普惠金融的发展趋势及其在中国的实践.pdf
《普惠金融的发展趋势及其在中国的实践.pdf》由会员分享,可在线阅读,更多相关《普惠金融的发展趋势及其在中国的实践.pdf(8页珍藏版)》请在咨信网上搜索。
1、胡国良李梦其 0 7 2 M O DERN E C ON O M I C RESE AR CH普惠金融的发展趋势及其在中国的实践内容提要:普惠金融经过近2 0年发展,其服务理念、服务模式、技术手段和组织架构都发生了重大变化。其服务理念从商业金融的营利性转向普惠金融的普惠性;从城市金融的商业模式向普惠金融的服务模式转变;技术手段将数字技术融入普惠金融,提供数字金融解决方案。普惠金融发展在中国面临一系列障碍和困境,表现在发展理念上商业性代替了普惠性,缩小了普惠金融覆盖面;组织架构上商业银行挤压农村信用银行,偏远地区信贷机构日渐萎缩;服务模式上普惠信贷被视为小额信贷,导致了金融市场的无序和动荡。建议
2、通过完善数字普惠金融生态环境、推动普惠金融机构不断下沉、对接国家发展战略、创新金融监管制度等方式,解决中国普惠金融发展面临的问题。关 键 词:普惠金融 发展趋势 障碍 对策中图分类号:F 8 3 2 文献标识码:A 文章编号:1 0 0 9-2 3 8 2(2 0 2 3)1 0-0 0 7 2-0 8一、问题的由来与研究现状1.研究背景自从2 0 0 5年联合国提出面向全社会提供均等的、可持续的金融支持,以帮助低收入人群和底层工商业 者 实 现 可 持 续 发 展 理 念 以 来,普 惠 金 融(I n c l u s i v eF i n a n c e)在全球范围得到了全面推广。世界银行
3、2 0 2 1年全球金融发展报告显示,世界排名前1 0位发达国家,普惠金融贷款占全部金融贷款总额的比重从2 0 1 0年的2 1%上升到2 0 2 0年的3 5%,发展中国家普惠金融则从1 9%上升到2 3%。与此同时,全球普惠金融发展的最主要成就是数字普惠金融得到极大普及,普惠金融的理念回归到改善民生、普惠民众,普惠银行贷款更加便捷,成本更加低廉,覆盖范围更广,发展速度更快。到2 0 2 1年,数字普惠金融占到普惠金融总额的2 8%。近2 0年,普惠金融在产品创新、运营手段、组织架构方面进入了一个全新的发展阶段。人工智能技术的推广,普惠金融与人工智能在技术领域的相互渗透,使得普惠金融以更便
4、捷、更 灵 活 的 方 式 融 入 经 济 社 会 的 方 方面面。2 0 2 2年末,中国金融机构人民币各项贷款余额2 1 3.9 9万亿元,其中,普惠金融领域贷款余额3 2.1 4万亿元,普惠金融占全社会贷款总额比重仅有1 5%左右,不到发达国家的一半,甚至赶不上发展中国家普惠贷款平均水平。从普惠金融贷款结构看,3 2.1 4万亿元普惠金融贷款中,小微企业贷款占据5 1%、个体工商业贷款占1 8%、社会个人贷款占2 1%、其他贷款占8%,面广量大的个体工商业者甚至没有得到应有的融资服务。再从融资用途看,生产经营资本占据全部融资金额的7 8%,消费贷款仅仅占据2 0%左右。那么,中国普惠金融
5、与世界普惠金融的发展趋势有多大差距?制约中国普惠金融总体水平的原因是什么?如何通过制度创新和产品创新,推动中国普惠金融高质量发展?本文试图从制度体系、金融技术、服务理念三个方面来回答上述问题。2.研究现状普惠金融的研究现状主要集中在普惠金融的服务理念动态研究、普惠金融发展程度的指标体系度量、普惠金融与经济发展之间的关系三个领域。第一,关于普惠金融的发展理念动态变迁和发展宗旨的研究。世界银行扶贫协商小组(C G A P)是普惠银行的理念发起者,也是全球普惠银行的实践者和推动者。该组织提出普惠银行的初衷是让广大低收0 7 3 现代经济探讨-2 0 2 3-1 0-财政金融入人群获得均等、普惠和可持
6、续的金融支持。C G A P在其出版的服务所有人 建设普惠性金融体系中,把推广普惠银行的意义解释为:一个具有广泛性、便捷性的为全社会各阶层尤其是低收入阶层服务的金融体系。该著作系统介绍了普惠金融的发起原因、秉持的理念、运营机构等;提出了福利金融与可持续性相结合,小额信贷与普惠性相结合;最终目标是实现全社会所有人群,尤其是远离正规银行服务的人,能够享受得到普惠均等的金融服务。这些服务的内容除了提供无差别化的金融服务,包括储蓄、保险、信贷和信托等,还包括金融知识的普及和金融环境的分享(C G A P,2 0 0 6)。吴晓灵(2 0 0 8,2 0 1 3)对普惠金融体系的内涵进行了界定,认为中国
7、的普惠金融需要结合中国的发展中国家特色、后发赶超发展路径、“三农”产业发展现状,并对普惠金融贷款方式的创新、政府在普惠金融体系建立和完善中的作用等问题进行了研究。周小川(2 0 1 3)对普惠金融的发展环境和实现目标、经济生态和实践意义、国际实践经验和国内发展模式、发展路径、面临的发展瓶颈等方面进行了比较,认为普惠金融是指“通过共享完善金融基础设施和金融服务,以中国大多数人群可接受的成本,将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群,向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务,不断提高金融服务的可获得性”,并提出中国普惠金融和世界其他国家普惠金融发展的路径差异及目标差异。第二,普惠金融发展程度的指标
8、体系度量方面的研究。国外不少专家对普惠金融向全社会推广程度的数字化度量、普惠金融可获得性和便捷性的判断指标体系进行了有益分析。S a r m a(2 0 1 2)以掌握活动性银行账户的人口占总人口比例衡量享受金融服务的广度,以人均拥有的银行营业点数或A TM机数衡量享受银行服务的深度和密集度,以存贷款占国民收入的比重来衡量普惠银行的普及性和广泛性。A r o r a(2 0 1 0)分别用区域人均拥有银行分支机构数、贷款申请的机构远近程度、银行账户开设条件、账户余额以及贷款时间周期、贷款利率、账户管理费、银行卡年费等指标来衡量普惠金融银行服务范围、便利性及成本等指标。国际货币基金组织(I M
9、F)从享受普惠银行的广度和深度两个层面,设定了普惠金融发展指标。普惠金融联盟(A F I)、芬玛克信托(F i n M a r kT r u s t)分别以普惠金融服务的低收入人群数、偏远地区人群数等构建衡量普惠金融的覆盖人群广泛性和便捷性的指标体系。世界银行(2 0 1 2,2 0 1 4)则主要通过银行贷款利率、周期、手续费等具体业务成本来评估和监测普惠金融的便捷性。第三,关于普惠金融与经济发展的关系研究,包括普惠金融与经济增长以及普惠金融与经济的均衡发展。S a r k e rS a n d i p(2 0 1 5)等指出,普惠金融通过农村底层金融组织,为偏远地区农业发展提供贷款,解决了
10、大都市以外广大农业发展地区对资金的需要,为农村的经济增长作出了很大贡献。G a r g(2 0 0 8)等认为发展普惠金融有助于减缓发展中国家经济增速下滑的压力,认为普惠金融覆盖了广大的低收入人群,刺激了底层人群的消费,拉动了经济增长。M a t s u i(2 0 1 5)和T r k m e n(2 0 1 7)提出普惠金融通过小额贷款、低息贷款等方式,大大降低了大城市商业银行的贷款成本,以低成本广覆盖优势改善了人们生活。C o r r a d o(2 0 1 7)认为普惠金融的可持续性和普惠性,使得不同地区尤其是落后地区的人们获得金融支持的门槛更低,从而使得不同地区获得均衡发展有显著的统
11、计学上的意义。第四,普惠金融面临的困境与未来发展趋势研究是近年来的研究重点。金融的本质是逐利性,普惠银行提倡普惠性,两者如何相容?韩俊(2 0 0 9)认为,中国目前的非正规金融系统与普惠金融体系之间在贷款利率、贷款规模、服务方式、融资成本、贷款对象之间存在很大差距。底层工商业者、社会的弱势群体、小商小贩的融资需求远远得不到满足,中国的普惠银行业务在非城市的金融市场中的深度和广度还远远不够。唐录天(2 0 1 0)认为,当前中国普惠金融面临三个方面的短板:一是普惠金融理念上与城市商业银行盈利性之间的矛盾,进而阻碍了普惠金融有关制度的实践效果和目标达成;二是广大弱势群体信用意识淡薄,法律意识欠缺
12、,误把普惠银行当成福利银行,导致普惠银行贷款风险加大;三是普惠金融信贷政策在地方得不到有效落实,普惠金融的社会效应没有有效发挥,导致普惠金融服务覆盖面与目标覆盖面还有很大的距离。星焱(2 0 1 5)从制度层面提出了制约普惠金 0 7 4 M O DERN E C ON O M I C RESE AR CH融改革向纵深推进的三个因素:一是普惠性和营利性难以兼容,作为普惠金融主力军的小型金融公司难以兼得商业可持续和减贫的双重目标;二是政府难以主导普惠金融,政府对普惠金融了解程度不深且全面主导可能导致低效益;三是居民对普惠金融的作用和金融知识缺失,尤其是信用消费理念的缺失,抑制了信用消费。针对普惠
13、金融未来发展的研究,吴晓灵(2 0 1 0)从普惠金融服务“三农”发展的层面分析认为,要想促进“三农”问题的解决,必须把普惠金融政策与“三农”产业政策相协同,要鼓励一些普惠金融机构把闲置资金以股权形式投向中国的第一产业,要鼓励普惠金融机构把贷款和股权投资相结合,长期和短期相结合,推进农村三产融合发展。王安军和王广明(2 0 0 7)提出从出资人角度和政府监管角度,设立普惠银行监事会,通过完善普惠金融法人治理架构,同时让底层工商业者和农民也加入监事会中,真正参与普惠银行的管理事务。周孟亮和张国政(2 0 0 9)认为统筹合理安排普惠金融机构自身的利益保障、政策性金融服务、普惠金融理念这三个因素的
14、关键是解决银行的普惠性和盈利性相冲突的问题,强调要通过政府、金融机构、基层社区三方共同出资,在普惠性、盈利性、福利性和可持续性之间达成平衡。蔡彤等(2 0 1 0)提出普惠金融信贷扶持政策要更加突出普惠性和淡化盈利性,提升普惠金融的刺激消费功能,尤其是要发挥普惠金融在扩大国内消费、提升信用消费方面的作用,淡化普惠金融的盈利功能,并要逐步建立和完善与普惠金融相适应的法律制度。综上所述,在普惠金融提出后的2 0余年的时间里,相关的研究已经十分丰富,但是,既有的研究更多集中在正规金融机构和普惠银行机构之间的制度博弈和创新,对当前日新月异的信息产业及数字技术对普惠金融的发展关注不多,系统研究的更少。数
15、字技术的发展对普惠金融的运营方式、运营理念、作用效果多产生了颠覆性的影响。中国的普惠金融发展更应该顺应数字信息技术的发展趋势,在借鉴他国普惠金融的发展成就和经验的基础上,结合自身国情,探索出一套适合中国国情的现代化的普惠金融发展理念和实践路径。二、普惠金融的发展现状和趋势普惠金融经过近2 0年发展,其秉持的理念、服务模式、技术手段和组织架构都发生了重大变化,特别是随着数字信息技术的发展,数字普惠金融已经日渐成为主流发展方向。1.从传统商业金融的盈利性转向普惠金融的普惠性普惠金融的最终目的,是要履行社会责任的义务,要在实现社会利益的过程中追求商业利益。增加金融服务的普惠性、可得性和发展性是普惠金
16、融机构的社会责任。为城市边缘弱势群体服务,为“三农”产业服务,提高弱势群体生活水平。然而,普惠金融的普惠性和商业银行的逐利性如何兼容协调,一直是普惠金融能否健康发展的核心问题,能否通过某种中介,让普惠性和盈利性包容共存,中国普惠金融研究院对国际金融公司(I F C)和扶贫协商小组(C G A P)联合盖茨基金会(B i l l&M e l i n d aG a t e sF o u n d a t i o n)、哈佛大学等从事普惠金融发展多年的机构进行了考察,他们的“以客户为中心”的普惠金融理念,为现代普惠金融业的大发展提供了许多值得借鉴的经验。“以客户为中心”是“以人为本”理念在普惠金融发展
17、中的具体应用,是落实普惠金融普惠性和可持续性的具体实践,普惠金融的本质属性仍然是金融服务,通过获取盈利才能实现服务的可持续性。客户是一个多样的消费群体,具有多层次的需求,“以客户为中心”就是划分不同层次市场需求,引导不同层次市场消费,高质量满足不同层次人群对金融服务的需要。不能从单一维度去理解不同客户需求,否则将导致设计的服务产品单一,服务方式简单,无法满足客户复杂多样的需求。客户享受了适合自身需求的金融产品和服务,金融提供方才能受益,才有利润以维持普惠金融活动。转变传统金融服务理念,树立以“客户为中心”的普惠金融理念,可以在实现社会目标的同时实现企业目标。首先,完善商业银行战略目标。一般商业
18、银行以盈利为考核目标,这就难以排除一系列短视效应和侵犯客户权益的行为。树立以“客户为中心”的普惠金融理念,把长期战略目标和短期服务品质相结合,从0 7 5 现代经济探讨-2 0 2 3-1 0-财政金融不同客户的个性需求出发设计产品和服务,能满足客户多样化、差异性金融需求,通过提供高品质服务,增加客户的采纳率和使用周期,增加金融机构的利润,使其可持续发展。其次,贯彻“以人为中心”的普惠金融理念,可以提升普惠金融的市场竞争力。普惠金融不是福利金融,仍然需要通过对普惠金融服务对象细分化,设计不同的针对性产品,满足其不同的要求,并对新的需求作出及时的反应,提升普惠金融市场服务的深度和广度,从而吸引新
19、的客户,增加市场份额。最后,贯彻“以人为中心”的普惠金融理念,可以降低沟通成本。通过大数据精准分析,金融机构可以很清楚地了解不同层次客户对金融服务的需求,这样与客户的沟通会得到加强,并降低个性化产品和服务的成本。特别是采用金融科技的手段和数字化的配送渠道,为客户提供更加便利的服务,增加商业模式的适用性。2.从城市金融的商业模式向普惠金融的服务模式转变普惠金融服务的对象是大量中小工商业者以及远离都市的正规金融机构以外的农村从业人员,这时,如果仍然沿用城市金融的商业模式,就不适应普惠金融业务的拓展。2 0 2 0年,C G A P指导普惠金融机构从四个方面改进传统服务模式。首先是决策领导方式的转变
20、。要求改变传统城市商业银行领导决策,下属执行的领导力模式。C G A P提供了一套以了解和衡量各利益相关者在普惠金融过程中互动协商的领导力模式。其次是银行雇员能力的提升。普惠银行的雇员不再是金融白领阶层,而是走出银行办事大厅,穿梭服务在社区基层。雇员除了要具有金融综合知识、技能、良好的资金管理能力,还需要有良好的沟通能力和组织协调能力,可以帮助客户做出最佳金融决策,并改善金融服务的可得性和提升服务周期。再次是作业流程创新。普惠金融服务客户之前,需要针对不同客户群的需求共性进行市场细分。要根据细分客户群建立若干个细分目标市场,针对这些目标市场制定不同的目标细则,设计不同的金融产品、营销方式和销售
21、渠道。从了解客户到分段实施计划,设计解决方案,并对可能出现的金融风险做出事先安排和规划。再就是价值创造理念的转换。普惠金融机构服务的人群“小而散”,他们活动内容不同、诉求不同,风险承担能力也不同,“以客户为中心”是统筹这些差异的关键要素。但是从“以利润为中心”转变为“以客户为中心”,除了需要转变服务理念以外,还需要政府发挥积极的作用,通过利益协调、风险化解、利益补偿等方式,帮助普惠金融高质量服务于底层市场主体。3.以数字技术嫁接普惠金融,打造数字金融生态系统信息技术的发展让数字技术渗透到我们生活的方方面面,数字技术不仅打造了我们日常生活的生态,也塑造了数字金融服务的生态环境。手机移动支付、P
22、O S终端设备以及微商代理等,让银行及小贷机构和第三方金融服务商等为更远更广大的金融市场需求方提供了便利的、大规模的、低成本的基础金融服务。2 0 2 2年全国多个省市开展数字货币试点,苏州已经在部分公务员系统工资发放、公共场所消费等方面使用数字货币支付。世界也有多个国家在数字货币领域进行了前瞻性试验。数字普惠金融要真正大面积推广,除了要有更多的人使用数字支付服务外,还需要构建数字支付应用场景。应用场景建设首先需要数字移动设备关键技术的突破。通过以下几个关键技术的突破,实现数字普惠金融的优先推广。即实现开放的应用程序编程接口(A P I)和多平台兼容性支付,帮助普惠金融用户在不同的数字金融服务
23、之间更容易地转账。通过数字技术和信用网络的融合发展,实现信用数字金融模式,探索建立数字金融服务通过远程、自动、完全数字化的配送方式,服务于远离大都市和被正规金融银行排斥在外的中小工商业者和大量低收入人群。4.以互联网思维顺应普惠金融发展趋势随着数字技术的快速发展,互联网思维正在改变人们对传统金融服务的需求。普惠金融原本在传统金融系统下难以实现的“普惠性”“可持续性”理念,在互联网技术条件下,可以较好地得以解决。相对于传统金融,由于互联网技术的普及和大数据的精准筛选,数字普惠金融“普惠性”特点能够更方便、更全面、0 7 6 M O DERN E C ON O M I C RESE AR CH更有
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 金融 发展趋势 及其 中国 实践
1、咨信平台为文档C2C交易模式,即用户上传的文档直接被用户下载,收益归上传人(含作者)所有;本站仅是提供信息存储空间和展示预览,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对上载内容不做任何修改或编辑。所展示的作品文档包括内容和图片全部来源于网络用户和作者上传投稿,我们不确定上传用户享有完全著作权,根据《信息网络传播权保护条例》,如果侵犯了您的版权、权益或隐私,请联系我们,核实后会尽快下架及时删除,并可随时和客服了解处理情况,尊重保护知识产权我们共同努力。
2、文档的总页数、文档格式和文档大小以系统显示为准(内容中显示的页数不一定正确),网站客服只以系统显示的页数、文件格式、文档大小作为仲裁依据,平台无法对文档的真实性、完整性、权威性、准确性、专业性及其观点立场做任何保证或承诺,下载前须认真查看,确认无误后再购买,务必慎重购买;若有违法违纪将进行移交司法处理,若涉侵权平台将进行基本处罚并下架。
3、本站所有内容均由用户上传,付费前请自行鉴别,如您付费,意味着您已接受本站规则且自行承担风险,本站不进行额外附加服务,虚拟产品一经售出概不退款(未进行购买下载可退充值款),文档一经付费(服务费)、不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
4、如你看到网页展示的文档有www.zixin.com.cn水印,是因预览和防盗链等技术需要对页面进行转换压缩成图而已,我们并不对上传的文档进行任何编辑或修改,文档下载后都不会有水印标识(原文档上传前个别存留的除外),下载后原文更清晰;试题试卷类文档,如果标题没有明确说明有答案则都视为没有答案,请知晓;PPT和DOC文档可被视为“模板”,允许上传人保留章节、目录结构的情况下删减部份的内容;PDF文档不管是原文档转换或图片扫描而得,本站不作要求视为允许,下载前自行私信或留言给上传者【自信****多点】。
5、本文档所展示的图片、画像、字体、音乐的版权可能需版权方额外授权,请谨慎使用;网站提供的党政主题相关内容(国旗、国徽、党徽--等)目的在于配合国家政策宣传,仅限个人学习分享使用,禁止用于任何广告和商用目的。
6、文档遇到问题,请及时私信或留言给本站上传会员【自信****多点】,需本站解决可联系【 微信客服】、【 QQ客服】,若有其他问题请点击或扫码反馈【 服务填表】;文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“【 版权申诉】”(推荐),意见反馈和侵权处理邮箱:1219186828@qq.com;也可以拔打客服电话:4008-655-100;投诉/维权电话:4009-655-100。