惠民保时代的健康服务脉络分析——以福建惠闽宝为例.pdf
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1、FUJIAN FINANCE保险园地金融福建惠民保时代的健康服务脉络分析以福建惠闽宝为例王春年(中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司,福建福州3 5 0 0 0 3)摘要:惠民保面市前,作为人身保险产品的增值服务部分,客户对健康服务普遍认识度不高、体验感不强,使用率偏低,达不到健康管理的目的。从2 0 2 0 年开始,惠民保汇聚了政府、保险公司、医疗机构、医药企业、第三方服务机构等参与方,加速了产业融合,逐渐成为我国多层次医疗保障体系中的重要一环。其中,健康服务作为提升客户黏性、提高续保率、避免死亡螺旋的重要产品组成部分,逐渐成为健康保险增长新动能,引起社会各界的关注和探讨。文章以福建市场
2、为例,通过调研惠民保的发展、健康服务的政策支持与需求,剖析存在的问题,梳理未来健康服务的发展趋势,提出助力惠民保等商业健康保险发展的可行性路径。关键词:惠民保;健康服务;融合发展;需求分析中图分类号:F840.65文献标识码:A文章编号:10 0 2-2 7 4 0(2 0 2 3)0 7-0 0 5 9-0 5党的二十大报告提出要“健全社会保障体系,促进多层次医疗保障有序衔接”。我国人民的健康模式逐渐从“以治病为中心”向“以健康为中心”发生转变,这对商业健康险提出了“提升健康服务能力”的新要求,在此情况下,探索以商业补充医疗保险为突破口,实现从医疗保障到健康保障的升级转变,提升区域整体健康水
3、平,实现保险与服务的融合,具有重大的民生价值。一、政策背景中共中央、国务院联合印发的“健康中国2030”规划纲要明确指出:要加快转变健康领域发展方式,全方位、全周期维护和保障人民健康。过去,保险和健康管理一直是各自独立的领域,随着商业健康险的高速发展,我国保险监管部门陆续下发相关政策,在规范健康保险的同时,从不同维度对市场的健康管理进行引导。2 0 19 年原中国银保监会新修订的健康保险管理办法,将健康管理服务纳人管理,保险和健康管理逐渐开始融合;2 0 2 0 年原中国银保监会办公厅下发的关于规范保险公司健康管理服务的通知,明确健康管理服务的概念和目的,将保险公司健康管理服务分为健康体检、健
4、康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理等七大类型,提出健康管理服务应遵循的原则和要求。2 0 2 1年福建银保监局、福建省医保局、福建省地方金融监管局下发关于规范定制型商业医疗保险发展进一步完善多层次医疗保障体系的指导意见,对保险公司城市定制型商业医疗保险进行了全面规范和指导,为定制型商业医疗保险业务的健康可持续发展提供了政策保障和支持,同时收稿日期:2 0 2 3-0 5-18作者简介:王春年,现供职于中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司。福建金融5 92023年第0 7 期福建FUJIANFINANCE金融保险园地鼓励开展各项健康服务,提高群众感知度和满意度。二、市场
5、情况自2 0 15 年深圳推出全国首款惠民保至今,该类保险产品已存在长达8 年之久,在其快速发展的近些年中,惠民保已成为多层次医疗保障体系中的重要抓手,民众对医疗健康的需求不断升级,叠加老龄化程度加剧的影响,对应的惠民保产品不断升级。产业融合的加速使得健康险的服务模式有了更多创新,在扩大保障范围的同时,融入了更多深受好评的健康管理服务等内容,一定程度上为商业健康险的创新指明了方向,成为险企加快健康保险发展的重要举措(一)福建惠民保演变历程福建是习近平新时代中国特色社会主义思想的重要孕育地和实践地,2 0 15 年全面启动实施深化医改综合试点方案,公立医院改革扎实有序推进,全民基本医保保障水平稳
6、步提升,但对于普通慢病患者的健康管理覆盖的广度和密度以及特重大疾病导致的超高额医疗费用管理方面仍有改进空间。2 0 2 0 年开始,福建市场陆续推出了“福惠保”“榕城保”“莆仙保”“福民保”等产品,提供配套的健康管理服务,但大多以健康咨询、就医指导、绿色通道等线上服务为主,民众使用率和感受度较低,产品受众面不广,健康服务也未起到增加客户黏性的目的,造成产品参保率不高且续保率较低。而全国多地项目经过多年实践、市场的需求以及政府的不断关注,也促成了惠民保的持续升级,产品从带病体无法投保升级为带病体“可保可赔”的新模式,健康管理也在相应升级新服务。(二)“惠闽宝”实践情况在福建银保监局、福建省医保局
7、、福建省金融监管局和福建省农业农村厅的共同推动下,人保财险和中国人寿主承保、省内主流八家保险公司共同承办的福建省定制型商业医疗保险(惠闽宝)于2 0 2 2 年7 月5 日正式上线。项目最终逾2 4 8 万人参保,参保率7.6 2%,总保费约3.2 1亿元。该项目是福建省保险行业贯彻落实党的二十大精神、构建可持续的多层次医疗保障体系,落实保险业为民办实事的重点项目,获评“非凡十年1福建金融业2 0 件大事”之一,责任涵盖医保目录内外,确保带病群体可保可赔,真正实现普惠医疗保障的功能,完善了福建省多层次医疗保障体系,满足了人民群众多元化医疗保障需求,从“诊断、治疗阶段费用补偿”延伸到“全生命周期
8、健康管理”,更好发挥防大病、管慢病、促健康的作用。(三)健康服务使用情况以惠闽宝为例,项目推出的健康服务卡,对参保人全生命周期不同阶段的医疗健康服务需求,推出了健康管理、就医协助和购药福利三大类10 大健康服务,健康管理通过提供健康档案、体检报告解读服务,帮助参保人科学评估自身健康状况,提高疾病“早发现、早治疗”能力;就医协助通过提供门诊预约、就医陪同、重疾床位/手术安排、第二诊疗意见与专家医生团服务简化就医流程,提升就医效率,为参保人提供优质、可及、可负担的医疗限时福利服务8.88%电话咨询11.01%第二诊疗3.17%重疾安排2.92%就医陪同2.39%专家医生团6.08%门诊预约8.24
9、%体检报告解读2.15%图1惠闽宝健康服务使用占比注:数据截至2 0 2 3 年3 月末,限时福利服务与电话咨询不在10 项健康服务之列8折药品折扣27.85%电子处方折扣4.78%电子处方送药上门3.09%健康档案/自测19.45%60福建金融2023年第0 7 期FUJIAN FINANCE保险园地金融福建服务。购药福利通过提供药品费用抵扣、电子处方抵扣、电子处方及送药上门服务,帮助参保人以更经济的成本实现疾病长期管理。从服务使用的占比可以看出,健康体更关注药品折扣、健康自测和限时福利等线上活动,而带病体对门诊预约、第二诊疗、专家医生团、重疾安排等线下院内诊疗服务更加关注。三、需求分析传统
10、商业健康医疗保险主要聚焦于医疗费用的补偿方面,而惠民保聚合了多方链条的架构模式,能够敏锐关注民众需求,在提升参保率的基础上,逐渐从产品责任创新转向健康管理服务创新。通过健康服务的覆盖,进一步提高国民健康管理意识,打造更全面的健康生态,实现普惠健康的战略目标。但对于提供何种健康服务,才能满足客户的需求,促进健康保险的销售提升,目前暂时没有统一的标准,需要供需方不断磨合,服务提供方不断探索。健康保险蓝皮书中国健康保险发展报告(2022)显示:“健康和疾病筛查服务”是最具吸引力的服务项目,有6 6.1%的被调查参保人选择了此项服务;同时,“重疾早查方案服务”“健康指标和监测服务”在最具吸引力服务项目
11、中位列第二和第三。而通过惠闽宝的服务商一一镁信经纪的用户需求调研可以看出:一是福利折扣类最受欢迎。较受欢迎的前五位服务分别是体检折扣、健康讲堂、常用药折扣、名医义诊和慢病药折扣;尤其是线下的药品、体检类折扣是感知度和认可度较高的服务。二是针对18 4 0 岁用户:对于疫苗预约、齿科检测折扣、近视检测、在线问诊的需求度较高。三是5 0 岁以上的用户:对于居家照护、患教、体检及报告解读有一定的需求。四是18 2 5 岁用户:对保健、体检、科普类需求较高。五是HPV疫苗、在线家医、疾病早筛、健康讲堂及消费医疗权益均有较高的使用率,名医直通、就医协助、重疾服务类则能获得较高的认同感。作为健康险的核心,
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