乡村振兴视角下数字普惠金融支持“三农”发展的绩效研究.pdf
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1、2023年第8期(总第529期)金融理论与实践乡村振兴视角下数字普惠金融支持“三农”发展的绩效研究摘要:推进农业农村现代化,实现农民富裕富足是乡村振兴的目标。数字普惠金融在推进乡村振兴中能够发挥支持“三农”发展的支撑作用。为更好地推动乡村振兴,促进“三农”发展,通过构建“三农”发展绩效测度指标体系,探讨数字普惠金融对“三农”发展的影响和作用机制。研究认为,缩小数字普惠金融使用深度的区域差异能够有效缩小数字普惠金融的区域差异;数字普惠金融指数、覆盖广度指数、使用深度指数和数字化程度与“三农”发展绩效之间存在非线性关系;数字普惠金融支持“三农”发展的驱动力已逐步从覆盖广度转向使用深度;数字普惠金融
2、能够通过促进区域经济发展、优化产业结构,提高“三农”发展的绩效;扩大财政支出和促进金融深化有利于提高数字普惠金融支持“三农”发展的绩效。因此,应进一步提高数字普惠金融服务深度、提升消费者数字金融素养、优化数字金融消费环境、构建数字普惠金融协同发展机制,优化外部环境在数字普惠金融支持“三农”发展上的作用,以提高数字普惠金融支持“三农”发展的绩效,全面助力乡村振兴。关键词:乡村振兴;数字普惠金融;“三农”发展绩效文章编号:1003-4625(2023)08-0075-11中图分类号:F832文献标识码:A姚茗珂1,赵健2,杨艳萍1(1.河南工业大学 管理学院,河南 郑州 450001;2.河南工程
3、学院 经济贸易学院,河南 郑州 451191)乡村振兴视角下数字普惠金融支持“三农”发展的绩效研究收稿日期:2023-03-02基金项目:本文为河南省哲学社会科学规划课题“河南省普惠金融发展的绩效评价及模式创新研究”(2020BJJ048)、河南省社科联调研课题“数字普惠金融促进河南民营经济发展壮大研究”(SKL-2023-2624)的阶段性成果。作者简介:姚茗珂(2002),女,河南驻马店人,本科;赵健(1977),女,河南新野人,博士,教授,研究方向为货币政策、农村金融;杨艳萍(1968),女,河南汝南人,博士,教授,研究方向为金融、银行。一、引言党的十八大以来,解决好“三农”问题是全党工
4、作的重中之重。关于做好2023年全面推进乡村振兴重点工作的意见 指出必须坚持不懈把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重,举全党全社会之力全面推进乡村振兴,加快农业农村现代化。促进“三农”发展、实现乡村振兴,离不开金融支持,数字普惠金融的普及性、包容性和便捷性特点,是支持“三农”发展、实现乡村振兴的有效措施。乡村振兴战略规划(20182022年)提出了“发展乡村普惠金融”的政策措施。中国人民银行关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见 提出,要发展农村数字普惠金融。与传统普惠金融相比,数字普惠金融在扩大覆盖面积、减少资源成本、降低违约风险等方面具有明显优势,即具有“普”“惠”“
5、险”的特点,可有效增加广大农村地区的金融供给,提升农业生产能力和农户消费能力,缩小城乡差距。因其更为关注弱势群体的资金需求,兼顾公平与效率,因而可有效促进农业增效、农民增收和农村繁荣。当前,在全面推进乡村振兴、加快建设农业强国、推进农业农村现代化的进程中,数字普惠金融如何充分发挥作用?如何准确测度数字普惠金融支持“三农”发展的效果?如何进一步促进数字普惠金融支持“三农”发展,使普惠金融更好服务乡村振兴?这些都是值得探讨的问题。回答上述问题,有利于全面认识数字普惠金融在乡村振兴战略中的作用,为促进数字普惠金融全面推进乡村振兴提供理论参考和现实依据。为此,本文在构建“三农”发展绩效测度指标体系的基
6、础上,实证分析数字普惠金融支持“三农”发展的直接效应、中介效应与空间溢出效应,揭示乡村振兴背景下数字普惠金融支持“三农”发展的内在驱动力,为进一步提升数字普惠金融服752023年第8期(总第529期)金融理论与实践农村金融务乡村振兴能力、优化政策措施提供经验支持。普惠金融具有机会平等、惠及民生的特点,是以增进民生福祉为目的,让广大人民群众能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。数字普惠金融将金融科技与传统金融深度融合,广泛应用于经济社会发展,有效提升了金融资源配置效率,引起了学者的关注,并形成了丰富的研究成果。从现有文献看,相关成果主要集中在数字普惠金融发展水平测度(郭峰
7、等,2020)1、传导机制(黄倩等,2019;刘锦怡和刘纯阳,2020)2-3、影响效应(易行健和周利,2018;刘鑫和韩青,2023)4-5、面临问题(邱兆祥和向晓建,2018;孙玉环等,2021)6-7、发 展 模 式(董 玉 峰 等,2020;董 文 奎,2022)8-9以及实施路径(姜振水,2017;邓楚瑶和王福友,2022)10-11等方面。同时,随着乡村振兴战略的推进,部分学者研究了数字普惠金融在推动乡村振兴和农业高质量发展进程中的重要作用(谭燕芝等,2021;谢地和苏博,2021;陈亚军,2022;鲁钊阳和杜雨潼,2023)12-15。数字普惠金融在促进乡村产业振兴、推动农业生产
8、技术创新、提升乡村治理水平、优化乡村公共服务和减缓贫困等方面起到了有效支撑作用。其一,在乡村产业振兴方面,数字普惠金融通过提高支付便利性、缓解流动性约束、加强金融产品供给等方面对农村产业融合发展产生促进作用(张林和温涛,2022;康书生和杨娜娜,2022)16-17。其二,在农业生产技术创新方面,数字普惠金融改善了农村金融产品供给效率,促进了要素流动与技术扩散,提高了农业全要素生产率(唐建军等,2022)18。其三,在乡村治理方面,数字普惠金融通过“网格化”管理模式(吴本健等,2020)19,改善了治理方式,重塑了乡村社会中的内生秩序关系(陈熹和张立刚,2021)20,提升了乡村治理水平。其四
9、,在乡村公共服务方面,数字普惠金融显著促进了城乡教育机会均等化(彭锦和李彦龙,2022)21,优化了农村公共服务供给(张海燕,2023)22。其五,在减缓贫困方面,数字普惠金融改善了贫困群体的金融账户覆盖率、个人支付和小微信贷状况(黄倩等,2019)2,能够显著降低农村家庭的贫困发生率。通过对既有文献的梳理发现,数字普惠金融的研究成果丰富,但现有文献较多侧重于从产业、技术、公共治理、减贫等某一方面分析数字普惠金融对乡村振兴促进作用的研究,从“三农”发展的综合角度进行研究的成果较少,从现实意义来看,普惠金融对“三农”发展的支持绩效也应受到关注。鉴于此,本文将以中部六省为样本,实证分析数字普惠金融
10、支持“三农”发展的绩效水平,以期为提升数字普惠金融支持“三农”发展绩效提供理论依据。二、理论分析与研究假设(一)数字普惠金融支持“三农”发展的理论分析近年来,随着数字技术的发展,普惠金融能够更好地依托数字技术提供金融产品与服务,为“三农”发展和乡村振兴提供了资金来源。1.数字普惠金融有利于缓解融资约束,增加农村居民的金融可得性传统金融难以满足农村地区、贫困群体和小微企业广泛的融资需求。数字普惠金融利用数字技术突破传统金融的局限性,具有“普”“惠”“险”的特征。“普”是指数字普惠金融通过移动终端和多样化支付方式提供金融服务,降低了金融消费者对物理网点和物理机具的依赖,有效提升了金融服务覆盖面,降
11、低了金融服务使用门槛,满足了长尾群体的金融需求。“惠”是指数字普惠金融可以利用大数据搜集、对比信息,提供精准匹配的金融服务,降低金融服务成本。“险”是指降低金融风险,数字普惠金融运用数字技术实时追踪客户信用记录,动态调整金融决策,并为后续风险管理积累完备的数据信息,降低金融风险。2.数字普惠金融有利于缓解农业发展资金约束,提升农村产业经济水平20世纪90年代,罗伯特莫顿和兹维博迪深化了金融功能理论,阐释了金融推动经济增长的作用途径。现代农业生产的规模化、产业化特征要求金融服务在周转方式上具有“短期、小额、分散”的特点,规模上具有“长期、大额、集中”的特点。首先,数字普惠金融可以借助现代科技工具
12、,将偏远地区的金融服务群体纳入服务范围,扩大了普惠金融覆盖广度。其次,数字普惠金融可以借助数字技术开展金融业务,提高了金融服务的便捷性,降低了融资成本。再次,数字普惠金融可以利用数字技术分析农业经营主体资金需求特征,精准设计信贷产品。最后,数字普惠金融利用电子信息平台,促进信息共享,解决金融供给与需求之间的信息不对称问题。根据国家统计局四大地区的划分,中部六省为:山西、安徽、江西、河南、湖北和湖南。762023年第8期(总第529期)金融理论与实践3.数字普惠金融有利于改善农民收入水平,缩小城乡收入差距麦金农和肖提出的金融发展理论认为,经济发展落后地区存在明显的融资约束,金融发展的本质是通过优
13、化金融供给来实现金融资源的优化配置。首先,数字普惠金融可以利用信息技术,突破地域限制,更为便利地为农户提供获得信贷服务的机会。其次,数字普惠金融应用大数据对农户进行风险评估,并根据评估结果设计不同风险程度的金融产品,有效降低了金融服务门槛,从而为农户生产、创业提供所需的资金,提升农户增收的内在动力。再次,数字普惠金融有利于改善农村居民人力资本水平。一方面,通过宣传不断提高农村居民的金融素养;另一方面,通过提供广覆盖和便利化的助学贷款,改善人力资本水平,为提高农村居民收入、缩小城乡收入差距提供了保障。(二)作用机制及研究假设数字普惠金融具有准公共物品属性,可有效改善农村地区金融供给不足等问题。在
14、政策机制激励和配套措施的保障下,金融机构参与普惠金融供给的积极性得到了提升;数字普惠金融在赋能农户和农村产业发展的同时,通过让利金融需求者、提高居民金融素养等方式,激发了金融需求。1.直接效应数字普惠金融通过提升金融服务效率,直接支持“三农”发展。数字普惠金融具有“门槛低、覆盖广、速度快”的优势,借助数字技术触及农村长尾群体,为农村众多农户、企业等提供快速便捷、质优价廉的金融服务,有效降低了交易成本,增加了农村长尾人群追求高质量生活、接受教育、创业和就业的机会。普惠金融可以有效提高金融服务覆盖率、涉农贷款使用效率和农业保险服务力度。另外,农村社会救济能够通过社会资源的再分配有效减缓贫困。从短期
15、看,数字普惠金融能够通过发挥需求引导作用,有效支持“三农”发展。但从长期看,随着数字技术的进一步发展,数字普惠金融专业化水平会越来越高,对农户个体在资本积累和金融素养等方面提出了相应要求,且“数字鸿沟”的出现可能会降低数字普惠金融支持“三农”发展的绩效。因此,数字普惠金融支持“三农”发展绩效可能会表现为非线性关系。故提出如下研究假设。研究假设H1:乡村振兴视角下数字普惠金融对“三农”发展产生直接影响,但表现为非线性关系。2.中介效应数字技术发展能够提高数字普惠金融覆盖广度、使用深度和数字化程度,并最终提高数字普惠金融发展水平。数字普惠金融的发展能够促进区域经济发展,区域经济发展后能够有更多的资
16、金改善区域农业生产基础设施、支持农村小微企业发展、促进农民就业和创业,进而提高“三农”发展绩效。同时,数字普惠金融能够推进传统产业数字化转型,优化产业结构。数字普惠金融的开放性、平台化拓展了金融服务实体经济的渠道,增强了金融服务与实体经济的融合深度,能够更好地服务产业转型升级的资金需求与配置,进而提高“三农”发展绩效。故提出如下研究假设。研究假设H2a:乡村振兴视角下数字普惠金融通过区域经济发展的中介作用,支持“三农”发展。研究假设H2b:乡村振兴视角下数字普惠金融通过产业结构优化的中介作用,支持“三农”发展。3.溢出效应数字普惠金融具有显著的溢出效应。数字普惠金融的重要特征是利用信息技术加强
17、区域间金融资源互联互通,高效的信息传递缩短了空间距离,降低了区域信息不对称问题,畅通了金融资源在区域间的高效流动和合理配置。传统金融市场中资金供给与需求之间存在一定的信息不对称性,这可能会导致“三农”发展所需的资金出现供需错配问题,数字普惠金融通过信息溢出可有效破解上述问题。一方面,数字普惠金融可以利用数字技术的迭代演进搜索到大量碎片数据,并从中筛选出有用信息,再对信息进行加工整合,形成规整的信息数据。另一方面,数字普惠金融可以利用信息共享服务系统和平台,实现“三农”信息数据共享,畅通“三农”发展信息沟通渠道。随着数字化水平的不断提高,资金在区域间聚集和扩散更为灵活频繁,金融服务路径依赖效应减
18、弱,金融服务边界扩大,从而可能会对相邻区域“三农”发展产生空间溢出效应。故提出如下研究假设。研究假设H3:乡村振兴视角下数字普惠金融支持“三农”发展存在空间溢出效应。基于上述作用机制分析及研究假设,本文分析框架图如图1所示。三、乡村振兴视角下数字普惠金融支持“三农”发展的绩效测度(一)“三农”发展的绩效测度指标构建基于理论分析与作用机制,同时考虑数据的可乡村振兴视角下数字普惠金融支持“三农”发展的绩效研究772023年第8期(总第529期)金融理论与实践获取性,本部分围绕农业增效、农民增收和农村繁荣三个维度,构建了数字普惠金融支持“三农”发展的绩效测度指标体系,如表1所示。参考栾健和韩一军(2
19、020)23的研究方法,用人均农林牧渔总产值反映农业增效情况。参考孙俊娜等(2023)24的研究方法,用农村居民收入水平、农村居民消费水平、城乡收入差距、城乡消费差距和农村居民生活质量等指标反映农民增收情况。参考邹新阳和温涛(2021)25的研究方法,用农村固定资产投资、农村人力资本、农村金融资金充足率和农村社会救济等指标反映农村繁荣程度。图1分析框架图(二)“三农”发展的绩效测度方法及数据来源1.数据无量纲化处理由于表1中各观测指标计量单位不一致,数据可比性不强,因此需要对数据进行标准化处理,以消除量纲差异带来的影响。可采用公式(1)和公式(2)对表1中各指标进行无量纲化处理。Xit=xit
20、-mitMit-mit(1)Xit=Mit-xitMit-mit(2)其中,公式(1)用于正向指标的无量纲化处理,公式(2)用于负向指标的无量纲化处理,表1中除农村居民家庭恩格尔系数为负向指标外,其余指标均为正向指标。Xit表示第i个指标t年经过无量纲化处理后的数据,xit表示第i个指标t年的原始数据,mit表示第i个指标t年的原始数据中的最小值,Mit表示第i个指标t年的原始数据中的最大值。2.各维度权重的确定为反映不同观测指标对“三农”发展绩效的贡献,此处采用离散系数确定权重。离散系数计算如公式(3)所示,各指标权重如公式(4)所示。其中sit为第i个指标t年观测值的标准差,-xit为其平
21、均值。it=sit-xit(3)wit=itiit(4)3.各维度及各指数测度对数据进行无量纲化处理后,利用公式(3)和(4)确定权重后,就可以测度数字普惠金融支持“三农”发展的绩效水平,该测度水平涵盖农业增效、农民增收和农村繁荣三个维度。具体计算方法如式表1“三农”发展绩效测度指标体系维度农业增效农民增收农村繁荣测度指标人均农林牧渔总产值农村居民收入水平农村居民消费水平城乡收入差距城乡消费差距农村居民生活质量农村固定资产投资农村人力资本农村金融资金充足率农村社会救济计算方法农林牧渔总产值/农村人口总数农村居民人均可支配收入农村居民人均消费支出农村居民人均可支配收入/城镇居民人均可支配收入农村
22、居民人均消费支出/城镇居民人均消费支出农村居民家庭恩格尔系数农村固定资产投资完成额/农村人口总数农村平均受教育年限=(小学学历人口*6+初中学历人口*12+高中学历人口*12+大专学历及以上人口*16)/6岁及以上人口农村金融机构资产总额/农林牧渔总产值存贷比=金融机构贷款余额/存款余额农村人均最低生活保障支出单位元/人元/人元/人%元/人年%元/人、月农村金融782023年第8期(总第529期)金融理论与实践(5)所示,F表示测度结果。F=i=1witXit(5)4.样本选择与数据来源由于中部六省处于我国内陆腹地,具有承东启西、融南贯北的区位优势,同时又是国家综合运输网络中心区、全国重要的粮
23、食主产区以及重要的能源基地制造业聚居区,在整体区域发展格局中具有重要地位。本文选取中部六省为研究对象,研究区间为20112020年。表1中观测指标数据来源于国家统计局、20122021年各省份 统计年鉴 金融运行报告 国民经济和社会发展统计公告 及 中国区域金融运行报告 等。数字普惠金融指数来源于 北京大学数字普惠金融指数(20112020年),该指数包括数字普惠金融覆盖广度指数、数字普惠金融使用深度指数和数字普惠金融数字化程度指数等。(三)中部六省数字普惠金融发展情况为分析中部六省数字普惠金融偏离整体平均水平的差异以及这种差异的动态变化过程,可借助收敛模型分析中部六省数字普惠金融的收敛趋势。
24、如果这种差异越来越小,则说明中部六省数字普惠金融发展的区域差异有缩小的趋势。收敛模型如式(6)所示。t=16i=16(lnindexit-16lnindexit)2(6)其中,t表示t年中部六省数字普惠金融收敛检验系数,i表示省份,t表示年份,index表示数字普惠金融指数。若t+1t,则表示t+1年比t年更趋于收敛。图2为中部六省20112020年收敛系数的趋势图,可以看出中部六省数字普惠金融指数整体上趋于收敛;20112013年,中部六省数字普惠金融指数有明显收敛趋势,且收敛速度较快;20142017 年,中部六省数字普惠金融指数收敛速度减缓。其原因在于,近几年数字普惠金融使用深度收敛系数
25、有增加的趋势。这说明数字普惠金融使用深度在区域间差异增加,可能会导致数字普惠金融指数收敛速度减缓,即数字普惠金融区域差异缩小趋势放缓。由此可见,在发展初期,数字普惠金融主要依靠覆盖广度拉动,各省数字普惠金融都得到了快速发展,因此收敛速度较快;但当发展进入使用深度驱动时期,数字普惠金融使用深度区域间差异的扩大会导致区域数字普惠金融指数收敛速度下降。图220112020年中部六省数字普惠金融区域收敛趋势图3反映了中部六省20112020年数字普惠金融不同维度区域差异。由此可见,在数字普惠金融的三个维度中,数字普惠金融覆盖广度区域间差异不大;数字普惠金融使用深度整体偏低,且区域间发展不均衡;区域间数
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