养老金第三支柱的金融消费者保护_王慧.pdf
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1、Wealth Management财富管理86TSINGHUA FINANCIAL REVIEW February 2023总第 期111Wealth Management财富管理86王慧TSINGHUA FINANCIAL REVIEW February 2023总第 期111养老金第三支柱的金融消费者保护近年来,我国养老金第三支柱顶层设计加速完善,加快发展养老金第三支柱已经引起社会各界的高度重视。与此同时,金融消费权益保护工作是一项与人民群众切身利益密切相关的工作,事关人民群众的金融获得感、幸福感和安全感。从第三支柱的政策规定、市场实践等来看,养老金第三支柱参与人应当被界定为“金融消费者”
2、。以第三支柱金融消费者保护为出发点,强化其知情权、自主选择权、受尊重权和信息安全权保护,才能更好地推动我国养老金第三支柱的发展。何为养老金第三支柱的金融消费者?养老金第三支柱政策密集出台“第三支柱”概念源于世界银行在1994年提出的养老金体系改革的三支柱模式,是指个人主导、自愿建立的完全积累型个人养老金计划。早在1991年,我国就提出“逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。在1997年关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定中,提出“发挥商业保险的补充作用”。在地方层面,天津滨海新区(2007年)和上海市(2009年)在推行个人税收递延型商业养老保
3、险方面均进行了一些探索,但未能得到推行。直到2018年关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知的颁布,标志着养老金第三支柱建设拉开了序幕,对养老保险第三支柱开展了有益探索。2022年4月,国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见,正式提出个人养老金制度,对第三支柱的发展做出统一的制度性安排,标志着养老金第三支柱加快落地。为规范第三支柱发展,配套政策文件也随之出台。银保监会于4月28日发布了中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知。2022年11月,人社部、财政部、税务总局、银保监会和证监会联合发布个人养老金实施办法,标志着我国个人养老金制度全面启动。证监会和银保监会先后发布
4、了个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定和商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法。前者明确了个人养老金投资基金业务的制度安排,保护投资者合法权益;后者旨在规范商业银行和理财公司个人养老金业务,建立健全消费者权益保护机制。金融监管机构日益重视金融消费者保护随着国内居民财富的不断增加,金融消费行为日渐活跃,消费者与金融机构联系日趋紧密,金融消费者的地位越发重要。加强金融消费者权益保护工作,需要各方共同参与,金融监管机构、金融机构、金融消费者,都在其中发挥着不可替代的作用。党中央和国务院高度重视消费者权益保护工作,中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标
5、纲要明确提出“要改善消费环境,强化消费者权益保护”。金融监管机构先后制定专门的制度,将金融消费者权益保护工作纳入监管范畴。整体而言,我国目前的金融消费者保护监管规则虽已形成一定体系,但仍处在不断完善的过程中。人行条线的金融消费者保护有着起步早、相对完善的特点。2013年即出台了中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法(试行),该试行办法于2016年“转正”。随后于2020年进一步细化规定并增强可执行性,成为今天的中国人民银行金融消费者权益保护实施办法,即“5号令”,5号令也是目前最为系统、完整的金融消费者保护法规。2022年12月,银保监会发布了银行保险机构消费者权益保护管理办法(简称管理办法
6、)。该管理办法是银行业保 险业消费者权益保护领域制定的基础性、纲领性文件,遵 循了银保监会监管范畴内同类业务、同类主体统一标准原 则,有利于切实维护银行业保险业消费者合法权益。第三支柱参与人的“金融消费者”属性金融消费者的概念主要是实践塑造而非理论推演的产物。20世纪90年代,“金融消费者”概念率先由发达市场提出,如英国在2000年金融服务与市场法确立了金融DOI:10.19409/ki.thf-review.2023.02.021Wealth Management财富管理87TSINGHUA FINANCIAL REVIEW February 2023总第 期111消费者保护权益体系。随后在
7、我国也有提及,但尚无取得各界广泛认可的明确定义。2015年,国务院办公厅颁布了关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见(以下简称金融消保指导意见),提出“金融消费者是金融市场的重要参与者,也是金融业持续健康发展的推动者”,但未做实质性界定。2016年,中国人民银行颁布了关于印发中国人民银行金融消费者权益保护实施办法的通知,首次官方明确了金融消费者定义,即“购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人”。“5号令”将金融消费者界定为“金融消费者是指购买、使用银行、支付机构提供的金融产品或者服务的自然人”。从第三支柱政策来看,参与人为“在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的
8、劳动者”,毋庸置疑“劳动者”属于自然人。个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同金融消费者偏好的金融产品,前述金融产品也满足“金融产品或服务”界定。从市场实践来看,目前养老金第三支柱市场仍处于起步阶段,金融机构开发了三大类产品,包括基金系的养老目标基金、银行系的养老理财和养老储蓄产品、保险系的个税递延商业养老保险等。截至2022年7月末,在已试点的养老金融产品中,专属商业养老保险累计保费23.5亿元,养老理财产品募集规模超600亿元,养老目标基金存量规模1068亿元。第三支柱金融消费者保护的内容金融
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