成都市高校大学生信贷行为实证研究.pdf
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1、098 法治时空成都市高校大学生信贷行为实证研究维护金融安全,是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。金融与风险始终相伴,层出不穷的互联网金融产品向高校校园渗透,“零利息、无担保”等条款陷阱吸引高校学生掉入。大学生作为互联网消费金融的重要群体和未来消费主力军,具备良好的金融素养对于养成理性消费习惯、防范金融风险、维护国家金融安全具有重要作用。近年,部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作,以大学校园为目标,通过虚假、诱导性宣传,发放互联网消费贷款,诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费,导致部分大学生陷入高额贷款陷阱,产生恶劣的社会影响。基于此,关注大学生信贷消费行为显得尤
2、为重要。调查设计本研究采用了问卷调查法。采取随机抽样的取样方式,调查对象为成都市高校大学生群体调查的主要内容包括:个人基本信息(年龄、年级、性别等),消费信贷产品认知和态度,消费信贷使用情况,基本金融素养等。问卷调查主要采用网络派发,收回506份,有效问卷506份。目标院校主要为四川大学、西南财经大学、成都理工大学、西南石油大学、四川师范大学、西华大学等四川省申凯丽刘洹君王思瑶(成都理工大学文法学院四川成都610000)摘要:大学生作为未来我国消费金融的主力军,他们的金融素养是否具备、消费行为是否健康会直接影响我国未来经济的健康程度。本文通过问卷调查总结成都市高校大学生信贷消费行为的特点,并发
3、现他们存在超前消费泛滥、金融知识欠缺、风险意识淡薄和消费控制能力弱的问题,进而分析原因并就如何规范大学生信贷消费行为提出对策。关键词:大学生信贷消费;互联网消费;金融素养基金项目:四川省2021年度“大学生创新创业训练计划项目”省级项目(S202110616051)。普通高等院校,以高校本科生为主。女生占45.45%,男生占54.55%,一至四年级大学生的比例分别为13.04%、30.24%、35.97%和17.98%,研究生占比2.77%,同时分布在14个学科门类。大学生信贷消费行为特征对信贷产品了解程度一般。调查数据显示,大学生中有76.28%(386人)的学生使用过互联网消费信贷产品,而
4、大学生对互联网消费信贷产品了解程度的打分结果如下(详见表1),3分及以下占比44.67%(226人),表明他们对互联网消费信贷产品的了解水平一般。可见,大学生普遍使用信贷金融产品,但对信贷产品了解程度较低,存在认知漏洞。倾向使用购物场景消费贷。调查显示,69.43%(268人)的被调查使用过蚂蚁花呗,其次分别有54.15%(209人)和33.16%(128人)的被调查者使用过京东金融(白条)、美团借钱,使用较少的是百度有钱花、腾讯微粒贷、分期乐、名校贷,这表明在各种互联网消费信贷产品校中大学生更青睐购物场景消费贷,这顺应了当代大学生出身互联网时代的身份和网上购物的消费方式。借贷需求大。调查显示
5、,借贷用于日常生活开支达到表1大学生对互联网消费信贷产品的了解程度得分问题样本容量 最小值最大值均值标准偏差对互联网消费信贷产品的了解程度打分506153.441.09 099法治时空73.58%(284人),用于学习教育达到46.89%(181人),除此之外不同性别的借贷用途具有差异性,男大学生偏向购买电子数码产品(165人)、游戏充值(46人)和恋爱(70人),女大学生偏向购买化妆品和服饰箱包(154人),反映了成都市在校大学生消费内容丰富,消费需求旺盛。调查还得知大学生每月消费1000元-2000元占比61.07%(309人),每月生活费1500元及以下占比34.59%(175人),可见
6、大学生生活费不足以支撑日常消费,借贷需求大。还款压力大。调查显示,使用互联网消费信贷产品后,有52.85%的大学生认为增加了生活压力,容易导致非理性消费。同时,44.30%的使用者出现过逾期未还款的情况,当问及“逾期未还款的原因”时,这其中,分别有46.78%的调查对象选择了“忘记还款”和“没有足够资金”,表明缺乏足够收入来源、不健康的消费习惯和盲目自信的信贷行为是大学生还款压力大的主要原因。大学生信贷消费行为的问题超前消费泛滥。调查显示,76.28%的被调查者使用过互联网消费信贷产品,且每月使用额度集中在1500元以下,习惯贷款消费和分期还款也成为大学生使用互联网消费信贷产品的主要原因。作为
7、没有足够收入来源的群体,在面对贷款利率较高的互联网信贷产品,极易背上收不抵支、不断延期的长期债务。超前消费不应该成为当代大学生的消费主流,他们应该在储蓄消费和超前消费之间做到平衡。金融知识欠缺。高校大学生存在金融知识欠缺,金融素养匮乏的问题,对与互联网消费信贷产品息息相关的贷款年利率方面的内容缺乏了解,集中表现在:正确判断出蚂蚁花呗的贷款年利率的大学生不足20%。这体现出他们的金融知识欠缺,存在低估互联网消费信贷产品贷款年利率、高估银行贷款年利率的问题,对信贷风险形成错误判断,导致盲目借贷,超额借贷行为。风险意识淡薄。调查显示,大学生使用信贷消费之前并不对信贷产品本身做基本的了解,且部分大学生
8、并不认为违约使用互联网消费信贷产品需要承担法律责任。大学生对互联网消费信贷产品缺乏基本的认知,缺少风险判断和风险评估环节,因此他们的信贷消费行为具有盲目性,欠缺警惕心和风险意识。消费控制能力弱。调查显示,大学生对互联网消费信贷产品保持审慎的态度的同时,与此相反,他们的行为并没有保持理性,消费结构中电子娱乐、恋爱游戏占信贷支出主要部分,意识和行为存在偏差,这是消费控制能力弱的体现。消费控制力不足情况下使用互联网信贷消费产品会加剧消费欲望,造成过度消费,形成一种扭曲的、不可持续的消费方式,从而使大学生群体面临更多信贷风险。大学生信贷消费行为出现问题的原因分析大学生征信体系不健全。由于征信数据不足,
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