商业银行对公授信业务与反洗钱工作融合管理探析.pdf
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1、福建UJIANFINANCE金融实践与思考商业银行对公授信业务与反洗钱工作融合管理探析口沈文智智张迪(中信银行审计部,北京10 0 0 0 0)摘要:随着我国反洗钱监控体系不断完善,银行业金融机构反洗钱工作面临新形势与新任务。商业银行作为反洗钱义务机构,面临的客户洗钱风险依然复杂和严峻。对公授信业务与反洗钱工作融合既是商业银行履行反洗钱义务的重要体现,也是落实国家金融稳定、强化内控合规管理的有效举措,但从以往对反洗钱相关的内外部检查和审计结果看,商业银行对客户的授信业务管理和洗钱风险管控仍存在着严重的割裂问题。文章通过对国内部分商业银行进行调研分析,剖析商业银行在授信业务与反洗钱管理融合中普遍
2、存在的问题和困难,并提出针对性政策建议。关键词:商业银行;授信业务;信用风险;反洗钱中图分类号:F832.2文献标识码:A文章编号:10 0 2-2 7 4 0(2 0 2 3)0 7-0 0 7 0-0 4一、授信业务与反洗钱工作融合的必要性金融行动特别工作组(FATF)对我国第四轮互评估已结束,并着手开展第五轮互评估工作。同时,随着我国法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法等一系列监管文件的陆续出台,国内反洗钱监管体系日益完善,反洗钱监管要求日趋严格,现场检查和违规处罚力度逐渐加强商业银行作为反洗钱义务机构,直接与客户接触,为客户办理业务、提供服务,
3、是客户洗钱风险防控的第一道防线。如何更好地正视监管、加强与监管的良性互动,共同优化反洗钱监管资源配置,构建联动融合的监管生态,实现对洗钱风险的早识别、早预警、早发现和早处置,助力防范化解金融风险,已成为当前商业银行反洗钱监管工作的重要课题。业务管理实践中,授信业务是商业银行深人了解客户最直接和最有效的方式,涵盖贷前检查、审查审批、用信审核、贷后管理以及信贷资金监控等全流程风险管控节点,对于银行深入开展客户身份识别、反洗钱尽职调查等工作有着明显的促进作用。因此,转变授信业务管理单一风险控制意识、强化信用风险与洗钱风险协同融合、实现风险信息共建共享,在授信业务管理过程中提升客户洗钱风险防控的积极性
4、和主动性,将洗钱风险管理融人各项业务的管理办法和操作流程,前置洗钱风险防范关口,实现涵盖各项业务事前、事中、事后全流程控制,并将洗钱风险管控与信用风险、操作收稿日期:2 0 2 3-0 5-2 2作者简介:沈文智,现供职于中信银行审计部。张迪,现供职于中信银行审计部。70福建金融2023年第0 7 期FUJIAN FINANCECE福建实践与思考金融风险等其他风险相关联,对于商业银行履行反洗钱义务、提升客户经营质效有着较大的促进作用。在商业银行对公授信业务流程中嵌入洗钱风险管理要求,全面落实监管部门提出的“风险为本”和“了解你的客户”反洗钱监管理念,不仅能够形成高效的动态监管机制,构筑共同防范
5、和化解洗钱风险的坚固防线,也是持续深化商业银行风险体制机制变革、提升风险管理水平的重要举措。这在落实监管工作要求以及提升商业银行信贷资产质量方面具有较强的现实意义,是值得持续探讨和落地实施的重要课题。二、对公授信业务与反洗钱工作融合的现状目前各商业银行逐步完善了公司金融客户的洗钱风险管理内控建设,同时强化反洗钱管理系统与业务系统的信息资源整合,实现不同洗钱风险等级客户在授信业务方面的差异化管理。但由于在授信业务风险管控流程中未能充分整合、运用洗钱风险信号,导致商业银行向存在实质洗钱风险的客户发放授信;同时,由于系统建设与反向数据交互的局限性,授信业务管理系统未将与洗钱风险相关的贷后预警处理结论
6、反馈至反洗钱管理系统重新评级,对同一客户的信用风险与洗钱风险管理尚未形成有效协同,存在信用风险及合规风险隐患。(一)部分反洗钱管理要求未完全在产品、业务和系统中落地执行。按照国际通用的反洗钱管理要求,洗钱风险管理应当贯穿决策、执行和监督全过程,覆盖各项业务活动、管理流程和所有境内外分支机构及相关附属机构,以及相关部门、岗位和人员。因此,商业银行在产品开发和业务制度编写时,需要充分融合反洗钱工作要求。但目前仍有部分制度未明确反洗钱工作规范,特别是综合融资业务、线上化产品业务管理制度,未涵盖洗钱风险管控的问题比较普遍。同时,由于现行的授信调查报告和客户洗钱风险尽职调查报告这两项工作是相互独立的,重
7、复工作不仅形成资源的浪费和管理成本的增加,还导致在开展授信业务调查和审查过程中未对客户的洗钱风险进行实质调查,未能对客户的综合风险进行有效评判。(二)授信管理与洗钱风险管控策略整合有效性不足,系统信息交互功能不完善,未及时、准确、完整地实现风险信息的传导和共享,导致向实质高风险客户发放贷款。目前商业银行授信业务制度中基本能够将借款人洗钱风险等级、名单监控结论等作为业务办理的参考要素,基于已经明确的客户洗钱风险评级结果进行差异化管理,但对于“可疑交易报告”“待调查客户涉案信息”、借款人关联人(含自然人和法人)涉嫌洗钱风险信息等其他影响客户信用风险但尚未形成新评级结论的反洗钱预警信息,均未从风险信
8、号的重要程度、与业务关联紧密程度等角度进行差异化管理,未明确要求客户经理将上述工作与授信业务统筹考虑,系统中也缺乏相关信息同步推送和查询功能。一是由于风险预警事项出现后,反洗钱系统初评至人工认定评级结果之间存在较大的时间差,系统未对“待处理”洗钱风险事项与授信业务办理强制关联,造成向存在实质风险的客户发放贷款,贷款发放后即出现还款问题,形成洗钱风险向信用风险的传导。二是随着授信业务线上化的快速推进,更多产品将全部授信流程通过线上系统完成,业务系统在客户发起用信申请前,基本能够关联客户洗钱风险评级信息,涉及评级为“高风险”的客户系统会中断用信流程。但由于线上产品的客户多为首次授信的小微企业和个体
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