数字经济时代农村金融消费者权益保护路径_张好蕊.pdf

财务金融-209-乡村数字经济快速发展的趋势下，农村金融消费者的需求不断增加，使得传统金融产品与服务发生一定的改变，推动农村金融消费市场的快速发展。但农村金融消费者在数字经济时代其权益保护也面临新的问题，比如当前的金融法规、监管模式存在缺陷，农民维权意识薄弱、自身所具备的金融知识以及素养有限，农村金融机构与消费者之间的信息不对称，农民的知情权、公平交易权、信息安全权等面临新的挑战，将直接对数字经济时期的金融消费者权益保护产生影响。针对农村金融消费者权益保护面临的困境，需要探索更为完善的对策以加强对农村金融消费者权益的法律保护。1 数字经济时代农村金融消费者权益保护概述1.1 数字经济时代农村金融消费者的界定数字经济，指的是以数字化的信息与知识为生产要素，并结合信息网络与信息技术，提升经济活动的效率，构建完善的经济结构。就金融领域而言，越来越多农村金融服务机构采用信息技术手段整合金融业务，京东、淘宝等电商平台迅速发展，网上理财产品、网络保险、网上银行快速增多，普通农户接触的数字化金融产品的种类逐渐增多，微数字经济时代农村金融消费者权益保护路径张好蕊（贵州财经大学法学院，贵州贵阳550025）摘要 随着数字技术在金融领域的广泛应用，农村数字普惠金融的发展可以有效推动乡村振兴战略的实施。然而，由于农村金融市场数字技术风险与传统金融风险的影响，使得农村金融消费者的权益面临新的挑战。对农村金融消费者权益保护在专门性法律、监管体制、金融纠纷的解决和农村金融消费者的素养等方面面临的困境予以分析，提出了完善金融法律法规、优化金融监管模式、构建纠纷解决机制、提升农村金融消费者的金融素养等保护农村地区金融消费者权益的路径。关键词 数字经济；农村金融消费者；法律保护 中图分类号 D923.8 文献标识码 A 收稿日期 2023-01-28 作者简介 张好蕊（1998），女，甘肃白银人，在读硕士研究生，研究方向：经济法学。金奖励，对于刚建立的横向生态补偿给予一定的资金补助，提高建立生态横向生态补偿的积极性。5.4 优化税收体系，鼓励政府和市场参与生态补偿生态补偿在一定程度上能促进生态产品价值的实现，而政府、市场和社会主体在生态补偿中起很大作用。政府通过转移支付进行补偿，需要知道生态产品的价格、数量等市场工具；市场补偿的方式是通过产权交易；社会补偿是在政府的引导下，社会公众协议补偿。税收政策在生态领域起重要作用，市场和社会主体的生态补偿的积极性能很好地被调动起来。首先，对提供生态产品的主体而言，实施税收优惠政策，如降低企业所得税或增值税税收减免，激励市场主体参与到生态产品价值市场中。市场主体是生态产品的受益者，但是有些生态产品具有非排他性和非竞争性，市场主体没有意识到生态补偿的责任，可以通过市场主体享受的税收优惠政策来引导市场主体参与到生态补偿中。其次，通过税收优惠，增加多元化生态补偿方式。仅是资金补偿是不长久的，生态补偿应该多元化，应该投入人力、物力、技术以及教育资源等。参考文献1 虞慧怡，张林波，李岱青，等.生态产品价值实现的国内外实践经验与启示J.环境科学研究，2020，33（3）：685-690.2 高晓龙，张英魁，马东春，等.生态产品价值实现关键问题解决路径研究J.生态学报，2022（20）：1-9.3 马永欢，吴初国，曹庭语，等.对我国生态产品价值实现机制的基本思考J.环境保护，2020，48（S1）：68-71.4 张丽佳，周 妍.建立健全生态产品价值实现机制的路径探索J.生态学报，2021，41（19）：7893-7899.5 欧阳洁，张静堃，张克中.促进生态创新的财税政策体系探究J.税务研究，2020（9）：105-110.6 陆燕元，潘 立.林业生态产品外部性治理政策架构探略J.林业经济，2017，39（2）：67-70.7 熊运莲，何 怡.乡村振兴战略下现代农业园区建设的财税政策研究以四川省为例J.西南科技大学学报（哲学社会科学版），2021，38（5）：35-42.8 张任驰.促进丽水市生态农业发展的财税政策研究D.南昌：江西财经大学，2020.9 崔惠玉.共同富裕视阈下生态补偿财政政策研究J.甘肃社会科学，2022（4）：174-183.10 黎元生.生态产业化经营与生态产品价值实现J.中国特色社会主义研究，2018（4）：84-90.张好蕊：数字经济时代农村金融消费者权益保护路径财务金融-210-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 11 期（总第 559 期）信支付、支付宝支付等各类支付方式也越来越普及。“金融消费者”即“购买、使用金融机构提供的金融产品和服务的自然人”。金融消费者一般在金融市场中从事金融交易活动，虽然和普通消费者有所不同，但也是普通消费者在金融消费领域的延伸，将农村金融消费者权益保护的对象界定为为满足生活需要在农村地区购买金融产品、接受金融服务的农村居民，而不包括农村金融市场上消费金融产品和服务的金融机构和企业。1.2 农村金融消费者权益保护的理论基础在数字技术助力乡村经济发展的阶段中，金融发展权理论、金融安全理论为保护农村消费者权益提供理论依据。一方面，做好农村金融消费者权益保护有利于实现农民金融发展权。关于金融发展权理论，是个人有参与金融发展并享有金融发展成果的权利 1。对于农村生活的居民来讲，明确农民享有金融发展权不仅是国家公权力发挥作用的表现，而且是均衡城乡金融资源供给的要求，使得全体农民共享现代金融发展所带来的普惠成果。另一方面，保障金融安全是市场经济运行的客观条件。金融安全和社会稳定密切相关，保证社会整体稳定一定程度上会促使金融交易更加安全，改善农村金融市场脆弱的金融消费环境。如果农村金融消费者的合法权益得不到有效保护，金融交易活动中就不可避免地会带来新的社会风险。2 数字经济时代农村金融消费者权益保护面临的困境2.1 农村金融消费者权益保护的实践问题数字经济时代，普惠金融融合数字技术为乡村经济的发展发挥了一定的积极作用。与此同时，对传统金融服务造成一定的冲击，农村金融消费者的权益保护出现新的问题。首先，农村金融消费者的知情权受到不同程度的侵害。农户的知情权依赖于金融产品及服务信息的披露和农户自身对信息的理解能力。一些涉农金融机构公布的信息仅包括存贷款利率，披露的信息不含收入风险和市场风险，不关注客户对产品性质的了解程度，银行职员帮助未受过教育的农村客户复制风险预警报表存在问题，虚假宣传金融产品的收益，混淆金融产品性质，推销保险和理财产品，诱使不知悉产品风险的农户购买风险投资产品，农民的知情权得不到有效保护。其次，数字技术的虚拟性影响农村金融消费者公平交易权的实现。农民公平交易权依赖于交易双方信息对称、地位平等基础上的相互制约。在网上进行金融产品购买时，金融机构占据优势地位，有技术、信息优势，用户还须遵守平台提前拟定的格式合同然后进行下一步的操作，很多农村居民由于法治意识的欠缺，加之对此类格式合同的内容认知有限，在金融消费的过程中常常面临较大可能性的金融风险，因此陷入了公平交易困境。最后，平台化运营使得农村金融消费者的个人信息安全权得不到保障。互联网交易的便捷化，包括个人账户、财产和金融交易在内的个人信息属于交易中的重要内容，各个金融交易平台由于金融消费者前期在平台的操作，用户的交易信息和个人隐私往往被自动记录和保存，如若用户的个人资料在市场上被售卖，不仅泄露消费者的个人信息和隐私，而且金融消费者的信息安全面临潜在的威胁。2.2 农村金融消费者权益保护的困境分析2.2.1 专门性法律缺失现阶段，金融领域尚未出台有关金融消费者权益保护的专门性法律，涉及金融消费者权益保护的内容在各个部门法中有所提及。消费者权益保护法明确了金融消费者权益的保护路径，强调保护金融消费者的信息安全。证券法中主要涉及的是证券类消费者保护自身权利的规定以及证券机构履行信息披露的法律义务，更多的保护证券类投资者的利益。商业银行法保护的是存款人的权利，要求银行金融机构保证存款人在存取款自由、获得信息、保密等方面享有的权利，充分体现存款人的真实意愿，并且任何单位与个人非经合法程序不能冻结与划扣个人存款 2。保险法中规定保险业经营机构的告知义务、投保人了解保险免责条款的权利，特别是对于投保人知情权的说明，保险公司必须对保险条款进行“足以引起投保人注意”的提示，并如实回答投保人的问题；还有关于投保人解除保险合同的规定与投保人关于纠纷解决方面的内容。银行业消费者权益保护工作指引和中国人民银行金融消费者权益保护实施办法等具体地规范了银行业、证券业以及保险行业有关金融业务的权利和义务 3。还有银行保险机构消费者权益保护管理办法是保护金融消费者个人信息的基础。2.2.2 监管体制有待健全 伴随信息技术的快速发展，农村金融消费发生变化，包括农村银行、网贷平台、电商平台等在内的市场主体纷纷借助数字手段，以农村居民为目标群体，拓展金融业务，金融交易逐渐呈现出混业经营的趋势。金融监管体制由传统的“一行三会”转变为“一委一行两会”，国务院成立金融稳定发展委员会，将原有的银监会和保监会合并为银保监会，地方设立金融监督管理局。乡村数字经济的深入发展致使金融交易纠纷的内容需要各个部门的相互协作，跨部门的特点使得责任划分难以界定，加之大部分地区银保监会、证监会不在区县级设分支机构，这种机构设置难以有效地覆盖离城市较远的农村腹地。然而，金融机构财务金融-211-开展交叉的金融业务使得当前监管出现空白问题。在数字时代下，传统金融业运营模式受到互联网信息技术的冲击。具体而言，券商、银行、保险公司等机构同时销售金融产品；较大的金融控股公司设立互联网金控；还有类似于腾讯的微信支付通过支付平台从事金融创新。同时，一些金融机构或企业顺势推出符合农户需求的小微金融、普惠金融产品，寻找数字金融领域的商机，在赚取经济收入的同时也借“普惠金融”规避金融监管；有数字技术优势的互联网企业开发的金融产品也有侵害农村金融消费者权益的可能。新型金融组织形态、混业甚至跨行业的金融产品及服务创新使得机构监管无法及时发觉、处理迅速发展的数字金融纠纷，进一步引发新的金融风险，从而降低了金融监管的效率。2.2.3 纠纷解决机制有待完善农村金融消费者维权方式一般包括投诉、诉讼或者仲裁等，是农村金融纠纷解决的常见方式。其中，投诉本身对金融机构的约束力不强，很难考虑到消费者的切身利益，通常无法从根本上解决纠纷，甚至于一些互联网金融机构未有效建立内部投诉机制。比如，部分P2P平台的客户投诉处理体系尚不完善，多数平台由于内部处理存在问题无法解决投诉问题，甚至出现平台在欠债的情形下直接“跑路”。与其他解决方式相比，仲裁所需时间更多，费用更高，也更专业，但是其成本更高，对于农民来说将是一笔较大的支出。诉讼也是维权的途径之一，却普遍存在发生金融纠纷举证困难、维权成本与获得的赔偿不对等的问题，一些诉讼成本高、补偿低、程序繁、取证难等问题使得农村居民维权的难度加大。数字经济发展中农村金融消费者处于弱势地位，所有涉及金融消费的合同、条款解释和开户都是虚拟交易，以电子形式形成的交易数据和记录大多储存在平台数据库中，农民没有直接接触的机会。根据诉讼中农村金融消费者的举证责任规则，往往由于举证不能承担诉讼风险，从而面临权益被侵害的风险。2.2.4 农村金融消费者素养较低受数字技术应用于金融领域的影响，一些农村居民对数字金融产品的辨识度低，容易上当受骗；还有很多农户不熟悉操作流程、缺乏风险防范意识，如农民随意连接公共无限网络输入密码转账和支付、相同的用户密码却在不同的软件适用、支付密码保存在手机的某个文件等，使得资金安全面临潜在的威胁。农户受教育程度及对金融技巧的掌握程度，影响着对金融的需求，一般成正比例关系。很少有专门的金融教育培训机构开展金融知识讲座、培训等活动，即便有这样的培训机会，也只是在金融机构内部针对员工开展的活动，不重视对农民开展金融教育，使农民金融素养受到影响。此外，农村金融消费者维权意识薄弱。特别是在农村地区，数字金融机构在和农民的金融交易活动中，着重强调金融收益，刻意规避可能存在的金融风险，农村金融消费者权益更容易受到损害。但是农民知悉其权益可能被侵害，很多情况下也常常自认倒霉，想要通过法律途径解决权益受损的意识很是薄弱。尤其是农村地区的中老年群体，对数字金融产品了解的相对较少，对新鲜事物的接收能力较低，能够积极主动维权的可能性很低。3 数字经济时代完善农村金融消费者权益保护的路径3.1 完善金融法律法规在数字金融的背景下，除上述文中提及法律方面的规定，包含中国人民银行金融消费者权益保护实施办法关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见涉及消费者权益内容较多的是原则性、笼统性规定，对于保护农村金融消费者权益的实践难题，现有消费者权益保护的法律规范还需要进一步完善。其一，梳理现行立法关于保护金融消费者权益的法律规定，结合数字经济背景下农村金融消费者在金融活动中遇到的现实问题，出台针对农村金融消费者权益保护的专门性法律，以此保障农民在金融交易中的各项合法权益。在立法方面界定“金融消费者”的定义和内涵，规定金融消费者享有的包含知情权、信息安全权在内的权利内容，把金融消费者权益的保护范围和保障途径纳入专门性法律的规定中，对于不明确的权益类型进行进一步的细化。其二，立法方面需重点关注有关金融消费者的个人隐私和信息安全，比如制定数字金融隐私权法移动互联网络信息安全管理法，以引起农民对信息安全的重视。明确金融机构一方主体的金融义务，对农村金融消费者获取、收集、分析数据信息保证不违反法律规定，确保收集数据内容的过程更加合法化。严禁过度收集和滥用数据信息，限制金融消费者信息使用的广度和深度，并禁止对已收集的数据在市场上售卖或向其他无关的第三人进行披露进而赚取经济利益 4。另外，专门性法律的制定需要一定的时间，在对农村金融消费者的特殊保护不能在短期内实现的情况下，考虑到农村地区金融发展水平的不同，更适宜的做法是及时地制定地方性法规，保护农村金融消费者的权益。3.2 优化金融监管模式农村地区受数字金融产品多样化、农村金融监管薄弱的影响，采取有效的金融监管措施有利于更好地推动农村消费者权益保护工作的进行。一是建立和完善统一协调的监管体系，对于中央和地方金融监管部门的监管职责与分工予以明确规定，合理张好蕊：数字经济时代农村金融消费者权益保护路径财务金融-212-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 11 期（总第 559 期）划分中央和地方部门的职务界限，形成监管合力，对市场主体的经营行为起到规范作用。二是设立专门的金融消费者保护机构。根据数字技术和农村经济发展的特点，针对分业监管模式的缺陷特点，设立应用于数字金融领域专业监管机构，在银监会与中国人民银行的监管过程中发挥辅助作用，由专门保护机构负责协助金融机构化解纠纷，使得农户的合法权益在法律层面得到保护。三是发挥行业协会的监管作用。在农村金融消费者权益的保护工作中，也需行业协会制定准则，加强金融消费者权益保护机制的协调。但对于行为准则的具体制定上，需考虑农村地区金融机构的布局情况以及金融资源的供给现状，由协会参与农村金融消费业务的监管，以提升监管实效。同时通过问卷调查、走访等方式实时掌握农村金融市场发展情况、金融交易中出现的各类问题，并及时纠正违法行为。四是对于数字经济发展过程中金融市场中侵害农村金融消费者合法权益的行为类型，针对侵害行为设置法律责任，增加违法主体的法律成本，营造对于农村金融消费者权益的保护氛围。3.3 构建纠纷解决机制首先，合理划分农民和各金融平台之间的举证责任。金融机构应当就其提供的贷款产品和服务提供有关证明和说明，在履行举证义务的同时通过法律的途径救济自己的权益。农民可以向相关部门提供与纠纷相关的关键证据，比如农民的财产损失、金融平台设置的高利率产品。其次，建立有效的网络在线纠纷解决机制 5。针对农村地区金融消费者面临的投诉难题，要求金融服务商进行关于金融纠纷网络平台投诉的建立和完善，在具体的制度完善方面，不仅通过设定有关消费者投诉的计算机程序，而且派遣懂金融知识的专业人士为消费者解答疑惑，及时地处理消费者的投诉问题。此外，参照阿里巴巴网上投诉平台的设立，将金融消费者的网上投诉案件进行编号，通过对案件的编号可以及时知悉投诉的处理进度，为金融消费者提供一个有效率、可追踪及低成本的渠道，让他们查询投诉程序以及及时了解案件解决的进程。最后，建立多元化的非诉讼金融纠纷解决机制。要求第三方金融投诉纠纷处理机构在全国范围内统一设立并保证独立运行，弥补普通农户通过诉讼救济自身权益的不足，按照“投诉调解裁决”的争议解决流程，确保金融纠纷在短时间内可以高效地解决 6。构建一个与金融企业、客户相分离的、具有法律效力的第三方仲裁机构，借助非诉讼途径解决金融纠纷的优势，促进纠纷解决变得更加高效化、便捷化。3.4 提升农村金融消费者的金融素养对于农村金融消费者素养方面的问题，一是开展金融教育及普法宣传活动。农民作为金融消费者，不仅需要政府合理规划对于农民的金融教育培训，而且金融机构要做好长期宣传工作，主动承担在金融教育方面的责任，根据农民目前对金融信息的掌握情况，有针对性地进行金融教育和普法宣传，使农民更加了解金融方面的法律，提升农民在金融领域的专业能力和维权意识 7。二是培养农村金融消费者的防范意识。农户在金融交易中要树立自己承担风险和获得收益的理念，清晰识别金融交易中的欺诈行为，理性地选择合适的金融产品和服务，做到金融消费健康化，从而提升自身对金融风险的预防能力。三是及时对农村金融消费者的金融素养评估反馈。在数字普惠金融快速发展的趋势下，需要结合互联网平台的优势，对金融消费者的金融知识进行测评，实时监测农民是否熟练数字技能，通过大数据进行优劣势分析。还有对农村金融消费者的金融素养予以评估和动态管理，及时对监测结果进行反馈，了解农村金融消费者对于金融知识和数字技术的掌握程度，形成良好的数字金融消费环境。参考文献1 廖 丹，左平良.论农民金融发展权：属性、内涵及国家义务J.行政与法，2016（4）：95.2 莫丽萍.数字经济时代农村金融消费者权益保护法律问题研究D.武汉：华中农业大学，2021.3 唐文婷.普惠金融发展中的农村金融消费者权益保护研究D.长沙：湖南农业大学，2019.4 石芳芳.数字普惠金融发展中金融消费者权益保护研究D.天津：天津商业大学，2019.5 闫 晗.农村金融消费者法律保护研究J.齐齐哈尔大学学报（哲学社会科学版），2021（2）：74-78.6 程建国.加快制定“金融消费者权益保护法”全面提升金融消费者权益保护法治化水平访全国人大代表、中国人民银行副行长刘桂平J.中国金融，2022（6）：9-10.7 王致远.互联网金融模式下的消费者权益保护J.山西财经大学学报，2022(S1):17-19.