关于银行业消费者权益保护研究.pdf
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1、财 政 金 融中国科技投资CHINA VENTURE CAPITAL55关于银行业消费者权益保护研究中国农业发展银行辽宁省分行池艾泽摘要:银行是现代经济体系中不可或缺的组成部分,随着经济的发展,银行的业务范围也在不断变化,消费者的权益保护存在不足,如银行服务的透明度不够、消费者权益保护机制不够完善、对于消费者的合法权益保护不到位等。这些问题的存在导致消费者的合法权益遭到损害,所以要从监管、银行等角度加以完善,加强对消费者权益保护,加大监管和执法力度,保障消费者权益。关键词:银行;消费者;权益保护DOI:10.12433/zgkjtz.20232119经济的发展和技术的进步都在推动着我国金融行业
2、不断变革,银行不断推出各种金融产品或服务。金融产品和服务专业性要求较高,需要一定的金融知识才能够理解。同时,在交易过程中,消费者往往弱势一方,必须对其保护,保护不到位会导致消费者的合法权益受到损害,妨碍了金融市场的可持续发展,所以对银行业消费者保护研究需要加以重视。一、银行业消费者权益保护的概述(一)银行业消费者的定义如果界定银行业消费者的含义,首先要明确消费者的定义。根据消费行为的含义,消费者的定义为:“为了满足生活需要而购买、使用商品或接受服务的个人,其主体地位经国家专门法律确认并得到相应的消费权益保护。”虽然银行业消费者与一般消费者的定义不尽相同,但是它们之间存在着共同点。银行业消费者一
3、般办理的取款、存款、购买金融产品等业务已经融入了人们的日常生活中,所以各种行为的目的也可以理解为生活需求。因此,可以被理解为“为生活需要购买、使用银行产品或接受银行服务的自然人或非专业投资的机构”。(二)银行业消费者享有的权利银行保险机构消费者权益保护管理办法 具体规定了银行业消费者应当享有的八项权益。具体包括:1.财产安全权银行应当依法保障消费者办理业务期间的财产安全;并且要审慎经营,运用各种技术手段,将银行的内部资产和消费者资产区分,确保消费者的资金安全,不得将消费者的存款用于银行内部的投资、经营等活动或挪作他用。2.信息安全权消费者在办理业务时必须提供个人信息,比如姓名、电话号码、卡号等
4、。这些信息都是私人信息,不应被泄露。因此,银行应该实施各种有效的方法,保护消费者的信息安全,防止不法信息泄露。一旦消费者的信息被泄露并被不法分子所利用,就会对消费者的财产、人身安全产生巨大的损害。3.知情权消费者对于其办理的各项业务有知情权。知情权不仅包括对与金融产品有关的信息知情,还包括对银行的监管措施、风险评估等信息知情。银行应提供全面、真实、准确的信息,在发布格式条款时,要向消费者充分说明和提示风险,以便让消费者做出明智的决策。这样可以帮助消费者更好地了解银行业务,保护自身的合法权益。4.自主选择权消费者拥有自由选择办理或者不办理,以及办理何种业务的权利。银行应当完全尊重消费者的意愿,不
5、得强买强卖,不得诱使消费者办理其他业务,不得采取任何形式的捆绑销售。5.公平交易权消费者在接受服务时拥有与银行公平交易的权利。银行应合理设置双方之间权利与义务,在格式条款中不得减轻银行应当承担的民事责任,也不得限制消费者所应当享有的权益。所以,保护消费者在交易过程中的公平原则很有必要。6.受尊重权消费者有权利平等地受到尊重。银行应当平等地对待消费者,不应因国籍、性别和资产状况而歧视。财 政 金 融中国科技投资CHINA VENTURE CAPITAL567.依法求偿权消费者有投诉监督的权利。银行应建立健全内部监督机制,不断跟踪和分析消费者的投诉和建议,及时总结问题,改进服务和产品,提高满意度和
6、忠诚度。同时,银行还应该积极接受来自社会层面的监督,公开投诉处理结果,增强银行的信誉和公信力。司法部门也应该完善自身的司法体系,提高索赔效率,降低消费者的索赔成本。8.受教育权消费者拥有对银行各种业务了解、学习的权利。银行应当积极开展对于业务的教育、知识普及活动,帮助消费者提升对业务的认知,增强其安全意识与自我保护意识。二、我国银行业消费者权益保护中存在的问题(一)银行业消费者的财产安全权受到侵害银行应当对其服务场所,包括大厅和自助取款区域,以及服务设施采取安全保障措施,保护消费者的财产安全。在办理业务时,如果银行对于消费者财产安全采取的保护措施并不到位,很容易出现银行卡被冒领认领、信用卡被盗
7、刷等现象。银行系统故障偶尔会出现重复性扣款等问题都是消费者财产安全权被损害的情形,某些不法分子运用不正当手段盗取消费者的个人账号和密码也是其中存在的隐患。当前互联网技术的快速发展也对银行的安全性要求更高,银行需要不断完善自身的安全措施,采取各种有效手段来规避风险,保护消费者的财产安全。(二)消费者的信息安全权受到侵害消费者在办理业务时通常需要提供个人信息,包括身份信息、财产情况等,这些信息会在系统中保存下来,但是银行系统并非绝对安全,这些信息存在被泄露的风险,如系统漏洞是典型的损害消费者信息安全的情形。对于保密性极高的金融机构而言,员工的信息安全意识和职业操守至关重要。银行应当加强工作人员信息
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