数字普惠金融助力共同富裕的理论逻辑与推进路径_董玉峰.pdf
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1、福建金融2023年第03期福建金融FUJIAN FINANCE普惠金融与乡村振兴收稿日期:2023-01-27作者简介:董玉峰,博士,教授,现供职于中国邮政集团有限公司培训中心。*基金项目:河北省省级科技计划软科学研究专项资助项目“金融科技支持河北乡村产业振兴的逻辑机理及对接路径研究”(21557673D);石家庄市哲学社会科学规划课题项目“数字金融支持石家庄市乡村产业振兴的有效路径研究”(4-3);河北省文化艺术科学规划和旅游研究项目“数字普惠金融支持河北省乡村康养旅游产业发展研究”(HB22-YB035);石家庄市社会科学界联合会2022年度社科专家培养项目“美丽省会建设下金融支持石家庄市
2、都市型乡村振兴的对策研究”(2022zjpy01)。数字普惠金融助力共同富裕的理论逻辑与推进路径*董玉峰(中国邮政集团有限公司培训中心,河北石家庄050021)摘要:共同富裕是中国式现代化的重要特征。数字普惠金融与共同富裕在共享性、经济性、责任性方面具有内在的逻辑相容性,是扎实推动共同富裕的重要力量。数字普惠金融通过推进科技创新、助力产业升级、促进财富增长的创富效应,以及提高金融普惠性、降低金融资源配置成本、改善居民消费结构的共享效应,协同助力共同富裕加快实现。创富需强化经济的金融保障,要加大基础设施、制造行业、科技创新、绿色生态等金融支持;共享需促进服务的金融普惠,要完善农村金融体系、增强微
3、弱群体支持、优化金融资源配置。关键词:数字普惠金融;共同富裕;理论逻辑;推进路径中图分类号:F831.2文献标识码:A文章编号:1002-2740(2023)03-0019-08习近平总书记强调“共同富裕是社会主义的本质要求,是中国式现代化的重要特征,要坚持以人民为中心的发展思想,在高质量发展中促进共同富裕。”党的二十大报告提出要扎实推进共同富裕,将实现全体人民共同富裕纳入中国式现代化建设,这为新时代推动共同富裕提供了根本遵循。普惠金融内含深厚的公平包容性思想,与共同富裕具有内在逻辑一致性,是扎实推动共同富裕的重要力量。然而,当前我国普惠金融服务共同富裕还存在一些瓶颈,表现为农村小微群体融资难
4、、金融服务地理性阻隔、城乡金融要素市场扭曲、乡村金融精准服务不高等,这些不足正成为制约金融有效推进共同富裕的痛点和难点。数字普惠金融是技术驱动的普惠金融创新,是数字技术和普惠金融的深度融合,可以缓解农村小微群体融资约束、穿透金融服务地理排斥、促进城乡金融资源均衡配置、提高农村金融服务精准供给,缓解区域经济社会发展的不平衡不充分,促使城乡居民金融财富增加和共享,进而助力全体人民实现共同富裕。基于此,本文基于中国式现代化建设的新时代背景,结合全面推进19福建金融2023年第03期普惠金融与乡村振兴金 融福建FUJIAN FINANCE共同富裕的金融责任,分析数字普惠金融助力共同富裕的内在逻辑、作用
5、机理和推进路径。一、数字普惠金融助力共同富裕的内在逻辑(一)共同富裕概念的语义演进新中国成立后,在合作化道路中“共富”概念开始被较多使用,毛泽东同志在1955年党的七届六中全会上作的 关于农业合作化问题 报告中提出通过合作化改造消灭富农经济和个体经济,使全体农民共同富裕起来,进而巩固工农联盟。基于当时的特定历史语境,“共同富裕”带有显著的阶级特性,“共富”是一个与阶级身份相关的政治性概念,旨在实现特定群体即农民的富裕,以此获得工农联盟的巩固。改革开放以来,在全面总结正反两方面的历史经验基础上,邓小平同志明确提出“社会主义不是少数人富起来,大多数人穷,不是那个样子。社会主义最大的优越性就是共同富
6、裕,这是体现社会主义本质的一个东西。”通过打破传统体制束缚,建立健全社会主义市场经济体制,允许一部分人、一部分地区先富起来,以推动解放和发展社会生产力,同时强调把提高效率与促进社会公平相结合,使全体人民共享改革发展成果。基于社会主义市场经济改革发展,将“共同富裕”与“避免两极分化”相关联,允许先富、帮带后富,“共同富裕”不再是一个带有阶级成份的政治性概念,而是突出市场化主体特征的经济性概念,体现出一定程度的格差化发展理念。党的十八大以来,面对中国特色社会主义新时代的新阶段新变化,习近平总书记强调“消除贫困、改善民生、实现共同富裕,是社会主义的本质要求。”将“逐步实现全体人民共同富裕摆在更加重要
7、的位置上”,明确坚持以人民为中心,加大收入分配调节力度,着力保障和改善民生,打赢脱贫攻坚战,全面建成小康社会,为促进共同富裕创造了良好条件。我国进入扎实推动共同富裕的历史阶段,并制定了实现共同富裕的“三步走”战略。在“共同富裕”概念的动态发展中,中国特色社会主义新时代之前的重心是“富裕”,而在新时代则更侧重于“共同”。习近平总书记指出“实现共同富裕不仅是经济问题,而且是关系党的执政基础的重大政治问题”,并明确指出共同富裕“是全体人民共同富裕,是人民群众物质生活和精神生活都富裕,不是少数人的富裕,也不是整齐划一的平均主义”。可见,在新时代的历史方位中,“共同富裕”概念的内涵更具多元性,语义内容呈
8、现动态性,与新发展理念、新发展阶段、新发展格局有机融合,追求在高质量发展中扎实推动实现。回顾建党百年来对共同富裕理论与实践的探索历程,其内涵有着深厚的历史意蕴,不同发展阶段有着不同的思想认识,蕴含丰富的现实背景和历史依据。共同富裕是就全体人民而言的,是一个总体性概念,而非一个固定抽象的政治概念,经历了由边缘走向中心的变迁过程,由政治诉求为主转向包含政治、经济、社会、文化、生态等多维语义的系统融合,逐步上升到全面建成社会主义现代化强国的战略高度。从经济学视角看,共同富裕包含着生产力和生产关系两方面的特征,“富裕”意味着更多财富的拥有,是社会生产力发展水平的集中体现;“共同”反映了对财富的占有方式
9、,是社会关系性质的集中体现。共同富裕是经济发展过程的一个阶段,在全面建成小康社会后,由中等收入国家迈向高收入国家过程中,整个社会对公平与效率问题的反思及行动。(二)数字普惠金融的共富意蕴数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动,包含数字和普惠的双重属性,但金融是本质,普惠是性质,数20福建金融2023年第03期福建金融FUJIAN FINANCE普惠金融与乡村振兴字是手段。数字普惠金融与共同富裕具有内在的逻辑相容性,主要表现在:首先共享性方面,共同富裕是覆盖全体人民的共富,不是某些人群、某些区域的富裕,发展成果也由全体人民共享;数字普惠金融面向全部有金融服务需求的人群,重点
10、瞄向低收入、老弱残、小微企业等弱势群体,强调通过数字科技提升金融服务的覆盖广度和深度,凸显了扶贫助弱的普惠价值追寻,这与共同富裕的共享性相一致。其次经济性方面,共同富裕的“富”外在表现为国强民富,既要追求市场效率,又要兼顾分配公平,以高度发达的生产力为基础保障,本身具有显著的经济性特征;数字普惠金融倡导追求微利而非高利,通过科技赋能降低交易成本,有效兼顾了商业性和社会性的双重目标,通过优化城乡金融资源配置,促进经济效率与社会公平的协调发展,这与共同富裕的经济性相一致。再次责任性方面,共同富裕鼓励勤劳创新致富,强调保护合法收入和合法致富,是物质生活、文化富足、生态优良的全面富裕,体现了为全体人民
11、谋幸福的责任理念。数字普惠金融面向包含贫弱群体在内的所有人群提供平等金融服务,为其就业创业提供普惠资金支持,助力提升致富可行能力,打破社会阶层固化,同时遵守绿色、共享发展理念,通过绿色金融、科技金融破解环境和技术约束,是金融机构发挥社会责任的重要途径,这与共同富裕的责任性相一致。二、数字普惠金融助力共同富裕的作用机理(一)数字普惠金融的创富效应1.推进科技创新效应。中小企业是科技创新的重要主体,也是实施创新驱动战略的重要主体,但中小企业开展科技创新面临着资金约束困境。数字普惠金融借助大数据、区块链、云计算、人工智能等技术赋能,能够减缓银企信息不对称,更好整合社会闲散资金,拓展中小企业融资渠道,
12、提高金融服务可获得性和融资普惠性,增强金融资源的运转效率。数字普惠金融带来的竞争效应冲击传统金融格局,倒逼传统金融改进贷款技术,通过数字化转型拓展融资方式,如建立大数据信用模型、智能风控模型,强化中小企业科技创新信贷支持。通过缓解中小企业融资约束,促进其产生更多科技创新成果,为实现共同富裕奠定扎实的技术基础。2.助力产业升级效应。产业高质量发展是共同富裕的经济基础,只有产业振兴才能带动更多就业,推进收入差距缩减,这就需要产业转型升级以适应共同富裕需要。数字普惠金融发展有助于金融信用扩张,加速产业资本积累,为产业规模扩大提供资金,便利资本流向乡村,促进城乡产业结构优化,缩短城乡发展差距。消费需求
13、多元化为产业转型升级提供了方向,数字普惠金融能够丰富金融产品种类,有效匹配市场主体异质性的金融需求,提供更多金融产品选择和融资支持,增强消费能力、消费品质以及拓展多样化消费需求,进而推动产业结构调整和优化升级,为实现共同富裕提供坚实的产业基础。3.促进财富增长效应。数字普惠金融边际交易成本趋向于零,能够扩大金融服务覆盖面,增强金融可获得性,降低融资交易成本,提供更加精准化的金融服务,有效缓解微弱群体融资约束,促进个体创业就业增长,进而带动城乡居民收入提高。数字普惠金融有助于改善农村金融生态环境,吸引更多社会资本支持乡村产业振兴,增加农民非农就业机会,助力农民获得更多工资性收入。加载智能合约的数
14、字普惠支付便于政府补贴、养老金、低保补助等惠民资金按时足额地直接触达居民,助力财政直达资金的政策实施,增加居民转移性收21福建金融2023年第03期普惠金融与乡村振兴金 融福建FUJIAN FINANCE入。各种新型便利、低门槛的数字普惠金融产品,提升了低收入人群的投资选择,使其能够根据不同偏好合理进行资产配置,为扩展投资性收入提供了更多机会和渠道,有助于居民财产性收入增长。(二)数字普惠金融的共享效应1.提高金融普惠性。共享和普惠是数字普惠金融与共同富裕的契合点,数字普惠金融借助数字技术,通过移动支付、手机银行、数字人民币、数字信贷等创新金融服务,能够扩展金融服务边界,打破地理空间阻隔和传统
15、金融服务盲区,便利人们凭借金融手段实现共同富裕。一是增进信贷普惠。小微企业是居民就业的主要渠道,增强小微企业经营可持续性,扩大小微企业规模数量,对于提升居民就业收入进而实现共同富裕至关重要。数字普惠金融通过数字技术扩展融资机会和渠道,创新数字普惠信贷产品,利用金融科技解决身份识别、数据采集、线上审批、智能风控、贷后管理等问题,缩短融资审批时间,提高小微企业融资效率。通过创新推出“金融+龙头企业+合作社”“区块链+供应链金融+农户”等融资模式,运用数字化平台开展农业产业链金融服务,对链上农户、小微企业进行“数字授信”“数字担保”“数字保险”等,提升小微群体融资可获得性。同时,金融机构在加快自身数
16、字化转型基础上,加大与金融科技机构的合作,通过互联网信贷或助贷模式为城乡居民和小微个体提供更多信贷便利,使其快速方便地获得融资,降低融资交易成本,以可扩展和可持续的方式提高信贷普惠性。二是实现支付普惠。支付宝、微信支付、云闪付等数字支付工具,无感切换于各类生产生活场景,为城乡居民提供了低成本、便捷化的支付工具,能够突破空间物理阻隔和时间限制,随时随地足不出户即可完成支付结算,加快了资金流转速度;同时基于数字支付平台的互联网“支付+理财”创新产品,在支付普惠基础上提供互联网理财产品,为城乡居民提供了便捷化的财富增值渠道。数字人民币的推广应用,能够满足社会公众在数字经济条件下的便捷支付需求,双离线
17、支付、支付即结算、加载智能合约等特性,使一些偏远地区即使没有网络也可以享受便捷快速支付,不仅有利于提高资金周转效率,也有助于降低支付成本,提高支付精准性和普惠性。2.降低金融资源配置成本。金融排斥的原因在于商业性与普惠性之间的矛盾,偏远欠发达地区和微弱群体难以满足金融机构盈利性诉求,基于成本收益的绩效考核要求,金融机构网点设置和资源配置较少,造成这些地区和人群难以获得金融服务,金融资源配置效率低下,产生地理排斥、信贷排斥等,可持续发展受到阻碍,产业结构升级、居民财富增长缓慢,区域差距和城乡差距较大,共同富裕目标难以达成。金融稳定理事会(FSB)报告显示,金融科技能够赋能商业银行收入增加5%10
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