赋权视角下农村妇女金融素养、风险态度与信贷可得性——基于甘宁的微观实证.pdf
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1、老字号品牌营销经济观察572023 年 11 月(上)臧碧莲乔志霞李佳宇/北方民族大学经济学院(银川 750021)乔志霞/国家民委人文社会科学重点研究基地民族地区相对贫困治理研究中心(银川 750021)臧碧莲乔志霞*李佳宇赋权视角下农村妇女金融素养、风险态度与信贷可得性基于甘宁的微观实证摘要:本文基于农村妇女金融素养、风险态度与信贷可得性理论分析,利用甘肃、宁夏农村妇女调研数据,采用 Probit 模型、中介效应模型实证检验研究假设。研究发现:第一,农村妇女金融素养正向影响信贷可得性。第二,风险态度在农村妇女金融素养影响信贷可得性的过程中具有中介作用。第三,老年抚养比与信贷可得性负相关,妇
2、女是否参加非农培训、家庭收入、耕地面积、邻里信任度均正向影响信贷可得性。据此,提出加强农村妇女金融知识教育、改善风险认知,注重农村妇女技能培训、促进家庭持续增收,搭建农村征信平台、完善金融服务体系等助推农村妇女增权赋能的对策。关键词:农村妇女;金融素养;正规信贷;甘肃和宁夏一、引言“十四五”推进农业农村现代化规划指出,我国“三农”重心已转向全面推进乡村振兴。2020 年农民工监测调查报告显示,外出农民工中女性占30.10%,比 2019 年下降 0.6%;本地农民工中女性占39.20%,下降 0.20%;女性劳动力外流比例低于男性,农村妇女已逐渐成为农业生产经营与家庭活动的主体,是乡村振兴的主
3、要承担者1。推进乡村振兴离不开金融服务对农户的支持,丰富的金融知识是农户理解金融产品、信贷政策的重要基础,较强的风险偏好激发正规信贷意愿,均有利于缓解信贷约束2。相较于男性,受文化水平、从业经历等影响,农村妇女的金融知识水平不高、风险意识更趋保守。随着妇女就业机会的增加与家庭地位的提升,夫妻共同决策甚至以女性为主的决策趋势日益明显3。面对家庭资金需求,妇女是否会有融资意愿?进一步地,妇女金融知识、风险态度是否会对家庭信贷行为产生影响是值得关注的问题。尤其在妇女成为乡村振兴主体,亟待通过赋能提升其参与乡村振兴的意愿与治理水平的背景下,回答这一问题有助于改进农户融资偏好、优化家庭资源禀赋,从而增强
4、农村妇女权能、助力乡村振兴。二、理论分析与研究假设(一)农村妇女金融素养影响信贷可得性的理论分析金融素养象征管理金融资源的知识和能力,关系到金融福祉。一般而言,金融素养高的农户倾向于选择低成本的信贷产品,做出理性融资决策;相反,金融知识匮乏的农户易产生违约问题。较低的金融素养水平限制了妇女决策,而金融素养高的妇女更依赖信用卡等金融工具,以增进家庭金融福祉。因此,金融素养提升有助于增加农户资金需求,降低对非正规信贷的依赖,寻求正规信贷支持。据此,提出研究假设 1:农村妇女金融素养水平提升可以激发正规信贷意愿,从而正向影响信贷可得性。(二)农村妇女风险态度的中介效应分析金融的本质是风险承担与管理,
5、风险意识与态度是金融知识的一部分。Dohmen等(2011)指出,受社会观念、教育水平等影响,女性风险厌恶心理强,财务决策谨慎,青睐低风险金融产品。杨云帆和吴玥玥等(2022)认为,妇女风险偏好改善有利于合理配置家庭资产,且女性风险转变的边际收入效应强于男性,易获得信贷支持。赵青等(2018),鲁斯玮和罗荷花(2020)发现,增加金融知识会改变农户风险认知,减少融资阻力、提升家庭信贷行为参与度。据此,考虑风险态度与金融知识的内在关联性,风险态度可能通过金融素养对信贷有中介作用,提出研究假设 2:农村妇女金融素养可以通过改善风险态度提高信贷可得性。三、数据来源、变量选取与模型设定(一)数据来源
6、数据源于 2021 年 7 月2022 年 4 月在甘肃、宁夏开展的农村妇女调查,调查内容包括个人信息、非农培训情况、家庭资产与负债、家庭社会资本、地区环境等情况,共获得问卷 618 份,剔除无资金需求农户,有效样本量为 556 份。(二)变量选取1.被解释变量信贷可得性为被解释变量,指农户从正规途径获得贷款的可能性。问卷中以“您家近 5 年是否从正规渠道获得贷款?”判断,得到贷款赋值为 1,否则为 0。2.核心解释变量农村妇女金融素养为核心解释变量,基于表1问题,参考吴卫星等(2018)用评分加总法测算妇女金融素养。表 1农村妇女金融素养测度指标体系类别问题金融知识存 100 元定期存款,年
7、利率是 2%,一年后共多少元?认同钱越来越不值钱吗?知道如何防止信用诈骗吗?老字号品牌营销经济观察582023 年 11 月(上)类别问题金融知识知道农村信用社开展的小额信用贷款吗?金融技能知道信用不良不能贷款吗?对信贷政策和申请流程的了解程度?能独立办理贷款吗?金融行为能独立使用银行自动柜员机吗?能独立使用手机支付吗?金融态度认同今天有钱今天花吗?认同买保险不划算吗?是否有投资理财意识?3.中介变量妇女风险态度为中介变量,借鉴赵青(2018)以“您有一笔资产,选择哪种投资项目?”的回答表征妇女风险态度,将妇女风险态度由低到高赋值为 15。4.控制变量本文参照农户个体特征、家庭特征、金融环境选
8、取控制变量,具体如表 2 所示。表 2变量说明及描述性统计变量名变量含义均值标准差 最小值 最大值信贷可得性获得信贷赋值为 1,否则为 0 0.556 0.500 01妇女金融素养评分加总5.678 2.402111妇女金融素养因子分析00.527-1.3761.436妇女风险态度高风险偏好=5,略高风险偏好=4,平均风险偏好=3,略低风险偏好=2,不愿意承担任何风险=l2.854 0.95615妇女年龄实际出生年限48.699 10.6262277妇女教育水平妇女上学年限4.347 3.853016丈夫年龄实际出生年限50.777 11.0632486丈夫教育水平丈夫上学年限7.061 3.
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