关于商业银行推广应用数字人民币的思考.pdf
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1、46农银学2023年第3 期银行经营管理关于商业银行推广应用数字人民币的思考中国农业银行青岛市分行课题组摘要:数字人民币是大势所趋,但对商业银行是把“双刃剑”,给银行带来新流量和新场景的同时,对现有的运营模式产生冲击。伴随数字中国战略提出,商业银行应更加主动拥抱数字经济发展,积极参与数字人民币试点研发和推广应用,做好各方面布局与准备,抢占数字时代发展先机。关键词:商业银行;数字人民币;推广应用中图分类号:F832.33文献标识码:A文章编号:2 0 9 7-2 3 0 X(2 0 2 3)0 3-0 0 4 6-0 5DOI:10.16678/ki.42-1864/f.2023.03.009一
2、、数字人民币试点的背景、内涵及意义(一)数字人民币试点的背景以比特币(BTC)、以太坊(ETH)等为代表的加密数字资产扰乱全球金融市场,存在较高的洗钱、诈骗风险,新冠肺炎疫情全球大流行,加速了全球主要央行研发数字货币(CBDC)进程。截至2 0 2 2 年末,已有1 1 0 多个国家不同程度地开展了央行数字货币相关工作。在我国,中国人民银行率先在主要经济体中推出了央行数字货币一一数字人民币(e-CNY)。2 0 1 4 年,人民银行开始成立研究团队,2 0 1 6 年成立数字货币研究所,2 0 1 7 年末开始组织部分商业银行开展数字人民币体系的研发。2 0 1 9 年底,数字人民币开始试点,
3、2 0 2 1 年7 月,中国人民银行发布中国数字人民币的研发进展白皮书。截至2022年末,共有2 3 个城市正参与试点,涉及人口2.8 亿人,基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、收稿日期:2 0 2 3 年0 2 月0 2 日中部、西部、东北、西北等不同地区,试点场景近1 0 0 0 万个(二)数字人民币的内涵数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。数字人民币主要有以下五个特征:一是数字人民币与实物人民币一样,具备价值尺度、交易媒介等基本功能。二是数字人民币采取中心化管理、双层
4、运营。三是数字人民币当前不计付利息。四是数字人民币主要用于满足国内零售支付需求。五是数字人民币是数字化零售支付体系的组成部分。(三)数字人民币的意义1.相较传统货币具有优势。一是因使用加密技术使得交易更安全。二是支持双离线支付以应对网络信号不畅、信息化环境异常等情况。三是支持“智能合约”限定使用对象和用途,提高资2023年第3 期农银学利47银行经营管理金使用的精准性和合规性。四是将极大节约造币所需各项成本以及货币流通、运输、保管等环节费用。2.提升金融普惠性,补充完善金融基础设施。通过使用数字人民币,降低使用者存取、使用现金的不便以及微信、支付宝等第三方支付提现手续费等问题,提高支付效率。3
5、.促进数字经济发展,保护消费者权益。移动支付时代带来便利的同时也存在个人信息数据被滥用、电信诈骗等问题。数字人民币能够助推经济加快数字化转型,凭借先进的技术,快速识别风险账户,及时挽回支付损失。4.通过战略布局维护国家金融安全。俄乌冲突以来,美欧将俄大部分银行排除在SWIFT系统之外,引发各国对金融安全的担忧。在复杂动荡的国际局势中,数字人民币的率先推出与成功实践,有利于引导确立新的国际标准,推动人民币的国际化进程,维护国家金融安全。二、数字人民币给商业银行发展带来机遇与挑战数字人民币对商业银行是把“双刃剑”,在数字中国战略实施下,推广和应用数字人民币是商业银行数字化转型的重要内容,但也将对现
6、有的运营模式产生冲击。(一)数字人民币为商业银行发展带来诸多机遇1.为商业银行带来新流量和新场景。伴随移动支付、掌银APP等普及,越来越多的客户不再来到银行网点,银行与客户之间的“距离”越来越远。但数字人民币依托于与银行卡绑定的“数字钱包”来使用,数字钱包的等级根据客户身份识别强度来开立,这将促使广大消费者再次来到银行网点(见表1)。同时,伴随数字人民币支付的二维码的使用需求增加,商业银行有动力搭建更多的数字人民币金融场景,形成更广泛、稳固的金融生态圈,为自身发展带来新的增长点。表1数字人民币个人钱包认证方式及限额钱包等级1类钱包类钱包川类钱包IV类钱包现场开立,核验身份信息、远程开立,核验身
7、份信息、认证方式远程开立,核验身份、账户信息等远程开立,验证境内手机号等账户信息人脸信息绑定账户绑定本人境内银行账户绑定本人境内银行账户不可绑定银行账户不可绑定银行账户实名程度强较强弱非实名余额上限无50万2万元1万元单笔支付限额无5万元5000元2000元日累计支付限额无10万元1万元5000元2.帮助商业银行扩大电子支付市场份额。现阶段,移动支付用户最常使用的移动支付方式是支付宝、微信支付和云闪付,而使用手机银行客户端等APP支付的占比约为1 0%。微信支付、支付宝支付等第三方支付商户入账时间为1 天或2 天,除收取商户收单费外,还收取个人客户提现费。数字人民币具有交易零费率优势,将吸引更
8、多商户、私营业主和个体工商户、个人消费者使用(见表2)。总体来看,商业银行在数字人民币推广及终端改造方面已经处于领先地位,微信、支付宝等互联网金融公司出于各种考虑,数字人民币使用场景开发进展并不明显。数字人民币的推广过程将是商业银行弯道超车的机会,有利于商业银行从现有电子支付市场尤其是小额高频支付市场中夺取市场份额。表2 楼数字人民币与第三方支付收费的比较比较个人提现免额个人超限后收费标准商户收费标准商户收费标准(优惠)商户保证金微信10000.1%0.6%-2%5万元0.2%支付宝200000.1%0.7%-1.2%5万-1 5 万数字人民币免费免收48农银学利2023年第3 期银行经营管理
9、3.助力商业银行实现低成本负债业务和理财业务增长。假设数字人民币在高频小额消费场景和商户结算中成为更受欢迎的支付结算方式之一,并占据更多电子支付市场份额,那将导致资金流转移和再分配一一原先流向第三方支付的资金将有很大一部分进入数字人民币钱包内。钱包内的资金不计付利息,用户倾向把数字人民币从数币钱包提款至银行账户,从而转化为存款或理财资金,带动商业银行受益,实现资金沉淀(见图1)。资金消费结算方式数字人民币结算通过第三支付商户结算数币钱包进入其他渠道银行账户图1数字人民币转化银行存款的过程4.帮助商业银行更加密切与政府的关系。党中央明确提出数字中国战略后,地方政府将更加重视智慧城市、数字乡村建设
10、。数字人民币的应用有助于地方政府提升治理效率,将成为银行与地方政府加深合作新的渠道,地方政府将有意愿推动更多场景和生态的搭建,商业银行将借助运营优势进一步密切与政府的合作。(二)数字人民币对商业银行的冲击1.支付结算收入可能受较大影响。在传统支付体系中,资金在账户间的转移需经过交易、结算、清算三个环节,商业银行、第三方支付机构等因提供相关服务而收取服务费。随着数字人民币在支付市场中的份额越来越大,数字人民币支付的免费策略将导致商业银行传统的支付结算等业务收入下降。2.物理网点业务量可能受到更大冲击。数字人民币具有与银行账户“松耦合”的特点,消费者不必绑定银行账户即可开立数字人民币账户用于小额支
11、付,这可能导致支付与银行账户一定程度上的“松绑”。此外,数字人民币将导致公众对现金需求进一步下降,银行网点相关服务的需求将随之下降,营业网点的功能可能进一步弱化。3.银行存款可能面临流失风险。收单商户通常是“T+1”入账,每月与商业银行对账1 次,在此期间,结算款项大多沉淀在商户账户中,无形中成为商业银行的存款沉淀。然而,数字人民币可能改变这一情况,收项入账到数字钱包中,成为类现金,若客户没有将其提款至银行账户,则不能核算为存款。三、商业银行数字人民币推广应用现状现阶段,数字人民币场景重点在零售领域,并不断拓展企业、政府和银行同业需求,在服务“三农”和乡村振兴方面,也取得了一定成效。但作为新兴
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