互联网理财消费者权利保护分析.pdf
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1、F Financial observationinancial observation46财经观察财经观察商业观察2023 年 9 月下 第 9 卷 第 27 期互联网理财消费者权利保护分析潘钰卉(贵州民族大学,贵州 贵阳 550000)摘要:互联网理财交易提高了金融交易效率,方便了人民大众,但近年来互联网理财消费者资金损失案例层出不穷。文章围绕互联网理财交易中的消费者保护路径开展探讨,从互联网理财交易中的消费者是否可以视为具有经济法属性的消费者予以倾斜保护,投资人与消费者之间的界限该如何设置等问题入手,对互联网理财消费者的知情权、公平交易权、求偿权和个人信息安全等权利常因经营者的诱导欺骗和自
2、身金融专业知识的缺乏遭到侵害等现状进行分析。建议完善专门针对互联网理财消费者保护的立法,完善该领域消费者的纠纷解决途径,消费者保护组织和有关部门联合加强对互联网理财消费者金融法律知识的普及。关键词:互联网理财;理财消费者;消费者权利;消费者保护中图分类号:F49;D923.8 文献标志码:A 文章编号:2096-0808(2023)27-0046-04DOI:10.3969/j.issn.2096-0808.2023.27.007线下传统金融理财交易具有地域的局限性,在此基础上,互联网通过计算机技术与传统金融交互融合,提高了金融行业交易效率。同时,我国互联网使用人数众多,给互联网理财交易提供了
3、广阔的市场。互联网技术与传统理财金融服务的融合增强了理财金融服务的普惠性。因此,互联网理财服务波及到的消费者甚广,互联网理财产品及服务的安全性对社会而言影响颇深。从消费者的角度而言,互联网理财产品及服务的诞生提高了金融交易的效率和便捷性,但是,互联网理财消费者群体却有可能面临更大的风险。一、互联网理财产品的本质与法律关系认定(一)互联网理财产品的本质互联网理财依然属于金融的范畴。互联网金融是现代互联网技术与传统金融结合的产物,互联网平台只是作为交易发生的场所,这并没有改变互联网理财属于金融的本质。互联网理财产品与传统理财产品不同的是交易的方式、场景和渠道,但本质上都属于金融1。在互联网理财交易
4、中,互联网理财产品的核心还是传统金融理财产品,互联网理财与传统理财的不同主要在于交易场景和交易方式发生了变化。(二)互联网理财交易法律关系认定在传统的理财交易模式中,只涉及提供理财的金融机构和消费者两方主体,法律关系的认定比较简单。但是,在互联网理财交易的模式中,因为有互联网理财平台这个载体的存在,所以互联网理财交易中的法律关系与传统理财交易法律关系相比会显得更为复杂。倘若在交易行为中法律关系认定不清,那么当消费者权益受到侵害时,消费者权利的实现就会变得更加困难。因此,理清不同互联网理财平台中各主体的法律关系,对于实现消费者权利具有重要影响。通过整理资料发现互联网理财平台可大致分为两大类型。第
5、一种是传统金融机构搭建的互联网平台自销模式,在此模式下互联网平台只是一个技术载体,平台相当于是实体运营网点的延伸,此种交易方式下的法律关系仍然是金融机构与消费者之间的买卖关系。第二种是互联网理财产品或服务的经营者委托其他互联网平台代为销售模式,第三方互联网平台代售模式下涉及到网络平台、理财产品的经营者(通常为传统的金融机构)、消费者三方交易主体,互联网理财平台与互联网理财产品的实际提供者之间相当于是委托销售的关系。第三方平台在代为销售模式下,第三方平台提供交易场所、技术支持,理财产品和服务由金融机构提供。互联网平台作为信息中介负有保护消费者个人信息等权益的义务,例如,因互联网平台的原因导致消费
6、者利益受到损害,其应当承担相应责任,或者当消费者向理财产品的实际提供者主张权利时,理财平台有义务为消费者提供协助。收稿日期:2023-05-23作者简介:潘钰卉(1996),女,硕士研究生,研究方向:经济法。47二、互联网理财交易中消费者主体的界定(一)互联网理财消费者与消费者关系从一般意义上理解,互联网理财消费者应当从属于消费者。在消费者保护的意义上讨论消费者与互联网理财消费者的关系,其实就是在讨论,当发生纠纷时互联网理财消费者能否适用保护消费者的相关规范性法律文件进行调整。依照现行中华人民共和国消费者权益保护法(以下简称消法)第二条,消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务时,其权益受
7、本法保护。笔者认为,一方面,互联网理财产品仍然属于商品,将互联网理财服务解释为服务中的金融服务未超出国民预测的可能性,符合国民生活的常识和认知,所以,将互联网理财产品及服务解释成为生活需要购买、使用商品或者接受服务更具有合理性。另一方面,互联网理财消费者进行理财交易虽有追逐盈利的目的,但是,在家庭自用之外取出一部分用于家庭资产增值也符合为生活需要的目的,因此,互联网理财消费者应纳入保护消费者的相关法律进行保护。(二)互联网理财消费者与投资者的关系互联网理财投资者是否应当纳入消费者呢?这个问题的答案决定了是否应当从经济法的社会本位原则保护弱势群体的角度对互联网理财投资者进行保护。众多学者认为,投
8、资者可分为一般投资者和专业投资者,笔者认为一般投资者可纳入消费者范畴,而专业投资者不属于消费者。例如,在满足家庭自用之外取出一部分用于理财投资,没有掌握丰富专业金融知识的自然人可判定为是一般投资者。一般投资者可纳入消费者范围,因为一般投资者在面对理财经营者时与普通消费者一样处于信息弱势地位。因此,是否追求盈利性不能作为区分互联网理财消费者与投资者的标准。金融理财消费者具有追求盈利的特点,专业投资者是充分掌握金融专业知识,以金融理财作为职业的投资者,并且专业投资者识别金融风险和抗风险的能力强于一般投资者。笔者认为从互联网理财交易中信息不对称的角度考虑,专业投资者识别风险的能力较强,获取相关理财产
9、品信息的渠道比较广泛,且掌握了专业的金融理财知识,所以专业投资者在互联网理财经营者面前并不因为信息不对称而处于弱势地位,故不应将专业投资者纳入消费者范畴。三、互联网理财消费者权利实现困境(一)互联网理财消费者个人信息易被泄露互联网的高速流通性和数据备份的特征易导致互联网理财消费者的个人信息被泄露。在互联网理财的交易场景下,消费者通过金融机构的自有平台进行交易,或通过第三方互联网平台进行交易,而由于互联网底层技术数据库数据备份存储的特性,消费者的金融交易信息不可避免地会在互联网平台留下痕迹。互联网理财服务的提供者和互联网平台在开展业务的过程中必然也会获取消费者的个人信息。不管是消法还是金融方面的
10、法律法规均规定经营者具有保护消费者个人信息的义务,但是在现实操作中,互联网理财经营者及平台并没有很好地履行信息保护义务,消费者的个人信息易被经营者有意无意地传播甚至是出售给第三方。(二)互联网理财消费者公平交易权遭隐性侵害互联网理财消费者的公平交易权,常因不合理的格式条款和电子合同遭到隐性侵害。侵害公平交易权既可以是显性的,也可以是隐性的,判断消费者公平交易权是否受到了侵害,关键在于考察消费者在交易中是否享有充分的选择自由权。在互联网理财交易中,消费者在注册账号或与经营者达成交易时,必须接受互联网理财经营者或者平台设定的格式条款才能进行业务的开展,该过程有可能影响到消费者的自主选择权。有些经营
11、者或平台出具的格式条款会包含“免责申明”内容,要求消费者签署“投资后果风险自担”之类的声明。此类的格式条款或电子合同显然影响了消费者的自主选择,让消费者不得不被迫接受。消费者虽然可以通过拒绝签订类似的格式条款不与互联网理财经营者订立合同,但是,只要消费者意欲发生理财交易,在实质上公平交易权已然受到了侵害,这属于隐性侵害了消费者的公平交易权。(三)互联网理财消费者知情权遭遇严峻挑战互联网理财交易中的金融理财信息不透明,消费者的知情权遭遇挑战。金融理财信息不透明有两方面原因,一方面是因为通过互联网进行交易虽然便捷,但是沟通上的清晰度不如传统面对面的沟通方式,消费者无法充分得到关于理财产品完备的信息
12、,只能被动阅读互联网平台上给出的产品介绍;另一方面是互联网理财经营者为了谋取不正当利益,刻意隐瞒或是淡化互联网理财产品与服务相关的风险信息2。经营者为了牟利,故意夸大理财产品的收益率,回避理财产品的高风险性,侵害到了消费者的知情权。再加上互联网上理财产品种类众多、鱼龙混杂,互联网上的理财消费者相比传统精英阶层的金融消费者更缺乏金融知识,风险防范意识低,易被经营者展现出的虚假回报收益率所吸引。(四)互联网理财消费者求偿权难以保障消费者的其他权利受到侵害时,可通过主张求偿权要求实施侵害的经营者赔偿。互联网虚拟性、跨地域性的特F Financial observationinancial obser
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