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基于SEM模型的城市老年群体移动支付使用意愿及影响因素研究.pdf
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1、InclusiveFinance普惠金融基于SEM模型的城市老年群体移动支付使用意愿及影响因素研究郑嘉泰/文摘要:随着互联网技术的高速发展,移动支付作为数字时代新兴产物,从出现、被广泛采用到如今的普及,给人们传统的现金支付消费习惯带来了极大的颠覆,它的迅猛发展预示着“无现金社会”似乎是大势所趋。虽然移动支付技术自身具备便捷性、双向有利性等特殊属性,但是其风险性及创新发展速度也给社会适应性较为缓慢的老年人群带来诸多困难,部分老年人也成了数字时代的“流浪者”。因此本文基于央行视角,通过SEM模型实证分析老年群体对移动支付使用意愿的影响因素,为推进我国移动支付体系适老化发展提供有效的理论依据关键字:
2、央行视角;移动支付;老年人;数字鸿沟绪论近年来,我国移动支付技术、环境飞速发展,移动支付场景逐渐遍布至生活中的每一个角落,无论是支付宝、微信抑或是云闪付支付,都在改变传统的现金支付方式,“互联网+支付”的模式使得城市消费生活更加便捷化和智能化。与此同时,我国正在步入老龄化、高龄化社会,根据第七次全国人口普查数据,我国6 0 岁及以上人口为2.64亿,占全国总人口的18.7%,6 5 岁及以上老龄人口为1.9亿,占总人口的13.5%。移动支付快速发展与人口老龄化加剧两大社会环境交叠的背景,却也引发出了一个时代独有的社会矛盾问题,即数字技术发展给年轻人群体和商家带来便利的同时,其自身复杂性与不确定
3、性给“触网”较少的老年群体带来了极大的难题,使老年人面对这个“数字时代”显得无所适从。两种社会环境背景都处于一种加速发展且不可逆、不可停滞的状态,不存在向另一种社会环境妥协的可能性,在这样的社会矛盾中,作为较为弱势的老年群体很容易成为数字时代的“被抛弃者”。从而如何在老龄化与数字化社会叠加状态下,缓解社会矛盾,在数字时代的浪潮中保护即将“掉队”老年群体成了一个时代性与社会性问题。城市老年群体移动支付使用意愿现状与困境(一)城市老年群体移动支付使用意愿现状本文通过研究发现,可以根据“罗杰斯分类”对老年人群体在移动支付创新扩散过程中的使用意愿表现进行分类,将其分为早期大众、晚期大众,以及使用不够积
4、极甚至是拒绝使用的落后采用者的类别。1.早期大众意愿表现一一主动使用。早期大众类别中的老年群体愿意主动接受移动支付这一新媒体使用形式,能够主观上享受移动支付给生活带来的便利。不过这一类的老年人相对较少,相比年轻群体而言,他们对于移动支付的使用仅限于扫码支付及微信红包等基础功能,在使用之后仍会存在非必要情况下不太使用的状况。2.晚期大众意愿表现一被动使用。晚期大众类别中的老年群体接受创新要慢一点,这类老年群体对于移动支付的学习和使用并不是源于自身需求或是兴趣,而是由于支付环境改变导致的生活中移动支付场景刚需,或是身边亲友劝说等压力被迫学习使用,他们对于移动支付这一类的新兴的科技创新产品并不感兴趣
5、,在移动支付的创新扩散过程中,处于晚期大众类别的老年人占绝大多数。3.落后采用者意愿表现一拒绝使用。在移动支付的传播扩散过程中,有一部分老年人其实是认可移动支付的便利性的,他们对于新事物并不是“一棒子打死”的态度,甚至有些人想要进行尝试或是已经进行尝试,但是由于理解能力跟不上移动支付创新的速度,抑或是消费习惯等原因不得不放弃使用。还有一部分老年人从未认真思考过要40黑龙江金融普惠金融Inclusive Finance接受移动支付,他们只愿意保持原有既定的生活习惯,拒量,在研究个体感知中引入感知风险、感知价值、感知有绝且对创新事物存在严重的抵触。用性及感知不适感四个要素,基于调研和分析,运用感知
6、(二)城市老年群体移动支付使用困境价值相关理论,构建了一个整合外部信息、个体认知及使随着我国数字技术的不断进步及老龄人口总数逐年上用意愿的研究模型(见图1),以获得城市老年人采用移升,未来老年人群体在移动支付体系中占据的比重将越来动支付的个体感知与采用意愿之间的关系,并进一步对其越大,而老年人群体在移动支付使用过程中仍有接入沟、进行检验。使用沟与知识沟三大“数字鸿沟”驱须解决。1.接入沟:心理鸿沟较难跨越。接入沟是学界对数字鸿沟的最初理解,也被看作是第一道数字鸿沟,一般是指“拥有信息时代的工具的人以及那些未拥有者之间存在的鸿沟”,也可以被理解为人与人之间物理接入情况之间的差异。中国人口老龄化有
7、着未富先老的特点,在物理接入方面,动辑上千元的智能手机在大部分老年人眼中并没有老人机来得实在。而除了物理接入,更重要的是老年人使用移动支付的需求、信心、意愿、态度等心理接入方面,即老年人对使用移动支付后自身资金安全无法得到保障的风险认知,根据他们表述,使用移动支付手段需要先注册,注册需要绑定银行卡,就要面临着资金被盗的风险。2.使用沟:数字反哺困难重重。使用沟是对数字鸿沟的第二代解释,也被称作第二道数字鸿沟,主要关注的是使用信息技术主体的使用技能差异,如使用目的、使用时长、对设备的熟悉度和技能掌握度等。在使用沟层面则是老年人由于自身理解力、记忆力的下降,难以应付手机上功能繁多的ApP,大量“专
8、业术语”的创新让他们对于移动支付的相关指令难以理解,复杂的操作流程以及不够“亲老”的操作界面让老年人担心因操作失误导致“丢钱”,这些都降低了老年人的使用意愿。3.知识沟:素养鸿沟不容忽视。知识鸿沟主要基于接入沟与使用沟的差异,也是指个体利用所获得媒体信息促进个人生活和发展的能力,即媒介素养,同时媒介素养也包含个体对媒介信息的解读和批评能力。大多数老年人儿时生活贫困,所以对于自身财产安全格外谨慎,潜意识里便会将移动支付与网络诈骗风险、财产风险划等号,且他们格外注意网络上那些刚好戳中他们对移动支付负面感官的信息,刻意忽略移动支付积极方面的信息,不懂得如何区分各种信息的真假,导致知识鸿沟产生。城市老
9、年群体移动支付使用意愿的影响因素(一)模型构建及研究假设本文设置以社会互动因素为观察变量的外部信息变感知风险感知价值(社会互动感知有用性图1城市老年群体移动支付使用意愿模型第一,社会互动与老年群体个体认知的关系。本文假设经常交流的老年人更容易从交流中获得市场信息,使其在移动支付消费过程中的风险下降,更容易从正面角度看待移动支付的实用性和价值。第二,感知风险与老年群体移动支付使用意愿的关系。感知风险最初被哈佛大学的Bauer定义为“消费者在消费购买决策中自身无法确知其预期的结果是否正确”,而在不确定感知风险的情况下“会选择感知风险最小的方案”。本文假设老年人认为使用移动支付服务过程中会有资金风险
10、及泄露个人信息等情况,该风险将会导致使用意愿的降低。第三,感知价值与老年群体移动支付使用意愿的关系。感知价值在研究中大致可以表示为外在的认知效益、内在的情感利益及社会维度中的自我实现。本文提及的感知价值为内在的情感利益及社会维度中的自我实现,即假设老年人使用移动支付后心理上获得享受以及在社会中自身形象的改善情况,会提高使用意愿。第四,感知有用性与老年群体移动支付使用意愿的关系。本文研究的感知有用性其实也是感知价值中的一种,即感知价值的外在认知效益,本文假设老年人认可移动支付是具有实用性的,在采用移动支付的过程中节省时间和精力会提升使用意愿。第五,感知不适感与老年群体移动支付使用意愿的关系。感知
11、不适感是老年人群体在学习或者使用移动支付的过程中产生的不良体验,在心理学角度可以将其理解为老年人在使用移动支付过程中产生各种风险的避险意识,不适感提升会降低使用意愿。黑龙江金融41使用意悠InclusiveFinance普惠金融结合上述分析,本文作出以下假设:表1研究假设汇总H1:社会互动会降低感知风险H2:社会互动会提升感知价值H3:社会互动对感知有用性产生正向影响H4:老年群体产生感知风险后,其移动支付使用意愿会明显下降H5:感知价值越高,老年群体移动支付使用意愿就越高H6:感知有用性越高,老年群体移动支付使用意愿就越高H7:老年群体产生感知不适感后,其移动支付使用意愿会明显下降(二)观测
12、变量说明为了能够较为全面、准确地反映潜在变量,本文将变量分为社会互动、感知风险、感知价值、感知有用性、感知不适感和使用意愿共计6 个变量,并在其中设计共计2 1个观察变量,具体见表2。表2 观测变量选择与说明变量观测变量因为身边人使用移动支付,所以我也很信任。社会互动身边人让我感受到移动支付的便利。通过身边人的介绍让我对移动支付印象良好。使用移动支付服务过程中会有资金风险。感知风险使用移动支付服务过程中会泄露个人信息。目前的规定对采用移动支付后由谁来承担赔偿责任仍不清楚。移动支付让生活变得更加美好。感知价值移动支付使我对支付产生好的印象。使用移动支付服务让我获得社会认可。使用移动支付服务会帮我
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