计结果如表 所示 农户金融资产占总资产比重的均值为.风险金融资产占总金融资产比重的均值为.金融资
17、产多样化指数的均值为.表明我国农户金融市场参与程度不深投资倾向偏保守仅有较少农户投资风险金融资产金融资产结构单一配置深度与广度不足表 变量描述性统计变量变量含义均值标准差数字乡村建设指数由熵值法计算得出.配置决策金融资产占总资产的比重.配置深度风险金融资产占总金融资产的比重.配置广度多样化指数.性别男 女.年龄年龄(岁).受教育程度 级受教育程度依次上升.婚姻状况未婚 已婚.健康状况健康 一般 不健康.风险态度 级承受风险性依次上升.金融知识关注 较不关注 一般 较关注 非常关注.家庭规模家庭人口数.收入(对数)家庭年总收入(原单位:元).社会资本(对数)由公式计算得出.(三)模型构建由于农户
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