浅谈大型施工企业实施商业保险集中管理的模式_林雨田.pdf
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1、2023年4月(上)/总第330期 25经济视野随着市场经济发展,不同的经济主体对商业保险呈现越来越个性化的需求。大型建筑施工企业可根据其下属机构众多、分布分散等特性,通过对商业保险业务实行两级集中管理,并运用不同平台,在工程保险、机动车辆保险业务中推行适合于大型施工企业的保险集中管理运作模式。通过集中管理,大型建筑施工企业可以有效避免原有模式的弊端,从而充分利用其保险资源,为自身搭建全方位、全流程风险保障,使企业避免和减少经济损失的同时,享受更优质保险服务。1企业实施商业保险管理的主要模式1.1 分散型对于资产规模较小、组织结构相对简单的中小型企业,采用分散型商业保险管理模式,对其资产价值较
2、低、投保频率不高的保险需求特点,更具有针对性。在此模式下,企业可以灵活便捷地评估标的风险,更为直接地向保险公司提出投保诉求,因地制宜开展保险工作。1.2 设立专业自保公司自保公司,是由非保险企业拥有或控制的保险公司,是其母公司拥有的,专为母公司及其所属公司提供保险服务的组织机构。国际上越来越多的企业采用该管理模式,为企业本身设立专业自保公司。近年来,国内也有不少大型企业设立了自保公司,如中石油专属保险公司、中远海运财产保险自保公司、广东能源财产保险自保公司等。自保公司对企业承保的风险了解更深入,可以更有效实施风险控制措施。自保公司也可以依托集团公司现有的运营网络,更有针对性地搭建管理架构,从而
3、有效控制成本。1.3 委托保险经纪人根据我国保险法第一百一十八条规定:保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。保险经纪人利用其专业优势,为投保人提供风险调研、风险评估、定制保险方案、选择保险人、协助出险保安、谈判及索赔等服务。同时保险经纪人充分利用其在保险市场的信息优势,弥补投保人在保险市场的信息不对称和专业短板等劣势,提升保险质量,节约交易成本。2大型施工企业商业保险管理存在的问题2.1 风险转移不充分大型建筑施工企业下属子分公司、项目众多,各层级管理人员对商业保险功能和作用的认识参差不齐,往往造成很多工程项目、材料设备、机械工具以及施工
4、现场等存在较大风险隐患。一方面,企业未及时采取有效的风险控制或风险转移措施,导致项目存在较大风险敞口。另一方面,管理人员在商业保险相关领域存在专业盲区,导致投保行为差异较大,存在漏保、投保不足、保险方案配置不齐以及保险质量不高等缺陷,无法为标的项目提供全面风险保障,一旦发生风险事项,无法真正为企业减少或避免经济损失。大型建筑施工企业项目类型众多,根据生产专业化的不同需求,配置的机动车辆型号众多、种类多样。但保险公司往往倾向于承保低风险的管理用车辆,拒保现场施工浅谈大型施工企业实施商业保险集中管理的模式 林雨田(中铁武汉电气化局)摘要:大型建筑施工企业下属子分公司、项目众多,通过两级集中、两个平
5、台对商业保险业务实行集中管理,有助于企业有效整合保险资源,发挥保险规模优势,以较低的保费支出获得较大的风险保障,减少和避免一旦出险可能给企业带来的经济损失,可使企业享受更优质保险服务。关键词:商业保险;集中管理;工程保险;保险经纪林雨田:浅谈大型施工企业实施商业保险集中管理的模式26 2023年4月(上)/总第330期用的高风险工程用车辆,而工程用车辆正是施工企业现场作业的必需工具,一旦出险,也会造成不小的经济损失。保险公司这种对保险标的区别对待的承保行为,使得建筑施工企业无法真正得到全面风险保障,为全面风险转移埋下隐患。2.2 保险成本偏高大型建筑施工企业项目类型众多且专业性强,需要有较强针
6、对性的风险保障。施工项目所在地分布分散,不同地区因地理环境、地质条件、气候环境、交通条件、施工作业条件等因素影响,保险费率参差不齐。与此同时,作为投保人,个体议价能力较低,在方案设计和保险费用的谈判中往往处于劣势,最终使得实际保费价格较市场平均价格相对偏高,从而推高了企业风险保障的成本。2.3 外部干扰较多大型建筑施工企业在项目建设运营过程中,受到地方政策、监管部门、业主等多方面影响较大。如果对各方管理要求逐一逐项满足,则会对有的风险要素重复投保,引起资源浪费,而对有的风险要素不以为意,使之成为风险防范的漏洞。这也在客观上造成了企业整体风险保障的不高效、不均衡、不全面。2.4 管理人员非专业性
7、大型建筑施工企业的保险投保和索赔业务岗位人员,应既具有现场管理经验,了解现场施工可能存在的风险点,又具备金融管理知识。这种“双具备”人才在大型建筑施工企业,特别是在各所属单位中并不多。实际工作中,保险投保和索赔业务一般由其他岗位员工兼职办理,未设置专人专岗。这种兼职业务管理方式,往往会造成一些问题,即在投保前,对标的事项的风险要素识别得不清晰、不透彻,对风险评估做得不全面,在保险方案设计上不完整等;在出险后,因缺乏保险赔付知识和案件处理经验,导致出险案件应索赔而未索赔,或因证据材料收集不全或不准,延误索赔时机,导致保险公司拒赔、少赔、拖赔等,造成企业索赔失败或对挽回经济损失形成不利 影响。2.
8、5 索赔效果不理想由于保险专业知识相对匮乏和保险信息不对称,大型建筑施工企业保险标的一旦出险,易产生两种索赔不力的情况。一是出险后,投保人未及时索赔,延误索赔时机,造成了经济损失。二是在现场勘查取证、事故保险责任及范围的认定和赔款金额的谈判等过程中,施工企业往往处于弱势地位,造成索赔不力。这两种情况都在客观上导致了出险事项索赔效果不理想,保险的作用没有得到真正发挥,企业的风险没有得到真正有效转移。3实施商业保险集中管理的优势大型建筑施工企业对商业保险业务实施集中管理,可以将其拥有的保险资源充分整合,并利用其规模优势,与市场上信誉好、口碑佳的保险经纪公司达成合作,取长补短,实现长期稳定互利共赢,
9、从而为企业搭建商业保险集中管理运作的平台。3.1 有利于完善保险服务质量和范围大型建筑施工企业通过商业保险集中管理运作平台,可以充分利用保险经纪公司在商业保险领域的专业性,以及在保险市场上的信息时效性,弥补自身在商业保险业务中的专业不足、信息不对称等缺陷。同时,通过保险经纪公司的专业化服务,有针对性地协助为工程项目、机械设备、机动车辆等量身定制符合企业实际情况的个性化保险方案,避免施工企业在保险方案完整性方面的不足,因地制宜地为标的事项提供全面风险保障,有利于施工企业整体保险服务质量的提升。某大型施工企业中铁 XX 局在近 3 年保险集中管理业务中,投保工程项目数量以每年平均 22%的速度增长
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