农村普惠金融业务的对策研究——供需角度出发.pdf
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1、山西农经/?2023 年 15 期DOI:10.16675/14-1065/f.2023.15.050农村普惠金融业务的对策研究 张佳健1,王铧梓1,刘进科2摘要:党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。普惠金融主要为解决弱势群体平等、有效获取金融资源,最早起源于小额信贷业务。从资金投放受众主体及普惠贷款增速来看,近年来普惠金融主要服务及助力小微企业发展。台州市作为“小微金改”试验区,其普惠金融确实实现了惠及“千万家”,但总体来说,资金推动农村经济发展的能量还没有充分释放,普惠金融业务仍存在一定的改进空间。关键词:乡村振兴;普惠金融;农村文章编号:10
2、04-7026(2023)15-0178-04?中国图书分类号:F323.8?文献标志码:A(1.台州科技职业学院,浙江台州318020;2.郴州开放大学,湖南郴州423000)供需角度出发台州市第六届代表大会第一次会议报告中指出,高质量推进农村集成改革,打造以新农村、新农民、新产业为特点的“三新”农村共富台州模式。在新时期发展背景下,全市正大力实施乡村振兴战略,促进农村高质量发展。随着 台州市乡村振兴战略规划(20182022 年)的深入实施,农村产业结构深度调整,家庭农场、农家乐、生态农庄等新型农业经营主体不断产生,引领乡村振兴发展,形成旺盛的金融需求。1?乡村振兴与普惠金融的关系2023
3、 年中央一号文件发布,重点聚焦产业促进乡村发展,指出推动金融机构增加乡村振兴相关领域贷款投放,重点保障粮食安全信贷资金需求,引导信贷担保业务向农业农村领域倾斜。乡村振兴离不开普惠金融支持,金融机构传统的经营理念是以效益为核心,侧重追求优质城市客户、城市金融市场,而普惠金融定位于助农、利农,乡村振兴过程中需要大量的资金投入,而农村普惠金融覆盖面广,可涵盖“三农”发展过程中不同区域、不同类型的经济主体,为乡村产业快速发展提供资金支持的同时满足多样性的融资需求1。此外,提升农村弱势群体的金融获得感与实施乡村振兴战略是一脉相承的,二者共同传递了助农、惠农、利农的服务理念。2?台州市农村普惠金融业务的主
4、要问题2.1?农村普惠金融与农村快速发展不相适应从普惠金融需求端来看,根据团队成员前期对台州市部分农村金融服务需求问卷调查可知,农村普惠金融与农村快速发展需求存在不相适应问题。近年来,在普惠金融政策推动下,各金融机构加大对农村普惠金融资源的投入力度,金融服务的深度和广度有所拓宽,农村普惠金融有了较大推进,也取得了一定实效,但融资的“慢难贵”、农民的资金之“渴”并没有有效解决,资金推动农村经济发展的能量还没有充分释放。受诸多因素影响,普惠金融业务仍存在一定的改进空间,具体体现在以下方面。2.1.1?农民有较强烈的融资服务需求相关数据显示,有 69的农户清楚银行贷款基础利率和如何办理银行贷款手续,
5、26的农户 1 年至少与银行有 5 次业务联系;大多农民对普惠金融政策有一定了解,但仍有部分农户并不知晓,见图 1。2.1.2?部分金融机构涉农业务收缩明显近年来,部分金融机构涉农业务收缩明显。农业受自然规律和市场影响较大,是一项投入周期长、风险波动大、产出收益缓慢的产业,而商业银行的逐利基金项目:台州科技职业学院课题“乡村振兴专项课题”(TKXZ2022020)。作者简介:张佳健(1989),男,汉族,浙江温岭人,硕士,助教,研究方向为普惠金融。王铧梓(1989),女,汉族,浙江台州人,硕士,助教,研究方向为金融与经济政策、国际金融。刘进科(1986),男,汉族,湖南常德人,硕士,讲师,研究
6、方向为普惠金融。图 1?农户对普惠金融了解情况5线上贷款13贷款金融小26受众面广5不了解51利率低178 MY K性特征使得部分金融业务从农村逐步淡出2。调查显示,从金融机构选择来看,有 82的农户在金融机构贷款主要在农商行、城商行等,有 16的农户选择在国有商业银行贷款。说明农民一方面切实感受到农商行、城商行等金融机构贷款的便利性,另一方面也反映出农户对国有商业银行普惠金融政策的不熟悉。从融资成本来看,国有银行平均利率较农商行、城商行更为普惠。从调查问卷数据可知,农户在上述多家银行授信中,89以上的农户在国有商业银行所获取资金利率相对较低。但是部分农户反馈,国有商业银行手续办理相对烦杂,而
7、农商行、城商行则整个流程处理较为简便,且信用授信方式多样。2.1.3?普惠金融产品单一现阶段,农村消费升级但金融支持力度不足,不利于改善农民生活、全面实现乡村振兴。涉农金融机构跟不上农村消费观念、消费能力的变化这一问题逐渐凸显。近年来,农户收入已经有了较大提高,更加在意满足个体精神文明需求。乡村振兴的实质不仅在于缩小城乡收入差距,实现产业兴旺,更在于农民生活富裕,提升农民生活水平,这也促使农民产生对房屋建设、教育、购物、娱乐、文化、医疗保健等多方面的需求,而各金融机构现有金融产品主要服务于“三农”群体的生产经营需求,对农民多样性消费需求信贷授信力度关注不足。2.2?普惠金融产品供给不足通过对台
8、州市部分金融机构人员访谈可知,涉农贷款投放主要有以下考虑。2.2.1?有效抵押不足金融资源的有效获取和低成本获取是农民的天然诉求,农村普惠金融可提升农村产业发展的质量和效率,但金融支持农村产业发展面临一系列问题,融资难、融资慢、融资贵仍是绕不开的关键问题。台州市除部分核心集镇外,普遍农村地区缺乏有效产权抵押物,且有效抵押无法落实,部分资产无法盘活,导致贷款存在较高的运营风险,金融机构内部审批存在一定的审慎态度,担保物缺乏、银行放贷动力不足使得农户无法获得各金融机构充分的信贷支持。2.2.2?抵押变现难现行法律虽然对农村产权抵押物品种方面有了一定扩展,但缺乏对担保物担保范围的具体界定,在实际执行
9、中仍然存在一些困难。不论是固定资产、土地使用权或耐用消费品、农作物等,以上抵押物都存在一定不足,在现有流转制度下,均无法有效处置。农户一旦违约,这些抵押物可能无法足值处理,对金融机构而言,如果债务人不履行债务,可能存在担保物不够偿还债务、债权人对抵押物执行处理难等情况,使信贷资产得不到有力保障。2.2.3?商业性考虑一方面,从银行的整体角度来看,金融机构当前重点在于小微企业普惠支持,对于涉农普惠,投放占比不高。由于信息不对称,金融机构对“三农”群体的生产实际、产品市场及资信等情况无法全面了解,且实地评估和资金流向管理较难。考虑农村普惠金融实际调查难、投入成本高、综合效益低,贷后管理成本及配套实
10、施费用都可能上升,使得各家银行拨备计提部分占用较多,“三农”信贷资产收益显然不及城区信贷资产。由于农村普惠金融缺少规模性的经济效益,有户多量少的特征,与商业银行的逐利性之间存在一定矛盾,金融机构普遍不愿投入较多资源,所以为了长效发展就可能放弃或是减弱涉农普惠贷款投放。另一方面,在政府主导的普惠金融政策的推动下,区域内金融机构尤其是国有银行已陆续推出多个符合农户生产需求的普惠型金融产品,如农行“惠农 e 贷”、邮储“梅农贷”等,但商业性质的金融机构仍然是以股东效益为主要考量,其较强的商业性与利率的普惠性显然无法一致。在涉农普惠业务开展过程中,部分商业银行缺乏利率普惠的动力。2.2.4?商业担保不
11、足由于农村信用环境差异较大,相关涉农担保推进力度不足,商业性农村信贷融资担保发展缓慢。台州市涉农担保主要为政府性融资担保机构(省担保、省农担、台州市信保),但是专门为涉农融资提供服务的商业性担保机构较少。金融机构不能对涉农经济主体实施有效的信贷风险评估,在缺乏抵质押物情况下,个人担保及信用方式授信较为谨慎,由此农村普惠金融业务发展受到制约。2.2.5?信用意识淡薄信息不对称是市场中常见的现象,特别是农村信贷,信息不对称现象非常明显。农村地区地域广阔,金融机构无法有效掌握客户实际资信情况,仅从征信数据无法有效识别客户能否准入,在相同资源投入下,企业信息能够全面掌握且能通过共享平台快捷获取。对于涉
12、农普惠而言,金融机构获取其信息成本较高,且存在部分农村经济主体可能为获取资金有意编造用途,双方信息不对称程度增加,进而导致农村经营主体融资难、融资贵。加之近年来较多农户信用意识淡薄,普惠贷款被挪作他用相当普遍,导致部分银行呆账、坏账产生。较高的不良率、后续清收困难对信贷资产形成了较大冲击。此外,金融机构对广大农村地区贷款风险作出授信评估仍有一定困难,较严格的违约惩罚措施使得其面向“三农”群体提供普惠金融服务不得不慎重。/?信合金融/179 MY K山西农经/?2023 年 15 期3?台州市农村普惠金融业务的改进措施3.1?创新产品与服务创新是金融服务的核心,在资源有限情况下,不论是获客还是拓
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