数字普惠金融缓解中小企业融资约束的机制研究.pdf
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1、【摘要】与大型企业相比,中小企业在规模、技术、资金等方面较为弱势,商业银行等金融机构出于贷款安全性的考量,在信贷方面设置较高的门槛,形成了针对中小企业的融资约束。发展数字普惠金融,能够有效缓解中小企业面临的融资约束,对中小企业的健康持续发展起到积极推动作用。本文通过分析中小企业的融资及融资约束现状,探讨了数字普惠金融缓解中小企业融资约束的作用机制,并提出利用数字普惠金融缓解中小企业融资约束的建议,旨在帮助金融机构和中小企业充分利用好数字普惠金融,有效缓解中小企业的融资约束问题。【关键词】数字普惠金融;中小企业;融资约束;机制一、引言中小企业是我国市场经济最为活跃的一类主体,在推动社会发展、增加
2、就业、改进民生等方面的重要作用不容置疑。与此同时,我国政府历来高度关注中小企业的发展情况,近年来相继出台了一系列政策文件,旨在推动中小企业自主创新、技术改造、数字转型、市场拓展。然而,对于广大中小企业而言,规模较小、资金不足等先天缺陷,加上后期融资过程中受到较多的融资约束,阻碍了中小企业的转型升级和发展壮大。数字化时代催生出的数字普惠金融,将数字信息技术与普惠金融紧密结合在一起,不仅降低了中小企业获取金融服务的门槛,使中小企业获得长期稳定的资金流,而且能够有效解决借贷双方信息不对称的问题。二、相关基本概念1.数字普惠金融2005年,联合国大会上首次提出普惠金融的概念,其含义是以可负担的成本为前
3、提,为那些有需求的小微企业、农民、低收入人群等弱势群体提供差异化、有针对性的金融服务,目的是提高弱势群体发展的内生动力,促进社会公平的实现,同时也兼顾金融服务供给方的合法权益,实现金融服务供给双方的共赢。而数字普惠金融是 2016 年G20 峰会上提出的,该概念要求银行等金融机构以及互联网科技公司等企业,在发展普惠金融的过程中,通过数字技术来降低金融服务成本和信息不对称问题,并扩大金融服务的覆盖范围,为中小企业以及低收入群体提供更加便捷、多样的金融服务。2.融资约束企业与外部投资者存在信息不对称的情况,即外部投资者不可能像企业那样掌握数字普惠金融缓解中小企业融资约束的机制研究课题:本文系 20
4、23 年度河南省高校人文社会科学研究一般项目数字普惠金融缓解中小企业融资约束的机制研究的研究成果,项目编号:2023-ZDJH-046胡倩倩作者简介:胡倩倩(1989),女,河南兰考人,汉族,硕士研究生,河南开封科技传媒学院,讲师,研究方向:会计理论108Financial金融全面、准确的财务信息,企业有可能以侵害投资者利益为代价,故意隐瞒一些关键信息或释放虚假信号来获取外部投资,满足自身的利益目标。对于外部投资者而言,他们可通过提高资金供给利率或信贷配给的方式来对风险进行控制和防范,外部融资成本居高不下,这便形成了融资约束。融资约束问题在中小企业中比较普遍,极大地弱化了中小企业研发创新的动力
5、,制约了中小企业的成长和发展。三、中小企业的融资现状中小企业是我国市场经济发展的基石,但是由于规模小、资金短缺、抗风险能力弱等不足,加上受到近几年疫情的影响,中小企业的发展可谓步履维艰。根据 2022 年发布的中小微企业白皮书,当前我国中小企业融资获取量严重不足,融资缺口高达 22 万亿元,超过 55%的中小企业都表示在当前的市场条件下难以有效获得融资。根据2022 年四季度金融机构贷款投向统计报告显示,2022 年末,中小企业人民币贷款余额为 23.8 万亿元,虽然比上年同期增长 23.8%,但增速却回落 3.5%,中小企业的贷款总额在所有企业贷款总额中只占 33%左右,这说明目前我国中小企
6、业仍然存在非常大的信贷缺口,融资约束情况比较明显。四、中小企业融资约束成因1.经营状态不稳定,缺乏长期发展规划根据相关数据显示,仅在 2022 年上半年关闭的企业就有 46 万家,超过 200 万的工商主体选择注销,其中大部分都是中小微企业。我国中小企业,平均寿命只有2.5年。究其原因,中小企业由于缺乏长期规划,导致生存周期短,持续经营能力差,盲目投资,致使大量资金用于投资,入不敷出,最终陷入倒闭的窘境。在经营不稳定的情况下,金融市场对中小企业发展往往不看好,也就不愿意为中小企业提供贷款。2.抵押担保物不足,难以满足贷款审批条件金融机构对于发放贷款提出了一定要求,往往需要贷款申请企业提供担保抵
7、押物。而中小企业经营规模普遍不大,实物资产的持有量并不大,尤其是一些中小型的互联网企业,其资产大多以人力资产和无形资产为主,大多没有足够价值的实物资产可用于担保抵押。而金融机构偏爱于企业提供办公楼、房地产、大型机械设备等单位价值较高的固定资产,中小企业不具备这些条件,所以在贷款审批环节,一旦中小企业无法提供优质担保抵押物,金融机构就会拒绝中小企业的贷款申请。3.人力资源匮乏,融资方式和手段较为落后在我国中小企业中,大部分都是民营企业,管理观念和管理方式比较传统,特别是在一些民营企业中,家族式的管理模式,使得企业管理者过于关注产品效益和盈利能力,对人力资源管理方面不够重视,导致企业人力资源的整体
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