“春风”里走来商业养老金_徐颢.pdf
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1、80中国社会保障2023年第1期2022 年,第三支柱养老金掀起的浪花有点大。2022 年 4 月,国务院办公厅印发 关于推动个人养老金发展的意见。2022年 11 月,人力资源社会保障部、财政部等 5 部门联合发布个人养老金实施办法。同月,人力资源社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅印发关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知。文件的接续出台,加快了第三支柱个人养老金的落地。银行业金融机构和保险公司、基金公司等非银行金融机构的参与热情高涨,民众的反响也很大。借“东风”,商业养老金入场个人养老金呱呱坠地不久,2022 年12 月 1 日,银保监会决定开展商业养老金业务试点,自 2
2、023 年 1 月 1 日起,在包括北京市、上海市等 10 个省(直辖市)试行 1 年,参与试点的养老保险公司包括人保养老、国寿养老、太平养老、国民养老。试点内容涉及创新发展商业养老金业务,提供包括养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等。第三支柱养老金队伍一时间“活力四射”。本刊记者采访武汉科技大学教授董登新时,他刚刚在网络电台解读完个人养老金制度的出台。对于接踵而至的商业养老金,他认为,这不仅是为了满足个人养老金账户的投资选择,也是商业养老保险公司借个人养老金制度落地实施的东风,在扩容业务边界的同时,加大对商业养老金业务的宣传,让更多人了解商业养老金产品,提高投资和消费信心。商业养老金
3、与个人养老金两者之间,是“并驾齐驱”还是“各行其道”?是“相互牵引”还是“竞争关系”?业内人士的思考有助于我们建立一些基本认知首都经济贸易大学保险系副主任李文中认为,推出商业养老金试点有利于增强城乡居民的自我养老意识,进一步壮大养老金体系的第三支柱,减轻第一支柱的负担,可以充分利用养老保险公司在长寿风险管理方面的经验,为老年人提供多样化的养老保障服务,化解老龄化所带来的养老压力。北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军则坦言,由于个人所得税起征点、专项扣除等因素,实际上享受个人养老金税收递延的人群是有限的。在这种情况下推出商业养老金业务,有助于在保障人群和保险产品层面补充个人养老金业务。有人乐
4、观地认为,商业养老金试点的实施能带来多元化养老投资选择,“相比其他金融机构的养老金融产品,养老保险产品的优势是收益更加稳健,期限更长,并且可对接保险公司在支付端布局的养老社区和综合养老服务,来满足消费者领取养老金时的养老需求”。也有人对此持谨慎态度,理由是商业养老金可选机构及产品范围相对更窄,且不享受税优政策,预计短期内对客户吸引力弱于个人养老金。伴随居民养老意识提升及市场需求扩大,商业养老金未来或能迎来增长空间。总之,享受国家制度性安排和税优政策的个人养老金与个人自愿参与、市场化运作且不享受任何税优政策的商业养老金两者虽然赛道不同,但服务目标一致,那便是共同壮大养老金第三支柱。前进与反思对金
5、融机构而言,他们积极向第三支柱倾注心力,围绕个人养老需求进行了一系列产品服务创新,但推出的养老理财、特定养老储蓄、专属商业养老保险,从普及度来说反响平平,究其原因,除了民众对第一支柱基本养老保险抱有高期待和高依赖之外,有业内人士分析给出的理由有三:市场缺少统一引导;产品养老属性不足,部分商业养老产品与普通金融产品趋于同质化;以及居民参与意愿有限。尽管如此,他们仍从取得的业绩数据中获得了继续前进的动力:我国银行业理财登记托管中心的数据显示,截至 2022 年 7 月底,全国 23.1 万名投资者累计认购了养老理财产品超过 600亿元,户均 26 万元,属于“大卖”级别;从收益来看,养老理财产品的
6、业绩比较基准大多集中于 5.5%8%之间,被评定“比较有吸引力”。对于自 2021年 6 月在浙江省(含宁波市)和重庆市试点的专属商业养老保险,参与的 6家机构的产品保底利率以及结算利率文本刊记者 徐颢“春风”里走来商业养老金 Society冰点 社会2023-01内文.indd 802023/2/16 上午9:2081中国社会保障2023年第1期数据显示,稳健型账户的结算利率都超过 4%,进取型账户的结算利率超过5%,高于保险公司经营的其他可比产品的收益水平。不过,这些成绩依然不能给他们十足的信心。直至个人养老金制度落地,国家给了第三支柱个人养老金一张“身份证”。在金融机构眼里,这是国家发的
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