甘肃省小微企业融资需求的困境与对策分析.pdf
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1、Sweeping over the Management|管理纵横MODERN BUSINESS现代商业161甘肃省小微企业融资需求的困境与对策分析颜晓阳甘肃政法大学经济学院甘肃兰州730070摘要:小微企业的发展对于推进经济市场发展、促进经济平稳增长具有非常重要的作用。然而,受新冠疫情的影响,小微企业的融资需求与融资环境发生了重大变化。目前,小微企业仍然存在融资困难等一系列问题,其融资能力有待进一步提升。本文通过对甘肃省小微企业融资需求现状的分析,结合小微企业融资需求的特点,解释其融资困难的多方面原因,进而提出提升小微企业融资能力的相关建议,希望对后疫情时代构建甘肃省小微企业融资体系、完善小
2、微企业信用融资制度、巩固商业银行的普惠金融政策效果以及助力金融支持实体经济发展提供有价值的参考建议。关键词:小微企业;融资需求;解决措施中图分类号:F276.3文献识别码:A文章编号:1673-5889(2023)17-0161-04一、引言小微企业在提高劳动生产效率、促进就业创业、缩小收入差距、促进市场竞争、推动经济增长等方面发挥着重要作用,在推动甘肃省经济发展中的贡献日益突出。近年来,甘肃省重点关注中小企业发展状况,提供了各种支持民营中小企业发展的激励政策。通过提供创新激励、税收优惠、贷款贴息以及发展专项资金等奖补结合的方式,助力小微企业在新冠疫情的逆势中获得相对宽松的政策支持。尽管如此,
3、由于受到宏观融资环境的波动性影响,再加上传统金融体制、转型发展风险、融资需求变化等多重因素综合作用,甘肃省小微企业在融资需求方面仍然存在一系列亟待解决的问题。二、甘肃省小微企业融资需求现状近年来,甘肃省中小微企业和民营经济发展迅速,实现了全省工业中小企业增加值、营业收入双双稳定。统计数据显示,截至 2022 年底,甘肃省规模以上工业中小微企业共计2341 户,同比增长 9.8%。其中,规模以上中型企业同比增长11.3%,小型企业增长 10.2%,微型企业增长 0.4%。全省规模以上中小微企业实现营业收入 4322.99 亿元,同比增长 14.2%。民营经济方面,甘肃省民营企业达到 54.73
4、万户、个体工商户达到 148.73 万户,占全省市场主体的 98.3%。规模以上民营工业企业 1712 户,占全省规模以上企业的 71.5%,完成营业收入2357.11 亿元,同比增长 9.4%。2022 年甘肃省各级银行不断深化对小微企业的金融服务,实现了小微企业信贷余额、首贷户和信贷增速正增长,贷款利率和服务收费下降的目标。此外,甘肃省出台一系列监管措施,全力引导金融机构为小微企业提供利率更低、成本更低的金融支持。截至 2022 年末,甘肃省金融机构各项存款余额 24896.4亿元,比 2021 年增长 10.1%;各项贷款余额 25389.8 亿元,比上年末增长 6.2%,其中人民币各项
5、贷款余额 25281 亿元,同比增长 6.5%。甘肃省小微企业贷款余额 6002 亿元,同比增长12.06%;全年新增 621 亿元,同比多增 191 亿元。其中,单户授信 1000 万以下的普惠型小微企业贷款余额 740 亿元,同比增长 13.62%。图1甘肃省金融发展现状为缓解中小微企业融资压力,甘肃省金融机构通过一系列措施为小微企业提供优惠信贷资金支持。甘肃省“陇信通”平台发放贷款累计 540 亿元,发布金融产品 514 项,申请融资数9640 笔,为 1.3 万户小微企业的 132.49 亿元贷款提供担保服务。进出口银行甘肃省分行向兰州银行成功发放 5000 万元小微外贸企业风险共担转
6、贷款,支持省内小微外贸企业发展;银行采用“风险共担+转贷款”新模式,与地方商业银行分工合作,帮助小微企业解决“融资难、融资贵”问题。中小微企业以抗击疫情、有序复工复产、落实“六保”、做好“六稳”为己任,积极承担起脱贫攻坚、促进社会和谐、改善人民生活的责任。具体表现为:一是经济运行平稳向好,逐季回升,企业效益不断改善;二是协调机构整合完善,环境优化,企业数量稳定增加;三是“三化”改造有序推进,强化创新,企业信心增强;四是加大培育力度,Sweeping over the Management|管理纵横MODERN BUSINESS现代商业162落实政策,支持中小企业走“专精特新”发展之路;五是建立
7、清欠机制,完成清偿任务,努力改善营商环境;六是加强统筹协调功能,完善机制,合力化解企业困难;七是多措并举缓解资金短缺,精准对接,助力中小企业做好融资服务;八是发挥公共服务平台功能,完善体系,服务中小企业。三、小微企业融资需求的特点(一)融资需求量小根据小微企业的认定标准,工业企业资产总额在 3000 万元以下,其他企业不超过 1000 万元。由此可见,小微企业的资产规模比较小,业务范围相对局限,企业融资所需要的资金不多。根据相关调查,融资需求金额在 100 万元以下的小微企业占 50%,将近 87.5%的小微企业融资需求金额都不超过 500 万元。甘肃省绝大多数小微企业经济规模比较小,对资金的
8、需求相对较少,融资需求都是以小额资金为主,融资额度较小,融资需求量有限。(二)融资需求时间急,融资频率高从甘肃省统计年鉴可以看出,小微企业所属行业大多是加工制造和商贸流通行业,其贷款用途多是购买原材料、周转资金以及扩大生产规模等。正是由于生产经营的迫切需要,小微企业对于市场机会更加敏感,受市场变化的影响大,所以小微企业对融资的要求具有很高的时效性。比如在原材料采购方面,材料成本往往与购买时间密切相关,由于资金不够错过最佳时间则需要承担较高的成本。因此,小微企业对融资时间的要求比较高,更希望在几个工作日左右即可获得贷款。正因为如此,小微企业融资需求的频率也相对较高。如果不能及时获得所需资金,可能
9、会面临着资金短缺、生产经营难以为继的情形。(三)融资需求周期短小微企业的融资期限相对短暂,一般为一年以下,更多地是对短期资金的需求。调查结果显示,60.8%的小微企业融资需求周期都在一年以内,且资金往往用于流动资金周转或者原材料购买。与大型企业相比,小微企业经营周期计划比较短,且小微企业贷款的用途通常比较单一。大部分小微企业的发展都具备较强的时效性,这需要小微企业积极灵活地调整经营战略,尽最大可能降低企业发展带来的风险,使得绝大多数小微企业都希望能够在短时间内尽快偿还贷款。除此之外,较长的融资期限也会带来较高的融资成本。因此,小微企业的融资周期通常比较短。(四)融资渠道狭窄,融资成本高一方面,
10、可供小微企业选择的融资渠道较少,一定程度上增加了融资成本。首先,小微企业的成立时间较短、财务信息相对不完善、信用水平较低且担保抵押物较少,风险应对能力有待提高。大型商业银行为了规避无法回收资金的风险,往往会给小微企业设置较高的贷款门槛。其次,小微企业通过发行股票、债券的方式进行融资也比较困难。金融机构往往要求提供抵押品或担保人,小微企业因达不到金融信贷需求的门槛而很难获取融资。最后,融资中介在促成融资时,会收取咨询费、手续费以及服务费,这就增加了小微企业的融资成本。因此,在没有其他更好选择的情况下,民间借贷成了小微企业融资的主要渠道。与银行等正规金融机构相比,民间借贷审核时间短,无需抵押或担保
11、,但是其利息相对较高,大大提高了小微企业的融资成本。另一方面,小微企业自身的经营特点导致其融资成本较高。小微企业规模较小、经营不够规范,企业负责人直接进行决策制定,通常导致决策具有不确定性,多数小微企业信用得不到认可;加上小微企业抵押品少,获得担保机构的贷款相对困难,从而增加了融资成本。此外,时间成本作为机会成本,也应当被视为融资成本的一部分。考虑到小微企业在内部管理、财务制度等方面的缺陷,银行为规避自身可能遭受的损失,可能会加大对贷款企业的审核力度,延长审核时间,使得融资的时间成本相应提高。四、后疫情时代小微企业融资困难的原因分析(一)政府角度1.政策体系不完善,信息互联互通尚未实现新冠疫情
12、期间,工商银行甘肃省分行先后为小微企业共计25.9 亿元的贷款实施延期还本付息政策,支持企业纾困发展。尽管如此,甘肃省当前仍未建立起完整的小微企业政策扶持体系,后疫情时代缺少针对性的政策体系与服务来帮助小微企业顺利渡过难关。目前,企业征信数据库还未实现全面覆盖,仍然缺乏集中统一的大数据平台系统,信用信息体系不健全。另外,信息渠道整合能力有待提升。很多平台之间的信息缺乏联通,没有实现整合共享,数据资源的内在价值还有待挖掘,银企信息不对称问题尚未得到解决,监管和统计体系还有待优化提升。2.受宏观经济因素影响政策落实不到位新冠疫情期间政府针对小微企业发展出台了一系列宽松政策的支持,中央财政的政策支持
13、工具也相对充足,比如贷款补贴、专项资金、融资担保基金风险补偿等,小微企业的发展也有了一定的成效。然而,受到宏观经济因素波动的影响,信贷审批政策呈现出宽松到从紧的波动状态,应对疫情颁布的一系列帮扶政策并未得到全面高效实施,相关政策存在严重的落实不到位问题。此外,一些政策仅仅适用于特定区域,并没有很好地结合各个地区的特征采取优化配套政策的手段。甘肃省一些小微企业发展环境较差,受到的政策优惠十分有限,并未达到预期效果。因此,后疫情时代政府不仅仅要关注顶层政策框架设计,还要细化到政策落实的具体层面,确保政策能够真正地惠及企业。(二)企业角度1.小微企业信息封闭化,创新能力不足一方面,由于小微企业规模较
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