互联网金融与传统银行业的“双向奔赴”——基于理财产品的分析.pdf
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1、经济师 2023 年第 09 期摘要:以互联网技术为代表的第三次科技革命,为我们的生活带来了翻天覆地的变化。互联网金融经过数十年的发展,已经形成了相当的规模,对传统的银行业不仅造成了极大的冲击,也同样带来了机遇。在疫情的推动下,互联网金融与传统银行业的双向交流效率大大提高,加快了我国传统银行业理财产品的市场化速度,提高了互联网行业理财产品的专业化程度,在互联网大数据强有力的支撑下,我国的互联网金融终将走向更加专业、更加开放的融合发展之路。关键词:互联网理财传统银行理财融合发展中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1004-4914(2023)09-116-02互联网技术的飞速发展,使得人
2、们的消费行为和消费方式有了极大的转变。互联网理财,作为互联网金融平台的重要业务组成部分,开创了 P2P 的新型模式,减少了商业银行在其中的参与程度与利润获得,为私人之间的投资行为和借贷行为提供了便利。但是对个人而言,利益也伴随着风险,同时给传统银行业也带来了一定的挑战。一、互联网理财的现状分析(一)互联网理财概念的界定互联网理财是互联网金融下的一个具体的分支,主要体现在通过互联网平台销售理财产品和投资产品。互联网理财的平台,以手机软件和电脑网站为主,其产品范围基本涵盖了货币基金、保险产品、网络贷款等。总而言之,互联网理财是以互联网平台为技术手段、以理财产品为主要内容、在新时代背景下产生并发展的
3、产物。互联网理财分为直接理财和间接理财。互联网间接理财是指资金通过互联网渠道流向银行和基金公司等金融机构,再由这些专业的金融机构进行投资。互联网直接理财是指通过互联网平台把资金直接流到资金的需求方。互联网理财产品方面,2014 年 10 月,蚂蚁金服正式成立,平台产品主要包括中小企业贷、基金产品和保险产品三大类,是最具代表性的互联网金融企业之一。(二)互联网理财的特点互联网理财与传统理财既有区别,又有相似性与一致性。综合互联网理财与互联网技术结合紧密的实际情况,互联网理财有以下几个特点值得我们关注与思考。1.购买起点低。与传统银行业的理财产品的较高购买起点(1 万元及以上)相对的是,互联网理财
4、产品的起点较低,大都以 1 元起购,对于想尝试进行理财投资行为人群提供了便利,较低的购买起点,使得人们可承担的亏损风险有所降低。2.参与群众地域范围广。互联网金融与投资理财产品借助的是电子设备。随着电子产品的不断升级和更新换代,以及国家对于产业的大力投入支持以及购买的补贴,移动设备的普及率极大提高。与传统银行业理财具有销售网点不同,互联网理财仅仅需要设计好产品内容及宣传投放,人们即可进行购买。因此,银行网点较少的偏远地区有投资理财意愿的投资者就有了更为广阔和便捷的选择,扩大了参与投资行为的投资者的地理范围。3.以青年族群的参与为主。根据券商中国调研报告,Z 时代(特指 1995 年至 2010
5、 年出生的人群)已大规模进入投资理财市场,超五成 18 至 20 岁人群开始接触投资理财,超两成的愿意拿收入的 50%进行投资,超八成买过基金。从理财渠道看,Z 时代投资者或更倾向于选择线上理财平台。超 80%的受访者主要从第三方互联网平台购买理财,以支付宝和理财通为代表。作为伴随着互联网技术与产业的发展成熟而成长起来的一代,在对于理财方式的选择上,有超过半数的年轻人选择以互联网理财为主、传统银行的储蓄业务为辅的理财方式,其原因有以下几点:首先是互联网理财的准入门槛更低,吸纳了更多的年轻一代的参与;其次是互联网理财的便捷性使得青年更加轻松的参与到其中;再次,互联网理财的收益率和风险相较传统银行
6、业更高,年轻人的接受度更强;最后就是互联网理财的宣传更加丰富,覆盖面更广,对年轻人的吸引力更大。4.以大数据分析为基础构建的私人投资方案。与传统线下通过银行的客户经理和理财经理的个性化推荐不同,将自己的需求录入,大数据即可对个人的投资倾向和风险承受能力做出预估和分析判断,为不同需求和不同类型的投资者推荐出最适合个人的投资方案并给出购买的建议。5.投资更具灵活性。传统银行业的理财产品大都具有持有时间的最低标准,一般而言,根据投资的额度的不同,其持有时间的规定也不同,以 30 天为一个周期。即便是风险程度较高的理财产品,其最短持有时间也会在 30 天及以上。同时,购买产品也需要考虑工作日和产品的赎
7、回时间,具有较为严格的规定。例如,非工作日购买的产品需在工作日后方可生效,这样就造成了投资者一定程度的损失。而互联网理财产品的灵活性更加明显,余额宝和零钱通为代表的小额投资为转入当日即可计算收益,并且随时皆可提现赎回,使得投资者的资金流通更加顺畅。由此看来,互联网理财产品在一定程度上弥补了传统银行业理财的不足,为投资者特别是冒险型青年投资者的理财行为提供了一种新的选择。二、互联网理财产品对传统银行业理财的影响分析(一)疫情冲击下投资者投资心态的转变疫情对于经济的影响是不可估量的,人们的收入水平,尤其以自由职业者为代表,经历了大程度的下降,而与此同时,各个行业的遇冷,也使得人们的收入降低,消费意
8、愿减少,造成了经济寒冬的景象。对于消费者和投资者而言,体现为消费行为的减少和投资行为的上升。而投资则更趋向风险型和保守型的两级分化。经济的衰退和收入的降低,使得人们对于收互 联 网 金 融 与 传 统 银 行 业 的“双 向 奔 赴”卢思霖基于理财产品的分析荫金融研究116要要经济师 2023 年第 09 期入来源更多的寄希望于理财产品,因而作为收益相对更高、遭遇风险后赎回更快的互联网理财产品,就成为了更多风险型投资者的选择。而从另一个角度看,则有一批投资者更趋保守,在股市下跌、房市遇冷的境况之下,对于理财产品的风险的承受意愿降低,将更多的资金投入定期的储蓄存款,在不遭受损失的情况之下,获得一
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