政策性银行不良资产处置法律风险问题探索.pdf
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1、习近平总书记指出:“防范化解金融风险,特别是防止发生系统性金融风险,是金融工作的根本性任务,也是金融工作的永恒主题。”党的二十大报告指出,我国发展进入战略机遇和风险挑战并存、不确定难预料因素增多的时期,要加强战略预判和风险预警,见微知著、未雨绸缪,高度警惕“黑天鹅”事件,切实防范“灰犀牛”事件。近年来,伴随经济增速下行和产业结构调整,不良资产进入新一轮扩张期,有效处置和防范不良资产风险对于防止重大风险蔓延,提升信贷资产质量,统筹做好发展与安全,推动实体经济和金融高质量发展具有重要意义。基于此,为了市场化、法治化处置不良资产,有效化解可能引发的区域性风险,有效增强政策性银行的竞争力,本文对不良资
2、产处置以及在处置不良资产方面存在的法律风险问题进行探究,并提出防范化解不良资产处置风险的对策建议。一、法律法规的适用问题在金融不良资产处置方面,我国有着多层次多方面的法律法规,如民法典拍卖法商业银行法不良金融资产处置尽职指引和国有企业不良资产清理指导意见等。2021 年,银保监会和财政部相继印发了中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知关于规范国有金融机构资产转让有关事项的通知。但是,政策性银行不良资产在业务领域、政策管控程度、处置方式上与商业银行不良资产存在诸多差异,这必然会导致政策性银行在法律适用上产生困境。在实践中,我国没有针对政策性金融不良资产处置独立的法律文件,主要参考商
3、业银行适用相关法律规定,这些法律规定存在一定的交叉和冲突,在实际应用中会由于法律适用问题而产生法律冲突。二、诉讼的法律风险问题1.诉讼时效过时的风险。民法典规定的一般诉讼时效为 3 年,在诉讼时效期间内,银行如果没有以口头、书面、电话等形式进行权利催告,或者在多份空白催收通知单上债务人加盖公章等此类无效催收的,一旦诉讼时效过期,银行将会丧失实体胜诉权。因此通过提起诉讼或一方同意履行义务、提出要求而导致诉讼时效中断,可以保护债权的合法有效性。涉及保证债权的,应在合同约定的保证期限内向保证人及时主张权利,否则保证人可免于承担保证责任。政策性银行不良资产处置法律风险问题探索 廖伟捷 朱兴平 朱新虎摘
4、要有效处置和防范不良资产风险对于防止重大风险蔓延,提升信贷资产质量,统筹做好发展与安全,推动实体经济和金融高质量发展具有重要意义。本文对不良资产处置过程中面临的法律诉讼、债权转让、恶意逃废债务等风险进行分析,在此基础上,从完善法律法规、强化诉讼执行、发挥政府作用三个方面提出防范化解不良资产处置风险的对策建议。关键词政策性银行 不良资产 法律风险(作者单位:农发行甘肃省分行)85农业发展与金融 2023.7法律合规 Legal&Compliance2.种种因素导致处置困难的风险。有些房地产抵押后出租,或抵押物租赁后抵押,或部分抵押物被第三方侵占,或土地、房产被重复多头抵押,未及时发现押品损毁或已
5、被处置、价值大幅缩水,如机器设备出现经济性、功能性损耗导致价值降低,有些交通运输工具临近报废。部分抵押物房产面积大,作为商业综合体或整体厂区一部分,无法分割处置;部分抵押物为设备、存货、活体牲畜等,由于其专用性强、市场接受度低等原因,处置变现率低。部分抵押物未取得第三方自然人配偶书面同意抵押担保的书面证明。有些地区林权抵押和土地承包经营权抵押没有统一的流转平台,地方政府也没有明确登记备案部门。以上这些情形,都会造成抵押物长期难以处置,严重影响债权实现。3.抵押物存在瑕疵的风险。部分抵押物评估价值虚高,实际处置价格低;部分抵押物存在已设定抵押、产权不明晰的情形。办理展期贷款或者再融资时,或抵押合
6、同存在瑕疵,或变更抵押登记手续不合规;抵质押登记信息有误、手续不完备,抵押登记或抵押手续与有关规章制度、法律规范不一致存在法律瑕疵的情况。部分机器设备抵押未附设备购置发票、付款凭证或购置合同;库存商品浮动抵押清单,未载明抵押物种类及特征等。4.丧失首封处置权的风险。虽然先抵押后查封不影响抵押权,但是一旦抵押物被法院查封,抵押物的处置必然会受到影响。对于债务人的一般资产,如果银行不能及时掌握债务人风险信息和风险事项,借款人资产被其他债权人捷足先登或实现首封,银行将丧失首封处置权,甚至影响整体债权的实现,使得处置工作陷入被动。5.诉讼程序选择不当的风险。在诉讼清收中,对于现金清收无望的应坚决果断出
7、击,提前申请法院进行财产保全,不错失诉讼最佳时机。在实践中,也存在选择诉讼程序不当的情况,如对事实清楚,对债权债务没有争议的情况下,可不需要提起普通诉讼程序,可以直接提起实现担保物权特别程序或者申请支付令督促程序,提高诉讼效率,降低诉讼成本,如果在上述非诉程序中,双方对案件事实发生实质性争议,法院可转为普通程序,对案件事实、证据进行调查,在查明事实后依法作出判决。现实中,有些行诉讼清收意识不强,没有提前做好事实梳理和证据收集工作,在现金清收无望后仓促起诉,根据民事诉讼“谁主张,谁举证”的规则,由于证据不足,产生诉讼对象、诉讼标的或者诉讼策略上的不适当而承担败诉风险。三、债权转让的法律风险问题1
8、.违反规定程序擅自转让的风险。根据我国民法典规定,在债权转让时须严格按照法律规定签订有关协议或合同,并通知债务人。常见的通知方式有:书面通知、电话通知、电子邮件、特快专递、其他通知方式。根据最高人民法院判例的裁判要旨,通知应以债务人对于债权转让事实是否知晓作为债权转让通知效力认定的关键,如果债权人未能以债务人可得而知的方式进行通知,就要承担不能通知导致对债务人不发生效力的风险。此处应当注意的是,在债权转让通知未送达债务人时,债务人对债权转让人的清偿仍发生债务清偿之法律效果。在不良资产批量转让中,未通知债务人将会导致债权受让人不能获得请求债务人清偿债务的权利。因此,作为债权人的银行要采取多种方式
9、通知债务人,避免债务人以未收到债权转移通知为由恶意逃废银行债务行为。2.拍卖等程序不合法的风险。在参与拍卖等商业活动中,根据法律规定要保障承租人的合法权利并履行告知义务。在实践中,债务人为阻挠债权银行顺利处置资产,往往会利用法律规定“买卖不破租赁”的原则,恶意与第三人串通,私下违规补签租赁协议进行“假租赁”,导致银行给处置资产增加难度。因此债权银行在委托拍卖前,应充分揭示此类瑕疵。另外,法律规定银行因行使抵押权或质权,在取得不动产或者股权之后,应当自取得之日起二年内予以处分,因各种原因如不及时处置抵债的资产,可能存862023.7 农业发展与金融法律合规 Legal&Compliance在被有
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