论保险经纪人在保险消费者权益保护中的积极作用.pdf
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1、理论探讨2022 年第 9 期 乡镇企业导报271 论保险经纪人在保险消费者权益保护中的积极作用 孙志远(江泰保险经纪股份有限公司徐州分公司,江苏省 徐州市 221000)摘要:本文针对保险经纪人在保险消费者权益保护中的积极作用进行研究,在阐述保险经纪人法律定位与优势的基础上说明保险消费者权益保护的价值,并且介绍保险经纪人在保护消费者权益方面发挥的积极作用,进而提出提升保险消费者权益保护效果的有效措施,为充分发挥保险经纪人的价值和作用、进一步维护保险消费者权益提供参考。关键词:保险经纪人;保险消费者;权益保护 随着市场经济的发展以及人民生活水平的提升,我国保险行业得到极大的发展空间,保险行业发
2、展势头迅猛,但是由于我国保险行业与发达国家相比起步较晚,与保险相关的法律法规和规章制度不完善,而且人民群众的保险知识欠缺和维权意识淡薄,导致保险行业出现的“销售误导”、“理赔难”等现象屡禁不止,严重侵害了消费者的合法权益,这些情况在很大程度上会消耗消费者对保险行业的信任程度,甚至可以影响到保险行业发展的根基。基于此,保险行业应当充分认识到保险经纪人的价值,借助保险经纪人的法律地位和优势强化消费者权益保护效力,解决保险消费者权益保护方面存在的问题。一、保险经纪人的法律定位与优势 根据我国保险法第 118 条规定:保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人和保险人签订保险合同提供中介服务,并且依法收取
3、佣金的组织机构,其存在的主要价值是保证投保人的合法权益1。为了进一步明确保险经纪人的职责和义务,我国于 1998 年推出了保险经纪人管理规定,第一次以部门规章制度的形式明确了保险经纪人组织形式、任职资格、保险经纪公司的相关要求等内容,为保险经纪人行业的发展指明正确的方向,奠定了保险经纪人制度建立的法律基础。随着时代的发展,保险经纪人行业蓬勃发展,中国银保监会 2018 年制定了保险经纪人监管规定,进一步保证了保险经纪人行业的稳健发展。根据我国保险法以及保险经纪人监管规定等对保险经纪人的规定,保险经纪人在法律上的定位是投保人利益的代言人,也可以说是保险消费者权益的维护者。保险市场为什么会存在保险
4、经纪人?因为保险产品繁多复杂,保险消费者难以甄别,保险经纪是一种市场化的制度安排,是保险市场上平衡保险公司和保险消费者的重要力量,保险业越发展,保险经纪越重要,拥有发达的保险经纪市场是保险业走向成熟的标志,成熟的保险市场都是保险经纪人占主导地位。保险经纪人有三大优势,一是角色优势,保险经纪人是投保人利益的维护者,是投保人天然的同盟军,更容易获得投保人的信任,保险经纪人可以作为投保人的参谋助手、保险顾问,为投保人选择保险产品出谋划策;二是专业优势,保险经纪人是保险专家、保险索赔能手、保险采购行家,有足够的专业能力为投保人争取更好的保险条件;三是信息优势,保险经纪人既了解投保人的风险状况,又熟悉保
5、险市场的运行方式,秉持“一手托两家”的执业理念,基于公正平等的前提下协调保险消费者和保险公司之间的关系,并且有效保护消费者的权益,发挥自身在整个关系中的优势和作用,有利于规范行业发展秩序。二、保险消费者权益保护的价值 保险消费者权益保护的价值体现在两个方面:其一,维护保险消费者权益的价值体现在维持保险市场稳定性以及充分发挥保险社会功能等方面。如果简单的将保险市场划分为保险人和消费者两个主体,从这两个主体的需求和责任等角度来看,消费者权益的保护直接影响到保险市场的发展,可见保险消费者的权益是否得到有效保护是确定保险市场健康持续发展的关键4。从保险存在的价值来看,保险是作为现代社会“减震器”的角色
6、存在的,具备一定的经济补偿、资金融通以及社会管理的功能,是我国社会保障体系的一个重要分支。这个功能主要是通过收取保费-偿付保险金的整个过程体现的,乡镇企业导报 2022 年第 9 期 理论探讨272在这个过程中消费者可以体现自身合法权益,借此保证保险资金偿付的有效性,并且保证保险机制的社会功能可以得到维护,避免产生社会矛盾。其二,维护保险消费者权益的价值体现在维护契约正义精神以及构建诚信社会等方面。进一步维护保险消费者的权益是我国法治理念从形式向实质的转变,换言之是从程序公平向权益公平的转变。从现实情况来看,不管哪一个行业市场上消费者和企业之间都存在一定的信息不对称性,尤其是在保险领域,很多消
7、费者不能全面了解金融保险产品,导致消费者在市场上处于弱势地位。消费者投资保险产品需要签订保险合同,里面涉及很多专业的名词和条款,由于消费者缺乏足够的专业知识,致使消费者的合法权益保障存在漏洞,而保险经纪人的存在恰恰就是帮助消费者详细了解合同内容的关键,消费者可以利用保险经纪人的专业能力详解全面的信息,解决消费者和保险人在实质地位上的不平等问题,进一步维护两者之间的契约公平精神。考虑到当今时代背景下,诚信已经成为实现可持续发展的基本准则,而保险人和消费者之间也需要秉持诚信理念开展合作关系,因此保险经纪人在整个工作过程中需要坚守“最大诚信原则”切实履行自身的业务,尽职尽责维护双方的关系,做到互不欺
8、瞒。如果保险经纪人可以如实履行自身的职责和义务就可以充分落实保险合同,凭借自身的价值维护保险市场的稳定,并且发挥出保险的作用,构建诚信社会。三、保险经纪人在保护消费者权益方面发挥的积极作用 保险经纪人的存在正是维护消费者权益的关键因素,因此保险经纪人需要发挥自身的作用,有效维护消费者的权益,并且通过这种正面影响进一步规范保险市场秩序,降低违法现象出现的频率,进一步展现保险市场的公平性。保险经纪人必须坚守法律法规和监管部门的相关规定,秉承自愿以及诚实守信的原则开展工作,营造公平竞争的环境,确保保险人和消费者站在平等的地位上,不能侵害任何一方的合法权益,也不能偏重于任何一方的利益,否则就会破坏公平
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