数字普惠金融对我国饲料产业融合发展的影响研究.pdf
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1、在金融与科技深度融合发展的时期,传统金融已无法与经济发展速度相匹配,数字普惠金融以大数据为核心、以金融机构为载体、以安全技术为依托,充分发挥自身的融资、技术以及信息优势,能够有效降低饲料企业金融服务成本及信息不对称性,提升饲料企业融资效率,实现了饲料产业的智能化转变并引领行业新发展。但由于饲料行业自身的特殊性以及监管机制的脱节,在数字普惠金融发展过程中仍存在着不足之处。建议从基础设施建设、监管机制完善以及加强宣传教育等方面消除数字普惠金融实施过程中的风险和“数字鸿沟”,实现饲料企业的产业融合发展。关键词:数字普惠金融;饲料行业;产业融合0引言数字普惠金融以大数据技术为核心,以金融机构为载体,以
2、安全技术为依托,突破了地区和空间的限制,将饲料行业的金融服务及金融产品普及到更多线下网点难以覆盖的地方,有效缓解了饲料企业与金融机构间的信息不对称。但数字普惠金融在饲料行业推广和应用中,仍然存在着一系列问题亟待解决。1数字普惠金融发展现状作为数字金融与普惠金融交叉发展融合下的产物,数字普惠金融结合大数据技术与传统金融方式,并且突破了双方局限性,在现今互联网金融高速发展繁荣的时代背景下,形成了适应中国经济发展的数字普惠金融体系。数字普惠金融以大数据技术为核心,以人工智能、区块链、云计算以业内资讯7圆园23 年第 3 期及物联网技术为支持,可以实时掌握企业或个人的征信信息以及风险等级,打破信息不对
3、称风险,这不仅能为拓展前端交易业务提供数据支撑,而且能够有效降低数字普惠金融在风险识别、数据处理等方面的前端交易成本1。在这些技术的不断迭代升级下,最终促成移动支付、网上理财、小微信贷以及互联网保险等一系列数字普惠金融的相关应用,确保农民足不出户办理银行业务的同时又突破传统线下网点办理的弊端,促使金融机构可以短时间内处理大量业务,极大节省人力物力成本。普惠金融与数字化的结合能够让更多的市场主体融入到金融体系之中,让更多的人利用保险、贷款等金融工具更加便捷地实现生产生活需求,其主要的载体就是以传统银行为主的服务平台,如春风化雨地融入人们的生产生活。传统银行拓展业务成本高、风险承担能力低,单一线下
4、业务的效率很难满足客户多样化和深层次的需求,亟须通过数字化转型加快金融科技布局。在数字普惠金融大力推广的背景下,各类银行都在努力打造各自的“云平台”,将大数据、人工智能等技术与小微企业相结合,积极推进金融科技在数字普惠金融领域的应用推广实施。此外以众安银行和 MoxBank 为主的虚拟银行发展态势强劲,其推出产品与服务均体现出普惠金融科技下的高效便捷,在乡村振兴与小微企业融资等领域应用广泛,与民营银行同步发展,占据大量市场份额。数字普惠金融发展水平不断上升,对技术依赖程度也不断提高,金融科技底层技术的创新特征也就决定了普惠金融发展的深度与广度。在信息处理方面,量子技术的主要应用方向包括量子通信
5、、量子计算和量子测量等,其主要优势在于能够同时处理大量用户数据2;在智能支付方面,生物识别技术逐渐成熟,尤其是后疫情时代下非接触式生物识别技术更加受到用户青睐,生物识别技术领域的成熟也促成了第三方支付机构支付工具的发展,客户应用更加方便快捷,使得数字普惠金融的应用也有了广泛的客户基础;在隐私保护方面,国家出台了 数据安全法 等法规进一步强化对用户数据隐私的保护,对安全多方计算、联邦学习等隐私计算技术关注度快速提升,物理和环境安全、网络和通信安全等密码技术方面的应用更加普及。2数字普惠金融对饲料企业产业融合发展的影响我国饲料企业产量在 2022 年首次突破了 3亿吨,工业产值同步达到 1.3 万
6、亿元的峰值,饲料行业实现产量产值双增的新局面,但中小企业在经历极端困难时可能会出现大面积的退出,部分大企业在产业融合中也面临着资金链断裂的问题。数字普惠金融的发展可以降低金融服务的成本和门槛3、提升融资效率以及拓宽金融服务范围,解决饲料企业资金问题。首先,数字普惠金融可以降低饲料企业金融服务的门槛和成本。目前饲料行业龙头企业整体扩张,严重压缩了中小企业的市场份额,而中小饲料企业自有资金通常不能满足生产经营过程中的资金需求,资金短缺问题较为严重。数字普惠金融作为数字技术与金融机构的融合,具有信用贷款、融资支付和小额理财的功能。一方面信用贷款打破以往银行贷款的“二八”法则,使中小饲料企业更容易获得
7、资金支持;另一方面小额理财盘活了企业经营流水,减轻部分经营资金压力。企业可用手机一次性上传营业执照、财务报表等相关材料,无需抵押物,只需线上授权银行信贷人员即可通过大数据技术对企业精准画像,生成贷款所需材料,一次性解决银行贷款问题。其次,数字普惠金融能够提升饲料企业的融资效率。互联网技术的发展催生了融资借款行业的多样性,饲料企业不仅能通过金融机构和银业内资讯8圆园23 年第 3 期行贷款,还有遍布在互联网金融平台上的京东京农贷、支付宝旺农贷等贷款方式,大大提高了饲料企业的融资效率。数字普惠金融下企业可通过银行开票和纳税贷款、优质订单贷以及企业机器设备融资租赁贷等渠道获得贷款,贷款额度可达到 5
8、0 万至 300 万元,缓解了小微企业的资金压力,也给饲料企业的产业融合发展提供了新思路和新方向。数字技术的发展也简化了中小企业贷款的流程和步骤,农民足不出户即可申请到经营贷款,极大提升了中小饲料企业的贷款效率。此外,数字普惠金融可以拓宽饲料企业的融资范围。饲料生产企业的占地面积较大,多会选择金融机构难以设置线下网点的偏远县域乡村,数字普惠金融的出现可以弥补线下网点不足导致的中小饲料企业贷款难,通过数字技术覆盖各个地区,降低线下网点建设成本的同时提高了偏远地区的金融可获得性4。同时,数字普惠金融政策引导下民间银行组织和资本量增加,第三方支付平台、P2P 网贷平台、众筹平台等新型融资渠道的出现,
9、拓宽了饲料企业的融资范围,例如互联网银行的小微企业贷款可实现三分钟线上申请、一秒钟资金到账、零人工干预,极大提升了饲料企业的融资可获得性。饲料行业的全产业链发展不仅对资金需求强烈,在生产经营过程中也需要对土地、环保、营销等要素投入大量时间和精力,因此饲料企业向上下游行业的扩张困难重重。数字普惠金融利用自身的技术优势在资金供给端打破金融机构铺设网点的空间局限,弥补金融服务在偏远地区或县域的空白,在需求端也引领着饲料企业“生产原运营原销售”环节的金融服务活动。从前期来看,饲料企业在获得融资资金后通过并购扩张,快速整合行业资源,短期内保持最大化的饲料市场占有率,向饲料行业的龙头企业靠拢,在立足饲料领
10、域的同时,涉足养殖、兽药、疫苗等领域,实现全产业链优势赋能。从中长期来看,数字普惠金融的技术发展多体现在对全产业链过程的追踪和支持。通过运用互联网、大数据等技术优势,打破以往上下游产业间的边界,构建基于数据的风险控制体系,全面提升饲料行业产业融合发展能力。利用数字普惠金融带来的技术优势,构建饲料企业的全产业链体系,在生产端可平滑养殖端价格大幅波动影响盈利水平的风险,也可享受原料价格下降对饲料和养殖毛利的优势,在消费终端能更好覆盖到养殖产品的销售渠道,利用流量经济打造行业品牌优势,抢占行业市场份额,最终实现全产业链发展。在数字经济时代,信息通信技术能够通过互联网金融的平台协调地区经济发展的不平衡
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