国内移动支付产业规制研究.pdf
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1、 2023年9月093消费市场随着智能手机、平板电脑等移动终端工具的发展与进步及4G、5G等移动支付网络价格的大幅下降和覆盖范围的逐渐扩大,我国移动支付产业正以十分迅猛的速度不断发展。在当前的日常生活中,移动支付贯穿人们生活的方方面面。根据iResearch数据,2019年中国第三方移动支付的交易规模达到226.2万亿元。通过支付宝、微信等移动支付工具,人们可以更加便捷、安全和高效地享受打车、支付水电费、网上购物各项生活服务。但是,因为移动支付是一种新兴事物且具有一定的不确定、不稳定因素,同时这些风险因素限制、阻碍着移动支付的发展,所以对移动支付的监控与监管是移动支付发展中的关键环节。由于法律
2、自身具有一定的局限性,因此保持法律的稳定性及遵守立法工作的程序性导致法律的发展不能与社会的发展速度相匹配,通常表现为立法对社会发展的滞后性。同时,行政监管因其与立法活动相比具有程序更加简化、操作更加便捷等优势,所以现阶段行政监管在与移动支付相关的法律出台前,对移动支付的监控与监管尤为重要。本文旨在通过系统且深刻地分析移动支付存在的问题与风险及行政对移动支付的规制现状,对其从产业链主体、移动支付用户、行政机构、完善相关法规四个层面提出解决问题和风险防控的规制建议,进而促进和保障移动支付的高速和蓬勃发展,提高国民生活的幸福指数。1 移动支付的概述移动支付是指允许交易双方使用手机、平板电脑和移动PO
3、S机等移动通信终端设备将消费商品或接受服务的资金进行划拨,借助移动支付产业链各环节主体的支持,完成商品和服务交易的一种快捷的金融服务方式。移动支付具有复杂性、高频化、小额化及用户城镇化等特点。2 移动支付面临的问题和风险2.1 移动支付面临的问题2.1.1 移动支付的负外部性凸显负外部性又被称为外部不经济或外部成本,是指一个人的行为或一个企业的行为影响了其他人、其他企业或社会,给其他人、其他企业或社会带来损失,使之支付了额外的成本费用,但是前者无需为此行为承担成本且后者无法获得相应补偿的现象。移动支付与其他的商品和服务相比,最明显的问题是其负外部性突出。纵观移动支付的整个过程,其涉及消费者、商
4、家、第三方支付平台、银行众多主体,不仅与虚拟经济领域紧密相连,还与实体经济领域有不可分割的联系。一旦第三方支付平台的风险增加,不仅危害移动支付链条中的各个主体,还会迅速波及其他实体经济领域。2.1.2 移动支付平台对客户信息保管不当互联网是开放共享的平台,通过互联网使人们跨越式的交流互动、信息交流更加便捷、快速,但任何事物的发展都是有利有弊的,信息的过分共享严重影响了社会公众的现实生活。用户在使用移动支付平台时,需要在注册时填写真实的姓名、身份证号码、手机号码等,由于有些移动支付平台保存用户信息的技术并不完善或故意低价出售客户信息等,用户的私密信息被泄露。不法分子获取用户的个人信息给用户带来了
5、严重的安全隐患,甚至导致用户的人身、财产权利受到损害。相关的问卷调查数据显示,仍有46.64%的DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2023.18.093国内移动支付产业规制研究王靖博(中国人民公安大学 北京 100032)摘 要:我国移动支付凭借使用便利、适用场景多样化、安全性能高等特点已成为国民日常生活中的主要支付方式,同时移动支付正逐步在国内、国外快速传播。移动支付的迅猛发展使其自身存在的问题和风险逐渐显露。移动支付是近年随着移动终端工具和移动通信网络的发展产生的新兴事物,所以我国对移动支付的问题监管与风险防控仍有不足,这在很大程度上限制并阻碍了移动支付的发展与进
6、步。因此,本文通过系统地剖析移动支付存在的问题与风险,分析了移动支付规制的现状,并对其从产业链主体、移动支付用户、行政机构、完善相关法规四个层面提出解决问题和风险防控的规制建议,以供参考。关键词:移动支付;产业规制;风险监管;移动终端;产业链主体本文索引:王靖博.国内移动支付产业规制研究J.中国商论,2023(18):093-096.中图分类号:F713.36 文献标识码:A 文章编号:2096-0298(2023)09(b)-093-04作者简介:王靖博(1999-),女,汉族,河北河间人,硕士研究生,研究方向:理论法学。0942023年9月 Consumer Market用户会遭遇到信息被
7、泄露的问题(见表1)。表1 移动支付过程中遭遇信息泄露的情况选项小计比例从来没有19153.35%偶尔会有14339.94%经常会有246.7%本题有效填写人次3582.1.3 移动支付相关法律法规不完善移动支付行业是近几年的新兴行业,所以我国现阶段并没有针对移动支付领域的完善的法律法规体系。目前,我国规范移动支付行业的法律以 民法消费者权益保护法和产品质量法银行法反垄断法反不正当竞争法 等法律为主。因为上述法律对用户的事后维权及移动支付过程中其他主体的事后追责并没有明确、具体、更高层面的规定,所以现阶段移动支付用户的事后维权得不到应有的法律保障,很难找到相应的法律和合适的国家机关维护自己的权
8、利。相关的问卷调查数据显示,在移动支付过程中发生纠纷时,仍有高达46.93%的消费者遭遇到“退款难”的问题(见表2)。表2 移动支付过程中遭遇“退款难”的问题选项小计比例从来没有19053.07%偶尔会有16445.81%经常会有41.12%本题有效填写人次3582.1.4 移动支付的规制体系不完备现阶段,移动支付行业相关的社会信用制度体系建设与我国的经济发展、社会发展呈现出显著的矛盾。这主要表现在移动支付的行政监管部门较多且部门之间的职责范围模糊,监管主体不明确,缺乏专业化的知识和规范的监督、执法手段。目前,我国的信用监管以政府制定行业政策监管为主,行业协会监管为辅,信用管理与服务由中国银行
9、建立征信管理中心,征信服务区域地域性发展。不良信息惩罚机制为政府部门、行业组织、信用服务机构共同实施经济和名誉的多重惩罚。2.2 移动支付面临的风险移动支付作为一种新兴事物,在迅猛发展的同时,与其相伴而生的各类风险逐步显现出来。在众多风险类型中,技术风险、用户风险、政策风险尤为突出,如果不能采取合理、有效的方法规避这三种风险,那么未来就会在很大程度上限制移动支付行业的进一步发展。2.2.1 技术风险技术风险主要是指在移动支付用户进行移动支付的过程中,由于硬件问题、计算机网络病毒侵入、数据传输故障等技术问题给用户造成一定经济损失的风险。中国支付清算协会在2020年发布的 2019年移动支付用户问
10、卷调查报告 中的相关数据显示,移动支付的安全性仍然是移动支付行业最需要整改和完善的方面。移动支付面临一定技术风险的主要原因有以下三点:首先,与移动支付相关的安全技术手段明显落后于移动支付业务的发展。其次,不法分子的违法手段与现有的安全技术手段相比,前者表现出显著的新型化和复杂化。最后,移动支付服务主要依靠的是开放、安全性弱的公共网络。2.2.2 用户风险(1)消费者信用类风险。一方面,我国现阶段支撑移动支付行业的法律、法规体系还不健全,以及与之相应的行政监管还有十分薄弱的环节,所以消费者的合法权益在某些情况下不能得到很好的保障,一部分消费者对移动支付行业不信任。另一方面,移动支付行业依靠移动网
11、络进行支付,使得用户和移动支付其他主体之间存在一定的时间和空间上的隔阂,一部分中老年群体对移动支付不信任。(2)不法分子的非法行为。移动支付具有很大的安全技术风险,不法分子利用移动支付平台的漏洞及开发更加新型和复杂的违法手段,从而大量非法获取用户信息、盗取用户资金,甚至进行非法洗钱等犯罪行为,导致消费者对移动支付服务极大的不信任。2.2.3 政策风险(1)行业标准规范缺失的风险。虽然移动支付行业具有一定的行业标准规范,但现阶段该行业标准规范表现出极大的不统一和不稳定性,导致移动支付领域繁杂、紊乱的现状。移动支付领域的乱象横生极大增加了其各种类型的风险,提高了整个移动支付领域的运营成本,浪费了大
12、量的人力、物力资源。(2)规制体系不完善,规制力度不足的风险。移动支付作为一种新兴事物,近几年在我国快速发展,导致移动支付规制体系展现出明显的落后性。目前,我国移动支付规制体系的诸多弊端主要表现在相应法律法规的缺失、移动支付规制机制的不完善、规制主体监管力度严重不足、规制部门的安全评估系统失灵及规制政策的不清晰与不稳定。3 移动支付的规制现状3.1 我国移动支付规制现状的优点一方面,我国已初步建立了一定的规制评估体系和规制体系,对于移动支付过程中可能出现的常规风险和常见问题已能够做到及时的预防、管控、应对和解决。另一方面,我国重视规制部门在整个移动支付产业规制体系中所发挥的主导作用,以政府规制
13、部门制定行业政策规制为主,以行业协会规制为辅,对于违法、违规的移动支付产业链主体实施经济和名誉的多重惩罚,以维护移动支付产业的健康、有 2023年9月095消费市场序发展。3.2 我国移动支付规制现状的缺点现阶段,我国移动支付规制仍有许多不足,规制主体不明、规制权限和范围模糊、规制责任不清、规制力度不足、规制模式老化和规制体系不完善等问题仍然制约着移动支付行业的发展。因此,要保证移动支付企业的快速发展,我国必须克服和补足现有的缺点与不足,为移动支付行业的发展创建良好的社会环境和政策环境。4 移动支付的规制建议4.1 对产业链主体的规制4.1.1 强化对用户个人信息的保护一方面,加强对用户个人信
14、息保护的技术手段,以应对来自产业链外部的用户个人信息泄露的风险。移动支付的产业链主体应强化相关网络安全技术,定期维护和升级用户个人信息储存系统,以防止病毒和黑客的攻击。另一方面,严格管控内部员工,以应对来自产业链内部的用户个人信息泄露的风险。移动支付的产业链主体应加强员工的安全意识,并与员工签订保密协议,以防止员工泄露用户个人信息。4.1.2 革新支付安全技术为了保证移动支付的安全性和防止用户支付信息的泄露,移动支付产业链主体应不断革新支付安全技术。随着网络技术的不断发展,新型网络病毒层出不穷,原有的用户名和密码的支付形式已很难应对纷繁多样的网络病毒。因此,移动支付产业链主体不仅应在移动支付中
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