商业银行“玩转”绿色信贷研究报告.doc
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1、商业银行如何“玩转”绿色信贷?u 国内外绿色信贷发展动态u 对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考u 同业银行绿色信贷服务模式解读u 商业银行绿色信贷业务风险防范本期专题:商业银行如何“玩转”绿色信贷?正文目录第一章 国内外绿色信贷发展动态5一、绿色信贷的涵义5二、绿色信贷产品6三、绿色信贷在国外7四、绿色信贷在中国11(一)绿色信贷政策演进11(二)我国商业银行绿色信贷业务发展展望13第二章 对我国商业银行推行绿色信贷若干问题的思考15一、我国商业银行绿色信贷实施的SWOT分析15(一)我国商业银行实施绿色信贷的优势15(二)我国商业银行实施绿色信贷的劣势15(三)我国商业银行绿色信贷实施
2、的机遇16(四)中国商业银行绿色信贷战略实施的威胁16(五)基于SWOT分析的我国商业银行绿色信贷实施的战略选择17二、商业银行推行绿色信贷的内在要求19(一)实施绿色信贷要求商业银行制定相应的环境信贷政策19(二)实施绿色信贷要求商业银行进行环境及社会风险管理20三、我国商业银行绿色信贷创新业务存在的问题22(一)绿色信贷规模偏小22(二)绿色信贷产品品种较少,产品创新力度不足22(三)未建立起绿色信贷信息共享机制22(四)专业人才数量不足23(五)激励机制缺失23四、加快发展绿色信贷的对策措施23(一)把绿色信贷纳入银行中长期发展战略和年度经营规划23(二)加大绿色信贷产品和管理创新力度2
3、3(三)完善商业银行与政府环保部门的信息资源共享机制24(四)构建绿色信贷激励机制24(五)强化人才队伍建设24第三章 同业银行绿色信贷服务模式解读25一、工商银行绿色信贷服务模式25(一)工商银行绿色信贷业务现状25(二)工商银行绿色信贷发展布局25(三)绿色信贷助力中小环保企业发展26二、兴业银行绿色信贷服务模式28(一)兴业银行绿色信贷业务开展情况28(二)兴业银行绿色信贷业务模式借鉴29(三)绿色信贷组合破解中小企业融资难35三、浦发银行绿色信贷服务模式37(一)浦发银行绿色信贷业务开展情况37(二)浦发银行“绿色金融综合服务方案”37(三)“能效贷款”实现跨省融资39四、北京银行绿色
4、信贷服务模式40(一)北京银行绿色信贷业务开展情况40(二)北京银行绿色信贷业务模式40(三)绿色信贷破解节能企业融资难43五、商业银行绿色信贷实践做法和经验总结44(一)以绿色信贷为导向,全面推动信贷结构“绿色”调整44(二)将绿色信贷要求嵌入信贷业务和信贷管理的全流程45(三)通过产品创新支持绿色信贷发展46(四)加快建立有效的信息沟通共享机制46(五)探索建立绿色信贷考核和问责机制47第四章 商业银行绿色信贷业务风险防范48一、实施绿色信贷面临的风险分析48(一)信贷风险48(二)法律风险48(三)市场风险49(四)声誉风险49二、绿色信贷风险评估及管理建议49(一)绿色信贷风险评估49
5、(二)绿色信贷风险防范措施50(三)绿色信贷风险控制与转移51图表目录图表1:德国政府参与的绿色信贷产品运行模式8图表2:加拿大商业发展银行信贷申请程序11图表3:2007-2015年我国主要绿色信贷政策11图表4:SWOT战略选择图17图表5:兴业银行绿色信贷专职机构设置及其主要职能28图表6:节能减排技改项目融资模式业务流程29图表7:CDM项下融资模式业务流程29图表8:EMC融资模式业务流程30图表9:节能减排设备供应商买方信贷融资模式业务流程30图表10:节能减排设备制造商增产融资模式业务流程31图表11:公用事业服务商融资模式业务流程31图表12:融资租赁模式业务流程32图表13:
6、排污权抵押融资模式业务流程32图表14:兴业银行“绿色信贷组合”服务方案36图表15:浦发银行绿色金融综合服务方案产品体系37图表16:北京银行“节能贷”业务流程42图表17:绿色信贷授信风险评估指南49第一章 国内外绿色信贷发展动态绿色信贷源于国际上公认的赤道原则。绿色信贷是银行业贯彻落实科学发展观的一项重大举措。本文界定了绿色信贷的涵义,阐述了绿色信贷在国外的发展历程以及一些发达国家发展绿色信贷的经验。环境污染日益恶化的趋势、可持续发展的基本国策等是我国商业银行践行绿色信贷政策的现实基础,文章梳理了我国历年绿色信贷政策的演进的,介绍了我国银行业绿色信贷的执行情况。一、绿色信贷的涵义绿色信贷
7、在某种意义上可以说是信贷的“绿化”,或者说是“绿色”在信贷上的体现。绿色指一切不产生环境污染,节约资源,有利于人类长期和根本利益,体现可持续发展要求的事物或过程。国际上对绿色信贷定义以“赤道原则”(EquatorPrinciples,简称EP)1为标准,“赤道原则”也被称为国际绿色信贷政策。国内对绿色信贷的定义也不大相同,有些学者认为生产环境保护的产品可以列入到绿色信贷的范畴,有些学者认为只有那些对环境做出贡献,在企业生产中没有污染,或者污染达标的企业可以列入到绿色信贷的范畴当中,还有些学者认为那些节能环保的企业就可列入到绿色信贷的范畴中,对绿色信贷的界定和范畴争议非常大。本文认为,绿色信贷是
8、指商业银行等金融机构依据国家的环境经济政策和产业政策,对研发和生产治污设施、从事生态保护与建设、开发和利用新能源、从事循环经济生产和绿色制造以及生态农业的企业或机构提供贷款扶持并实施优惠性的低利率,同时对污染生产和污染企业的新建项目投资贷款和流动资金进行额度限制并实施惩罚性高利率的金融政策手段,其目的是引导资金和贷款流入促进国家环保事业的企业和机构,并从破坏、污染环境的企业和项目中适当抽离,从而实现资金的“绿色配置”,促进社会与经济朝着更加健康以及更符合人与自然和谐共生的发展。绿色信贷的本质在于正确处理金融业与可持续发展的关系,表现为生态保护、生态建设和绿色产业融资,构建新的金融体系和完善金融
9、工具。环保调控手段通过金融杠杆来实现,通过在金融信贷领域建立环境准入门槛,对限制和淘汰类新建项目,不得提供信贷支持;对于淘汰类项目,应停止各类形式的新增授信支持。并采取措施收回已发放的贷款,从源头上切断高耗能、高污染行业无序发展和盲目扩张的经济命脉,有效地切断严重违法者的资金链条,遏制其投资冲动,解决环境问题,也通过信贷发放进行产业结构调整。相对于传统的信贷管理,“绿色信贷”机制的核心在于其把环境与社会责任融人到了商业银行的贷款政策、贷款文化和贷款管理流程之中。同时,绿色信贷也代表了一种新兴的金融理念,是金融机构致力于实现经济社会可持续发展的责任感的体现。绿色信贷是现代金融发展的一个重要趋势,
10、它是对传统金融观念的改变和发展。它强调了一种科学发展的思路,希望通过金融业有意识地引导资金流向,促使社会减少环境污染,保护生态平衡,节约自然资源,避免盲目追求数量型扩张、严重依赖资源和消耗资源的经济发展模式,在全社会形成科学的、和谐的可持续发展机制。发展绿色信贷,既是促进经济与生态环境建设可持续协调发展的要求,更是银行降低信贷风险,优化信贷结构,加快经营战略转型,实现健康发展的内在需求。进入21世纪绿色信贷是治理污染、保护环境的重要经济手段,是银行业发展的必然趋势。二、绿色信贷产品绿色信贷要求商业银行采取“三重底线”的方法管理其业务,即商业银行开展业务不仅要满足合作伙伴(客户、股东、员工、供货
11、商、社会)的需要,同时还要意识到自身的行为必须对社会以及生态环境负责。从国际经验来看,绿色信贷产品一般包括:1、住房抵押贷款。如花旗集团旗下的FannieMae于2004年针对中低收入顾客推出的结构化节能抵押产品,将省电等节能指标纳入贷款申请人的信用评分体系;再如英国联合金融服务社(CFS)自2000年推出生态家庭贷款以后,每年为所有房屋购买交易提供免费家用能源评估及二氧化碳抵销服务,仅2005年,就成功地抵销了5万吨二氧化碳排放。2、商业建筑贷款。如美国新资源银行向绿色项目中商业或多用居住单元提供0.125%的贷款折扣优惠;美国富国银行为LEED认证的节能商业建筑物提供第一抵押贷款和再融资,
12、开发商不必为“绿色”商业建筑物支付初始的保险费。3、房屋净值贷款。如花旗集团与夏普电气公司签订联合营销协议,向购置民用太阳能技术的客户提供便捷的融资;美洲银行则是根据环保房屋净值贷款申请人使用VISA卡消费金额,按一定比例捐献给环保非政府组织。4、汽车贷款。如加拿大VanCity银行的清洁空气汽车贷款,向所有低排放的车型提供优惠利率;再如澳大利亚MECU银行的goGreen汽车贷款,是世界公认的成功的绿色金融产品,也是澳大利亚第一个要求贷款者种树以吸收私家汽车排放的贷款,此项贷款产品自推出以来,该银行的车贷增长了45%。5、运输贷款。如美洲银行的小企业管理快速贷款,以快速审批流程,向货车公司提
13、供无抵押兼优惠条款,支持其投资节油技术,帮助其购买节油率达15%的SmartWay升级套装。6、绿色信用卡。如欧洲的Rabobank推出的气候信用卡,该银行每年按信用卡购买能源密集型产品或服务的金额捐献一定的比例给世界野生动物基金会;再如英国巴克莱银行的信用卡,向该卡用户购买绿色产品和服务提供折扣及较低的借款利率,卡利润的50%用于世界范围内的碳减排项目。7、项目融资。对绿色项目给予贷款优惠,如爱尔兰银行对“转废为能项目”的融资,给予长达25年的贷款支持,只须与当地政府签订废物处理合同并承诺支持合同范围外废物的处理。三、绿色信贷在国外绿色信贷在国外起步较早。目前,国际上“绿色信贷”政策的实践主
14、要集中在美国、英国、日本、加拿大、德国、荷兰等发达国家。根据各国的绿色信贷发展情况,本专题将重点对德国、美国、英国、加拿大等国家的银行在绿色信贷方面的创新进行分析。1、德国绿色信贷业务发展经验德国是国际绿色信贷政策的主要发源地之一,经过数十年的发展,绿色信贷政策已经较为成熟,体系比较完善。在德国,银行业主动参与“赤道原则”的制定与推广。“赤道原则”已经成为德国银行业普遍遵循的准则,在项目授信审批时,严格按照“赤道原则”对项目进行分类,以行业环境、健康与安全指南为依据,评估项目对社会和环境的影响和风险(包括健康和安全等方面),并提出降低和管理不利影响的方法。同时,政府积极参与开发绿色信贷产品。德
15、国政府支持国家政策性银行德国复兴信贷银行(KfWBankengruppe,简称KfW),运用资本市场和商业银行来实施对环境项目的金融补贴政策,最大效率地发挥政府补贴资金的作用。经过数年的发展,德国政府参与的绿色信贷产品已经形成较为完备运行模式(见图表1)。图表1:德国政府参与的绿色信贷产品运行模式资本市场融资德国政府kfw商业银行客户利息补贴长期贷款长期贷款资料来源:银联信作为政策性金融机构的德国复兴信贷银行,在环保领域充当了三方面的角色:一是经济界伙伴;二是联邦政府环保目标的执行者;三是实现可持续发展项目的融资者,项目服务对象包括政府部门、企业、个人等。德国实施绿色信贷政策的主要经验是:(1
16、)主动参与绿色信贷为德国银行业赢得发展先机。德国银行业较早参与到国际绿色信贷中,不仅规范了行业在环保领域的发展准则,促进了银行业绿色发展和国家可持续战略,而且为银行业赢得了全球发展先机。(2)国家对绿色信贷项目予以贴息贷款,“杠杆效应”显著。德国绿色信贷政策的一个最重要特征就是国家参与到了其中,对环保、节能项目予以一定额度的贷款贴息,对于环保节能绩效好的项目,可以给予持续l0年、贷款利率不到1%的优惠信贷政策,利率差额由中央政府予以贴息补贴。实际证明,国家利用贴息的形式支持环保节能项目的做法取得了很好的效果,国家利用较少的资金调动起一大批环保节能项目的建设和改造,“杠杆效应”非常显著。(3)以
17、政策性银行为基础开发了支持绿色信贷的金融产品。德国复兴信贷银行在整个绿色信贷政策体系中发挥着重要的作用,围绕着其开发出了支持绿色信贷的金融产品。复兴银行的节能环保的金融产品从最初的融资到后期金融产品的销售都没有政府的干预,各项活动都通过公开透明的招标形式开展,保证了过程中的公正、透明,政府的主要作用就是提供贴息及制定相关的管理办法,这样保障了资金高效公平的使用。(4)环保部门的认可是企业获得绿色信贷的关键。在德国绿色信贷政策实旖过程中,环保部门发挥着重要的审核作用,以确保贴息政策能够准确地支持节能环保项目。每个节能环保项日要想得到贴息贷款,必须得到当地或上级环保部门的认可后才能申请。2、美国绿
18、色信贷业务发展经验随着经济社会的发展,美国商业银行改变了以往以股东利益为导向的公司治理结构模式,逐渐接受了“相关利益人理论”,即要兼顾顾客、雇员、社区等不同参与主体的利益。在美国,商业银行在环境保护等社会公益事业中承担社会责任是法律明文规定的。作为绿色金融的先行者,美国在发展环保经济方面积累了不少成功经验,在减少资源消耗和环境污染,提高经济效益领域取得了明显成效。从绿色信贷来看,美国在法律建设、政策指导和银行实施方面主要有以下经验:(1)法律建设。20世纪70年代以来,美国国会通过了26部涉及水环境、大气污染、废物管理、污染场地清除等有关环境保护的法律,每部法律都对污染者或公共机构应采取的行动
19、提出了严格的法律要求。在完善的环境法之下,美国又制定了多部促进绿色金融发展的法律法规,重点规范政府、企业和银行的行为并调节三方之间的关系。(2)政策指导。除了以法律形式要求市场主体关注环境保护,美国政府同时实施了积极地支持和鼓励政策,刺激和促进绿色金融产业的发展。税收政策作为政府调节环保经济的有效杠杆,是美国政府采取的一项重要措施。如:美国联邦政府1978年出台的能源税收法,对购买太阳能和风能能源设备所付金额中头2000美元的30%和其后8000美元的20%,可从当年须交纳的所得税中抵扣。美国亚利桑那州1999年颁布的有关法规中,对分期付款购买回收再生资源及污染控制型设备的企业可减销售税10%
20、。同时美国国内各银行也注意完善自身的信息技术系统,真正做到与社会环境部门数据共享,建立有效的信息沟通机制。(3)银行实施。在严格的法律环境下,信贷银行需要对信贷资金的使用承担相应的环境责任,由此导致美国的银行成为国际上最先考虑环境政策,特别是与信贷风险相关的环境政策的银行。例如美国的花旗银行就是美国最早签署联合国环境声明和履行“赤道原则”的银行之一,并在内部建立了有多方参与的环境事务管理机制等。还有,美洲银行曾宣布了一项投资额度高达200亿美元的绿色商业发展项目,这可能是有史以来最大的一项环境友好项目。该项计划的主要目标是减少能源消耗、发展控制温室气体排放的新技术。该行宣称未来一段时期里,还将
21、创立基金为那些致力于绿色服务的公司提供贷款,或是建造节能写字楼;同时建立消费者与环境保护的桥梁,帮助消费者为环保组织提供捐赠;为节能家庭降低贷款利率等。美洲银行不是美国唯一实行“绿色信贷”的银行,很多其他金融机构也设立了环保基金和优惠贷款来支持和鼓励环境保护事业的发展和运作。3、英国绿色信贷业务发展经验2003年6月,英国巴克莱银行宣布接受“赤道原则”,这一事件在英国环境管理史上具有里程碑的意义。巴克莱银行凭借自身的优势,制定了一个集社会和环境于一体的信贷指引,该指引涵盖了所有的融资条款和50多个行业。文件明确了企业环境违法认定标准,划分了环境风险等级,很好地为银行评估和审核贷款提供了支持。同
22、时,该银行还通过与联合国环境规划署的合作,向全球170多个金融机构提供了信贷指引。在银行内部,巴克莱银行通过吸引和留住年轻的专业人才,引进外部咨询公司或行业环保专家,建立了银行内部的环境风险评估人才储备库。4、日本绿色信贷业务发展经验日本瑞穗银行在2006年建立了可持续发展部门,并改变了项目融资审批流程。根据新流程,客户需要填写“筛选表格”,而可持续发展部门会根据筛选结果将项目分为A类、B类和C类,然后将准备好的环境筛选报告提交给信贷部门。其中被分为A类和B类的项目即对社会和环境具有重大潜在不良影响的项目,可持续发展部门会根据其“行业环境清单”开展彻底的环境审查,并在其基础上准备环境审查报告作
23、为环境筛选报告提交给信贷部门。5、波兰绿色信贷业务发展经验在波兰,波兰环保银行实行的“绿色信贷”政策具有很多优点,例如,提供优惠贷款、较低的贷款利率、较长的还款期限等。波兰环保银行其性质属于商业银行,但却成为波兰环保金融体系中重要部分,因为该银行为环保项目筹集资金,对环保现代化建设项目进行贷款与投资。其中包括:对水资源的保护,有效地使用燃料、能源;治理空气污染、垃圾处理;保护环境及自然资源设备的生产等;为波兰绿色环保项目提供投资咨询业务。6、加拿大绿色信贷业务发展经验另外,加拿大各商业银行在实施赤道原则时,形成了较为通用的环境评估决策机制、评估和审核信贷要求机制。以加拿大商业发展银行(BDC)
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