金融助力生态产品实现价值最大化——以甘肃省陇西县为例.pdf
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1、692023.05发展DEVELOPING调查研究金融助力生态产品实现价值最大化以甘肃省陇西县为例姜涓涓王瑞祥张倩为树立和践行“绿水青山就是金山银山”的理念,将生态环境的外部性纳入国民经济运行,形成有利于绿色发展的价值实现机制,需要建立健全生态资源资本化的制度体系,打通资源到资产、资产到资本的转化通道。2 0 1 5 年陇西县获批成为全国1 3 个同时开展“两权”抵押贷款的试点县之一,最先实现市场化流转,成为生态资源交易制度的创新示范,在引导生态资源产权制度改革方面发挥了积极作用。一、“两权”抵押试点基本情况2015年9 月,陇西县被全国人大确定为全国作者单位:中国人民银行定西市中心支行“农村
2、承包土地经营权抵押贷款”和“农民住房财产权抵押贷款”的共同试点县。试点以来,全县参与试点的6 家金融机构累计发放“两权”抵押贷款1 7 4 笔28108万元,其中农村承包土地的经营权抵押贷款23笔8 6 7 3 万元,农民住房财产权抵押贷款1 5 0 笔19435万元,有效实现增量、扩面、提质、可持续等目标。(一)加强组织领导和制度保障,夯实产权价值实现的工作基础。陇西县政府在试点工作开展以来,成立了由主要领导任组长的陇西县农村“两权”抵押贷款试点工作领导小组,先后围绕“两权”抵押贷款70发展2023.05调查研究OPINGDEVEL制定出台了“1+1 4 政策体系,其中,“1”即“两权”抵押
3、贷款实施方案;“1 4 即加快农村土地承包经营权流转促进农业规模经营的意见等1 4 个政策性文件。人民银行陇西县支行牵头起草了关于建立陇西县“两权”抵押贷款试点工作推进机制的通知。各试点银行牵头,针对不同贷款对象制定了“两权”抵押贷款操作流程、细则和配套制度。结合县域农业生产经营特点,合理设置贷款期限,已发放的“两权”抵押贷款中,1 年期贷款占比8 1.8 5%,1 至3 年期贷款占比1 7.7 6%,3 年期以上占0.3 9%。陇西农商行及时成立了以董事长为组长、其他领导班子成员为副组长、各部门负责人为成员的“两权”抵押贷款试点工作领导小组。同时根据省联社“两权”抵押贷款管理办法,制定了陇西
4、农村商业银行“两权”抵押贷款管理办法,并且在2 0 1 7 年针对试点工作中出现的新问题,对办法重新进行了修订,进一步规范了“两权”抵押贷款的试点运行(二)坚持明晰产权权属,实产权制度和价值核算的基础保障。农村承包土地的确权方面,对农村集体土地建设用地使用权全部进行了确权登记,建立了地籍档案,颁证率9 5%;农民住房财产权确权方面,完成对宅基地使用权的确权。此外,制定了陇西县农村土地流转交易市场建设试点实施方案等各项制度,建立了县域农村产权交易中心,高效提供流转交易、抵押登记等服务完善多样化的市场评估机制。2 0 1 8 年7 月末全县耕地流转2 0 1 9 0.7 亩,较试点前提高1 0 个
5、百分点,土地抵押规模1 4 9 0.9 亩,同比增长7 0%。(三)健全产权交易制度体系,促进环境要素高效合理配置。创新建设全省首家农村产权交易中心,2018年7 月末,农村产权交易中心已办理土地流转备案8 2 笔,流转面积2 0 1 9 0.7 亩,土地经营权3 0笔,农业设施产权证三证合一1 4 笔,四证合一5 笔,农产品贮藏产权证5 2 笔,日光温室产权证1 7 笔,塑料大棚产权证1 1 笔。抵押登记窗口共办理抵押登记44笔,发放贷款9 5 4 3.5 万元。(四)两权”抵押贷款开展情况1.“两权抵押贷款投放情况(1)农村承包土地的经营权抵押贷款。陇西县农村承包土地的经营权抵押贷款共发放
6、3 7 笔共11013万元。其中,甘肃银行陇西支行发放1 4 笔共3742万元;陇西农商行发放1 6 笔余额5 0 4 1 万元;兰州银行陇西支行发放4 笔共2 1 0 0 万元;陇西神舟村镇银行发放2 笔1 0 0 万元;邮储银行发放1 笔3 0万元。目前余额为2 9 2 8 万元,其中不良贷款1 8 8 6 万元,不良贷款率6 4.4 2%。(2)农民住房财产权抵押贷款。陇西县农民住房财产权抵押贷款共发放2 4 9 笔,余额3 4 9 8 4 万元。其中,陇西农商行发放9 1 笔2 3 6 8 1 万元;农业银行陇西支行5 8 笔余额2 8 9 2 万元;邮储银行陇西支行发放3 3 笔余额
7、3 5 7 5 万元;兰州银行陇西支行发放7笔余额8 0 0 万元;甘肃银行陇西支行发放1 1 笔余额1061万元;陇西神舟村镇银行发放4 9 笔2 8 8 5 万元。目前余额为1 0 1 7 2 万元,其中不良贷款2 7 0 4 万元,不良贷款率2 6.5 8%。2“两权”抵押贷款评估处置机制(1)抵押物评估机制。一是对于农村承包土地的经营权抵押贷款,主要是对承包土地的价值、土地上建设的农业设施及地上附着物的评估,对承包土地的价值主要按照其每年的流转价格予以评估,对土地上建设的农业设施及地上附着物的评估主要参照其建设成本及使用情况评估,综合以上要素评估后按照借款人生产经营情况予以合理的评估价
8、值,最后按照不超过5 0%的抵押率确定贷款额度。二是对于农民住房财产权抵押贷款,主要依照同区域已交易的农民住房财产权的平均价格确定评估价格,最后按照不超过5 0%的抵押率确定贷款额度。(2)抵押物处置机制。一是农村承包土地的经营权抵押贷款。在不改变土地所有权和用途的情况下,对抵押的流转土地经营权及附着物,可以采取以下方式进行处置:转让。依法通过农村产权交易市场将抵押物进入流转市场,通过获取转让收益清偿贷712023.05发展DEVEL调查研究OPING款本息。依法通过交易市场将抵押物进入流转市场,通过变更方式,变更土地经营人,由新的土地经营人履行还贷义务。变现。发生借贷双方约定的实现抵押权的情
9、形,抵押权人与抵押人依法协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。诉讼。当贷款人与借款人、抵押人不能通过协商处置抵押的流转土地经营权时,可通过诉讼方式解决。二是农民住房和宅基地。可以采取以下方式处置:变更使用权。抵押贷款到期后当借款人未履行还款义务的,房屋的使用权归抵押权人享有,抵押权人将房屋通过租赁等方式取得的收入逐步偿还贷款本息。转让。将住房财产权转让给所在集体经济组织或集体经济组织成员,转让所得偿还贷款本息。变现。发生借贷双方约定的实现抵押权的情形,抵押权人与抵押人依法协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。诉讼。当贷款人与借款人、抵押人不能通过
10、协商处置抵押的住房所有权时,可通过诉讼方式解决。案例1:陇西农商行两权”抵押贷款助力苗木产业发展王某某是陇西县顺兴树苗培育农民专业合作社理事长。从杭州打工回来的他,用全部积蓄建成苗木培育基地,组建苗木专业合作社,带领村民发展苗木产业脱贫致富,为当地带来了绿水青山。2012年王某某在乔门村流转2 0 0 亩土地创建了苗木培育基地,2 0 1 3 年注册成立了陇西县顺兴树苗培育农民专业合作社。经过几年的发展壮大,苗木培育逐渐成规模,目前合作社筹资1 2 0 0 万元,修建了生产用房、塑料大棚、作业道路、蓄水池等基础设施,购买了各种田间作业机械。2 0 1 7 年,为了进一步扩大经营规模,引进优质苗
11、木品种,王某某在陇西农商银行申请农村承包土地经营权抵押贷款9 0 万元,利用其流转土地及土地上培育的苗木作抵押,陇西农商银行在考察育苗基地后,对其经营前景极为看好,不到5 个工作日的时间就将贷款发放到其手上。王某某利用此笔贷款加上自筹资金引进1 7 0 多个优质苗木品种,示范种植2 0 0 多万株,建成了高标准化林木种苗繁育基地。王某某申请的9 0 万元到期后,由于一次性归还借款将造成其流动资金断裂,生产经营受到严重影响,2 0 2 0 年以来,陇西农商银行综合考虑后,为其办理的续贷,其本人也主动在续贷贷款时归还一部分贷款本金,截至目前,贷款本金余额为5 9 万元。在做大做强苗木产业的同时,他
12、并没有忘记致富带头人的社会责任。通过总结多年的经营、管理经验,运用“合作社+基地+农户”的模式,与农户结成了稳固的经济利益共同体,实现了合作社发展壮大和农民脱贫致富的双赢目标。如今,在王某某及合作社带动下,乔门村经济苗木栽植面积已经达到3 0 0 0 亩,户均增收5 万元以上,同时在培育苗木的同时,在苗木基地开展林下养殖,养殖肉鸡最多时达到5 0 0 0 余只,生产经营规模进一步扩大。真正带动了一方发展,形成了产业效应。向合作社流转土地的农民有1 2 6 户,户均每年收入3 8 0 0 多元,在种苗基地务工的农民有4 0 0 多人,人均每年劳务收入1.3 万元。案例2:善用“两权”抵押活水浇灌
13、菌菜产业之花近年来,陇西县大力实施富民产业培育工程,完全绿色无污染的菌菜产业正在逐渐成为全县人民脱贫致富的支柱产业。在“两权 试点期间,陇西县金融机构通过向菌菜示范企业、专业经营户提供资金支持,解决菌菜产业链的融资困难,支持陇西菌菜产业做大做强,经过几年坚持不懈的努力,陇西菌菜种植面积达到1 1.9 万亩,年产量达到2 3.1 8 万吨,总产值2.7亿元,以祥瑞公司为代表的模式得到有效推广。截至目前,投向菌菜产业的“两权”抵押贷款1 8 笔,金额7 7 8 5 万元,占全部“两权”抵押贷款累放的三分之一。“两权 抵押贷款为全县绿色金融实践提供了良好的经验,为绿色金融产品创新开了个好头。(一)以
14、企带户,打造现代绿色农业。甘肃祥瑞现代农业科技有限公司和甘肃融通生物科技有限公司72发展2023.05DEVELOPING调查研究不仅资产规模较大,有近1 0 0 0 亩承包土地的经营权抵押资产,而且有丰富的菌菜生产经验,从菌种培育、蘑菇种植、生鲜冷冻、罐头加工、包装仓储、运输物流,到成品销售,完全按照工业化模式运营现代农业,打通了农业全产业链的各个环节。陇西通过公司+合作社+基地+农户”的发展模式,以大型企业带动周边农户、小微企业及合作社从事日光节能温室和塑料大棚为主的设施农业,既能以现代农业生产方式推动菌菜产业绿色升级,又能带动周边农户脱贫致富。(二)创新联合担保方式,扩大绿色信贷规模。陇
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