数字金融缓解农村相对贫困状...研究——以济南市商河县为例_赵福昕.pdf
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1、2023年第07期(2023年07月)No.0 7 2 0 2 352黑河学院学报JOURNAL OF HEIHE UNIVERSITY2020年,我国已顺利完成消除绝对贫困这一时代任务,在接下来得几年甚至十几年里将要投入到减贫压力更大、治理难度更强的相对贫困脱贫战斗中。“数字金融伴随数字经济的高速发展应运而生,依托数字技术和大数据分析发挥普惠共享作用,其创新优势便是致力于提升我国居民金融服务的可接触性、保障金融的公平性、降低社会群体出现金融摒弃、信贷歧视以及融资困难等现象。”1由于我国相对贫困状况受地域,经济,文化等诸多因素的影响,治理相对贫困的方法无法一概而论,需要将农村地区经济发展状况与
2、贫困人口改善生存条件的迫切需求相结合,采取针对性、具体性、创新性的减贫方式带动农民尽快完成减贫脱困的时代任务。一、数字金融在商河县减贫中的应用及创新优势(一)数字金融在商河县减贫中的应用商河地区普遍存在农产品结构单一、农业复合人才匮乏、机械化种植水平低等问题,这些因素的存在减缓了商河农业经济趋向高质量发展的脚步。因此,借助数字金融在数据统筹和信息技术中的优势,通过信息对接市场进而优化产品供应服务,延伸农业产业链条。数字经济快速高质的发展态势将区域智能信息及产业现代科技带入到普惠金融这趟“直通车”中,并且作为一、二、三产业融合发展形成产业集群的加速器,助推我国农村经济增长模式与农业产业发展结构逐
3、渐趋向合理化、集合化、规模化及范围化2。自2016年以来,商河县积极调整产业布局(见图1),在不断巩固第一产业发展优势的同时,加速地区工业经济增长效率,兼顾服务业和区域旅游业的振兴,由此带动商河区域经济朝着高质量宽领域的方向发展。2020年,商河县第一产业增加值48.1亿元,同比增长3.9%,带动商河生产总值增长1.2个百分点;第二产业增加值51.9亿元,同比增长9.4%,拉动商河增长2.3个百分点,成为驱动经济增长的主要引擎;第三产业增加值80.0亿元,同比增长3.8%。商河县一、二、三产业之间的不断调整、秉承融合发展理念(见下页图2),2020年商河县尝试采取“产业+合作社+农户”的生产模
4、式推动5G与智慧农业、互联网与数字农业平台的创新结合,建设现代生产标准化基地共63家。截至2021年底,商河县现代农业产值达到11.2亿元,比2020年增长了19%。另外,商河政府鼓励数字电商、直播助农等新业态在农村地区的深入发展。2020年,商河开展以“村播计划”为主体的直播活动累计共18场,线下举办电商直播互动活动超过30场,先后20民村镇干部走入直播间助推商河农产品销售,农产品销售额超过190万元,直播观看总人次超过350万。截至2021年末,商河县网络线上交易额达到16.23亿元,同比增长率超过74%,其中商河农产品线上种类超过200余种,交易额超过3.1亿元。与此同时,商河县政府在2
5、021年上半年与移动公司达成合作,合作建设“数字乡村”示范村共3个,让村民尽快享受到“数字乡村”带来的红利。图1 2 0 1 6 2 0 2 0 年数字经济在三次产业中的渗透收稿日期:2 0 2 3-0 5-2 0作者简介:赵福昕(1 9 9 8),女,山东枣庄人,硕士研究生,主要从事成本与管理会计研究。doi:10.3969/j.issn.1674-9499.2023.07.015数字金融缓解农村相对贫困状况研究以济南市商河县为例赵福昕(兰州财经大学 会计学院,甘肃 兰州 730030)摘 要:数字金融独特的普惠高效性不仅有利于弥补传统金融服务的缺失,更有益于解决我国农村地区相对贫困状况严重
6、的难题。结合山东省商河县发展现状,研究数字金融扶持该县特色产业发展现状和成效,发现数字金融在提高农民金融可接触性、优化资金资源配置、解决农村小微企业融资困难中的创新优势,在一定程度上缓解农村相对贫困的状况。为拓宽数字金融应用于治理农村相对贫困的范围,应加大农村贫困地区数字金融的普及程度,完善农村数字金融基础设备和配套设施建设,健全农村征信体制和金融监管体系。关键词:数字金融;农村;相对贫困;金融服务;商河县中图分类号:F 8 3 2 文献标志码:A 文章编号:1 6 7 4-9 4 9 9(2 0 2 3)0 7-0 0 5 2-0 42023年第07期(2023年07月)No.0 7 2 0
7、 2 353经济研究图2 2 0 1 6 2 0 2 0 年商河县三大产业比重对比图(二)数字金融在商河县减贫应用中的创新优势1.数字金融高效便捷且可接触力强“数字金融较之传统金融在数字处理、信息整合、数据统筹、高效运转等方面具有创新优势。”3利用数字金融展开的金融活动将会削弱传统金融服务的门槛掣肘,凭借健全独立的金融服务网络,增强贫困人口对金融的可接触性和可获得性。“农村居民可以通过数字金融终端直接完成存款贷款、转账汇款等资金往来的交易活动。农村小微企业借助数字普惠金融贷款服务,将进一步减少众筹融资成本、简化融资操作流程、降低资金断裂风险。”4截至2021年底,商河县传统金融机构各项贷款余额
8、超过195亿元。其中,非金融企业及机关团体贷款余额达到74亿元,但商河地区中小型企业较多,受产业基础薄弱,资金担保能力弱等因素的影响,依靠银行信贷进行融资筹资活动较为困难。与传统金融模式相比,数字技术赋能金融机构为各经济主体提供差异化、多元化、个性化、定制化“四化合一”的金融服务,依托互联网平台拓宽万物互联的聚合能动效应,将精准高效的普惠金融服务模式应用于支付、融资、投资、众筹四个层面。因此,数字金融能够降低获客成本,完善资金供应链、延长普惠信贷链,提高农民的金融可接触性。据中国人民银行数据库数据统计,截至2021年8月底,数字金融为我国涉农贷款超过42.6万亿元,支持小微型企业再贷款余额超过
9、9 000亿元,扶贫再贷款余额达到1 904亿元,再贴现余额为5 842亿元。2.数字金融优化资金资源配置数字金融能够将闲置分散的资金聚集归拢并应用于投资营运中,为资金缺口大、资金供应链紧张的企业提供资金。商河地区农村零售批发业、文化旅游业等基础行业的金融需求较大。例如,农业机械化生产所需的资金,发展乡村旅游业前期投入费用等。“振兴贫困地区乡村旅游业,不仅能够健全当地交通、通讯设施,还拓宽了农村与外界的接触渠道,提高社会扶贫资源与贫困人口的精确对接。”5根据商河县统计局调查数据显示,截至2020年商河通过“互联网+扶贫”累计产生的经济效益超过8 500万元,贫困村镇集体经济收入超过5万元。数字
10、金融较传统金融在资金贷款、抵押担保等方面更为灵活,所提供的金融服务更公平,能够满足农户、企业等经济主体差异化的资金需求。“发展农村贫困地区的乡村旅游,不仅建立健全当地交通、通讯设施,也拓宽了农村与外界的接触渠道,提高社会扶贫资源与贫困人口的精确对接。”5由于商河县整体市场经济活力不足,政府财政资金相对紧张,依靠财政拨款及税收补贴等方式无法从根本上增强农村经济实力,满足不同经济主体的融资需要。因此,利用数字金融优化资金配置的优势作用能够促进政府财政收入的弹性增长、加强农民、传统金融机构、农业企业等主体间的沟通交流,打破信息闭塞和技术壁垒带来的金融困境。3.数字金融降低农村小微企业融资门槛贫困地区
11、若要实现自主脱贫、彻底脱贫、需要重视当地企业的发展状况。“企业是活跃区域经济的细胞,推动企业创新改革发展、实现持续经营,有利于早日消除农村相对贫困。”6数字金融能够降低企业融资门槛,依据数字化信息的精准统筹市场信息,以强大的融资规模和充沛的资金供给帮助中小型企业克服融资困难,为释放农村经济发展潜力注入新的动力。商河县地区大型科技企业数量较少,小微企业数量相对较多。根据央行公开数据显示,截至2021年11月,数字普惠金融贷款余额共计25.8万亿元。其中普惠金融向小微型企业提供贷款余额达到18.9万亿元,为4 092万户的中小型经济主体提供资金支持,累计向19.3万家企业发放贷款7.5万亿元。商河
12、地区的小微企业发展一直面临“两小”“三低”的难题,“两小”即产业群体小、企业规模小,“三低”即科技水平低、创新能力低、经济附加值低。近年来,商河小微企业数量持续增长,传统商业银行的信贷体系无法为小微企业提供充足的资金流。因此,发挥数字金融在普遍惠民、广泛覆盖、正向引资、高效流动的积极作用,优化商河县小微企业的经营环境,降低小微资金链断裂的风险压力,帮助企业延长产业链,激发商河农村地区的经济活力和市场潜力。二、商河县农村数字金融应用面临的问题(一)农村数字化基础设施薄弱商河县农村地区5G通讯网络的铺设力度及数字信息处理系统的构建相较于一二线城市仍有差距。大多数农村地区信息数字设施的筹建工作需等我
13、国城市相关建设实现全面覆盖以后,才会着手完善农村数字基础设施的建设。2018年,商河政府开始为6 700余农村贫困户免费提供数字信号,而在之后农村数字化基础建设过程中,政府在资金资源投入方面明显存在后劲不足的现象。2021年,商河各县域5G站点累计建成600余处,完成3个乡镇级电商服务站及47个村级电商服务站的挂牌工作。但通讯网络铺设范围主要围绕生产种植园和农村人口稠密区,其他位置较偏远的乡村5G信号线还未着手铺设。在整个“十三五”期间,商河农村公路建设超过1 000余公里、乡镇铺设弱电通信穿线网络长达84公里、弱电线缆延展整治长达430公里。这也仅完成了全县农村公路总里程的1/3,通信建设范
14、围主要集中在主城区内,僻远乡镇住宅区的数字化基础设备筹建工作仍未有进展。正是由于农村数字化基础设施落后导致农村电商发展水平低,造成了商河农村地区在网络支付、结算、汇款、征信等领域与其他城市产生较大的差距。与此同时,商河县未能构建系统完善的数字支付服务体系,将进一步阻碍新型金融结算业务在农村的普及推广,严重影响数字金融服2023年第07期(2023年07月)No.0 7 2 0 2 354经济研究务质量和效率的提升,削弱了数字金融缓解农村地区相对贫困的效力。(二)农村征信制度及信用体系不健全农村征信盲区仍然存在,金融机构所掌握村民的信用信息存在部分空白,因而,无法根据其个人信用数据及资金承受能力
15、作出正确的信用评估,也不能为其提供实际相关的金融产品。而数字金融在线上开展信息评估工作,不需要村民抵押、担保行为。所依赖更多的是对个人信用的了解和考察。在商河县主要经营农业产业中,传统粗放型农业产业所占比重较大。商河县市级以上的大型农资企业达到56家,农民专业合作社1 100余家。但基于经营农业会受到诸如市场行情波动大、销售渠道狭窄导致产品滞销、消费者购买意愿不强烈等因素的影响,农资企业及单个农户需要承担较大的资金回流压力。而商河县缺乏完善系统的农村信用体系,造成许多信用界定明确的金融业务无法在农村普及推广。商河政府部门所掌握的商河农民的个人信用信息存在缺失,甚至在个人信用登记备案中有一部分农
16、民的信用信息存在虚假、编造等现象,这些都会影响后续对农村人口的信用等级的评定工作。农民个人信用信息的不明确将会增加其在以后金融活动的参与中存在较高的信用风险。(三)存在严重的“数字鸿沟”现象据调查,商河县多数农民文化程度偏低,而农民长时间的务农劳作导致其对新兴金融业的发展状况不够关注,欠缺对数字金融知识的了解,数字认知鸿沟倾向较为严重。传统金融机构长久的发展使得其所提供的金融服务和资金活动早已对农民的日常交易行为产生深远的影响。在大多数农户心中会本能的认为利用传统金融机构进行的资金往来会更加安全,对数字金融的服务模式和交易流程的信任感较低。值得注意的是,数字金融发挥普惠效用的前提是贫困群体能够
17、接受、认可并主动参与到数字金融活动中来,以技术驱动和信息整合的方式满足自身金融需求,享受数字化和智能化带来的红利。“但数字认知鸿沟的存在会加剧那些不能接触到互联网人群的贫困状况,使其被动放弃金融减贫的机遇,拉大地区相对贫困人口之间的收入差距。尤其是针对那些能够主动了解数字金融的贫困群体,他们在深入学习数字金融知识后获取的信息资源能够帮助他们拓宽收入来源。”7而那些未能了解并接受数字金融的群体,则会被动承受挤出和排斥效应。2020年,商河县不同内容电商专业以及数字人才额的培训共开展45期,培训1 000余人,但面对商河11个乡镇,近46万农村人口,农村专业人才缺口仍然很大。人才的缺失导致农民很难
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