汽车保险理赔实务课件.pdf
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1、1.2汽车保险与理赔1.2.1汽车保险1.2汽车保险简介 1.2.1汽车保险定义 1.2.2汽车保险的要素 1.2.3汽车保险的特征 1.2.4汽车保险的分类世界上最早的一份汽车保险出现在1898年,当时给汽车上保险的 车主最担心的“马路杀 手,不是汽车,而是马。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁 门马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲 撞。当时美国全国只有4000多辆汽车,而马的数量达到了2000万 匹,马车仍然是主要的交通工具。以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人,、或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所 负责任为保险标的的保险。合同约定的、以保险
2、事故发生为条件 的损失补偿或保险金给付行为_1.2汽车保险概述、车险的概念(一)定义车险是以汽车本身或汽车所有人或驾驶员因驾驶汽 车发生意外事故所负的责任为保险标的的保险。简言之:以汽车本身及其用车责任为保险标的的一种保险汽车本身车损险、盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等用车责任三者险、车上责任险、车载货物掉落险等车险既属于狭义财产保险范畴,又属于责任保险范畴,是一 合性的险种。它能够切实保障汽车的被保险人和交通事故受害者在车辆发生保险责任事故,造成车辆本身损失及第三者人身伤亡 和财产损坏或损失时,得到经济补偿,最大限度地减少所造成的损失,能够促使交通事故损害赔偿纠纷的及时解决,促进社会的 稳定。最
3、初,汽车保险承保的标的只有汽车,随着其发展,保险标的范 围扩大,除汽车外,还有电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各 种专用机械以及特种车。目前,世界上许多国家仍沿用汽车保险 这一名称,而我国已于1983年11月将其改为机动车辆保险,使其 有了更规范的名称。1、车险的基本功能 1)、保障功能;体现在补偿事故损失,保障 车辆恢复使用,社会家庭安定。2)、金融融资功能;将闲置的险资投入社会 再生产过程中,发挥金融中介作用。其内因:必须保证险资的保值和增值;其外因:保费收入和赔付支出间存在时间差和 数量差。3)、防灾防损功能。2、车险作用4.带动了财险的发展;2.稳定了社会公共秩序;3.促进了汽车安全性
4、能的提高;车险“损失补偿”职能的发挥L扩大了人们对汽车的需求,促进了汽车工业发展;1.扩大了人们对汽车的需求,促进了汽车工业的发展 if:人们使用汽车,面临交通事故、盗抢、火灾、水灾、雹灾等风 险。汽车保险的出现,使人们可以把用车风险转嫁给保险公司,解除了使用汽车的后顾之忧,一定程度上提高了买车欲望,扩大 了汽车需求,促进了汽车工业的发展。22愣20()5年我因揭旗交通事:故数据隽击20(:_根 金事故次数616971760327773:,37直接损失(亿)26.6930.8833.24年 份200320042005事故次数667507567753450254直接损失(亿)33.7027.71
5、8.8道路交通事故带给车主的后果是,因支出大量修车费用或重新购 车费用及承担第三者赔偿责任而使自身生活困难、债台高筑。盗抢汽车是一种全球性的犯罪行为OOOO0 据我国公安部统计:2004年,全国立案盗抢汽车87249起,直接财物损失80多亿元,占全部刑事案件直接财物损失的24%,其中,北京地区被盗抢汽车4000余辆,平均每天H辆。另据报道,美国2002年失窃汽车120万辆,总价值82亿美元。汽车被盗会给车主造成巨大的经济损失和心理创伤。目前,汽车产业作为我国的支柱产业。汽车产业要成为中国经济发展的原动力,必须解决 好使用汽车带来的一些问题。比如交通事故问题,如处理不好,势必影响汽 车产业的发展
6、,所以说,汽车产业发展离不开车险的 配套服务。2.稳定了社会公共秩序有汽车保险的保障,车辆使用者在发生交通用故看,能比较轻松的履行对第三者的赔偿责任,这利于维护受 害者的利益,从而稳定了社会公共秩序。1927年,美国萨诸塞州实施汽车强制保险法。1931年,英国实施强制汽车责任险。其中勺2006年7月1日,我国实施交强险。C3.促进了汽车安全性能的提高 那 保险公司为降低经营风险,会想方设法预防风 险、控制损失。保险公司联合汽车生产厂家开展 汽车事故原因的统计分析、研究和应用汽车安全 设计新技术就是一条有效措施。保险公司的主动 参与,加上为此投入的大量人力、财力,会极大 地促进汽车安全性能的提高
7、。在德国,安联保险公司下属的机动车辆技术 研究所就是保险公司专门从事车险防灾防损4究 的部门,其技术在有些方面甚至领先于社会防灾 技术水平。目前汽车上广为使用的安全带就是德国安联保 险公司的杰作。4.车险带动了财险的发展目前在我国部分保险公司中车险已占财险业务 收入的60%以上,车险的发展为财险的发展创造 了良好的环境,带动了财险的发展。1.2.2汽车保险的要素:保险的要素亦称“保险的要件”,指保险得以成立的基本:日 在这一问题上,国内外均有不同的见解。我们认为,保险的要手 有三,即前提要素、基础要素和功能要素。r 1、前提要素一危险存在是保险成立的前提保险与危险同在,无危险则无保险可言。因此
8、,特定的危险 事故是保险成立的前提,是首一要素。人类社会可能遭遇的危险很多,但大体上可以归纳为三大类,即人身危险、财产危险和法律责任的危险。所谓危险事故,是土旨上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件,它包含三层意思:第一,事件发生与否很难确定。即事件可能发生,也可能不发生,两种可能同时存在,缺一不可。如果约定的某一事件根苯不可能 发生,除非心术不正或精神病患者,是不会有人愿意花钱去买这 种毫无意义的保险的。反之,如果能确定某一事件一定会发生,承保则意味必然赔偿,无法集合危险,分散损失,也不会有哪家 保险公司愿意承担这种无法承担的责任。第二,事件何时发生很难确定。即一些偶然事件虽然可以判断,但
9、究竟何时发生,很难 预料。例如,人的生老病死,这是自然规律,但人何时生病、何 时死亡,谁都无法预知。所以,人们死亡、伤残和疾病均属可保事件。发生时间不可预 知的事件,当然是将来有可能发生的事件。过去或现在已发生的 事件,不属偶然事件。第三,事件发生的原因与结果很难确定。即事件的发生是意外的,排除当事人的故意行为及保险标的的必 然现象。事件发生若系当事人或其利害关系人的故意行为所致,如谋杀被保险人或被保险人的自杀、纵火等,或保险标的的自然 灭失、消耗等,都不属偶然事件。由于偶然事件是“将来的事 件”,因而,仅发生与否无法预料,一旦发生将造成多大损失也 很难预知。如房屋等财产都有遭受火灾等灾害破坏
10、的可能,但这 种潜在性的灾害发生时将造成多大的损失,灾前是任何人都无法 准确知道的。倘若事前能准确地知道某一事件发生时所造成的损 失额,保险人就很难维持其保险业务了。2、基础要素-众人协力是保险成立的基础 前已述及,保险是建立在“我为人人,人人为我”这一社会互助基础之上的,其基本原理是集合危险,分散损失。这就要 求参加保险者不只是几个人、几个单位。也不只是社会中的少部 分人和少部分单位,而是要动员全社会力量,使其众多者参加保 险。只有众多的社会成员参加保险,其所缴纳的保险费,才能积 聚成为巨额的保险基金,从而确保少数人的意外损失获得足额且 及时的补偿。因此,保险不仅与危险同在,尤与众人协力同在
11、。没有众人协力,就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济 关系。这种经济上的互助共济关系,其组织形式有两种,一是直 接关系,二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互 助共济关系,就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织 的成员,都是由虑有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成 员,即是被保险者。保险的众人协力,其人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人,但为了达到将巨大的损失尽量分散,变成微小的损失,就需要参加保险 的人越多越好。无论是相互保险还是保险公司经营的保险都是如此。因 为参加保险的人数越多,则损失分得越散,每个成员负担也就越轻;投 保者越多,交的保险费就越多,所能积聚起
12、来的保险基金数额就越大,因而对被保险者就越有保障。保险需要众人协力,而且投保者越多越好。但是,在结成互助共济 关系的每一成员中,特别是间接互助共济关系的成员中,他们所面临的 风险是不同的。风险不同,损失的分担即应缴的保险费就应该不同。如 果风险不同而损失分担无异,必然会引发如下后果:一部分风险较小的 成员因感吃亏而退出保险,剩下的那些风险较大的少数投保者也因无法 负担巨额的保险费而支持不下去,原来所形成的互助共济关系就会受到 破坏。此外,作为“出卖”保险的保险人,同样是有风险的,这种风险 就是保险事故发生时所必须承担的赔偿责任。倘若保险人的风险大而赔 付能力小,保险就难以为继。因此,保险要得以
13、正常维持,一要使投保 人有负担保险费的能力并乐于缴付保险费,以维持必要的互助关系;要保证保险人的保险费收入与损失赔付总额大体相当,以保证保险人的 赔付能力。这一目的的实现,就必须使保险的众人协力建立在科学方法 基础之上,即必须根据概率论的科学方法,合理地计算出各种保险的保险费率。合理的保险费率,使每个参加投保者的负担相对公平合理。合 理的保险费率是维系保险的众人协力得以长久的关一O 3、功能要素损失赔付是保险成立的功能 保险的功能并非消灭危险。危险是客观存在的。从严格意义上说,保险本身也不可能消灭危险。虽然,在实际生活中,人们往往习惯将投保 行为称之为“买保险”,将投保人缴纳保险费,与保险人确
14、立保险合同 关系称之为“付出一笔代价买进一个安全,但谁都明白,投保人向保险公司缴了保险费,并非真正买到了一个安全;签订了保险合同,也不 意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买保险”、“花钱 买安全”一类说法,其确切含义应该是:第一,投了保,由于双方当事人采取了切实有效的安全措施,加强了防灾能力,因而被保险人的安全 会更有保障;第二,投了保,缴纳了保险费,在保险有效期间内,即使T发生了意外事故,按照约定也会得到相应的损失补偿,经济状况。事实上,投保 人支付一笔代价(保险费)后,一个机会,即将来发生保险事故时可能获得和偿的机会,而不是真正意含的5只是义上的安全。由此可见,保险的直接功能就
15、是补偿被保险人因意外所受的经济损失,如果投保人在投保后仅仅买到一个观念上的安全,危险事 故发生时得不到相应的补偿,是不会有人愿意花钱去买一个毫无实际意 义的观念上的安全的。当然,人们花钱买保险,并不希望危险事故在其身上发生。对于每个 投保人来说,宁可经常接受微小数目的损失,却不愿意在较长时间内遭 受一次巨大的损失。所谓“经常微小数额”的损失,亦即投保人在保险 期间安然无恙,他所缴纳的保险费无疑是一种代价。从这一意义也可以 说,投保人这一期间的安全是花钱“买”来的。应该注意的是,在损失赔付功能上,人身保险与财产保险并不完全 一致。其原因就在于:财产保险与人身保险的保险标的不同。财产保险 的标的是
16、财产或与财产有关的利益,这是能够用货币来准确衡量其价值 的;当危险事故发生时,当然也能够用货币来准确衡量其损失额。保险的直接功能是经济补偿。因此,财产保险除定值保险等个别例 外,其损失赔偿均应遵循补偿原则,即当保险事故发生时,保险人给予 被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损 失。赔偿金额不应少于或多于实际损失。少于实际损失,说明被保险人 的损失没有得到完全的填补;多于实际损失,则会造成被保险人的不当 得利,这是有悖于保险制度本身的。人身保险的标的是人的身体、健康和生命。人的身体、健康和生命 是无法用货币来衡量的。当发生保险事故时,究竟给被保险人造成多少损失,也难于用货
17、币来准确衡量。因此,人身保险一般采用 定额方式,一旦发生保险事故,则按合同约定的金额 给付。人身保险的给付不适用保险法上的补偿原则。人身保险不适用补偿原则,并不意味着其给付不具有 补偿性。人的死亡和伤残固然无法用金钱补回来,但 人的死亡和伤残,其后果不仅是一个生命的结束或健康受到伤害,而且由此还必然给其亲人或本人带来直接的经济损失。换言之,危险事件在人身上可能造成的损害是两层意义上的损害,即人身损害和经济损害。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。因此,人身保险仍然具有补偿的性质。否认这种补偿 性进而否认人身保险的经济功能是不对的。保险的特点保险标的出险频率高 2业务量大,投保率高 扩
18、大保险利益4被保险人自负责任与无赔款优待-1.2.3汽车保险的特征:汽车保险的基本特征,可以概括为以下几点:1、保险标的出险频率高据统计,全世界每年因交通事故死亡的人数大约为50万,相当于每 200个人就有一个人死于车祸。据公安部门统计,近年来每年因交通事故造成的死亡人数已经相当于 一个县城人口数,每年的受伤人数更相当于一个中等县的人数,更为可 怕的是全国平均每6分钟就有一人死于车祸,每1分钟就有1人在车祸中 受伤。另外,还有盗抢事故、火灾事故、水灾事故、雹灾事故,等等。2.业务量大,投保率高 由于汽车出险率较高,汽车的所有者需要以保险方式转嫁风险。各国政府在不断改善交通设施,严格 制定交通规
19、章的同时,为了保障受害人的利益,对第 三者责任保险实施强制保险。保险人为适应投保人转嫁风险的不同需要,为被保险人提供了更全面的保障,在开展车辆损失险和第 三者责任险的基础上,推出了一系列附加险,使汽车 保险成为财产保险中业务量较大,投保率较高的一个 险种。3.扩大保险利益汽车保险中,针对汽车的所有者与使用者不同的特点,汽车 保险条款一般规定:不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故 保险人要承担赔偿责任,而且凡是被保险人允许的驾驶人使用车 辆时,也视为其对保险标的具有保险利益,如果发生保险单上约 定的事故,保险人同样要承担事故造成的损失,保险人须说明汽 车保险的规定以“从车”为主,凡经被保险人允
20、许的驾驶人驾驶 被保险人的汽车造成保险事故的损失,保险人须对被保险人负赔 彳尝责彳壬。此规定是为了对被保险人提供更充分的保障,并非违背保险 利益原则。但如果在保险合同有效期内,被保险人将保险车辆转 卖、转让、赠送他人,被保险人应当书面通知保险人并申请办理 批改。否则,保险事故发生时,保险人对被保险人不承担赔偿责 任。4.被保险人自负责任与无赔款优待 为了促使被保险人注意维护、养护车辆,使其保持安全行驶技术状态,并督促驾驶人注意安全行车,以减少交通事故,保险合同上一般规定:驾驶人在交 通事故中所负责任,车辆损失险和第三者责任险在符 合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率;保险车辆在保 险期限内无赔款,
21、续保时可以按保险费的一定比例享 受无赔款优待。以上两项规定,虽然分别是对被保险 人的惩罚和优待,但要达到的目的是一致的。汽车保险具有广泛性、差异性、保险标的可流动性、出险频率高等特点。汽车保险业常见现象分析保险诈骗投保人故意虚构保险标的,骗取保险金;投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度;投保人、被保险人编造未曾发生的保险事故;投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故;投保人通过重复保险,通过一次事故多次赔偿的手段,骗取保险金。赔偿变化“减值损失”的赔偿责任不清区分“产品质量保证保险”、“产品责任保险”、“汽车 保险”案例一:车辆因事故导致的“减值损失”是否赔偿:2007
22、年5月25日,徐某驾出租车行至学院路时与 张某驾驶的蒙迪欧轿车发生正面碰撞,两车各有损伤,出租车前部损伤较重,蒙迪欧轿车损伤轻微。交警认 定,徐某对此次事故承担全部责任。徐某承担了张某 的修车费,张某还要求徐某赔偿车辆的减值损失1000 元,并且拿出了物价部门对蒙迪欧轿车贬值鉴定的证 明。案例二:车辆零部件质量问题引发的理赔案例某运输公司为新购买的一辆130型载货汽车投保了车辆损失保险。一日.驾驰吊蔡臬夫;关伟.行至臬国情一言行路的.准备超越前美 车速盾 断裂,门认淀 司向侑 拉杆3根据民法通则第一百二十二条规 定:因产品质量不合格造成他人财产、人 身损害的,产品制造者、销售者应当依法 承担民
23、事责任。“如果事故是因汽车质 量原因造成的,根据上述规定,该事故的 赔偿责任应当由汽车的销售者和汽车的生)型载货汽 关部突然 攵处理部 L运输公 勺转向直 司题,保险公同.产厂家承担国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大 车险保险公司:中保、平安和太保进行协商后将保险 条款根据内容细节不同分为A(也称人保条款)、B(也称平安条款)、C(也称太保条款)三款,全国 的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。保险人对于被保险人汽车,.专因保险责任范围内的事.分为四个挡,5万元、”致的毁损灭失予以赔偿.1。歹兀、15歹兀、2?万兀、30万兀、50方;保险公司对被 保险机动车发生 道路交通事故造
24、成受害人的人身 伤亡、财产损失,在责任限额内予 以赔偿的强制 性责任保险。致使第三者遭受 身伤亡或财产 的直接损毁,依 法由被保险人支 付的赔偿金额,保险人依法给予 的一种保险。发生意外事故,造成保险车辆上人员的人身伤亡,依 法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔 偿。常m 陪玻璃单独破碎条款自燃损失险条款车身划痕险条款新增加设备损失保险条款发动机特别损失险条款不计免赔率特约条款丁,分尸6町:_泣必UI CJRE._:UftJIJJ W _ Ii _gattK&my内=冷却依】一,.房H怆 dMo.m 兄a w *Wa叟/置在根(元)保RQ 3rKWal.TH73T|16 6.6 31
25、6 0.000.co7W.17 1:jihAttfa)(PD4CQto.OOtOO/ftltt21|.的,丘Pt)8DK%M14 1。*4|四(海产工1_-“,1!213.6 1次“_9L47w轧力7-?-萋-悟白1MJTOHDME.COM.CrBMMtUU相 对车辆投保的时候一定要看清楚投保险种和项目 不要相信所谓的,全险”概念厂0新车车险报价野;麻车型车价建议购珊种亦希美里而;,乐力保险报价市场优惠价厂州海马欢动手动舒鲤8.765车撒三者io万+划痂8m燧拇和恰赔52094167郑州日产新趣能动版24.98万车搦三者20布划藏自黔涉水崩蹄盗拇不计免赔94167533北京新雅阁2.4 EX
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