探讨新形势下商业银行如何多举措加强资金管理.pdf
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1、综合论坛广告大观 2023.4136探讨新形势下商业银行如何多举措加强资金管理张家达/天津银行股份有限公司摘要:随着国家对金融风险防范的重视度越来越高,商业银行在运营过程中应该更加重视增强稳定性和安全性。商业银行在日常经营管理工作中,为了有效防范各种风险,花费了大量的精力来进行资金管理,从而实现银行资金管理成本降低、市场竞争力提高的目标。同时,银行作为连接金融机构和政府部门且关系民生的公众利益实体,安全运营尤为重要,通过加强资金管理,可以提升银行资金使用率,提高资金周转率,优化银行资本结构,从而不断改善银行运营水平。本文通过了解商业银行的资金管理现状,对其加强资金管理的重要性进行描述,重点分析
2、商业银行当前在资金管理中面临的问题,并结合银行相对于一般企业而言具备的特殊性质和需求,给出对应的优化措施,期望能够为商业银行提高资金管理质量提供参考。关键词:新形势;商业银行;多举措;资金管理引言为了提升市场竞争力,商业银行需要在保障资金存储处于正常水平且安全流动的基础上提高资金运行收益,因此,采用多举措加强资金管理是商业银行现阶段应对市场变化的重要途径。尽管当前商业银行的资金管理已经取得一定的效果,但在实际运转过程中还会受多种因素影响,资金管理还存在一定缺陷,需要银行结合自身的实际需求,在充分考虑金融市场变化的情况下对资金管理工作进行完善,从而确保商业银行在复杂多变的金融市场中能够占据重要地
3、位。1 商业银行加强资金管理的重要性1.1 改善银行信贷资产质量我国的商业银行资金主要来源于客户存款、利息收入、股东投资、融资等,商业银行的利润增长主要是依靠贷款增加。但近年来由于受经济环境影响,商业银行贷款质量不高且资金流动性不强,因此商业银行只有加强资金管理,在做好资金运用、实现银行的流动性需求的同时提高资金的盈利能力。其次,商业银行通过完善资金管理可以很好地控制信贷资产风险,将其降低至银行可接受的范围内。目前商业银行在零售贷款业务中,一般都会采用一次授信、多次借款的模式,这种模式虽然方便业务开展,但由于授信时间跨期较长,在整个授信过程中银行不能及时准确地掌握借款人的财务状况、现金流量等,
4、存在一定的风险。因此通过加强资金管理,商业银行可以在一定程度上对其内控管理机制进行完善,从而对提升银行资产质量起到促进作用。1.2 加强银行精细化管理商业银行在获取资金时无论采用何种渠道都需要自身投入一定的资金成本,最大程度地运用资金,减少资金闲置,这也是银行增加业务量、提高利润的重要手段,银行的精细化管理程度能够充分反映出其资金管理水平。因此,在经营管理中加强资金管理,是商业银行实现精细化管理的必然结果。1.3 保障银行资金安全商业银行在实际管理过程中为了加快资金流动,随时将其转换为其他形式的资产,其中蕴含着较大的风险,容易引发违法乱纪行为。因此,商业银行在实际管理过程中应当建立健全的内部控
5、制制度,加强对资金的管理,保障资金安全和完整。商业银行加强资金管理不仅可以对资金投放期限和额度进行准确把控,提高资金流动性,有效降低银行资金流动性风险,而且还可以对银行资金进行科学安排,优化资产配置结构,有效防范违约风险。2 商业银行资金管理现状随着市场改革的进一步深化,我国的商业银行所处的环境越来越复杂,面临的风险类型也更加多样化,银行资金管理体制需要不断进行深化改革。现阶段商综合论坛广告大观 2023.4137业银行在利润化的市场发展过程中,普遍已经建立了资金中心管理模式,例如独立于计划财务部而单独设立的营运中心,由资金管理部门负责资金的调配、分析和运作等,从而实现银行流动性风险和市场风险
6、的集中化管理。同时,在银行资金管理中科学有效的FTP定价体系尤为重要,现阶段商业银行已经普遍建立起FTP定价体系,通过FTP定价来调控资金来源和应用,从而达到集中监管资金及风险的目的,提高资金管理效率。此外,商业银行还建立了相应的资金清算体系,在互联网环境下,商业银行需要建立完善的资金清算体系,如此才能为资金管理水平不断提升奠定基础。即便如此,商业银行现阶段在资金管理方面仍存在一定的问题,如资金头寸报送制度执行不到位、信贷资金存在操作风险和FTP价格调整与长期负债业务存在矛盾等。3 商业银行资金管理中存在的问题分析3.1 资金头寸报送制度执行不到位商业银行在大额资金管理中一般都会建立相应的头寸
7、预报制度,提前规划好大额资金的进出款,并做好资金头寸,但是银行在具体的执行过程中,由于头寸预报所涉及的方面较多,制定执行头寸预报制度不但需要银行内部各部门加强协作,同时还与银行客户大额资金进出有关联,需要客户共同配合,这样就导致执行难度较大,对银行的资金管理要求也更高。此外,商业银行为了吸引客户,在新产品开发中更加注重客户需求,部分银行在新产品设置中对产品期限一般没有固定时间要求,在计息时严格按照客户的投资时间来进行计息,并且对客户的计息利率也是根据客户最长存款时间的利率来计算的,最大程度满足客户对于资金的流动性要求,同时保障客户最大的利益。因此对于商业银行的资金管理要求非常高,商业银行在头寸
8、工作中必须在经验值的指导下预备好所需提取资金,如果经验值过高,容易导致银行资金被浪费;而经验值不足,则更容易产生资金流动性风险。3.2 信贷资金风险管理中存在的问题信贷业务是商业银行资金管理所涉及的重要业务,现阶段部分银行在信贷业务经营过程中还存在一定的风险。一方面,部分银行业务人员如客户经理等专业胜任能力不强,职业道德不高,存在操作风险。部分银行在信贷业务办理中,经办人员和管理人员会为了自身利益如需要完成KPI指标等,忽略实际借款人提供的资料,存在虚假记载、误导性陈述和重大遗漏的可能性,抑或是虚假合同或者证明等。同时对于借款人的信贷资金用途也不会进行持续的关注和追踪,导致借款人存在一定的擅自
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