我国新能源汽车企业跨界保险发展初探.pdf
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1、我国新能源汽车企业跨界保险发展初探杨雪美王灿河北经贸大学一、引言在新能源汽车“保费上涨、补贴退坡”的当下,多家新能源汽车企业已经开始跨界涉足保险业务,寻求新的利润增长点。一方面,新能源车险市场潜力巨大。2 0 2 2 年,我国新能源汽车产业发展超出预期,形成高质量发展格局,预计到2 0 2 5 年,新能源汽车新车销售量将占据汽车新车销售总量的2 0%左右,产业竞争加剧,产业结构加速调整,产品竞争力逐步增强。另一方面,车险具有非常强的刚需性和黏性。把握住汽车保险业务,既能延伸汽车企业服务链条、提升销量,也能拓宽诸如维修、理赔和汽车金融等后市场业务,打造新的利润空间。但是,新能源汽车企业拓展保险业
2、务并不是一帆风顺的,还面临着诸多问题,例如,开展汽车保险业务需要保险经营许可,且行业监管较为严格、缺少车险行业经验、理赔服务建设周期长等,对此,本文提出相关发展建议。二、新能源汽车企业跨界保险的现状(一)新能源汽车新能源汽车是指采用非常规的车用燃料作为动力来源(或使用常规的车用燃料、采用新型车载动力装置),综合车辆动力控制和驱动方面的先进技术,形成的技术原理先进、具有新技术和新结构的汽车。新能源汽车的主要种类有纯电动汽车、增程式电动汽车、混合动力汽车、燃料电池电动汽车、氢发动机汽车等。近年来,我国新能源汽车技术逐渐成熟,呈现高质量发展态势技术的发展带来了新挑战,某些新能源汽车品牌推出的换电站服
3、务就是适应新挑战的体现。由于动力装置的特殊性,除了基础交通风险,新能源汽车还面临额外的动力电池起火、爆燃等风险,因此,传统的保险保障不能满足实际需要。由于技术不断送代更新、投保经验数据积累较少,保险产品的设计也成为难题。中国汽车工业协会统计数据显示,2 0 2 2 年,新能源汽车的产销情况延续快速增长势头,市场占有率达到1 9.3%,新能源汽车战略引领作用进一步凸显。(二)新能源汽车企业跨界保险新能源汽车企业跨界保险,是指新能源汽车企业通过设立或者收购具有保险中介牌照的保险中介机构进人保险市场,从而开展100.090.080.070.060.050.040.043.530.033.620.01
4、0.00.01月2月3月4月5月6月7月8月9月1 0 月1 1 月1 2 月2022年产量图1 新能源汽车月度产量及销量(万辆)数据来源:中国汽车工业协会保险中介业务,其中又以开展车险业务为主。新能源汽车的发展备受瞩目,与此同时,一些新能源汽车企业开始涉足保险中介市场。汽车企业进入保险领域的方式有两种:第一种是直接设立、参股保险公司(见表1)。早在2 0 1 1 年,广汽集团设立众诚汽车保险股份有限公司,是国内首家由汽车厂商成立的专业汽车保险公司,也是国内首家在新三板挂牌的专业汽车保险公司;2 0 1 2 年,一汽集团设立鑫安汽车保险股份有限公司;2021年,已有保险中介牌照的吉利控股集团加
5、码保险业投资布局,参股合众财险第二种是设立或收购保险中介机构(见表2)。上汽集团设立上海汽车集团保险销90.080.081.470.078.660.071.452.570.859.359.6Q48.50.040.040.844.729.930.020.010.00.01月2月L2023年销量2023年7 月上海保险47理论与实践Theory&Practice售有限公司;东风、长城等老牌汽车企业分别成立武汉东风保险经纪有限公司、老友汽车保险经纪有限公司。在传统燃油车企业之外,近年来,号称“造车新势力”的新能源汽车企业对人局保险业更显积极,特斯拉、理想、小鹏、蔚来等纷纷成立保险中介机构。小鹏汽车在
6、2 0 1 8 年成立广州小鹏汽车保险代理有限公司;特斯拉于2 0 2 0 年在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司;理想汽车在2 0 2 2 年收购银建保险经纪公司,成立北京理想保险经纪有限公司。(三)新能源汽车企业跨界保险案例特斯拉首席执行官马斯克曾宣称,特斯拉的保险业务将为用户提供全方位的投保及理赔服务,且独家投保的费用会较其他平台降低3 0%。低廉的保费确实很有诱惑力,特别是在新能源汽车保费大涨的情况下。在海外,特斯拉对保险业务已经筹备多年,与世界各地的多个保险公司共同发起表1 直接设立、参股保险公司的汽车企业汽车企业保险机构广汽集团众诚汽车保险股份有限公司一汽集团鑫安汽车保险股份有限公
7、司吉利控股集团合众财产保险股份有限公司表2 设立或收购保险中介机构的汽车企业汽车企业保险机构东汽集团武汉东风保险经纪有限公司上汽集团上海汽车集团保险销售有限公司广汽集团广爱保险经纪有限公司吉利汽车易保保险代理有限公司小鹏汽车广州小鹏汽车保险代理有限公司梅赛德斯-奔驰保险代理(北京)奔驰有限公司特斯拉特斯拉保险经纪有限公司长城汽车老友汽车保险经纪有限公司蔚来蔚来保险经纪有限公司比亚迪比亚迪保险经纪有限公司理想汽车北京理想保险经纪有限公司宝马宝马(中国)保险经纪有限公司48SHANGHAI INSURANCE MONTHLY.JUL 2023“InsureMyTesla计划。比如,2 0 1 6
8、年,特斯拉与利宝保险合作,在澳大利亚和中国香港启动 InsureMyTesla计划,以保险经纪的方式涉足保险业,保险产品由保险公司提供,特斯拉扮演保险中介的角色;2 0 1 7 年,特斯拉在北美地区推进保险计划;2 0 1 9 年,特斯拉首次在美国加州发布了独家车险,以低于常规保险保费3 0%的价格在当地掀起一阵热潮,这次特斯拉则基本成为保险公司本身,并且将新技术应用到了车险上。特斯拉旗下整车配备了大量不同种类的传感器,通过这些传感器来监控每一台车的情况,同时将收到的所有数据进行实时传送。特斯拉会对这些数据进行分析,用户可以通过分析结果来判断汽车的损坏程度,从而预测后续保费,这对于用户和特斯拉
9、来说是一种双赢的局面。如果检测到汽车状况良好,就说明在今后一段时间的出险概率很小,设定的保费会比较低;如果车辆状况并不那么乐观,则意味着出险概率更高,保费设立/参股时间2011年6 月2012年6 月2021年设立/收购时间2004年2011年2006年6 月2015年1 2 月2018年7 月2019年2020年2021年5 月2022年1 月2022年3 月2016年3 月2022年1 0 月也会相应调高。由于车辆状况动态变化,因此,特斯拉的车险保费是按月缴纳的,不同状况对应不同的缴费标准,用户还可以随时更改、取消保险套餐。特斯拉的保险网站为用户提供每月支付且没有任何隐藏费用的保险,美国加
10、州的特斯拉车主可以通过该网站在一分钟内购买一份保单,并且可以随时取消或更改保单。三、新能源汽车企业跨界保险的SWOT分析(一)优势(Strength)1.为自身用户提供延伸服务与增值服务国内知名大型汽车企业开展保险中介服务最大的优势之一就是能够为自身用户提供延伸服务与增值服务。在车主购车、用车、理赔的全过程中,汽车企业可以积累用户数据、了解用户用车行为习惯,通过车险产品与用户建立紧密的联系,以提高用户黏性。从另一个角度来看,如今的汽车行业增量有限,行业趋于饱和,而越来越多的用户认为车险是购买汽车后首要的刚需,那么开展车险中介服务也是留住用户的重要方式。目前状态2.产品研发和精准理赔有优势存续市
11、面上传统保险公司提供的车险产品存续往往可供选择的种类较少且价格较高,而大存续型汽车企业掌握着众多用户信息,借助理赔和用户驾驶习惯数据,能够精准把控风险,在产品研发和精准理赔方面更占优势。比目前状态如,可以通过分析用户的车辆用途、驾驶习存续惯、过往出险情况、预算、消费偏好等因素,存续存续2018年2 月获批业务资质获批业务资质2022年1 0 月1 2 日注销尚未获批业务资格收购,全国性保险经纪牌照2023年3 月1 0 日注销尚未获批业务资格收购,全国性保险经纪牌照尚未获批业务资格提供一对一的保险服务,车险产品价格范围更广,可以根据具体情况灵活调整。3.形成闭环服务通过开展相关保险业务,有助于
12、汽车企业连接汽车销售和后期保养维护,打造闭环服务(见图2)。比如,打造购车、置换、保险、售后、理赔等“一条龙 服务。形成这样的服务闭环有利于拓展收人来源,也可以为用户提供优质服务,增强用户对品牌的认可度和依赖度,塑造良好的汽车品牌形象。在新能源车险市场上,汽车企业跨界保险会在一定程度上挤占保险公司直销渠道的空间,相较于保险公司,汽车企业在新能源车险市场上更具优势。汽车选购金融服务(二)劣势(Weakness)1.保险行业监管较为严格虽然有不少大型汽车企业已经成立保险代理或经纪机构,并且向保险监管部门申请保险中介业务牌照。但从2 0 1 9 年至今,保险监管部门没有批准任何一家保险中介机构的保险
13、中介业务牌照申请。监管部门对保险中介市场准人的态度比较谨慎,目前,汽车企业大多以收购保险机构股份的方式进入保险领域。2.理赔服务体系建设周期长车险理赔服务体系往往是建立在海量的事故赔偿数据之上的。虽然新能源汽车企业对于自家销售的汽车性能、配套设施等更为熟悉,并且掌握大量用户反馈数据,但是当正式开展理赔服务时,仍需要一套完备的、全流程的理赔服务体系。这套体系有与传统燃油车理赔体系相同的部分,也有新能源汽车独有的板块;新能源汽车如何定损、残值如何处理等问题,都要通过制定严密的规范性制度来解决,这就需要作更进一步的研究,使新能源汽车及保险产品和理赔服务更具系统化。(三)机会(Opportunity)
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