探究第三方支付对商业银行个人业务的影响与对策.pdf
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1、财会研究2022 年第 9 期 乡镇企业导报151 探究第三方支付对商业银行个人业务的影响与对策 马娜娜(巴中农村商业银行股份有限公司,四川省 巴中市 636000)摘要:随着科技的进步和时代的发展我国逐渐步入信息化时代,网络信息技术以及手机终端的普遍应用和发展促使第三方支付产业迅速崛起,第三方支付产业的迅速发展,有效地提高了人们的生活质量并给人们的生活带来了极大的便利。同时第三方产业的发展也造成渠道、信息客户关系脱媒,给传统商业银行带来了巨大的冲击,目前第三方产业在某些方面已逐步代替传统商业,这也迫使商业银行面对金融加速脱媒的局面。虽然第三方支付平台给商业银行的发展带来了巨大的冲击,但相对来
2、说也给商业银行指明了发展方向,从商业银行个人金融业务来看,为了有效应对第三方平台带来的冲击,应及时调整管理策略和经营策略,这样才能推动商业银行的可持续进步和发展。关键词:第三方支付;商业银行;个人业务;影响;对策 1、国内第三方支付平台的发展现状分析 说到第三方支付平台我们最常见的就是马云创办的支付宝以及微信中的财付通,近些年来,第三方支付业务得到了迅猛的发展,自 2004 年以来,先后有 50 多家第三方支付业务公司同年成立。第三方支付平台前期由于没有国家的支持和相应法律法规的约束,所以总的来说发展相对滞后、野蛮生长。直至2011 年国家才发布了第一批支付牌照,但第 1 批支付牌照也仅有 2
3、7 张。近些年来,手机网上支付用户的数量不断增长,2020年手机网上支付用户达 8.05 亿,第三方支付交易的金额也飞速增长。2、第三方支付和商业银行个人业务优劣势分析 2.1 商业银行个人业务优劣势分析 2.1.1 优势(1)实力雄厚 银行在我国经济中占据着十分重要的地位,并且我国银行由于发展历史悠久,在运行的过程中积累了很多的资金和可信度,百姓对银行的认可度要远高于第三方支付产业。除此之外银行的资产雄厚能够很好的抵御外在风险,进而给客户以更加优质的保障。而第三方平台发展时间较短,虽然发展迅猛,但总的来说资金来源渠道较少,所以相对来说第三方平台抵御风险的能力较弱。再加上政府对银行的支持力度要
4、远高于第三方平台,也有效提高了商业银行的抗风险能力【1】。(二)可信度高 商业银行的建立是需要经过国家严格审查,因此商业银行更为正规安全,通过正规的审核和严格的管理制度,从而有效降低理财交易中存在的风险系数,保障公众的财产,逐步取得了人民群众的信任。(三)服务渠道多、客群广 商业银行广泛布设有线下物理网点,工作人员多,同时随着金融科技的发展,商业银行也在大力拓展线上业务,为客户提供线上+线下、24 小时全时段,空间时间全覆盖的金融服务,面向全年龄段、各层次客群。而第三方支付平台业务主要依托线上办理,无法实现客户与工作人员面对面交流,面向的更多是年轻、熟练使用信息化终端的客群。2.1.2 劣势(
5、一)模式固定且繁琐 现代化信息技术已经渗入到人们生活和工作的方方面面,给各行各业都带来了巨大的影响,因信息科技水平和支撑力度远不及第三方支付平台,商业银行个人业务办理依旧部分保留传统的流程和手续,并且在开户的过程中需要本人携带身份证以及相关资料到现场处理,在处理过程中还需要等待柜台对客户进行风险评估,浪费了大量的时间,这种僵化的业务模式已经不适合时代和社会发展的要求。第三方支付平台在个人业务办理方面相对简单且无需进行长时间等待排队,打破了传统个人业务办理的壁垒,真正实现将方便落实到每个客户。(二)成本较高 在银行办理个人业务的过程中,需要由银行相关工作人员与客户进行相关信息对接,这种处理模式不
6、仅缓慢而且人力成本投入相对较多,而第三方平台仅需要依据现代化电子设备,就可以实现对客户的认证、购买支持,十分便捷。虽然目前各大银行也积极引进新的现代化技术应用在电子银行产业中,但总体来看,商业银行在相关技术支持方面仍有一定差距,所以整体来看银行依旧以线下业务为主,并且大部分客户到银行办理业务还是会自觉选择人工窗口,而不愿意到银行办理业务的人员直接会选择第三方平台,这也致使电子银行业务利用率较乡镇企业导报 2022 年第 9 期 财会研究152低,提高了银行在个人业务办理方面的成本【2】。2.2 第三方支付优劣势分析 2.2.1 优势(一)操作简便,流动性强 第三方支付平台利用现代化信息技术在开
7、展业务时,只需要对相关业务进行授权即可购买,因此第三方支付平台在办理业务时只要有网络随时随地都可以办理,而传统的商业银行个人业务办理时不仅需要到银行网点进行咨询,可能还需要经历排队等号等流程,浪费大量时间。(二)门槛低 商业银行的管理流程较为完善,因此也相对来说较为呆板。消费者在初次购买商业银行理财产品时,只能购买 5 万元或 5万元以上的额度,而第三方支付平台对认购起点几乎没有任何门槛设置,可以说只要顾客想购买多少钱都可以,这种低门槛的理财理念满足了不同投资者的需求。2.2.2 劣势 虽然我国第三方支付平台发展迅猛,但是由于第三方支付平台发展时间较短,且相关法律法规未及时出台,致使第三方支付
8、平台在发展初期监管体系不健全造成市场无序化的现象。因此为了进一步维护我国市场金融秩序,国家必须加大对第三方平台的管理和重视,实现行业的秩序化发展。近些年来在国家相关政策的引导下,也已逐步形成较为完善的监管体系。3、第三方支付影响商业银行个人业务的表现分析 3.1 银行个人业务利润空间被压缩 银行经过长期的发展建设已经形成了相对完善的管理体系,因此在办理个人业务产品销售时相对来说门槛高且手续繁琐,这与第三方支付平台形成鲜明对比。当下人们的生活节奏都比较快,时间就是金钱,银行采用这种方式会占用客户更多的时间,导致客户选择门槛低、更为便捷的第三方支付平台,客户大量流失,阻碍了银行自身个人业务的发展。
9、虽然为了减少这一现象对银行的影响,国内银行通过限额的方式来减少客户转移资金的数量,但是从我国多家银行的储蓄资金呈断崖式下降这一结果来看效果不尽如人意。因此银行为了增加银行的储蓄资金,纷纷通过提高利率降低价格的方式来获取更多的资金,付息成本增加,利差大幅下降,致使银行个人业务的利润空间越来越低【3】。3.2 银行竞争激烈化 第三方支付产业的迅猛发展使得金融行业的竞争越来越残酷,银行为了争夺剩余的客户和资金,个人业务在同行之间的商业角逐更为残酷。在传统的商业银行市场中大型银行和中小型银行之间在资源以及储蓄能力等方面都存在着巨大的差距,这种差距是经过银行长期摸索发展而形成的短时间内很难抹除。但是第三
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