“气象 保险”打造农业保险新模式.pdf
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1、114|管理方略 I Management plan“气象+保险”打造农业保险新模式岳成龙,孙萌泽(山东工商学院,山东烟台2 6 40 0 5)摘要:当前气候变化加剧,自然灾害的频发给我国农业生产带来了严重的损失。农业气象指数保险克服传统农业保险的缺点,打造出“气象+保险”的农业保险新模式。在分析农业气象指数保险的优势及发展现状的基础上,根据农业指数保险的应用流程,指出现阶段农业指数保险面临的问题并提出相关发展建议,旨在为推动农业保险高质量发展,助力乡村振兴提供理论支持与思路。关键词:自然灾害;农业气象指数保险;乡村振兴中图分类号:F840.66DOl:10.3969/j.issn.2096-
2、0808.2023.32.024近年来,极端天气与自然灾害频发,气候变化逐渐加剧,传统上“靠天吃饭”的农业生产对自然灾害最为敏感。而自然灾害中,气象因素则是影响农业生产最主要的因素。据统计,每年我国约四千万公顷的农作物受到农业灾害的影响,其中由气象灾害造成的损失占七成以上。由气象灾害造成的巨大损失让人们逐渐重视起农业保险,农业保险不仅可以“保产量”,保障农作物生产,还可以“保价格”,保障生产者的收入,已成为农户转移风险的重要工具。相关数据表明,2 0 2 2 年,我国农业保险保费收人达12 19 亿元,规模创历史新高,同比增长约2 5%,为1.6 7 亿户次农户提供风险保障5.46 万亿元。但
3、我国农业保险的快速发展也伴随着不少问题,我国大多发行的是政策性农业保险,虽然可以帮助农户减灾抗灾,防止因灾致贫,但又存在着勘察定损方法困难、成本高,逆向选择与道德风险频发等问题,呕需打造农业保险新模式,助力农业保险高质量发展。气象指数保险的推出,将气象信息与农业保险结合起来,打造出了“农业+保险”新模式,顺利解决了勘察定损困难,逆向选择与道德风险等问题,已成为推进农业保险高质量发展的重要领域,是乡村振兴战略的应有之义。一、农业气象指数保险的定义与优势气象指数保险的概念最早可追溯到19 9 7 年的美国安然公司,最初应用于能源交易中,用来分担由于气候变化引起的财务风险。后逐渐被各国应用在农业领域
4、。农业气象指数保险是指把一个或多个气象因子对农作物的损害程度指数化,并规定每个指数相对应的产量及损益。农业气象指数保文献标志码:A文章编号:2 0 9 6-0 8 0 8(2 0 2 3)32-0 114-0 3险合同则以该指数为依据,设定固定的赔付触发条件,当指数触达规定阅值时,投保人就可以获得相应标准的赔偿。相比于传统农业保险产品需要测定被保险农田的产量或收入,气象指数保险的不同之处在于“看天定损”,即根据客观的气象指标数据进行赔付,是一种新型的农业保险产品。农业气象指数保险的优势明显,其最大的优势在于“看天定损”,它不以被保险农田的产量或收入为赔付标准,而是以客观的气象数据为基础,设定统
5、一的赔付标准,当气象指数达到赔付要求时即可按照程序进行理赔。在保险双方协定的相同风险区域内,自然灾害发生后所有的农户得到的赔付是一致的。这种赔付机制运行客观透明,有效解决了保险市场的信息不完全,极大避免了道德风险与逆向选择的发生。并且农业气象指数保险的经营费用相对较低、赔付及时,因农业气象指数保险依据的是固定的赔付标准与客观的气象指标数据,故赔付时无需复杂的技术要求与流程,只需依据气象部门的官方数据依据制定的统一标准赔付,加快了赔付速度,提升了理赔效率,大大降低了保险公司运营成本,有利于提高农户参保积极性。二、我国农业气象指数保险的发展现状我国农业气象指数较国外发展时间较晚,目前应用并不普遍。
6、但作为一种方兴未艾的新型保险,我国农业气象指数保险依靠着政府的支持与专家学者的理论支撑不断发展。2 0 0 9 年由农业部开展,经保监会批准的我国首个农作物气象(旱灾)指数保险在安徽省长丰县开始试点,这是我国在农业气象指数保险领域正式探索的开始 3。之后到收稿日期:2 0 2 3-0 6-2 5作者简介:岳成龙(19 9 7 一),男,硕士研究生,研究方向:金融统计与风险管理。商业观察2 0 2 3年11月中第9 卷第32 期1152014年,是农业气象指数保险的初步发展阶段。2 0 14年以后,我国农业气象指数保险进人快速发展阶段。2 0 14年印发的关于加快发展现代保险服务业的若干意见中提
7、出要探索天气指数保险等新兴产品和服务。2 0 17 年再次提出要加快开展天气指数保险的试点。2 0 19 年印发的关于加快农业保险高质量发展的指导意见提出,提高农业保险服务能力,拓宽农业保险服务领域,稳步推广指数保险。2022年印发的气象高质量发展纲要(2 0 2 2 一2 0 35年)中提出,实施“气象+”赋能行动,积极发展金融、保险和农产品期货气象服务。在国家与各级政府的推动下,气象指数保险在多地试点取得明显的成效。各省份积极响应国家政策,根据自身地域农业发展特色开展农业气象指数保险。例如安徽省分别在2009年和2 0 10 年由国元农险公司开展了水稻和小麦种植降雨量与温度指数保险。浙江省
8、2 0 16 年由太平洋财险开展了柑橘低温、台风、降雨量等气象指数保险、杨梅采摘期降水气象保险以及枇杷低温指数保险和茶叶低温指数保险,由人保财险开展了梭子蟹低温、降雨指数保险。上海2 0 14年和2016年由安信农保分别开展了露地种植绿叶蔬菜高温、降雨指数保险和葡萄降水指数保险。江苏于2 0 16 年由太平洋财险开展了露地蔬菜综合气象指数保险和池塘养殖综合气象指数保险14。市级区域的农业指数保险是贯彻落实政策以及保险产品计划的直接体现,以山东烟台为例,2 0 16 年太平财险在烟台首次试点樱桃降水指数保险,成为全国首款樱桃降水指数保险产品。2 0 17 年,太平财险启动苹果种植降水量指数保险,
9、补偿标准按累计降水量分五个档次,投保期限为6 个月。2 0 2 2 年平安产险在烟台栖霞市开出省内“苹果日光寡照指数”保险第一张保单,用来防范苹果受到的日光照射时间不足,导致苹果上色不均匀、色泽达不到标准、品质下降所造成的价格损失,为农户增产增收提供了风险保障。气象指数保险的发展日益迅速,相关学术研究成果层出不穷,众多学者根据不同区域下的不同自然灾害造成不同农作物的产量损失,提出了不同的气象指数保险等级及费率、气象指数保险合同以及灾损评估方法等。三、农业气象指数保险的设计(一)相对气象产量在农业气象指数保险的设计过程中,需要研究农作物因受自然灾害的影响发生的产量损失,这时需要确定相对气象产量。
10、相对气象产量排除了时间与生产水平变化的影响,直接反应了气象灾害对作物产量的影响。一般,作物的实际产量由趋势产量与气象产量组成,由非气象因素,如社会生产力提高进而导致的产量变化称为趋势产量,由自然灾害等气象因素引起的农作物产量变化称为气象产量。所以确定相对气象产量首先需要分离趋势产量,常用的分离趋势产量的方法主要有HP滤波法、双指数平滑法、滑动平均法、GM(1,1)灰色预测模型以及ARIMA预测模型等方法。学者们大多采用一种或多种方法拟合,选取最优趋势预测方法。如采用逐步回归法建立趋势产量拟合方程5;在HP滤波法、移动平均法和Holt指数平滑法中选取最适用方法分离趋势产量1。(二)农业气象指数保
11、险指标构建在农作物不同的生长阶段,各种气象因素都会对农作物的实际产量产生一定的影响,为构建准确有效的气象指标,需要根据当地农户的实际情况结合科学的相关性分析方法选取最密切相关的一个或几个气象指标。选取的气象指标主要有低温冻害、降水量、风力、日照时长等气象指标。如利用玉米田间试验数据构建干旱损失模型;基于早稻作物,建立起日照过短测度指数;筛选低温冻害指数因子,建立低温冻害指数保险;利用K均值聚类分析方法确定大棚黄瓜低温寡照等级指标;针对普洱茶分别进行了干旱灾害指数保险、低温冻害指数保险和连阴雨灾害指数保险设计。(三)农业气象指数保险费率厘定保险费率的厘定是农业指数保险合同设计的核心环节,保险费率
12、厘定方法主要有经验费率法和单产分布模型两类。经验费率法的数据获取及处理方式较为简单,在国外应用时间久,故国外一般以过去多年的赔偿率的均值为标准对纯费率进行厘定。但我国在农业保险领域应用经验费率法的时间较短,没有足够的数据支撑,所以国内一般将社会平均减产率近似等于纯费率。单产分布模型法又分为参数分布模型法和非参数分布模型法,参数法在国内的应用较广,应用过程中首先要假设总体服从某种参数分布,常用的参数分布主要有贝塔分布、正态分布、伽玛分布等,然后根据Anderson-Darling检验等统计方法选择最优分布函数。最终根据得出的模型的参数确立分布模型,进而确定变量分布的概率。如运用正态分布计算不同降
13、水量区间的概率,结合对应的减产率最终厘定保险纯费率17;利用贝塔分布计算不同等级风险灾损发生的概率。参数法在小样本的情况下更为适用,然而在应用参数法时往往会出现与实际产量拟合度不高等问题,且应用过程也较为繁琐。非参数方法是一种新型模型估计法,无需提前假设总体的分布,利用样本数据就可以进行分析,非参数法主要是核函数的选取,最常用的核函数为Gaussian核函数。如通过非参数信息扩散模型测算气象指数,进而构建风险等级厘定纯费率;将非参数核密度估计与Copula函数相结合,提高费率厘定结果的稳定性(8。非参数法在大样本数据下更宜使用,但国内对非参数法的应用缺乏合适的研究环境。若农业指数保险合同涉及的
14、气象116 管理方略|Management plan指标较多,需要研究农作物产量与多种气象因子的综合影响,则可应用Copula函数构造多元分布模型,进而计算保险费率。如运用Copula理论研究棉花产量的高低和不同生长期间的降水量之间的非线性关系(9;运用Copula函数族的NormalCopula模型建立降水量和日照时长的联合分布,最后依靠统计模拟法厘定纯费率110四、农业气象指数保险发展的问题与建议(一)农业气象指数保险发展的问题虽然农业指数保险优势明显,但在实际的应用过程中仍存在着不足之处,主要面临着以下问题。第一,农业气象指数保险的赔付存在基差风险。主要体现在以下几点,首先,我国地形差异
15、大,区域性气候变化明显有关,“一山有四季,十里不同天”,若农作物受灾风险区域的划分较粗糙,同一赔付标准的风险区域的受灾情况可能不同,但是灾害发生后的赔付却相同,就产生了一定的基差风险,公平性需要保证。其次,农业气象指数保险需要准确判断气象指数和农作物产量的相关关系,其保险产品均为针对单一气象指数的保险产品,但农作物产量往往受多种气象因子的综合影响,有复杂的影响机制。这就意味着单一的气象指数很难准确地反应出农户真实的损失。第二,农业气象指数保险合同条款设计技术要求较高。首先,保险合同条款的设计需要在较长时间上有充足的气象数据和农作物产量及价格数据作为支撑,而且数据的统计单位与地区归属应保持一致,
16、现有的气象观测密度也不能确保满足农业气象指数保险的要求。其次,保险条款设计过程复杂,主要体现在受灾风险的区域划分与气象指数的选取以及确定气象指数与减产率之间的关系与不同风险等级的保险费率的厘定。最后,将以上的数量关系转变为农户易懂的保险条款也对保险人提出了一定的专业要求。第三,农业指数保险的进一步推广仍面临着以下几点问题。首先,我国现阶段农业指数保险的推广仍很大程度上依赖着政府补贴,一般财政补贴比例约占50%,农户仅自交50%左右。一旦政府取消相关财政补贴,农户面临的高额保费将会进一步阻碍农业指数保险的推广。其次,农业灾害的发生往往是多数投保区域一齐发生,若短时间为大量投保农户同时赔付,常常给
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