互联网金融企业盈利模式分析——以蚂蚁集团为例.pdf
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1、Financial View|金融视线MODERN BUSINESS现代商业150互联网金融企业盈利模式分析以蚂蚁集团为例郑泽宇 哈尔滨师范大学黑龙江哈尔滨150025摘要:伴随着互联网科技的不断进步,人们迫切的寻求金融与互联网科技的有机结合。随着国家政策的不断放宽与支持,互联网金融的发展已经极具多样化并且覆盖范围十分广泛。而蚂蚁金服公司作为网络金融服务公司的龙头老大,研究其金融模式对其他网络金融服务公司具有很大的启示意义,通过剖析蚂蚁金服公司的模式,总结出中国网络金融服务公司发展的走向。本文节介绍了中国目前网络金融的发展历史,并说明研究背景、意义与方向。也阐述了关于网络金融、盈利模式等的有关
2、概念。分三方面研究了蚂蚁集团的金融模式。首先阐述了网络技术的历史演变、蚂蚁集团迅速成长的历史、以及蚂蚁集团的各个服务板块的发展历史。然后,对蚂蚁集团的金融服务模式展开了研究。最后,通过研究提出了蚂蚁集团盈利模式中存在的问题,并提出相应的改善建议:通过打造各业务板块协同发展和增加线上线下商家的协作两种模式来提高自身盈利水平。关键词:互联网金融;蚂蚁金服;盈利模式中图分类号:F832文献识别码:A文章编号:1673-5889(2023)14-0150-04一、引言近年来,随着互联网技术的发展,人们获取信息,分享知识的途径越来越多。而互联网技术也被作用于便捷大家的生活上来,手机支付、缴纳水电费、网络
3、课程等等一系列新事物的出现提醒着我们互联网技术已经开始占据我们生活的方方面面,互联网时代已经到来1。现如今,随着互联网应用范围不断拓展,企业金融业务“平台化”的趋势也持续上升,出现了“蚂蚁集团”“京东金融”等企业金融业务平台。基于交易大数据的平台型企业金融业务可以通过云计算以及模型数据处理用户的信用信息,涉足大数据金融,具有快速高效的特点2。互联网金融企业的迅猛发展,引起了国内外研究者的重视,形成了较多的研究成果。蚂蚁集团作为中国互联网企业的龙头老大,首先是对全行业领域的各类机构进行全面的开放,无论是在业务层面还是在信息技术资源层面都采取积极地合作共享策略;其次是互联网金融技术的发展,这使得蚂
4、蚁财富在获得交易数据的形成的用户信息库的同时,能够有效利用,从而提供更为贴合用户需求、更为科学的投资理财组合、更为个性化的金融服务。目前蚂蚁集团已经开始从一家生产互联网金融产品的企业逐渐转化为一家生产互联网金融思想的企业,逐步开始引领我国的互联网思维。二、蚂蚁金融集团互联网盈利分析(一)蚂蚁集团简介 蚂蚁集团起步于 2004 年成立的支付宝,前身是小微金融,旗下有支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、网商银行等诸多子业务模块,在互联网金融行业处于主导地位。多年来,蚂蚁集团已经成为一个多方位、全立体、综合性的互联网金融服务平台。蚂蚁集团以“让信用等于财富”为愿景,致力于打造开放的生态系统,通过“互联网推进器
5、计划”,助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”,为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务3。蚂蚁集团致力于给世界带来平等的金融服务。通过数据分析、云计算、AI、区块链等技术的运用,让每个有信用的个体,都可以享有安全、触手可及、绿色可持续的普惠金融服务。时至今日,蚂蚁集团已经从一个支付工具,成长为一站式数字生活平台。通过开放平台战略,引入数字金融、政务民生、本地生活等各领域服务方,为消费者提供一站式数字生活服务,形成真正意义上的生活生态闭环,随时随地让人们享受无门槛的数字生活,感受数字化城市治理的智慧与友好。蚂蚁集团不断通过整合企业现有资源,合理配置,加快互联网金融科技的创新与发展4。在互联网
6、金融科技的发展上,蚂蚁集团在较早前就有打造Financial View金融视线|MODERN BUSINESS现代商业151金融科技能力的战略意图,将战略重心从金融产品导向转向金融技术服务导向。蚂蚁集团的长项体现在开发前沿信息技术、应用 APP、大数据分析处理、搭建共享平台等方面,并善于利用大数据分析技术,推动产品或服务创新,有着充分利用“区块链+供应链金融”模式解决金融财务问题的优势。表1蚂蚁集团各业务板块及其产品支付业务支付宝信贷业务花呗借呗、网商银行理财业务余额宝、招财宝征信业务芝麻信用(二)蚂蚁集团盈利模式具体分析蚂蚁集团中支付和财富业务是主要盈利点,而支付业务则是蚂蚁集团的命脉。过去
7、几年里,支付宝与财付通(微信支付)展开了补贴大战,导致双方补贴费用过高,影响了盈利性。在接下来的日子里,双方将减少投入,提高费用,推动移动支付进入盈利时期。支付宝的盈利点是利息、佣金、广告收益和其他收益。支付宝一年内阶梯费率分别是:010 万,阶梯费率0%;10100 万,阶梯费率 1.50%;100 万以上,阶梯费率 1.25%。在商家手续费上,支付宝商家手续费 1%左右,微信支付大于0.6%。蚂蚁的消金业务主要是花呗、借呗。它们的盈利点则是商户收单费以及手续费。蚂蚁花呗逾期未还所收取的分期款项为:分 3 期还款,分期费率为 2.5%;分 6 期还款,分期费率为 4.5%;分 9 期,分期费
8、率为 6.6%;分 12 期还款,分期费率为 8.8%。手续费分别为8.33 元;7.5 元;7.22 元;7.33 元。并且每天收取 0.05%的逾期费。尽管近年来网络小贷迎来监管整顿,杠杆率被严格限制,但是这也推动花呗、借呗进一步向助贷模式转变,其在风险控制方面获得了领先优势,确保了利润水平。蚂蚁财富,即余额宝以基金代销为主,联通银行以及储户,形成收益。同时兼顾理财型保险代销。扩大了利润空间。自 2013 年推出后,余额宝定期存款也达到了 4.5%以上。以其高安全性和高收益性超过了银行存款和国债。相比较传统银行存贷款利差时间慢、利润较小、需要准备坏账金、本身保持自身的可控风险而言,蚂蚁集团
9、的盈利模式靠利差已经获取了相当的收益。人工智能技术的大力发展对于信息识别、快速甄选出有利信息起到了巨大的推动作用,确保了数据的实效性及准确性。蚂蚁集团更是充分利用大数据和云计算技术,作为金融机构和用户之间的枢纽,提升了客户转化率,使得金融变得“互联网”化,更具有活力。蚂蚁集团应积极推动技术发展,与时俱进,不断深度挖掘互联网科技的内涵,提高产品的吸引力,提升企业的竞争力。充分利用线上线下两种方式相结合的方法,提高蚂蚁集团的影响力(支付宝、双十一购物狂欢节),与国家“十三五”生态环保规划相呼应,线下推动蚂蚁植树,保护生态环境,让绿色金融大行其道,进一步提高自身流量。打造各种各样的理财产品,蚂蚁集团
10、旗下的余额宝以天弘基金为基金管理人,其中蚂蚁集团占股 51%,截至 2019 年 6 月 30 日,天弘基金公募资产管理规模 12,039.42 亿元,位列全行业第一,基金用户已突破 5 亿。余额宝的出现改变了整个基金行业的发展规律,截至 2019 年 9 月 30 日,余额宝规模为 10,548.22 亿元,成为国内最大单只基金。余额宝的出现大幅度的减少了日常运营成本,确定本身的竞争优势,制定对应的竞争策略。余额宝采取低成本战略来占领市场,聚焦于长尾人群,降低了投资要求,扩大了客户覆盖面。基于云计算技术成立的网商银行于2015年成立,蚂蚁集团占股 30%,仅 2019 年,网商银行的净利润为
11、 12.5 亿,且不良贷款率低于传统银行。三、蚂蚁集团盈利模式存在的问题(一)各业务板块盈利问题 脱胎于支付宝,于 2014 年成立的蚂蚁集团,拥有支付宝、余额宝、蚂蚁花呗、网商银行等诸多子业务板块。以支付业务(支付宝)来说,它是蚂蚁集团规模最大的业务、集团最大的盈利点,在整个第三方支付市场占据主导地位。支付宝作为蚂蚁集团的支付手段,一定程度上代替了银行的支付职能,同时也成为了商业银行的主要竞争对手。支付宝作为蚂蚁集团与阿里巴巴之间的连接带,诞生之初,只是作为淘宝与用户之间的中介。蚂蚁集团充分利用了阿里巴巴电商平台的优势,获得了大量的现金流量,凭借这些快速的发展了支付宝。互联网金融主要依靠手机
12、 APP、交流软件等,因此,腾讯旗下的微信推出的微信支付,借助腾讯巨大的流量引流支持,一时间就与支付宝分庭抗礼。这证明了在互联网时代大数据分析和云计算占据重要地位,也说明了支付宝存在潜在的竞争对手。支付宝之于阿里巴巴,就如同财付通(微信支付)之于腾讯,两者通过各自的品牌效应和客户引流迅速发展。2020年,我国移动端购物用户为10.47亿,随着网络普及率的提高,各种综合类、垂直类电商企业迅速发展,网络消费的规模也在不断扩大。在支付领域,使用支付宝的以青年人为主。他们接受新鲜事物快,但更代表他们会被更便宜的优惠所吸引,拼多多的出现也能证明这一点:各种第三方支付的竞争规模会越来越大。余额宝在整个蚂蚁
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