数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践 2023.pdf
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1、1 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效中国银保传媒3 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效中国银保传媒1 高质量发展是中国式现代化建设的首要任务,金融高质量发展既是经济高质量发展的重要组成部分,也是实现经济高质量发展的重要推动力量。对城商行等中小银行而言,“高质量发展”对中小银行在公司治理、稳健经营、高效服务、风险防控等层面都提出了新的更高要求。当前,数字技术的迅猛发展为城商行创造新市场、新模式、新业务,塑造新竞争优势与市场地位提供重要的基础。在此背景下,越来越多的城商行认识到数字化转型的重要作用,并纷纷加入到数字化转型的行列,在系统建设、数据驱动、业务融合、开放场景
2、等方面躬身入局,持续深入推进。城商行在数字化转型方面的实践与探索,取得了一些初步成效,呈现出一些具体经验,这为城商行进一步的数字化转型提供重要基础。在此背景下,中国银保传媒联合中原银行,以 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践为主题,通过实地调研、问卷统计、案例收集,学习江苏银行、南京银行、杭州银行、宁波银行、厦门国际银行等领先城商行转型经验,刻画行业转型现状,归纳具体做法,整合数字化转型方法与路径,以期为全行业发展贡献力量。课题报告发现,城商行数字化转型取得了初步成效。一是,科技、人才、资金长期投入,推动数字化转型从系统化向数字化再向智能化方向迈进;从大数据、云计算、物联网、区块链到流
3、程自动化、机器学习、知识图谱、智摘要中国银保传媒2 能识别、生成式 AI 等前沿应用逐渐深入;内外部因素变化的驱动,增强数实融合,重塑客户旅程,形成清晰化的转型路径。二是,城商行通过扩大服务半径、敏捷响应客户、优化服务流程,扩大收入;通过降低内部运营成本与外部客户服务成本,降低成本;通过构建贷前、贷中、贷后的风控闭环,提升发展质效;通过平台、产品、场景创新,改变经营模式。三是,依托数字化转型增强城商行服务地方战略、企业与城乡居民核心定位的能力,助力经济高质量发展。课题报告发现,城商行数字化转型汇聚了一些经验。战略推动、科技支持、业务融合、建立机制、人才支撑是数字化转型取得成功的必然选择。其中,
4、战略推动的关键是一把手工程,需要强大的组织推动力和久久为功的毅力;科技支持的核心是建立科技能力和数据能力,形成数字化的经营新模式;业务融合是数字化转型的根本,通过数字技术与业务的全面融合,重塑客户旅程,解决客户“痛点”“堵点”,实现业务高质量发展和价值创造;建立机制是改进“生产关系”匹配先进技术的生产力;人才支撑是实现数字化转型的根本力量,通过存量优化与增量引进,强化金融科技人才专业与业务素质培养,以及厚植金融科技人才数字基因,形成人才体系,驱动数字化转型落地实施。课题报告指出,城商行数字化转型普遍面临共性问题。即战略路径有待清晰、数据治理亟待提升、资源投入需待平衡、科技与业务仍待融合、人才队
5、伍仍待培育。叠加服务地方战略、建立产业体系、覆盖市民服务等提出新的要求,数字化转型赋能城商行高质量发展潜力巨大。数据安全、技术应用、伦理建设、技术赋能的发展,为数字化转型提供新的趋势,需要城商行顺应转型发展需求,进一步推进数字化发展。数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践中国银保传媒3 摘要课题报告提出,城商行数字化转型需要以战略为先导、以业务为驱动、以投入为支撑、以敏捷为纽带、以人才为保障,久久为功,持续推进。面对新挑战、新需求、新趋势,城商行数字化转型需要以战略为先导,通过强有力的组织体系、因地制宜的发展战略、稳健持久的定力,才能不断将数字化转型推向纵深;城商行数字化转型需要以业务为驱
6、动,锚定为业务价值创造的目标,构建运营、决策、风控等数字化经营体系,推进数字化经营管理;城商行数字化转型需要以投入为支撑,保持科技、人员、预算的高投入,将有限的资源投入到核心领域,筑牢数字化基础;城商行数字化转型需要以敏捷为纽带,打造具有良好竞争力与适应力的敏捷组织,激发组织发展活力;城商行数字化转型需要以人才为保障,培养敏捷思维、数字思维及复合型金融科技人才体系,助力数字化转型。在数字化转型迈入新发展阶段的征程中,对过往的历程进行回顾,对往昔的路径进行反思,对往日的经历进行总结,从中更能归纳出一些普适化的实践做法和具体经验,能够为正在探索数字化转型路径的城商行提供参考。中国银保传媒期盼课题报
7、告能够为城商行的数字化转型助力,提升城商行发展质量,为中国金融深化改革贡献力量。中国银保传媒4 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践目录摘要1第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效8第一节 城商行数字化转型不断向纵深迈进9一、城商行数字化转型资源投入持续增加9二、城商行数字化转型技术应用不断深化12三、城商行数字化转型发展路径日益清晰18第二节 数字化转型赋能城商行自身持续高质量发展29一、增效:拓展服务边界,扩大收入来源29二、降本:优化内部流程,降低运营成本30三、提质:构建风控闭环,提升发展质量32四、创新:打造开放生态,技术引领创新34第三节 数字化转型赋能服务实体经济
8、质效稳步提升37一、提升金融供给能力,更好服务地方经济37二、重塑再造业务模式,更好服务中小企业40三、创新金融产品服务,更好服务城乡居民41CONTENTS中国银保传媒5 目录第二章 数字化转型赋能城商行高质量发展的经验启示46第一节 战略推动47一、结合资源禀赋,因地制宜制定转型战略48二、强化组织领导,统筹推进战略稳步实施48三、找准转型方向,推动转型成果逐步显现50第二节 科技支撑51一、强化科技引领,重塑经营管理数字基因51二、加大科技投入,持续优化科技基础架构55三、深挖数据价值,数据驱动引领业务发展59第三节 业技融合66一、满足客户需求,提升数字化产品创设能力66二、精准客户画
9、像,提升数字化营销驱动能力67三、优化流程服务,提升数字化运营管理能力69四、围绕控新治旧,提升数字化风险防控能力71第四节 机制保障79一、有效资源投入,健全投入产出衡量机制79二、深化数字应用,完善绩效考核评价机制80三、支持鼓励创新,建立创新容错免责机制83中国银保传媒6 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践第五节 人才支撑85一、重视金融科技人才队伍建设85二、搭建金融科技人才培养体系90三、厚植金融科技人才数字基因91第三章 数字化转型赋能城商行高质量发展面临的挑战和机遇92第一节 当前城商行数字化转型面临的挑战93一、转型目标与路径不够清晰 93二、数据治理与应用亟待提升 9
10、4三、资源投入与产出存在失衡 94四、科技与业务融合有待加强 95五、复合型人才队伍仍需培育 95第二节 客户需求变化对城商行数字化转型提出新的目标96一、聚焦国家战略,服务区域经济高质量发展96二、支持产业升级,推动数字经济可持续发展98三、促进共同富裕,满足居民全旅程金融需求100第三节 科技快速发展对城商行数字化转型提出新的要求103一、重视数据安全风险103二、深化前沿技术应用104三、加强科技伦理建设107中国银保传媒7 目录第四章 数字化转型赋能城商行高质量发展的对策建议108第一节 数字化转型赋能城商行高质量发展的对策109一、以战略为先导,完善顶层制度设计109二、以业务为驱动
11、,推动数智经营管理111三、以投入为支撑,夯实技术数据能力116四、以敏捷为纽带,实现业技有效融合120五、以人才为保障,促进转型深入推进122第二节 数字化转型赋能城商行高质量发展的政策建议124一、加快金融科技基础设施建设124二、加大财税激励以及研发支持126三、加强金融科技应用和技术输出127中国银保传媒8 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效第一章中国银保传媒9 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效一、城商行数字化转型资源投入持续增加当前,城商行经营环境发生了深刻变化。利率市场化、监管趋严化、竞争差异化,以及服务线上化、业务普
12、惠化、管理精细化等导致传统经营模式举步维艰,愈发艰难,亟须转变发展逻辑。不断深化发展的数字经济与城商行发展深入融合,为城商行创造新市场、新模式、新业务,塑造新竞争优势与市场地位提供重要的基础。在此背景下,城商行纷纷开启数字化转型之路。城商行通过数字化转型实现降本、增效、提质、创新,并不断革新发展逻辑,增强金融供给能力,创新金融产品和业务模式,实现自身高质量发展。坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位,持续增强服务实体经济的能力。第一节 城商行数字化转型不断向纵深迈进随着新一轮科技革命的兴起,全球经济形态正逐步向数字化转型,银行业作为现代金融业的重要组成部分也面临深刻变革。作
13、为银行体系的重要组成部分,越来越多的城商行认识到数字化转型的重要性,并不断加大对数字化转型的投入,即持续加大资金投入,积极引进金融科技人才,拓展大数据、人工智能、区块链、物联网技术运用领域,业务应用实现体系化和生态化,不断夯实发展基础。在内外部驱动因素作用下,城商行大都设立数字化转型委员会,制定转型目标,围绕业务融合发展与未来发力重点,形成了较为清晰的发展路径,数字化转型不断向纵深迈进。城商行在资金、人才方面持续加大投入,为数字化转型提供重要的基础。调查结果显示,在金融科技资金投入方面,大多数城商行金融科技资金投入占营业收入 3%左右。整体上城商行的金融科技投入在逐渐提高。具体来看,北京银行
14、2022 年金融科技投入 24.52 亿元,同比增长 5.70%,占营业收入比例 3.70%;上海银行 2022 年金融科中国银保传媒10 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践1表 1-1:部分城商行 2020 年-2022 年金融科技投入情况银行名称2022 年科技投入(亿元)2021 年科技投入(亿元)2020 年科技投入(亿元)2022 年科技投入增速(%)2022 年科技投入占营收比(%)北京银行24.5223.2225.73.7上海银行21.3218.5315.4915.064.18南京银行-13.48.65-长沙银行-9.186.98-重庆银行3.843.362.6314.2
15、92.85贵阳银行3.583.06-16.992.29苏州银行-3.253.11-厦门国际银行8.87.16-23.485.16被调查对象除了通过外部引进数字化人才以外,还在内部通过轮岗、开展数字化项目内部竞赛、设置人才库等多种途径培养金融科技人才。整体上城商行的金融科技人才占比不断提高,金融科技人才的增长速度不断加快。杭州银行重视科技人才的引入,虽然严格控制各部门各机构人员的招聘数量,但不限制科技人员的招聘数量,科技人员的数量基本由科技部门自主决定,目前科技人员数量超过 3000 人,其中行内人员约 800 人,外包科技人员约 2600 人。在人才队伍管理上,杭州银行总行交易银行部下设两支产
16、品表 1-1:部分城商行 2020 年-2022 年金融科技投入情况数据来源:根据公司年报及公开资料整理技投入 21.32 亿元,同比增长 15.06%,占营业收入比例 4.18%;厦门国际银行 2022年科技投入 8.8 亿元,同比增长 23.48%,占营业收入比例 5.16%。资金投入围绕业务发展需要,有限资金可推动数字化转型;人才投入围绕业务变革需要,加快科技人才与业务融合是数字化转型的有力方式。在金融科技人才投入方面,城商行高度重视金融科技人才的引进和培养,被调查对象中,将近 20%的高级管理层和中层领导具有技术背景,并且制定了明确的金融科技人才规划。在金融科技人才的培养方式上,中国银
17、保传媒11 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效2表 1-2:城商行培养金融科技人才的主要措施数据来源:城商行调查问卷选项小计比例A.外部引进数字化人才1694.12%B.建立培训机制,培育复合型人才1588.24%C.加强内部轮岗,加强业务和技术条线融合1164.71%D.设置人才库,加强数字化人才管理1376.47%E.开展数字化项目内部竞赛,挖掘内部数字化人才741.18%F.组建数字化项目的跨部门团队,加强合作交流1376.47%G.其他(请注明)00%经理队伍,一支偏营销管理,另一支偏向产品,长期与科技部门共同工作,推动产品的开发迭代。但产品经理只能为客户解决产品层面问题
18、和系统层面简单的操作问题,对于深层次的系统问题由总行对应的科技部门的二级部门直接去服务,为此成立了一支外包团队,主要有三个职责:一是陪同产品经理和客户经理去访客,对客户反馈的需求进行整理。二是系统运维,向总行科技部门及时反馈客户问题和新的需求。三是帮客户去做系统的串联。如为客户提供财资管理的整体解决方案,同时考虑所提供的财资系统如何与客户现有的 OA 系统、人力资源系统等做表 1-2:城商行培养金融科技人才的主要措施数据来源:城商行调查问卷对接,杭州银行会提供标准接口对接,运维工程师可提供免费系统串联。分行交易银行部设置不同方向的产品经理,如财资产品经理、贸易融资产品经理、外汇产品经理,对客户
19、经理的推动起到了较大作用。通过对城商行的调研、访谈以及问卷调查,课题组发现,资源投入是数字化转型的重要基础,并且得到两个主要方面的结论。资金投入方面,城商行不仅要注重增加资金投入,更要注重提高资金投入质量和配置效率。持续的资金投入是城商行数字化转型强有力的支撑,城商行需要资金中国银保传媒12 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践二、城商行数字化转型技术应用不断深化3表 1-3:城商行大数据技术的主要应用领域选项小计比例A.基本没有应用00%B.开展小范围试点,成效有待评估211.76%C.已在部分业务应用,取得一定成效952.94%D.应用较为成熟,基于相关技术的运用研发落地了本行标志性
20、的项目或产品635.29%E.应用水平行业领先,相关项目或产品具有行业引领性00%投入来支持技术研发、系统建设和人才培养等方面的需求。但是,仅仅投入更多的资金并不足以保证数字化转型的成功,需要找准资金投入与数字化转型需求的平衡点,把有限的资金投入到系统建设、项目研发等重点领域和环节,关注投入的效果和成果。此外,通过与科技公司合作、开展合作研发等方式,优势互补,扬长避短,可提高资金的利用效率和效果。人才投入方面,城商行对复合型金融科技人才的需求日益强烈。随着数字经济时代的到来,以大数据、人工智能等为代表的新一代信息技术将使得过往简单的操作性劳动的重要性进一步降低,城商行需要引进、培养既具有丰富从
21、业经验又拥有金融科技背景的复合型人才,以适应当前业务发展需要。表 1-3:城商行大数据技术的主要应用领域数据来源:城商行调查问卷城商行数字化转型在大数据、人工智能、云计算、区块链、物联网方面的应用逐渐深化,与业务发展逻辑相融合,推动数字化转型赋能城商行和实体经济高质量发展。在大数据技术应用方面,大数据技术主要应用在反欺诈、反洗钱、资金流向等风中国银保传媒13 第一章 数字化转型赋能城商行高质量发展取得的成效4表 1-4:城商行人工智能技术的主要应用领域选项小计比例A.智能营销1376.47%B.智能投顾529.41%C.智能客服1588.24%D.智能催收952.94%E.智能风控1482.3
22、5%F.智慧化运营1270.59%G.其他(请注明)00%H.没有应用00%表 1-4:城商行人工智能技术的主要应用领域数据来源:城商行调查问卷险预警,以及基于大数据的客户风险画像、统计分析、客户管理、个性化营销等领域。比如,南京银行围绕数据的生命周期,以技术为支撑构建数据安全管理和运营的组织机制及制度流程,打造全方位智能风控体系,从客户生命周期的各个阶段开展基于大数据的分析应用,完成从客户准入、反欺诈、贷中监测到贷后预警的全流程风险管理,防范化解金融风险。搭建基于大数据的风险预警指标体系,识别出潜在的违约客户,通过实时推送准时高效地提示客户风险。人工智能技术主要应用在智能客服、智能风控、智能
23、营销、智慧化运营等领域。比如,厦门国际银行大力布局人工智能技术,以智慧风控体系建设作为切入点,通过构建人工智能及数字模型实验室、引进建模分析团队,逐步形成了一套以数据为基础、以机器学习平台为数据挖掘工具、以风险模型为决策依据的全景式智能风控体系。在风控领域陆续研发数十个机器学习模型,涵盖反洗钱智能筛查、互联网信贷信用准入、行为预警等。通过专家规则进行反洗钱可疑交易筛查,管中国银保传媒14 数字化转型赋能城商行高质量发展的创新与实践5表 1-5:城商行云计算技术的主要应用领域选项小计比例A.满足大量数据的存储需要1164.71%B.提升数据访问和处理效率1164.71%C.建立灾备中心,提升数据
24、安全性847.06%D.交易量峰值分配847.06%E.结合 API 等技术建立开放的云平台529.41%F.其他(请注明)15.88%G.没有应用211.76%表 1-5:城商行云计算技术的主要应用领域数据来源:城商行调查问卷理模式存在一定的局限性,厦门国际银行应用人工智能技术,对客户进行多维度特征分析及甄别。反洗钱排查涉及的大量数据在实践中多是弱相关数据,传统模型方法难以应对。厦门国际银行引入 XGboost、LightGBM等集成学习算法,将大量弱变量集成为强分类器,较显著地提升模型性能;同时采用自动化迭代技术能够弥补集成学习模型稳定性差的短板。模型上线后经过半年的跟踪分析,其预测的高洗
25、钱风险客群数量仅占传统规则的四分之一,可覆盖 80%上报可疑案例,同时可排除现有监测规则中 50%以上的预警客户,相当于减少 50%的反洗钱排查工作量。在云计算技术应用方面,API、SDK、H5 等开放技术应用较为成熟,基于相关技术的运用研发落地了本行标志性的项目或产品。比如,重庆银行综合运用5G、云计算、移动互联等多项创新技术,打造了面向一线营销人员以数据为驱动的立体化、数字化特色移动营业厅“巴狮数智”移动展业体系。该体系是综合化的移动金融服务平台,以前端 APP、后端服务系统、管理服务平台为主体架构,通过前端 APP、平板电脑、移动背夹的融合应用,将业务办理所需设备简化为“平板电脑+移动背
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