农村金融资源配置的困境与出路.pdf
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1、通过归纳农村金融资源配置困境的表现、农村金融资源配置所涉各方主体的属性,以及各方主体间的关系,试图探寻农村金融资源配置困境的根源和出路。研究表明,农村金融资源配置呈现出“需求 供给”结构性失衡状态,命令控制型模式在应对农村金融资源配置困境中存在刚性约束,政府应在适度干预下,通过培育新型农村金融中介机构,形成多元主体合作型农村金融资源配置模式。关键词:农村金融;资源配置;金融中介;命令控制;社会资本中图分类号:文献标识码:文章编号:()随着“三农”工作重心由精准扶贫向乡村振兴的历史性转移,农村金融资源配置面临新的挑战。农村发展的资金来源主要包括财政资金、社会资本以及金融资金,三者在主体、方式、对
2、象、运行机理等方面存在区别。在精准扶贫阶段,财政资金发挥主要作用;在乡村振兴战略实施阶段,由于发展目标的全面化(即产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕),财政资金因其固有属性难以继续发挥主导作用,乡村建设有赖于金融资金的支持。据统计,年乡镇金融服务实现全覆盖,年基础金融服务基本实现行政村全覆盖。然而,在乡村振兴战略的实践过程中,依然存在明显的金融约束,主要表现为农村金融资源供给不足与农村金融资源不当使用。在农村金融资源供给方面,农村金融供需结构失衡严重,农民融资难问题长期存在;在农村金融资源使用方面,有限的资金难以流向最需要资金支持的主体和重点领域。据此,本文针对农村金融资源供给不
3、足与农村金融资源利用不当,重新审视农村金融资源配置困境,探寻造成农村金融资源配置困境的根源。在此基础上,结合乡村振兴战略的要求与网络技术发展的背景,通过剖析农村金融资源配置所涉各方主体的属性以及各方主体间的关系,提出化解农村金融资源配置困境的可行性方案。一、农村金融资源配置的“需求 供给”结构性失衡全面推行乡村振兴战略离不开农村金融资源的高效配置。然而,由于“三农”的弱质性与农村金融机构逐利性的矛盾,大量信贷投入出现了偏离与扭曲,呈现出“需求 供给”结构性失衡的状态。(一)需求侧扩张第一,融资需求量变大,期限变长。伴随农业生产组织化、规模化、专业化水平的提高,作为农村发展的中坚力量,新型农业经
4、营主体的经营理念、经营方式都发生了根本性的变化,对农村金融产品和服务的需求也呈现新的特征。一是融资需求量不断扩大。随着农业一、二、三产业的融合发展,农业经营主体在农产品加工、交易流通、文旅休闲,以及与之相关的配套服务上所需投入的资金大幅提升。二是融资期限需求呈现长期化趋势。随着乡村振兴战略的推进,新型农业经营主体产生较多中长期融资需求。比如农业龙头企业需要中长期信贷资金来扩大生产规模、增加仓储物流设施和更新技术设备。然而,我国主要涉农金融机构中长期贷款的占比都处于 之间,整体增长趋势较缓慢 。第二,融资需求呈现多样性。乡村振兴战略背景下,农业农村的发展迎来前所未有的大机遇,农户的经营也日益多元
5、化,对金融产品的需求变得越来越丰富。从金融产品上看,除了传统的信贷和账户管理等金融需求,新型农业经营主体还需要获得市场资讯、保险和期货、投资理财等金融服务。比如农业龙头企业需要金融机构提供上市辅导服务,农民合作社和种养殖大户需要金融机构提供保险、期货等金融服务,以抵御自然或市场风险等。从服务方式上看,农户不仅需要传统的线下金融服务,还需要便捷的线上金融服务以及农业生产一线驻点金融服务。(二)供给侧匮乏第一,供给主体小、散、弱。目前,我国农村金融机构一般分为 类:第一类是商业银行,主要以农业银行、邮政储蓄银行为主;第二类是政策性银行,主要是农业发展银行、国家开发银行等;第三类是农村合作金融机构,
6、主要以农村信用社联合社、农村商业银行和农村合作银行等为主;第四类是新型农村金融机构,主要由村镇银行、资金互助社和小额贷款公司组成。其中,完全意义上的农村金融机构主要由农村合作金融机构与新型农村金融机构组成,此类农村金融机构的主要特征是规模小、资金来源分散、对抗风险能力弱,支持乡村振兴战略的能力不足 。第二,供给内容同质化。在农村金融市场中,占据主导地位的银行类金融机构组织的经营理念和管理方式整体比较落后,其金融产品与服务品种在相互之间以及与城市金融机构组织之间同质化较为明显,未能充分形成差异化发展战略。加之未能立足于市场需求形成分类分层的服务体系,进一步导致目标客户同质,很难通过精细的市场分工
7、,有针对性地加强服务和提升创新能力,不仅难以适应乡村振兴需求,甚至难以满足基本的抵御普通市场经营风险的要求。第三,供给结果失衡。农村金融资源分配的不平衡、不充分问题仍然较为突出。作为风险厌恶型金融机构,银行往往更倾向于对回报率稳健的项目予以投资,并在担负政绩要求的背景下,其信贷规模时常被作为考核其支持“三农”事业绩效的评价依据。这导致资金不断流向大型农业工程与农村基建项目,而更需要被扶持的普通农户、中小微农业经营主体的融资需求被排斥在外,形成“以大挤小”的挤出效应。二、命令控制型农村金融资源配置模式的表现及其约束对于农村金融资源配置的“需求 供给”结构性失衡状态,国家通常采取以行政权力为主导、
8、以命令控制为手段的农村金融资源配置模式予以解决。然而,命令控制型农村金融资源配置模式以权力加持强行扭转事物内在规律的做法,存在不可回避的刚性约束。(一)命令控制型农村金融资源配置模式的表现命令控制型农村金融资源配置模式是指政府通过政策命令,对各类型农村金融机构的资金流向、资金规模、业务方式等进行自上而下的强制性规制。政府为了维护农村金融市场的秩序和保障“三农”资金的投入,对农村金融市场进行严格控制,其主要体现在以下几个方面:一是对农村市场利率的管制。农村金融监管部门为了实现金融的普惠发展,对涉农金融利率水平进行限制,导致农村金融利率不能由金融市场来决定它的水平。农村金融利率管制的结果是很多农村
9、金融机构贷款的利率无法弥补成本,加上农村信贷多为小额分散的资金,金融机构承担较大的金融风险。二是强调资金的区域管理。金融监管部门对农村金融机构的资金使用范围实行严格限制,农村金融机构资金的经营管理以本地为主,“贷款不能出县,资金不能出省”。而商业银行总是在保第 期邓纲,祖木莱提迪力夏提:农村金融资源配置的困境与出路持安全性、流动性的前提下,能够在尽可能大的范围内拥有获取最大限度利润的机会。与之相比,农村金融机构在资金使用的灵活性上受到限制。三是对金融机构经营方式的限制。政府对农信联社和村镇银行的定位就是满足当地的农业、农民和农村的资金需求,服务“三农”。因此监管部门严格限制农村金融机构的跨区联
10、合兼并。这也使得农村金融机构难以发挥规模经济效应。与此同时,政府在农村金融监管中仍然存在缺位的问题。虽然各类农村金融相关文件对农村金融机构的应尽义务有所规定,但在实践层面政府对偏离义务的行为却难以及时发现并予以处理 。长期以来,政府对农村金融机构的密集调控收效甚微,被监管层寄予厚望的新型农村金融机构在资金、服务和风险等方面也未有明显改观 。在政策引导下投资设立的村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构,其业务以发放涉农和小额贷款为主,监管部门通过相应的业务定位和监管指标固然体现了审慎经营的监管目的,但同时也抬高了隐形的业务成本 。然而,由于新型农村金融机构也需在市场中与其他金融
11、机构竞争以谋求生存和发展,其农户贷款占比基本上不超过一半,已经表现出明显的“弃农”倾向 。新型农村金融机构将服务对象更多地瞄准富裕阶层,背离了服务“三农”和小微企业的初衷,存在“使命漂移”现象 。(二)农村金融业务属性下命令控制型农村金融资源配置模式的刚性约束 农村金融业务的属性农村金融业务,是由农村金融机构开展的,通过谨慎尽责地调查农村融资需求者的相关条件,进行独立判断,决定金融资源是否流向特定的融资者的一系列规范流程。当前,农村金融业务是以银行为主体的贷款模式为主,通过政策设定银行应达到的农村金融业务指标,来倒逼银行为“三农”领域提供贷款。银行作为金融中介,其业务是具有高度智识性的专业活动
12、,具有主观判断性。农村金融机构是否谨慎尽责地对贷款主体、贷款去向进行调查和衡量,在极大程度上决定了农村金融资源配置的效率。社会分工原理指出,按照可观察、可检验的标准,可以将工作任务分为 类 :第一,工作过程易于观察,劳动成果易于检验。例如流水线上按时间或件数进行结算的工人,其工作绩效能够通过量化指标准确衡量。第二,工作过程易于观察,劳动成果难以检验。例如各类内勤人员的工作性质即满足此种属性,内勤人员多从事事务性工作,他们的工作时间、工作状态及投入程度均可直接从外部便利观察,然而其对于组织产出的附加值却难以准确度量。第三,工作过程难以观察,劳动成果易于检验。企业市场销售人员就符合此属性,他们日常
13、的营销活动均是以个人活动为主,基本无法从外部进行观察和追踪,但他们最终的劳动成果却能便利地进行衡量:通过销售额、收益率、利润率等都足以充分显示其贡献。第四,工作过程难以观察,劳动成果难以检验。诸如各类组织中的管理决策岗位。在组织治理中,决策方面的工作是高度抽象的脑力劳动,其运作过程具有高度隐蔽性。由此,这类工作人员是否开启思考、思考达到什么程度、最终决策是否有充分的依据等难以从外部观察,其最终的工作成果也无法以确定性的标准进行检验。根据上述分类标准,结合农村金融业务的内容,可以判断其属于上述类型中的第四类:工作过程难以观察,劳动成果难以检验。原因在于,农村金融业务是高度强调专业的活动,工作过程
14、涉及大量实践经验、实践理性和技巧。从农村金融机构的服务过程来看,最终形成的工作成果难以直接量化为确定性数值。随着生产过程变得复杂,知识在生产过程中的作用越来越大,委托人监督代理人就会变得越来越困难 。作为劳动分工的一种,农村金融业务属于人力资本性质,围绕人力资本产生的代理关系,因其特有属性,只能激励不能“压榨”。命令控制型农村金融资源配置模式的刚性约束命令控制型农村金融资源配置的基本模式是使用行政权力下看得见的手干预农村金融市场。行华南农业大学学报(社会科学版)第 期政干预作为国家干预的重要形式和手段,是指政府运用权力,依靠自上而下、行政命令式的干预方式实现信息的传达和交流 。例如,国家围绕农
15、村金融和财政支农方式颁布并实施了一系列重要政策,包括 年原银监会提出将农村合作银行悉数改制为农村商业银行,同时亦鼓励农村信用社继续改制为农商行,而省联社作为一种过渡性制度安排,暴露出越来越多的问题,严重影响农信机构的经营自主权 。上述过程体现出命令控制型农村金融资源配置模式的实际运作状态及不良后果。第一,信息劣势。哈耶克在分析计划经济和市场经济的差别时指出,由于经济活动的信息存在于相互独立的个体,因而必然是大量分散且不完整的,中央计划者并不具备相关的知识以充分利用这些信息直接实施经济活动决策 。政府在很多情况下无法拥有信息优势,并不总是能对资源进行有效的配置。政府干预的效果,在很大程度上取决于
16、其行为结果是减轻还是加重市场信息不对称 。虽然政府可借权力以及专业化、机构化、制度化等优势,对市场主体下达命令,控制其行为,但与此同时它也陷入面对市场主体时的信息不对称,这使得它在收集和处理信息方面的成本相当昂贵 。过度依赖命令控制型资源配置模式,将导致市场主体愈加重视形式,业务内容愈加空洞,也导致市场主体将大量资源与精力耗费于研究政策,而非提高专业服务水平。第二,有限理性。执法资源的理性,将行政定位于一种实现目标的工具,注重公共行政的科学性、规范性、非人性化等,而非理性研究则关注到了人的情感、信仰、欲望等非理性因素的影响 。我们对执法资源的理性存在着不切合实际的期待,希望其完全基于公共利益的
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