城镇居民融资需求有效性的影响因素分析_郭帅.pdf
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1、经济师 2023 年第 05 期表 1解释变量?摘要:一直以来,城镇居民融资难的问题一直影响着广大地区的经济发展水平,居民由于自身抵押物不足和缺乏信用保证,很难从各大商业银行、信用社等金融机构获得资金。文章基于此背景以陕西省耀州区为例,对居民融资需求有效性的影响因素进行分析。关键词:居民融资难融资需求需求有效性中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1004-4914(2023)05-047-02一、前言本文在参考诸多文献的基础上,收集相关的数据,分别从居民年龄、家庭规模、劳动力人数、受教育程度、年收支、是否有融资行为等方面进行描述性分析。通过所获得的数据建立log 回归模型对居民融资需求
2、有效性的影响进行了实证分析,并根据所获得相关结果提出了建议和意见。本文主要是对居民融资需求有效性的影响因素进行研究。具体有以下三点:一是利用调查问卷得到的数据,系统详细的描述调查区域居民融资的情况;二是选择合理的变量,运用 logistic 模型找出对居民融资需求有效性有显著性影响的因素;三是针对居民融资需求有效性的影响因素及融资过程中存在的问题,提出合理的建议。二、调查区域融资行为情况分析在样本区域的调查中,有效调查问卷为 280 份,其中存在融资行为的调查问卷为 186 份,在询问过程中有 94 户是完全没有融资行为,在有融资行为的这些居民中,通过正规金融渠道进行融资的居民比较少,通过私人
3、借贷的有 130 户,大多都是通过亲戚朋友借钱,而这类借贷一般是没有借款利息和期限。剩余的 56 户大都选择在农村信用合作社进行贷款,贷款利息为 7.6%。(一)融资金额大小从融资金额大小来看,1000 元及以下的人数为 11 人,占比为 5.9%。1000 元至 5000 元的人数为 66 人,占比为 35.5%。5000 元至 10000 元的人数为 33 人,占比为 17.7%。10000 元至30000 元的人数为 28 人,占比为 15.1%。30000 元至 50000 元的人数为 15 人,占比为 8.1%,50000 元以上的人数为 33 人,占比为 17.7%。从实际调查过程
4、中了解到 5000 元以下的融资需求大多数都时通过亲朋好友来完成;而 50000 元以上的借款,因为数额较大,都是依靠金融机构,且这些大额借贷的居民大部分是除了农业生产之外,还有其他副业,且受教育程度较高,年龄也偏小一些。我们从这些数据可以看出大额资本的融资还是得依靠正规的金融机构来完成。(二)融入资金的用途从融资用途来说,非生产性用途明显高于生产性用途,其中生产性用途占比 33.9%,非生产性用途占比为 66.1%。在非生产性用途中子女教育和喜、丧事占比较高,婚丧嫁娶占比为22.6%,子女教育的总占比为 25.8%,说明现在该地区也越来越重视对于子女的教育问题。资金用于医疗的占比仅为 3.2
5、%,因为目前在我国广大居民实行医疗保险,因而在这一方面的资金用途是比较少的。其次是住房的用途占比为 9.1%,以及一些商品购买的占比为 5.4%,随着社会的发展,生活水平普遍地提高,城镇居民越来越重视生活质量的改善,对住房坏境的改善以及小轿车、新兴家电的购买等越来越多。(三)融入资金的期限一般而言,在正规金融机构融入资金都有明确的借款还款期限,而通过非正规机构融入资金,通过亲戚朋友借贷,此类往往没有一个明确的还款期限,完全出于信任考虑,因而坏账的可能性也比较大。(四)融资趋势就目前了解到的情况来看,居民的融资需求在不断扩大,融资金额也有所增加。虽然目前仍然以私人借贷为主,但在正规金融机构融资的
6、意愿不断的加强。此外,还发现居民融资的用途也越来越多样化,这有利于正规金融机构在农村地区的发展。综上所述,根据调研所得到数据可知,在居民融资需求与融资渠道方面,66.4%的居民有融资行为,其中大部分的居民通过非正规金融渠道进行借贷资金,在没有任何融资行为的居民中,绝大部分表示有融资意向,但因为缺乏相应的知识,因而融资一直没能完成。三、融资需求的有效性分析(一)模型的建立1.假设。一是受教育程度越高,融资量越大;二是家庭规模越大,家庭人口越多,融资量越大;三是纯居民的融资需求较小;四是年初流动资金越多,年收入越高,融资量较小;五是年支出较多,融资量较大。2.建立模型。将居民是否有融资作为因变量,
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