我国数字金融消费者权益保护探析_华红梅.pdf
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1、Investigate Research调查研究吉林金融研究2023 年 第 4 期30作者简介:华红梅,女,硕士,福建厦门大学嘉庚学院会计与金融学院,副教授。我国数字金融消费者权益保护探析华红梅(厦门大学嘉庚学院会计与金融学院,福建漳州3 6 3 1 0 5)摘要:数字金融为消费者提供新型、便捷的金融服务的同时,也给金融消费者权益保护带来新的挑战。文章分析了数字金融的特点以及现阶段我国数字金融消费者权益保护存在的主要问题,并提出了相应的对策。关键词:数字金融;消费者权益保护;算法歧视;大数据杀熟中图分类号:F 8 3 2.0 文献标识码:A 文章编号:10093109(2023)040030
2、04近年来,以移动支付、网上银行、互联网理财、数字货币等为代表的数字金融蓬勃发展,其在为消费者提供新型、便捷的金融服务的同时,也给金融消费者权益保护带来新的挑战。我国监管机构一直都很重视金融消费者权益保护,出台了一系列政策。2 0 1 5 年1 1 月,国务院办公厅印发关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见,2 0 2 0 年1 1 月,中国人民银行发布中国人民银行金融消费者权益保护实施办法,2 0 2 1 年8月颁布实施中华人民共和国个人信息保护法等。这一系列政策的目的是贯彻习近平总书记“以人民为中心”的发展理念,维护消费公平,切实保护金融消费者合法权益,提升老百姓的“获得感”、“幸福感”
3、和“安全感”。一、数字金融消费者权益保护的重要性金融消费者是金融市场的重要参与者。金融消费者权益保护关系千家万户,直接体现了金融工作的政治性和人民性。金融科技蓬勃发展背景下,数字金融消费者权益保护的重要性日益突出。(一)有利于保障个人合法权利,促进公平竞争与金融机构相比,相对分散的金融消费者力量微弱,再加上数字金融飞速发展,金融产品及交易日益复杂化,使金融消费者越来越难以对金融产品的品质作出判断,弱势地位不断加深,双方信息不对等进一步恶化。数字金融消费者的知悉真情权、安全保障权、信息安全权、公平交易权等权利更容易遭到侵害。损害消费者的行为实际上就是不正当竞争行为。如果放任少数金融机构损害消费者
4、利益,就会使广大合法、诚信的经营者的利益受到损害,破坏公平、透明的竞争环境。(二)有利于改进金融机构服务质量强化金融消费者权益保护,要求金融机构提供服务时要充分考虑消费者心理,兼顾消费者利益,更好满足消费者多样化的金融需求,有利于提振消费者信心、改进金融机构服务质量,提升机构E S G 评级,实现双赢。(三)有利于促进数字金融可持续发展数字金融促使金融业务降低成本,提高效率的同时,也显著加大了信用风险、流动性风险和网络安全风险。在数字技术背景下,金融风险隐藏的更深,蔓延的更快。加强数字金融消费者权益保护,规范金融机构日常经营行为,有利于促进金融市场有序竞争,防范化解金融风险,实现数字金融规范健
5、康可持续发展。二、现阶段我国数字金融消费者权益保护的主要问题当前,金融业数字化转型已是大势所趋,Investigate Research调查研究吉林金融研究2023 年 第 4 期31各大金融机构正积极推进数字化以促进金融服务提质增效,我国金融业正进行着一场“数字革命”。数字金融为金融消费者提供了许多便利的同时,也伴随着大量侵犯消费者权益事件的发生,给现阶段我国数字金融消费者权益保护工作带来了一系列的痛点、难点。(一)消费者信息过度采集与信息安全保护难一方面,部分互联网金融平台不遵循信息采集最小化的原则,超范围采集用户工作信息、财产信息、通讯录、位置、消费习惯、支付偏好、生物识别信息等隐私数据
6、并加以分析加工,获知其交易可能性以及所能承受的价格上限,对消费者“贴标签”,进而进行精准广告推送,以达到销售额最大化或吸引新用户等目的。一些金融类手机应用程序(A p p)强制授权、过度索权、收集与其提供服务无关的个人信息,用户不提供或不同意收集个人信息就无法使用。另一方面,客户金融信息安全得不到有效保障,数据泄露风险加大。一旦金融平台在信息安全方面存在漏洞遭受网络攻击,容易导致数据泄露,给客户造成重大安全隐患。在数字金融时代,数据是金融科技企业的核心的资产,有着巨大的商业价值。一些不法金融平台或内部人员为获取利益,违规将客户金融数据售卖给第三方。(二)数字金融下的算法歧视侵害消费者合法权益
7、算法歧视是以算法为手段实施的歧视行为。数字经济时代,算法手段可以提高交易效率、节省中间成本,在金融服务领域逐步推广和应用,但也让动态定价机制和过程变得相对隐秘。算法不合理应用带来的“信息茧房”、“算法歧视”、“数据垄断”、“大数据杀熟”等问题严重侵害消费者合法权益,而且隐蔽性很强。数字金融公司收集人们的上网习惯、购物记录、社交网络、地理位置、手机型号等各种数据,对用户进行精准画像,对用户的借贷限额及借贷利率等进行差别对待,甚至操纵消费者,诱导消费者过度消费,以实现自身利润的最大化。这种算法应用背后反映出的经营者的价值观并不是中立的,经营者的行为无形中侵害了消费者知情权、选择权、公平交易权等基本
8、权利,严重干扰数字经济市场的竞争秩序。算法歧视加剧了经营者和消费者之间的技术鸿沟,侵害用户个人权益及尊严感,使算法无法充分发挥其正向效用。(三)数字金融消费者维权机制不健全当前我国还没有专门的数字金融消费者保护法律,消费者维权主要有两方面困难。一方面,数字金融消费者举证难。发生在互联网上的数字金融消费行为电子证据收集、保存要有一定的电子信息技术能力,对普通消费者而言,极为困难。而且电子证据容易遭到篡改,在司法实践中证明效力也较低,金融消费者维权耗时费力,败诉风险大。另一方面,数字金融消费者维权难。我国尚未设立针对数字金融消费者权益的保护部门,消费者权利受损基本适用一般消费者维权方式,但传统消费
9、者权益保护部门对于数字金融业务的投诉缺乏专业性,金融消费者维权难度大。(四)消费者数字金融素养有待提高2 0 2 2 年2 月,中国人民银行发布的消费者金融素养调查分析报告(2 0 2 1)显示,2 0 2 0 年我国消费者金融素养指数为6 6.8 1,与2 0 1 9 年相比,提高2.0 4,但仍有较大的提升空间。公众对分散化投资及风险收益的关系等基础金融常识仍缺乏足够的认识,容易产生非理性投资行为。居民金融素养在年龄上呈现倒“U”型,老年人和青少年的金融素养水平相对较低,“一老一少“是金融教育持续关注的重点,特别是老年人更依赖传统渠道和方式满足自身的金融需求,在适应金融数字化方面还存在明显
10、的不足。数字金融产品的专业性更强,业务更复杂性,对消费者的金融素养和科技素养提出了更高的要求。第5 0 次中国互联网络发展状况统计报告数据显示,截至 2 0 2 2 年 6 月,我国非网民规模为3.6 2 亿,其中农村地区非网民占比为4 1.2%,6 0 岁及以上非网民群体占非网民总体的比例为4 1.6%,因为不懂电脑、网络而不上网的非网民占比为6 0.7%。(五)数字金融消费者权益保护立法缺失Investigate Research调查研究吉林金融研究2023 年 第 4 期32现阶段我国金融消费者权益保护的法律最主要是消费者权益保护法,同时辅助适用合同法、侵权责任法、商业银行法、证券法等其
11、他金融领域法律法规,缺乏针对性。虽然消费者权益保护法在2 0 1 3 年进行了修订,主要调整了一般消费者权益的保护,对于数字金融消费者保护力度有限。我国数字金融消费者权益保护专项立法缺失。在理论层面,我国数字金融法治理论研究尚落后于立法实践,这会导致数字金融立法出现缺陷、空白。虽然自2 0 1 5年以来,我国出台了国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见、中国人民银行金融消费者权益保护实施办法、银行业金融机构数据治理指引、个人金融信息保护技术规范等几项管理办法和指导意见来进一步规范数字金融领域的行为,但由于数字金融发展过于迅速且管理办法和指导意见等缺乏足够的法律效力,导致了对数字金
12、融主体的约束力和震慑力有限,无法对数字金融消费者提供针对性的确切保障。除了以上突出问题外,我国数字金融消费者保护上还存在着金融平台适当性义务落实不到位,消费者维权意识淡薄,数字金融平台信息披露不规范以及利用格式合同侵犯客户权益等问题。三、数字金融消费者权益保护对策打造立足我国国情、兼具国际视野的金融消费者权益保护体系,是贯彻以人民为中心的发展思想,促进金融市场有序竞争,防范化解金融风险,实现可持续发展的重要基石。(一)规范数字金融信息收集,强化信息保护数字金融信息收集应遵循“合法、正当、必要”三原则,仅向用户收集必需的信息,杜绝过度采集、误用、滥用数据。对金融消费者敏感隐私数据应当进行脱敏处理
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