存款保险制度对我国商业银行的双重影响及对策研究.pdf
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1、现代营销上旬刊2023.06XDYX财务金融我国 存款保险条例 的实施,为顺利实现利率市场化以及应对银行在利率化进程中遇到的风险提供了法律保障,这意味着我国正式从隐性担保过渡到了显性存款保险制度。然而,存款保险制度对商业银行来说也是一把“双刃剑”。一方面,存款保险制度可以保护存款人的利益,增加储户对银行的信心,防止因储户恐慌而发生的银行挤兑,对维持银行的稳定性发挥着重要作用。另一方面,经营风险转化成了道德风险,逆向选择等问题有可能让存款保险机构与真正需要保障的中小型银行面临压力。如何进一步完善存款保险制度,保障银行平稳经营,对助力金融体系的稳定运行与经济发展具有重要意义。一、文献综述回顾国内对
2、于存款保险制度的已有研究,多数学者对存款保险制度的风险控制效果持积极态度。魏革军(2021)从维护金融行业稳定的角度考虑,认为存款保险制度能够健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系,在促进商业银行审慎经营的同时,能较好地保护民众资产,促进各方积极进行信息交流,有利于多方金融信息平台的共建,为利率市场化下的整个金融体系的运行保驾护航。也有部分学者认为,存款保险制度的建立对商业银行存在负面效应。张正平(2005)开展研究,提出由于任何银行在遇到经营问题或破产时都可以得到保障,同时意味着市场淘汰机制的缺失,金融体系面临压力与不稳定因素。鲍洋、石大龙(2016)使用20062013年的跨面板
3、数据进行统计分析,得出显性存款保险制度可提高金融体系系统性风险水平的结论。项后军(2020)等学者基于银行风险控制的角度,认为显性保险制度存在必然的疏漏,通过风险差别费率和早期纠正措施来降低银行风险效果存在异质性,降低高风险银行风险,同时调高低风险银行风险。面对存款保险制度建立后商业银行经营中风险与机遇并存的情况,诸多学者也从不同角度提出了应对措施。胡援成(2021)根据国际组织和美国、加拿大等国际经验,构建银行相适应的识别监测与处置框架,为银行稳定经营提出政策建议。杨丹丹(2021)从国内商业银行经营的现状出发,认为在金融科技如区块链、大数据技术的推广普及下,风险管理将成为商业银行的重点关注
4、对象,金融部门的内部协调和顶层设计仍起到重大作用。尤其是对存款保险制度的观念普及和界限规定:只有进一步深化国内金融体系的改革,发挥监管机构的职能,才能充分发挥存款风险规避的强大作用。二、存款保险制度概况(一)发展历程1.国际起源与发展存款保险制度经历了较长的演变过程。在20世纪30年代,美国大多数银行由于受到经济大萧条的冲击而濒临破产,联邦政府建立联邦存款保障公司。20世纪80年代以来,世界性金融危机频发,严重影响了社会经济的稳定发展。为了更好地应对危机,存款保险制度在金融监管和风险控制方面的卓越效果渐渐在国际传播,接受度不断提高,世界其他国家也逐渐建立起符合国情的存款保障制度。在此之后,存款
5、保险制度的发展可以分为三个阶段,分别是20世纪90年代前的自发准备阶段,2008年金融危机后的急速增长阶段和2015年之后的多元发展阶段。2.国内发展现状存款保险条例 正式出台之前,我国并未建立显性存款保险制度。当银行陷入经营困境甚至面临倒闭的危机时,由政府提供保护的隐性制度开始发挥作用。政府会采取一切手段保护储户的存款,使存款人的权益不受到损失,解决影响最大、最直接的危机问题,受保护的存款人会享受全额存款保护。由此可见,政府的保护与管理在金融体系中有着重要作用,隐性存款保险制度在一定程度上保证金融秩序的稳定,让国家在长治久安中发展。然而,对于政府职权的过度依赖造成较大的负担,限制了金融机构的
6、创新发展,难以从根源解决问题。1993年,存款保险基金在我国首次提出,之后进入准备阶段。2015年,存款保险条例 开始施行,由明确法律规定的显性存款保险制度正式成立。政府不再对金融机构提供直接的隐性保护,不再为存款性金融机构“兜底”,将商业银行等存款性金融机构推进市场,同时标志金融体制改革的进一步深化。然而,我国存款保险制度仍处于起步阶段,其完善程度和实施经验有待加强。同时,我国金融体系风险呈现复杂化特点,风险准备规模扩大。为进一步激励金融创新、约束市存款保险制度对我国商业银行的双重影响及对策研究马亦明(苏州大学江苏苏州215006)摘要:存款保险制度具有维护存款人利益、保障金融秩序发展的稳定
7、性作用。为完善银行制度体系,促进银行平稳运营,我国于2015年出台 存款保险条例,标志着我国存款保险制度由隐性走向显性。然而,对商业银行来说,存款保险制度存在双重影响。本文从商业银行经营出发,研究存款保险制度现阶段发展的现状以及存在的问题,分析其建立和实施对我国商业银行造成的双重影响,并通过CAPM模型进行实证分析。关键词:存款保险制度;商业银行;双重影响;风险控制中图分类号:F832文献标识码:ADOI:10.19921/ki.1009-2994.2023-06-0076-026076现代营销上旬刊2023.06XDYX财务金融场风险、及时监测纠正银行经营手段,存款保险制度的完善与实践依然任
8、重而道远。(二)存在问题1.银行存款人道德风险存款保险管理机构提供了存款资金保护,就算银行倒闭,存款人必定会获得上限50万元的赔付。这就使存款人容易产生“有恃无恐”的心理,往往选择高利率、高风险的商业银行进行存款,忽视其真正的业务状况、风险状况,理性评估存款机构经营能力的意识减弱,放松对银行的监督。同时,存款保险制度的宣传与落实需要一个过程,目前存款人保险意识薄弱,加之信息不对称、披露滞后等因素影响,稍有风声就容易产生谣言与社会恐慌情绪,从而发生挤兑,无法发挥存款保险制度的作用。2.投保商业银行道德风险由于存款保险管理机构保障存款人权利,防止大规模挤兑现象的发生,银行会期望经营高收益、高风险的
9、业务,从而降低风险意识,或忽略其带来的经营风险以追求利益,放弃风险评估与监测的职责。在风险逐渐累积的情况下,银行将风险转移给存款保险基金管理机构,从而给管理机构造成负担。3.逆向选择问题存款保险机构为获取利益或资金不足,往往忽略投保商业银行的经营风险,银行倒闭时无法及时提供资产保护。同时,存款保险管理机构面临逆向选择的问题,大量经营不良的银行投保涌入,容易将资产优良的银行拒之门外。虽然我国实行差别费率政策,但逆向选择依然是存款保险机构需要重点关注与防范的问题。三、对商业银行经营的影响(一)正面影响1.保障储户权益,完善市场退出机制在整体金融体系中,存款保险制度保障了储户利益,同时也在很大程度上
10、充当商业银行的“保护伞”,缓冲资本市场动荡对其产生的负面影响。我国存款保险制度具有强制性,就算银行破产倒闭,储户依然可以收回大部分存款。这使得在面对较大市场波动时,避免了大规模挤兑现象,增强储户对于商业银行存款经营能力的信心,从而保证金融体系的稳定。这样的保障对商业银行的市场退出机制起到完善作用。在存款保险制度建立前,破产银行不良资产过大,公众无法得到权益保护,使得银行难以正常退出市场,只能由政府承担破产银行的偿债工作与后续清算,给财政带来巨大压力。如今,银行破产后,存款者可以得到来自存款保险机构的赔付。对于破产的银行,可以正常进行破产清算工作,从而达到资源的优化配置,也使商业银行的市场退出机
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