数字经济时代农村金融消费者权益保护路径_张好蕊.pdf
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1、财务金融-209-乡村数字经济快速发展的趋势下,农村金融消费者的需求不断增加,使得传统金融产品与服务发生一定的改变,推动农村金融消费市场的快速发展。但农村金融消费者在数字经济时代其权益保护也面临新的问题,比如当前的金融法规、监管模式存在缺陷,农民维权意识薄弱、自身所具备的金融知识以及素养有限,农村金融机构与消费者之间的信息不对称,农民的知情权、公平交易权、信息安全权等面临新的挑战,将直接对数字经济时期的金融消费者权益保护产生影响。针对农村金融消费者权益保护面临的困境,需要探索更为完善的对策以加强对农村金融消费者权益的法律保护。1 数字经济时代农村金融消费者权益保护概述1.1 数字经济时代农村金
2、融消费者的界定数字经济,指的是以数字化的信息与知识为生产要素,并结合信息网络与信息技术,提升经济活动的效率,构建完善的经济结构。就金融领域而言,越来越多农村金融服务机构采用信息技术手段整合金融业务,京东、淘宝等电商平台迅速发展,网上理财产品、网络保险、网上银行快速增多,普通农户接触的数字化金融产品的种类逐渐增多,微数字经济时代农村金融消费者权益保护路径张好蕊(贵州财经大学法学院,贵州贵阳550025)摘要 随着数字技术在金融领域的广泛应用,农村数字普惠金融的发展可以有效推动乡村振兴战略的实施。然而,由于农村金融市场数字技术风险与传统金融风险的影响,使得农村金融消费者的权益面临新的挑战。对农村金
3、融消费者权益保护在专门性法律、监管体制、金融纠纷的解决和农村金融消费者的素养等方面面临的困境予以分析,提出了完善金融法律法规、优化金融监管模式、构建纠纷解决机制、提升农村金融消费者的金融素养等保护农村地区金融消费者权益的路径。关键词 数字经济;农村金融消费者;法律保护 中图分类号 D923.8 文献标识码 A 收稿日期 2023-01-28 作者简介 张好蕊(1998),女,甘肃白银人,在读硕士研究生,研究方向:经济法学。金奖励,对于刚建立的横向生态补偿给予一定的资金补助,提高建立生态横向生态补偿的积极性。5.4 优化税收体系,鼓励政府和市场参与生态补偿生态补偿在一定程度上能促进生态产品价值的
4、实现,而政府、市场和社会主体在生态补偿中起很大作用。政府通过转移支付进行补偿,需要知道生态产品的价格、数量等市场工具;市场补偿的方式是通过产权交易;社会补偿是在政府的引导下,社会公众协议补偿。税收政策在生态领域起重要作用,市场和社会主体的生态补偿的积极性能很好地被调动起来。首先,对提供生态产品的主体而言,实施税收优惠政策,如降低企业所得税或增值税税收减免,激励市场主体参与到生态产品价值市场中。市场主体是生态产品的受益者,但是有些生态产品具有非排他性和非竞争性,市场主体没有意识到生态补偿的责任,可以通过市场主体享受的税收优惠政策来引导市场主体参与到生态补偿中。其次,通过税收优惠,增加多元化生态补
5、偿方式。仅是资金补偿是不长久的,生态补偿应该多元化,应该投入人力、物力、技术以及教育资源等。参考文献1 虞慧怡,张林波,李岱青,等.生态产品价值实现的国内外实践经验与启示J.环境科学研究,2020,33(3):685-690.2 高晓龙,张英魁,马东春,等.生态产品价值实现关键问题解决路径研究J.生态学报,2022(20):1-9.3 马永欢,吴初国,曹庭语,等.对我国生态产品价值实现机制的基本思考J.环境保护,2020,48(S1):68-71.4 张丽佳,周 妍.建立健全生态产品价值实现机制的路径探索J.生态学报,2021,41(19):7893-7899.5 欧阳洁,张静堃,张克中.促进
6、生态创新的财税政策体系探究J.税务研究,2020(9):105-110.6 陆燕元,潘 立.林业生态产品外部性治理政策架构探略J.林业经济,2017,39(2):67-70.7 熊运莲,何 怡.乡村振兴战略下现代农业园区建设的财税政策研究以四川省为例J.西南科技大学学报(哲学社会科学版),2021,38(5):35-42.8 张任驰.促进丽水市生态农业发展的财税政策研究D.南昌:江西财经大学,2020.9 崔惠玉.共同富裕视阈下生态补偿财政政策研究J.甘肃社会科学,2022(4):174-183.10 黎元生.生态产业化经营与生态产品价值实现J.中国特色社会主义研究,2018(4):84-90
7、.张好蕊:数字经济时代农村金融消费者权益保护路径财务金融-210-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 11 期(总第 559 期)信支付、支付宝支付等各类支付方式也越来越普及。“金融消费者”即“购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人”。金融消费者一般在金融市场中从事金融交易活动,虽然和普通消费者有所不同,但也是普通消费者在金融消费领域的延伸,将农村金融消费者权益保护的对象界定为为满足生活需要在农村地区购买金融产品、接受金融服务的农村居民,而不包括农村金融市场上消费金融产品和服务的金融机构和企业。1.2 农村金融消费者权益保护的理论基础在数字技术助力乡村经济发展的阶段中,金融发展
8、权理论、金融安全理论为保护农村消费者权益提供理论依据。一方面,做好农村金融消费者权益保护有利于实现农民金融发展权。关于金融发展权理论,是个人有参与金融发展并享有金融发展成果的权利 1。对于农村生活的居民来讲,明确农民享有金融发展权不仅是国家公权力发挥作用的表现,而且是均衡城乡金融资源供给的要求,使得全体农民共享现代金融发展所带来的普惠成果。另一方面,保障金融安全是市场经济运行的客观条件。金融安全和社会稳定密切相关,保证社会整体稳定一定程度上会促使金融交易更加安全,改善农村金融市场脆弱的金融消费环境。如果农村金融消费者的合法权益得不到有效保护,金融交易活动中就不可避免地会带来新的社会风险。2 数
9、字经济时代农村金融消费者权益保护面临的困境2.1 农村金融消费者权益保护的实践问题数字经济时代,普惠金融融合数字技术为乡村经济的发展发挥了一定的积极作用。与此同时,对传统金融服务造成一定的冲击,农村金融消费者的权益保护出现新的问题。首先,农村金融消费者的知情权受到不同程度的侵害。农户的知情权依赖于金融产品及服务信息的披露和农户自身对信息的理解能力。一些涉农金融机构公布的信息仅包括存贷款利率,披露的信息不含收入风险和市场风险,不关注客户对产品性质的了解程度,银行职员帮助未受过教育的农村客户复制风险预警报表存在问题,虚假宣传金融产品的收益,混淆金融产品性质,推销保险和理财产品,诱使不知悉产品风险的
10、农户购买风险投资产品,农民的知情权得不到有效保护。其次,数字技术的虚拟性影响农村金融消费者公平交易权的实现。农民公平交易权依赖于交易双方信息对称、地位平等基础上的相互制约。在网上进行金融产品购买时,金融机构占据优势地位,有技术、信息优势,用户还须遵守平台提前拟定的格式合同然后进行下一步的操作,很多农村居民由于法治意识的欠缺,加之对此类格式合同的内容认知有限,在金融消费的过程中常常面临较大可能性的金融风险,因此陷入了公平交易困境。最后,平台化运营使得农村金融消费者的个人信息安全权得不到保障。互联网交易的便捷化,包括个人账户、财产和金融交易在内的个人信息属于交易中的重要内容,各个金融交易平台由于金
11、融消费者前期在平台的操作,用户的交易信息和个人隐私往往被自动记录和保存,如若用户的个人资料在市场上被售卖,不仅泄露消费者的个人信息和隐私,而且金融消费者的信息安全面临潜在的威胁。2.2 农村金融消费者权益保护的困境分析2.2.1 专门性法律缺失现阶段,金融领域尚未出台有关金融消费者权益保护的专门性法律,涉及金融消费者权益保护的内容在各个部门法中有所提及。消费者权益保护法明确了金融消费者权益的保护路径,强调保护金融消费者的信息安全。证券法中主要涉及的是证券类消费者保护自身权利的规定以及证券机构履行信息披露的法律义务,更多的保护证券类投资者的利益。商业银行法保护的是存款人的权利,要求银行金融机构保
12、证存款人在存取款自由、获得信息、保密等方面享有的权利,充分体现存款人的真实意愿,并且任何单位与个人非经合法程序不能冻结与划扣个人存款 2。保险法中规定保险业经营机构的告知义务、投保人了解保险免责条款的权利,特别是对于投保人知情权的说明,保险公司必须对保险条款进行“足以引起投保人注意”的提示,并如实回答投保人的问题;还有关于投保人解除保险合同的规定与投保人关于纠纷解决方面的内容。银行业消费者权益保护工作指引和中国人民银行金融消费者权益保护实施办法等具体地规范了银行业、证券业以及保险行业有关金融业务的权利和义务 3。还有银行保险机构消费者权益保护管理办法是保护金融消费者个人信息的基础。2.2.2
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