保险行业信用体系建设的思考.pdf
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1、闲话保险Xians Remark on Insurance保险行业信用体系建设的思考许闲丨复旦大学风险管理与保险学系一、信用和金融保险的关系(一)信用是金融保险活动的基础在教科书中,信用分为四类:商业信用、银行信用、消费信用和政府信用。这四类信用都跟保险行业的信用体系建设密切相关。商业信用是商品交易中任何一方延期付款或延期交货的短期信用活动。保险的1919商业形态就是一种商业信用,保险承诺的是若在未来发生合同约定的情形,保险公司会根据合同约定的相关责任予以赔付或给付,许闲,复旦大学经济学院教这本身就是一种商业信用。另外,保险行业授、博士生导师;现任复旦大学风险也有银行信用和消费信用的存在。举一
2、个管理与保险学系主任,复旦大学中典型的例子一一保单质押贷款。投保人在国保险与社会安全研究中心主任,复旦大学中国保险科技实验室主任,兼任上海市保险学会副会长,中国保险学会理事;入选财政部全国会计领军人才、上海市浦江计划等人才项目。在一定程度上决定了保险行业的未来。此外,最大诚信原则也是保险经营管理的一个重要原则。保险公司和消费者都需遵循最大诚信原则,这一原则约束了保险合同双方。如果未来能够建立起完善的信用体系,保险行业几个老生常谈的难题(比如道德风险、逆选择)或许就能够迎刃而解了。另一方面,保险行业的发展也能够带动个人信用、社会信用的发展。从微观的角度来看,保险可以提供非常多的个人微观数据,例如
3、,某人的保险购买记录,他是否具有良好的保险履约行为、支付习惯等,这些都是个人信用的重要标签。从宏观的角度来购买保险产品以后,保单具有了现金价值,看,保险行业的发展会引导、促进整体社会保单所有人便可以将保单作为抵押物向银信用水平的提升。第一,保险行业本身就是行借贷,或者向保险公司作抵押。所以,保整个社会信用体系的一个“洼地”,若未来保单质押贷款底层依据其实也是信用,换言险能够成为大家信任的合作伙伴,社会整体之,保险产品本身也是信用的一种载体。政的信用水平也会得到大幅度提升。第二,保府信用是以政府为一方的借贷关系,比如发险其实也是消费者教育的一个重要场景。行公债。除了保单本身是一种信用的载体,保险
4、公司能够设计出非常复杂的产品并销保险公司作为金融机构,也可以发行各种售出去,说明这个产品设计本身以及保险公债。正是因为有信用的存在,才有了保险行司本身的营运能力非常强。同时,愿意接受业长期的发展。这些保险产品的群体,在全体国民中的金融素养应该是比较高的,因此,如果能够针对(二)信用和金融保险联系紧密,相互促这些群体开展消费者教育,会对保险行业的进、共同发展信用体系建设作出非常大的贡献。第三,保一方面,信用在一定程度上决定着金融险和其他行业不一样的地方在于,保险行业保险业的发展状况,信用的发展能够带动保的信用体系建设涉及庞大的社会群体。毫险行业的快速发展。消费者愿意购买保险无疑问,保险行业属于人
5、员密集型的服务行的一个重要原因,就是基于对保险公司的信业,整个保险行业有几百万名代理人,他们任。当保险行业的信用体系建立起来且广和保险公司不是直接雇佣的关系。同时,保大消费者都能够信任保险的时候,保险行业险行业的留存率比较低,每年都有大量的新的发展就会越来越好。所以,信用体系建设人加入和旧人退出,这使得有关保险信用的2023年1 0 月上海保险17闲话保险XiansRemarkonInsurance理念得以传递给更多的人,从而发挥保险更加重要的作用。因此,对于信用体系建设,保险行业发挥着非常重要的社会价值。除了本身的行业功能外,保险还面向非常庞大的社会群体进行重要的金融素养教育。换句话说,保险
6、行业的信用体系服务的不仅仅是保险公司本身和上百万名保险代理人,更重要的是,它还服务着保险公司数亿名客户和金融消费者。所以从这个角度上讲,未来保险行业的信用体系建设也会促进整体社会信用体系水平的提升。二、保险行业信用体系建设保险行业的各个层面,包括保险机构、代理人、消费者等,都存在不同形式、不同内容的信用体系建设。(一)政策及环境政府陆续出台多项政策文件来推动保险行业的快速发展。最早从2 0 0 4 年开始,就有文件在关注保险行业的信用体系建设,此后,政府又从不同的维度加强对信用体系的监管,覆盖范围包括保险公司、保险营销员以及保险公司的前台、中台和后台人员。2015年,原中国保监会颁布的中国保险
7、业信用体系建设规划(2 0 1 5 一2 0 2 0 年)明确了未来几年保险业信用体系建设的指导思想、基本原则和目标任务。尤其是建立保险行业的“红名单”“黑名单制度,对保险公司、对业内人士、对消费者都是非常重要的。2020年,原中国银保监会发布个人保险实名制管理办法(征求意见稿),要求保险消费者需秉持诚实守信原则,在办理保险业务时应提交真实信息。现在,各地保险公司均要求“双录”,这在保险公司合规经营(如反洗钱、关联交易)的过程中发挥了非常重要的作用。尽管信用体系建设听上去是很虚的内容,但把信用体系建设做好,从长期来看,18SHANGHAIINSURANCEMONTHLYOCT2023对保险公司
8、的健康运营有着非常重要的作用。2021年,中国保险行业协会发布保险销售从业人员执业失信行为认定指引,要求相应的监管机构对保险行业的销售人员进行诚信自律管理,对销售人员执业失信行为的分类界定、认定程序和执业失信行为记录的管理及应用等内容进行规范。在谈及消费者权益保护时,为什么会去关注保险代理人的行为?因为,保险公司的代理人和销售人员直接接触消费者,是整个保险行业信用体系建设中一个非常重要的细胞或触角,所以,保险行业的口碑、行业的认知、行业的教育、行业的推广,有赖于销售人员能力和素养的提升。简言之,信用体系建设,一方面要提升代理人群体的信用认知和能力;更重要的另一方面,要借助这个群体的传播能力和所
9、处位置的特殊性(指代理人能够跟消费者直接接触),让代理人更好地去推动消费者的信用体系建设。当然,保险公司本身的合规和技术手段,也能够为信用体系建设提供良好的支持。各地其实都很早地提出了要建立保险行业信用体系的建议,但反观信用体系建设的现状,要走的路还很长,这背后存在很复杂的原因:可能是过去市场发展水平比较粗放,并没有把信用体系建设放到一个足够高的位置来重视;也可能是原先的技术发展水平不够高,使得我们没有办法对失信行为进行良好的记录。但这些在目前都已经不是问题,当下是建设保险行业信用体系一个非常好的时期和重要机遇。(二)保险行业信用体系建设的重要性保险行业信用体系建设的重要性来自三个维度,第一个
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