论保险法中最大诚信原则的适用.pdf
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1、市场周刊论保险法中最大诚信原则的适用胡祝祝(贵州民族大学贵州 贵阳)摘 要:最大诚信原则作为保险法的纲领性规定从引入到发展至今已具备一定的理论基础及司法运作经验但保险合同纠纷、当事人无法得到周延的救济以及保险欺诈日益猖獗成为阻挡保险业发展的最大障碍 鉴于此文章从保险法最大诚信原则的概念着手论述最大诚信原则在保险法中应如何正当适用以减少纠纷的发生并以保险合同的成立、生效、履行、产生纠纷为时间节点系统地论述各阶段应如何秉持诚信以减少冲突的发生关键词:最大诚信原则告知义务说明义务中图分类号:.文献标识码:文章编号:()基金项目:年贵州民族大学民族法治研究生教育创新基地课题“上市公司反收购案例研究”(
2、项目编号:)():.:引言保险法中诚实信用原则是保险合同得以订立的基础是维护交易安全的第一道屏障 在当今科技飞速发展的时代其运用的空间日渐扩大保险合同的当事人之间是否严格遵循了高度的道德准线是保险合同成立的基石只有保险主体间的信赖指数与保险业的发展成正比才能促进保险业的健康发展尽早地实现经济全球化的目标 然而我国当今的保险环境却不容乐观不诚信与欺诈的现象数不胜数 当保险人、投保人、保险中介机构之间的诚信受到质疑时会对保险业的发展产生不可估量的影响因此最大诚信原则在当今社会仍然具有更新更强烈的监督与引导作用 最大诚信原则的概述最大诚信的含义为保险合同的当事人从开始磋商订立保险合同至保险合同履行完
3、毕的过程中应当恪守诚信向另一方当事人提供足以影响其是否接受投保人的要约进行承保或增加保费的所有事实 在保险事故发生时投保人基于对保险合同的信赖要求保险人秉持诚信给付保险金或者承担赔偿责任 最大诚信是以保险合同主体各自的行为体现出来的归根结底是保险人与被保险人的诚信与法学研究非诚信两种不诚信的典型表现为欺诈 欺诈与诚信从古至今都有着密切的关系两者互为正反 西晋刑法志将欺诈表述为:“背信藏巧者谓之诈”德国著名法学家梅迪库斯认为欺诈是主观明知会引起某种错误的行为 由此可知欺诈的构成要件:一是当事人主观上具有欺诈他人的故意二是当事人客观上具有欺诈他人的行为典型为无中生有与掩盖真实情况三是欺诈行为与陷入
4、错误认识而为某种法律行为或事实行为之间具有因果关系四是另一方因陷入错误认识而做出某种民事法律行为诚信的典型表现为告知 诚信原则中的告知不限于直接的告诉还包括提示、说明、解释、引导等在内的多种方式但保险法最大诚信原则的告知形式则有别于此 同前所述欺诈与告知有着紧密的联系不告知、隐瞒真相不告知、告知不全面等在很大程度上会导致欺诈现象的发生 告知义务最初因交易需求而形成后逐步演变为社会公众在交易时普遍遵守的一种习惯最终以法律规定的形式被纳入合同当事人的义务范围之内 最大诚信原则对说明义务的要求.说明义务规定的必要性首先保险合同系格式合同格式条款的制定者通常会取巧于投保者知识水平、个人能力、时间精力、
5、条款的冗长性等方面制定明确或隐晦的免除或减轻自身责任的条款使得投保人在不细心、不知情的情况下违背真意而接受该合同内容 其次由于时间的限制性投保人无法准确判定逐一条款的合理性仅仅能依靠保险人对合同的关键条款进行提示与解释 该种不对等性决定了诚信原则适用的必要性 最后保险合同本身带有较强的专业性和技术性由普通的投保人对其进行理解与阐释有理解上的困难在所难免 因此保险人在订立保险合同时应恪守最大诚信原则向投保人说明与解释以平衡信息不对称使投保人在知悉条款真实意思的基础上做出接受与否的真实意思表示最大限度地保障相应的保险利益 实践证明将说明义务视为恪守最大诚信原则的标准增强了保险交易的安全性与保险业的
6、稳定性.说明义务的适用范围要求保险人对任何条款都课以说明义务有违合理性原则因此对必要条款进行说明即可 而如何界定说明义务的适用范围是首要问题 我国法律规定保险合同在缔约之时已经存在的格式条款由保险人所提供该条款必须以保险人向被保险人履行了说明义务并得到被保险人的承认为法定生效要件 影响投保人或被保险人权益的“直接”利害关系条款必须纳入说明义务的范围 与投保人或被保险人有利害关系是指制定的内容直接影响到投保人或被保险人的权益或者说足以使投保人放弃投保、剥夺被保险人直接决定权等事项 概言之说明义务的涵盖范围包括“明确说明”与“一般性说明”明确说明义务产生于保险人在格式条款中规定的在保险事故发生时将
7、本该承担的赔偿责任排除在承担范围之外在一定程度上称之为规避赔偿责任条款 保险人排除其应承担责任的情况通常为:以投保人或被保险人有故意或重大过失为由对产生的结果排除适用保险责任保险合同的保险标的基于自身物理性原因而造成的损耗不在责任之列由于保险人赔付能力的局限性对不可预测的自然灾害所造成的不可估量的大面积损害也被排除在外 对明确说明义务因其是保险人对格式条款所做的解释说明虽未制定于保险合同的内容之中其履行却是条款生效的法定要求 而一般说明义务的范围包括但不限于合同的性质、合同的履行、承保范围、保险费率、赔付程序、赔付比例履行该说明义务可帮助投保人或被保险人理解合同内容有利于将来发生纠纷时对纠纷的
8、处理节约司法资源 最大诚信原则对告知义务的要求最大诚信原则伴随着保险交易过程的始终而践行最大诚信原则的最有效途径是保险合同的各方当事人如实承担告知义务 影响合同是否订立的关键信息基本上掌握在投保人手中保险人难以调查市场周刊知悉因此投保人必然负有如实告知义务正如樊启荣所说:告知义务实为保险立法者强加给投保人的“枷锁”诚信的前提也即平等平等的基本要义在保险法中表现为当事人应当承担的如实告知义务若对投保人以外的主体不做任何告知要求无法体现保险法中的最大诚信 在保险合同当中各主体对订立保险合同所应掌握的信息存在程度上的差异故为保证保险活动有序进行以及金融业的有序发展要求保险活动所涉及的主体须承担相应的
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