探讨消费金融创新对消费者行为的影响_李希晨.pdf
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1、J金 融 天 地IN ONG TIAN DI探讨消费金融创新对消费者行为的影响李希晨(荆州职业技术学院,湖北荆州434000)摘要:消费金融是我国市场经济发展到一定阶段形成的新结构,这一结构目前已经成为我国市场经济发展的常态结构,能够借助于信息技术来推动经济和金融市场的有效发展。消费金融提出的新消费形式,能够通过消费习惯和消费观念的改变而影响到消费者的消费行为。文章以消费金融创新为主要研究对象,着重对消费金融创新对消费者行为的影响进行了研究和分析。关键词:消费金融;消费者行为;消费环境中图分类号:F1261文献标识码:A文章编号:16716728(2023)02007504在我国经济发展保持稳
2、定向好发展趋势的情况下,推动经济转型和升级对激发市场活力,提高经济实力和竞争力具有重要的作用。消费者的消费行为是产生经济往来和互动的重要前提,消费金融借助互联网这一渠道迎来了较为良好的发展契机。各种消费金融形式的发展,不仅有效促进了金融服务活动质量的提高,同时也有效推动了互联网金融的有效发展。一、消费金融创新发展背景国内消费金融概念的出现,是伴随着互联网和网络信息技术的出现和应用而兴起的。2013 年的互联网中已经开始出现小额贷款和网络借贷的金融服务活动,能够为处于各个阶层的消费者提供金融方面的服务。而从 2014 年开始,在某企业首先提出支付平台这一概念和服务模式的基础上,消费金融服务逐渐从
3、金融领域转向电商领域,并借助该企业以及后续其他企业推出的消费金融服务形式,让电商领域逐渐成为消费金融服务发挥作用的主要领域。经过几年的发展,当前我国的消费金融发展取得了较为明显的效果。中国消费金融公司发展报告(2021)文件中的数据显示,截止到 2020 年末,我国消费金融公司的资产规模达到 524659 亿元,不仅首次突破了 5000 亿元的大关,贷款余额也得到了明显的增长。而依据以往的消费金融年度报告统计数据来看,我国的消费金融渗透率也能够呈现出明显的上升趋势。其中,以 20162018 年阶段的增长最为明显,从 2016 年的 202%上升到 2018 年的 346%。近年来,在受到国内
4、外市场大环境变化影响的情况下,我国的消费金融行业整体逐渐呈现出增速放缓的形势。消费金融的发展对提高消费者的生活水平和促进经济增长有着重要的作用。消费金融行业整体良好的发展趋势,与互联网消费金融出现后提出的支付平台概念是分不开的。以某企业为例,该企业在2015 年推出基于支付平台的金融服务形式,以个人消费者为主体,以流量入口来达到限制客户群体的目的。基于支付平台的证券项目在正式挂牌之后,平台用户能够以一种更安全、更便捷的方式来获得消费体验。在互联网和网络信息技术不断发展的背景下,该企业支付平台的交易规模也在逐年扩大,从 2015 年23564 亿元的效益规模增长到 2016 年的 13 万亿元,
5、再到 2017 年的 35 万亿元,呈现出了飞跃式的发展速度。该企业支付平台的这种发展趋势证明,消费金融在现代社会的背景下有着较为广阔的发展前景。而基于该区域在互联网消费节能领域的这种带头作用,在未来消费金融创新的过程中,可以采取更多的57作者简介:李希晨(1991),女,汉族,湖北荆州人。主要研究方向:语言教学类、消费者行为。J金 融 天 地IN ONG TIAN DI方式和途径,将线下实体店与电商之间进行有效的融合,从而不断提高消费金融服务的普及率,吸引更多的消费者来推动自身的发展。二、新时代下消费金融发展特点(一)消费环境多样化互联网的出现和发展,为产业经济和金融服务的发展提供了一种更为
6、便利的方式,也在一定程度上改变了消费者的消费行为和习惯。基于互联网本身的虚拟性和广泛性,消费者能够直接基于网络平台来实现购物消费的目的。在这个过程中,消费者同时拥有线上和线下两种购物消费的选择方式,而消费者在线上的电子商务当中,也能够通过消费金融来实现线上交易。消费金融产品与线上和线下购物消费模式之间的联系越来越紧密,一些消费者已经将消费金融产品作为满足其消费的主要方式1。这种多样化的环境变化和发展趋势,也在一定程度上推动了金融消费服务的优化和创新发展。(二)支付模式和对象多样化相较于传统的线下销售模式,消费金融概念的提出,将第三方支付平台这一中介机构引入到消费市场当中,通过商家与消费者共同与
7、第三方支付平台达成合作的方式,在为消费者提供更加便捷的购物支付渠道的同时,也能够在一定程度上保障消费者的权益和线上购物的安全。这个第三方支付平台在为消费者提供做好支付功能的同时,也能够通过开展贷款业务的方式,借助消费者来达到提高平台自身资金流动率的目的2。在这种情况下,消费者的付款习惯和方式逐渐发生改变,而商家在这一过程中也能够借助支付平台来解决资金方面的问题,对提高资金的转化率具有重要的作用。(三)融资途径多样化从当前部分消费金融主体开展的主要业务来看,这些平台不仅能够为消费者提供小额贷款,在经过几年的发展之后,平台能够依据融资的方式来开通放贷功能,帮助消费者满足其消费需求3。具体而言,依据
8、 某企业集团招股说明书 中的内容来看,支付平台的公司主体能够与金融企业集团共同推动中国商业和服务业的数字基础设施建设,公司在 H 股公开发行后所取得的募集资金,会在扣除发行费用后用于助力数字经济升级、加强全球合作并助力全球可持续发展、进一步支持创新、科技的投入、补充流动资金及一般企业用途。支付平台作为企业集团业务中一项主要的业务,在融资之后能够有效缓解在平台运营方面的压力,具备进行放贷的功能和条件。消费者在缺少足够的现金支付商品的情况下,可以通过该支付平台来完成购买。而在这个过程中,各种电商平台就主要是通过自有资金和融资资金来用作用户支付款项的4。三、消费金融创新对消费者行为影响的分析创新本身
9、是现代社会发展的一个主要趋势,对促进行业产业和经济的转型升级具有重要的作用。基于当前我国消费金融创新发展的实际情况,对消费者行为变化产生的影响进行分析,能够更多站在消费者群体的角度,及时发现消费金融创新发展中存在的缺陷和不足,以便能够采取有效的措施来对消费市场和金融市场的发展进行引导。而从消费者心理的角度来看,消费者行为主要会由于消费环境变化导致的消费环节、观念以及效率等方面的影响。在对消费金融创新对消费者行为产生的影响进行分析时,主要可以从以下几个方面来入手:(一)对消费环节的影响消费者在消费需求的驱动下,会对某种商品或服务产生消费意愿,在收集与商品或服务相关的消费信息之后,能够依据自身的消
10、费需求、喜好和经济实力来确定是否真正产生购买消费行为。消费行为是消费者在消费过程中受到多种因素共同影响和作用的结果,从商品或服务的消费环节角度来看,影响消费者消费行为的许多因素都处于多个消费环节当中5。消费金融服务的提出,不仅为消费者支付各类产品和服务提供了一种更为简便的方式,由消费金融创新延伸的各项业务会对消费环节产生一定的影响,因而消费金融创新能够通过对消费环节的影响而使得消费者的消费行为发生变化。在购买产品前的产品或服务评价阶段,尽管消费者能够基于网络评价来对产品或服务的质量和功能效果进行了解,但在网络评价本身缺少真实性的情况67J金 融 天 地IN ONG TIAN DI下,消费者往往
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