网络银行的前景.PPT
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1、“TheOutlookforInternetBanking”“網上銀行的前景”,DavidCarseDeputyChiefExecutiveHongKongMonetaryAuthority香港金融管理局副總裁簡達恆,Theoutlookforinternetbanking網上銀行的前景,Theoverallsituation整體發展情況ThesituationinHongKong香港的發展情況TheHKMAsregulatoryapproach金管局採取的監管方法Conclusions結論,Isitreallythe“AgeoftheInternet”?(1)我們是否真的已進入“互聯網年代”
2、?(1),Ayearagomanypeople(includingme)believedthattheinternetwouldrevolutionizebanking一年前,許多人(包括我在內)都認為互聯網會令銀行業出現革命性轉變Themoodisnowmuchmorerealisticandindeedpessimistic當前的市場氣氛已變得比較實事求是,甚至是悲觀,Isitreallythe“AgeoftheInternet”?(2)我們是否真的已進入“互聯網年代”?(2),Sboomandtheproblemsofmanye-retailers部分人士可能過分悲觀,這主要是受到網股暴
3、跌及許多網上零售商面對的問題影響Howtohandlethechallengesoftheinternetandnewtechnologyingeneralisstilloneofthebiggeststrategicissuesinbanking銀行業面對其中一個最主要的策略性問題,仍然是如何處理互聯網及新科技所帶來的挑戰,Whyhasthemoodchanged?(1)市場氣氛為甚麼會出現轉變?(1),Customershavebeenslowtoswitchtotheinternetinsomecountries在一些國家,客戶轉用互聯網的趨勢比較緩慢concernsaboutsecur
4、ity,qualityofserviceandrangeofproducts憂慮保安、服務質素及產品系列等問題,Whyhasthemoodchanged?(2)市場氣氛為甚麼會出現轉變?(2),Costsavingshaveprovedtobedifficulttorealize事實證明難以達到節省成本的目標initialinvestmentcostsoutweighcostsavings初期投資成本超過所能節省的成本needforcustomersupport(toanswerqueries)mayactuallyincrease對客戶支援的需求(以應付客戶查詢)可能會實際上增加,Whyha
5、sthemoodchanged?(3)市場氣氛為甚麼會出現轉變?(3),Revenuegrowthhasbeendifficulttoachieve難以達到增加收入的目標abilityofbankstocross-sellproductsisunproven銀行在網上交叉銷售產品的能力仍未經證實marginsmaycomeunderincreasedpressurefromgreaterpricetransparency價格透明度提高可能會令邊際利潤承受更大壓力,Thedeclineofthepurevirtualbanks(1)只在網上經營的虛擬銀行發展未如理想(1),Theperforma
6、nceofthepure“internetonly”virtualbankshasbeenparticularlydisappointing只在網上經營的虛擬銀行的表現實在令人失望Customersseemtorequirethereassuranceofaphysicalpresence(e.g.intheformofbranches)aswellasinternetaccess(i.e.“bricksandclicks”)除了可以在網上接駁銀行服務外,客戶似乎還需要有實體辦事處(如分行)才覺得安心(即磚頭與滑鼠兼備)。,Thedeclineofthepurevirtualbanks(2)只
7、在網上經營的虛擬銀行發展未如理想(2),Aggressivepricingstrategies(likeEggBankintheUK)havenotpaidoff進取性的定價策略(如英國的EggBank)未能發揮應有的作用canalwaysbematchedbytheopposition競爭對手往往都能提供相近的價格doesnthelptobuildcustomerloyalty在建立客戶對銀行的忠誠上沒有幫助,Thedeclineofthepurevirtualbanks(3)只在網上經營的虛擬銀行發展未如理想(3),Newentrantshavetospendheavilyonmarket
8、ingandtopromotebrandimage新設銀行需要花費龐大資金進行市場推廣及建立品牌形象,Theimplicationsforinternetstrategy(1)互聯網策略所受的影響(1),Asaresultoftheabovedevelopments,manybanksseemtobelukewarmabouttheinternet鑑於以上提到的情況,許多銀行並不熱衷發展互聯網業務,Theimplicationsforinternetstrategy(2)互聯網策略所受的影響(2),Thestrategyofsuchbanksislargelydefensive這些銀行的策略主
9、要屬於抵禦競爭的性質retaincredibilitybybeingabletoofferinternetaccess提供網上服務以維持其信譽defendexistingcustomerbaseagainstpotentialcompetitors捍衛現有客戶基礎,以免流失予潛在競爭對手“ifwedontdoitsomeoneelsewill”我們不做,別人會做,Theimplicationsforinternetstrategy(3)互聯網策略所受的影響(3),Theinternetisseenassomethingthatthebankscannotignore,butfromwhichi
10、twillbedifficulttoactuallymakemoney銀行界視互聯網為不可忽略的一環,但卻難以從中取得利潤,Theimplicationsforinternetstrategy(4)互聯網策略所受的影響(4),However,itistoosoontobedisillusionedbytheinternet然而,不要過早對互聯網大失所望theinternetisparticularlywellsuitedtothedistributionoffinancialproducts(includingwealthmanagement)互聯網非常適合用作銷售金融產品(包括財富管理)in
11、ternetusersdoseemtoberelativelyattractiveintermsofaccountbalancesanduseoffinancialproducts互聯網用戶似乎都擁有比較吸引銀行的帳戶結餘,也會運用金融產品,Theimplicationsforinternetstrategy(5)互聯網策略所受的影響(5),therearetangibleopportunitiestoshiftmanualtransactionsoutofbranchesandtherebyreducecosts大有機會把分行以人手方式接收的交易轉移至網上接收,以節省成本thetechnol
12、ogywillcontinuetoimprove科技會繼續改進,Theinternetsuccessstories(1)網上業務的成功例子(1),Somebankshaveembracedtheinternetmorewholeheartedlyandhavedemonstratedthat,withtherightstrategy,itispossibletoachievesuccess,e.g.部分銀行比較全心全意發展網上銀行業務,事實證明憑藉適當策略,是有可能取得成功的。例如:theScandinavianbanks(geographymaybeafactorinpromotingint
13、ernetusage)北歐的銀行(地理形勢可能是推廣互聯網的因素之一)WellsFargointheUS美國的WellsFargoBankinterinSpain西班牙的Bankinter,Theinternetsuccessstories(2)網上業務的成功例子(2),Thelessonfromsuchexamplesisthattheinternetshouldnotbeseenasanendinitself-itdependshowyouuseit這些例子給我們的啟示是,互聯網本身不應被視為一項要達到的目標,而只是工具,一切得視乎我們如何運用互聯網,Keyelementsofasucce
14、ssfulinternetstrategy(1)成功的互聯網策略具備的要素(1),Offeramixtureofdeliverychannels提供多種服務渠道branches,kiosks,telephoneaccessaswellastheinternet分行、自助服務機或中心、電話及互聯網Befocussedabouttargetmarketandwhatinternetcustomersexpectintermsofproductsandqualityofservice集中發展目標市場,以及針對互聯網客戶對產品與服務質素的期望,Keyelementsofasuccessfulinter
15、netstrategy(2)成功的互聯網策略具備的要素(2),Offerincentivestocustomerstomigratetothelow-costchannelandtoretainthemoncetheydo提供優惠,吸引客戶轉用低成本渠道,並致力使他們養成使用這種渠道的習慣Donotcompetewhollyonpricebutonqualityofservice不要只在價格方面競爭,更要在服務質素上競爭Pursuecorporateaswellasretailbankinginitiatives推行企業及零售銀行業務的計劃Integratefrontandback-endsy
16、stems整合前線與後勤系統,ThepotentialinHongKong(1)香港的發展潛力(1),HongKongshouldofferfertilegroundforinternetbankingbecauseoftheinfrastructure香港市場基建完善,網上銀行有很大發展空間,ThepotentialinHongKong(2)香港的發展潛力(2),Penetrationratesforelectronicdeliverychannelsareamongthehighestintheworld:電子服務渠道的普及程度是全球最高之一:about50%ofhouseholdshav
17、ePCs約有一半住戶擁有電腦about36%ofhouseholdshaveinternetaccess約有36%住戶上網80%ofhouseholdshaveaccesstobroadband八成住戶可以接駁寬頻通訊網絡74%ofthepopulationusemobilephones全港74%人口使用流動電話,ThepotentialinHongKong(3)香港的發展潛力(3),ElectronicTransactionsOrdinanceprovideslegalbasisforelectroniccommerce電子交易條例為電子商貿提供法律基礎recognitionofdigita
18、lsignaturesandcertificationauthorities接受數碼簽署,並提供核證機關的認可安排,ThecurrentsituationinHongKong(1)香港的現況(1),Despitethis,HongKongisseenasbeingaratherlatestarteroninternetbanking雖是如此,香港仍被視為網上銀行發展的遲來者limitedcompetitivepressuresofartointroduce至今為止,競爭壓力仍然有限largebankswereinnorush大型銀行不急於引入網上銀行addedconvenienceforcus
19、tomersnotsuchanincentiveinasmallgeographicalarea地理環境狹小,網上銀行所帶來的額外方便並不太吸引internetusedlargelyasameansofcommunication互聯網主要作為交換訊息用途,ThecurrentsituationinHongKong(2)香港的現況(2),Sofarabout20bankshaveintroducedtransactionalinternetbankingservicesforretailcustomers至今約有20家銀行為零售客戶推出網上銀行交易服務Anumberhavealsointrodu
20、cedcorporatebankingservicesthroughtheinternetorwillshortlydoso另有數家銀行已經開始或計劃短期內為機構客戶提供網上銀行服務,Levelsofinternetusage(1)互聯網的應用程度(1),Withafewexceptions(earlymovers,someforeignbanks),thepercentageofretailcustomerswhousetheinternetisstillverylow除少數情況(最早推出服務的銀行及一些外資銀行)外,利用互聯網的零售客戶仍很少generallylessthan5%ofcus
21、tomers一般少於5%客戶,Levelsofinternetusage(2)互聯網的應用程度(2),Thepercentageoftransactionsdoneovertheinternetisgenerallyalsoinlowsingledigits網上交易所佔比例一般仍只是比較低的單位數字majorityoftransactionsaresimpleinquiry大部分交易是簡單查詢stock-tradingisanimportantapplicationinafewcases在若干例子中,網上股票買賣頗為盛行,Levelsofinternetusage(3)互聯網的應用程度(3),
22、InternetpenetrationwillundoubtedlygrowinHongKong,butcustomersstillpreferface-to-facecontact互聯網在香港的普及程度肯定會增加,但客戶仍然會寧願選擇與銀行直接接觸的交易方式,Thepossibilityofnewentrants(1)新加入對手的潛在機會(1),Increasedinternetusagecouldbepromotedbycompetitivepressurefromnewentrants新加入的銀行帶來競爭壓力,可能會推廣互聯網的應用Severalforeign/localbanksare
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