河南省农村金融产品和服务方式的创新思考.pdf
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1、科技、经济、市场金融论坛2023 年第 6 期7河南省农村金融产品和服务方式的创新思考李楠楠,康淑珊(商丘工学院,河南 商丘 476000)摘 要:河南省农村金融为乡村振兴的发展做出了巨大贡献,并取得了显著的成绩,但仍然存在一些问题。相关涉农金融机构应结合农村的现实情况,利用好国家的惠农政策,对金融产品和服务进行创新,扩展抵、质押物的范围;发展预期收益抵押放款、大型农业机械的融资租赁、土地使用权抵押物和土地经营权等新业务,加速对农村金融人才进行培育,为农村经营主体的差别化金融需求提供服务,推动农村经济发展。关键词:河南省;农村金融产品;金融服务方式0 引言河南省农村经济的发展在全国发展战略中具
2、有举足轻重的作用。河南省要想实现“全面建设小康”目标,离不开涉农金融机构的强大支撑。推动农村金融体制深化改革,确定创新焦点,深化金融产品与服务创新,发展符合农村特色的一系列金融产品与服务,不断提高农村金融服务的质量,促进农村实体经济发展,为适应农村经济发展对融资的需求进行创新,助力乡村振兴。1 河南省农村金融产品与服务模式研究目前,河南省的农村金融市场已基本形成了以政策性金融和商业性金融机构为主导的格局,以农信社、村镇银行、小额信贷企业为辅的新型农村金融体系。银行的资产管理产品主要有存款、汇款、通存通兑3种类型;贷款形式有农户小额信贷、联保贷款、担保按揭贷款、农业合作社贷款等,服务于农村,服务
3、于乡村振兴,扶持农民专业合作社、种植户和养殖户发展大面积的粮食作物和生态农业、农产品加工业。金融机构依据乡镇人口数量规划好储蓄中心和自助银行设施建设,为农户的存、收款和支付提供便利。同时与农村资金需求的特点结合起来,在借贷方式上大胆创新,在信用产品上创建有特色的品牌,探索出“担保企业种植大户”“农户企业银行”等放款方式。但目前的农村金融服务与实际需要仍存在较大差距。因此,农村金融机构要根据新形势、新变化,不断创新、完善农村金融的产品与服务,推动农村经济发展。2 河南省农村金融产品和服务存在的问题2.1 供需失衡2.1.1 农村融资渠道单一,金融机构提供的产品大同小异邮政储蓄银行、农村信用合作社
4、在城镇中大多拥有分支机构,但它们之间的产品和服务存在着严重的同质性。一方面,在产品与服务上存在雷同,银行与农村经济组织所能提供的理财产品基本上仍是“老三样”,即存款、贷款与理财产品。银行间的激烈竞争、客户迁移、高成本等都对银行的利润产生了极大影响。但由于我国农业生产中的农产品种类较少,因此在农业生产中农产品的供给不能很好地为农户、农业合作组织提供多样化的服务需要。金融机构经营范围窄、放贷手段单一、贷款额度低,无法适应多数农村地区多方面的融资需要。农村金融组织的储蓄找不到适当的渠道,只有将其用于城镇和工业发展,导致资金流出,不利于农村经济 发展。2.1.2 金融服务功能相对单一,制约现代农业的发
5、展当下,传统的存贷业务已不能满足现代农业发展需要。为此,亟需构建一套既能适应农村特点,又能适应涉农经济组织发展需要的、多方位的金融服务体系,并提供多元化的金融产品。不仅要有能应付季节变化的农业生产需要的短期信贷,又要有长期资金支持农业的长远发展,扩大农业经营规模,科技、经济、市场金融论坛2023 年第 6 期8并为农民和农村经济组织提供各种金融服务。部分金融机构进行了尝试,但并没有达到预期的效果。例如:河南省农信社通过“金燕卡”开展结算、代理、助农等业务,仅为了吸纳存款,不能满足乡村振兴多元化金融服务的目的。2.2 农村担保与按揭制度不健全我国涉农金融产品以抵押担保为主,但是在农村,抵押的种类
6、和方式都较少,这就增加了财务交易成本,存在潜在风险。近年来,相关部门针对解决涉农的融资和担保问题进行了探讨。但土地承包经营权、农村宅基地和集体财产的流转与转化能力均不强,而且按揭担保制度尚不完善,具有很大的操作难度,同时缺少与之相适应的评估体系和标准。因此,抵押物的处理难度较大,抵押权的实现难度也较大,金融机构的利益难以得到有效保护。由于涉农贷款存在着风险大、不确定性强、市场不成熟、服务费用高等问题,多数地区尚未建立起面向农村经济组织的金融担保机构。2.3 农业金融产品创新不能适应国家惠农政策目前,我国农村金融组织在实施国家惠农政策、强化金融追踪服务等方面所能起到的效果微乎其微。第一,没有有效
7、研发农业补贴金融产品;国家对农民的补贴是一项长期稳定的资金来源,但目前我国尚未专门为此种收入而设计的金融产品。第二,农业生产经营资金的金融产品研发不足。农资的消费需求是较为巨大且发展稳定的市场,因此,农村经融机构要从农资生产、销售、农村的最终消费者三方面入手,设计出与之相适应的金融创新产品,并加大对农村经济的扶持力度。3 金融产品与服务模式创新存在的问题3.1 对金融环境与市场定位的认识模糊河南是一个人口多、土地广袤、农业发达的省份。河南省各地区在经济发展水平与结构上存在较大差别,因此,对农村金融的需求也有很大的差异。某些地区社会信用水平不高、诚信意识不强,一些经济组织,如农业经营主体、家庭农
8、场、合作组织,在不同的业务模式和规模上存在着巨大的差异,对金融的要求也多种多样。缺乏对市场的研究,没有充分认识到市场需求,尚未明确自身优势,也没有认清未来发展方向,不擅长在市场竞争中发挥自己的长处,独辟蹊径,这是制约我国农村金融创新发展的重要因素。3.2 监管制度对我国农村金融创新的制约不论农村的基础设施改进至何种地步、农业的机械化水平提高至何种程度,都无法从根底上改变农业生产依附于自然环境这一本质。农业的生产周期很长,与环境有很大的关系,因为各种不确定因素的存在,加上农业保险的发展仍相对滞后,导致农业生产管理的不稳定性和收益的不确定性,这就导致涉农融资的风险较高。同时,对与之相适应的农村金融
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