动产融资金融仓平台技术白皮书.pdf
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1、动产融资金融仓平台技术白皮书动产融资金融仓平台技术白皮书目 录CONTENTS产业数字金融是金融服务实体的大机遇动产融资是实现金融服务实体经济的关键途径 021.1动产融资市场面临的机遇和挑战 041.2智慧化监管在促进动产融资现代化上的作用 061.301动产融资金融仓平台的定义动产融资金融仓平台的定义、价值 082.1动产融资金融仓平台的三维可信 102.2物理可信让“商品管得住”112.2.1权属可信让“权属分得清”112.2.2价值可信让“价值可体现”122.2.302动产融资金融仓平台的“1+1+2N”架构动产融资金融仓平台的五项特征 153.1实时 163.1.1智能 163.1.
2、2开放 173.1.3安全 173.1.4可靠 183.1.503动产融资金融仓平台七大关键技术 193.2丰富的 IOT 接入生态 203.2.1可靠的云边协同&边缘离线自治 203.2.25G 赋能 213.2.3端边云全栈技术安全 223.2.4一体化远程运维 243.2.5AI 大模型和标准化开发平台 243.2.6不可篡改的数字化存证 253.2.7动产融资金融仓平台行业实践浦慧云仓 274.1某国有大行金融仓 284.2某大宗现货交易中心金融仓平台 304.304动产融资金融仓平台将向“三维可信+”纵深发展 325.1动产融资的展望05动产融资市场将从探索期进入规模推广期 325.
3、2动产融资持续繁荣将促进金融服务实体经济 335.3附 录06产业数字金融是金融服务实体的大机遇01产业数字金融是金融服务实体的大机遇01产业数字金融是金融服务实体的大机遇02科技进步和产业变革推动着我国产业金融快速发展,我们把产业金融发展之路分为三个阶段,即:以银行对公业务为代表的产业金融 1.0 阶段;以供应链金融为代表的产业金融 2.0 阶段;以产业数字金融为代表的产业金融 3.0阶段【1】。产业金融 1.0 阶段:以银行对公业务为代表,面向企业提供贷款等传统金融服务。这一阶段产业金融业务范围较为单一,金融服务能力有限。产业金融2.0阶段:以供应链金融为代表,产业金融的服务对象和业务范围
4、扩展到核心企业的上下游产业链企业,形式更加多元化。这一阶段产业金融开始关注产业链全程,增强了对实体产业的支持力度。产业金融 3.0 阶段:以产业金融数字化为代表,依托于物联网、区块链、人工智能等技术建立多方共治联盟链,形成了商流、物流、资金流、信息流共享的产融生态圈。这一阶段产业金融可以提供更加个性化、智能化的金融服务,反哺产业进行技术升级。小微企业是我国市场经济的关键组成部分,贡献了 50%以上的税收,60%以上的 GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量,是国民经济和社会发展的主力军。【2】截至 2021 年,我国小微企业数量已达4881万家,较上年增长
5、8.5%。【3】小微企业类型繁多,所处行业广泛且分散,小微企业在推动国民经济增长、创造就业机会、提高居民收入和维护社会稳定等方面发挥着重要作用。传统金融不足以满足小微企业的资金需求。2021 年小微企业贷款需求空间为 104.3 万亿元,贷款需求满足度为 48.5%,相比 2017 年末的 41.6%有较大提升,但仍有 53.7 万亿元的需求空间未被满足【4】。小微企业融资难问题是多方面的,大多数小微企业存在数字化水平低、普遍缺乏与产业互联互通、供应链管理能力弱、经营资产难以识别、信用体系缺失等问题,导致金融机构难以通过数字风控等金融科技手段开展小微金融服务,此外,小微企业在融资业务上具有资金
6、需求急、周转快、行业差异性大等特点,致使其普遍存在着融资难、融资贵、融资效率低下等问题。伴随产业数字金融的发展,其服务对象从核心企业延伸到小微企业,产业数字化也带动了动产融资数字化转型,动产融资成为解决小微企业融资难、融资贵、融资效率低下等问题的关键路径。动产融资是实现金融服务实体经济的关键途径1.1产业数字金融是金融服务实体的大机遇03动产融资大大拓宽了小微企业的融资渠道和范围。动产融资可以利用小微企业当前的生产设备、原材料、存货等流动资产进行融资。动产融资可以更灵活地满足小微企业的个性化金融服务需求。小微企业的资金需求急、周转快,其生产经营具有较大的行业差异性,这需要金融机构能够提供针适配
7、不同行业和企业的金融产品,而动产融资正是通过利用企业各类动产资产,能够为其提供更加贴近实际需求的金融服务。动产融资可以发挥金融科技优势,实现金融普惠。动产融资业务依托如物联网、云计算、大数据、人工智能等新技术,掌握主体财务数据,采集经营交易数据,提升风险管控水平,有效地降低融资成本,提高融资效率。动产融资经营机构可以利用金融风控数据更好地评估小微企业,为其提供个性化融资方案,这有利于实现金融服务普惠,惠及更广范围的实体企业。动产融资在拓宽金融服务业务范围、丰富融资类型、降低小微企业融资难度起到关键作用,是实现金融服务实体经济的重要途径。2017 和 2021 年我国小微企业贷款余额需求空间以及
8、需求满足度2017&2021年中国小微企业贷款余额需求空间及需求满足度来源:中国政府网,中国人民银行,中国银行业协会,银保监2017年小微企业贷款余额规模需求空间75.4(万亿元)4431.42017小微企业贷款实际供给余额规模(万亿元)2021年小微企业贷款余额规模需求空间104.3(万亿元)202153.750.6小微企业贷款尚未被满足的需求空间(万亿元)2021年小微企业贷款需求满足度2017年小微企业贷款需求满足度41.6%48.5%产业数字金融是金融服务实体的大机遇04自 2007 年物权法颁布实施以来,我国动产融资市场起步并迅速发展,世界银行统计数据显示,2020 年中国的动产资产
9、规模在 50 万亿元至 70 万亿元之间,金融机构每年的短期贷款余额在 30 万亿元左右。其中,动产担保贷款只有 5 万亿元至 10 万亿元,低于发达国家动产担保贷款占短期贷款总额 60%至 70%的比例,动产融资市场巨大的潜力仍有待挖掘【5】,相关法规政策、行业标准的发布带来诸多机遇,同时在监管手段和市场体系上也面临一定挑战。动产融资市场面临的机遇和挑战1.2挑战机遇监管手段缺乏创新法规政策陆续出台市场体系有待完善行业标准逐步完善政府加大对实体经济金融服务的支持力度,针对小微企业等的政策支持不足、融资渠道较单一等问题,近年来政府针对性地出台了一系列的政策,对推动动产融资业务发展起到重要作用。
10、法规政策陆续出台1产业数字金融是金融服务实体的大机遇05办法进一步明确动产和权利担保统一登记范围、登记机构及职责,细化登记内容,优化登记和查询操作流程,将更好地引导市场主体规范开展动产和权利担保登记与查询活动,进一步提高动产和权利担保融资效率,优化营商环境。应收账款质押登记办法(中国人民银行令2019第4号)同时废止。指导意见以深化金融供给侧结构性改革为主线,以进一步营造公平便利营商环境为导向,提出了动产融资业务的总体要求和基本原则,将推动银行机构加大服务力度、深化业务创新、提升风控能力、强化组织实施。规划指出要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则,以加强金融数据要素应用为
11、基础,以深化金融供给侧结构性改革为目标,以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线,将数字元素注入金融服务全流程,将数字思维贯穿业务运营全链条,注重金融创新的科技驱动和数据赋能。发布时间2020年5月8日2021年12月28日2020年12月22日发布单位第十三届全国人民代表大会中国人民银行国务院政策或标准中华人民共和国 民法典动产和权利担保统一登记办法2022年1月4日中国人民银行金融科技发展规划(2022-2025年)关于实施动产和权利担保统一登记的决定主要内容2022年9月20日中国银保监会中国人民银行关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见进一步提高动产和权利担保融资效率
12、,优化营商环境,促进金融更好地服务实体经济,自2021年1月1日起,在全国范围内实施动产和权利担保统一登记。民法典确定了动产和权利担保登记公示的法律依据与法律效力近年动产和权利融资的政策目前我国动产融资监管部门更多依靠人工进行监管,监管频率与深度难以实现全面与精细化,容易出现监管漏洞,导致部分风险难以发现,并且监管数据获取渠道较单一,监管信息分析能力较弱,难以对海量数据进行实时监测与预警,制约了监管效率与效果。从 2013 年的“XX 钢贸案”到 2014 年的“XX 港融资骗贷事件”,以大宗商品为代表的动产融资业务在多数商业银行被列为高风险业务。运用金融科技来推动监管模式变革,构建智能化监管
13、体系,提高监管效果成为动产融资当前的迫切需求。监管手段缺乏创新3当前不同机构和组织的动产融资标准的制定时机较早,并且基于当时的行业发展状况和主流业务模式来制定,未能完全考虑新技术带来的影响,如:电子仓单、物联网、区块链等,导致其指引作用减弱,难以适应行业变革步伐。近年来金融业协会开始探索新技术条件下的动产融资标准,2021 年中国互联网金融协会协会发布供应链动产融资金融仓平台业务规范(T/NIFA 10-2021)团体标准,围绕仓库开展动产融资业务的实践,从中提炼监管仓业务规范,作为协会发布的首项动产融资的行业自律规范,对于推动动产融资行业规范开展业务具有标志性意义。行业标准逐步完善2产业数字
14、金融是金融服务实体的大机遇06智慧化监管在促进动产融资现代化上的作用1.3目前我国动产融资市场相关信息披露不足,首先,动产基础信息披露机制不健全,我国尚无统一的动产登记与交易信息平台;其次,风险信息披露不及时,部分动产融资机构在资产质量下滑或风险事件发生后,未能及时披露信息,导致扩大风险损失;最后,信息披露方式较传统,未能充分利用互联网等现代技术手段,信息披露仍停留在报告披露与新闻发布阶段,无法满足数字化市场环境的要求。另外,第三方评级机构较少,评级结果参考价值有限,亟需引入更专业的第三方评级机构,提高评级质量与影响力。市场体系有待完善4动产融资面临如上诸多挑战,近年来智慧化监管为动产融资提供
15、了重要解决方案和示范,在数据采集、技术应用、市场判断与监管服务等方面为动产融资市场发展提供重要的支撑作用和示范效应,解决了动产融资面临的诸多问题,推动了我国动产融资市场现代化发展。智慧化监管要求监管方持续提高新技术的运用技能,不断逼近真正的“智慧化”,动产融资金融机构也需密切关注新技术与监管政策,主动运用新技术提高数字化与风控能力,配合监管要求,共同推动动产融资市场现代化发展。动产融资金融仓平台创新整合了先进的数字化基础设施与新技术,是实现动产智慧化监管的重要实施路径,是满足动产融资数字化、智能化与专业化发展的内在要求。智慧化监管能够实现市场全面数据采集与分析,构建基础数据库,有助于降低市场信
16、息不对称,为定价与风控提供支持。智慧化监管可以提高监管质量,为动产融资经营机构提供规范运营环境,有利于其服务与品牌提升。智慧化监管本身就是监管模式革新,可以提供精细化监管,推动市场规范与风险防控。智慧化监管可以更加准确判断市场需求与风险,为动产融资经营机构金融产品设计与完善提供参考。智慧化监管应用人工智能等新技术,可以减少成本,提高工作效率,为动产融资经营机构控制成本、设计新产品提供技术基础。数据应用层面1运营服务层面4动产监管层面5金融产品设计层面3技术应用层面2动产融资金融仓平台的定义07动产融资金融仓平台的定义02动产融资金融仓平台的定义08动产融资面临着持续的转型升级诉求,从看重核心企
17、业到依托产业链网络,从看重企业主体信用到依托动产“物的信用”,从高度依赖前置调查授信到依托真实交易需求的用信审查,以上三项转变与挑战,过去依赖于人和流程,当前则转变为对客户业务与资产的实时评估与决策的科技诉求。为此,我们需要引入数字时代的动产融资金融仓平台。为满足金融机构对动产监管的合规和风控要求,支持金融机构开展高质量动产融资业务,动产融资金融仓平台既要管得住货,又要能分得清权属,还要能确保资产的价值闭环。首先,需要利用数字技术对监管仓库进行数字化、智能化升级改造,对监管仓内抵质押物的各环节活动进行实时采集、分析、决策,以实现动产的数量、质量、状态的监控;其次,通过接入多方共治联盟链进行仓内
18、抵质押物的状态存证,同时获取和追踪第三方提供的权属变更、转让以及物流等信息,以实现对动产的所有权、来源、流通的审查,确保动产的权产清晰、合法;最后,引入多渠道的价格盯市能力,建立完善的处置流程与制度,并对接多渠道和多形态的资产处置能力,实现对动产价值的可信评估,以及资产变现效率与资产变现价值的最优化。通常,这不是由单一机构完成的,而是需要多个动产融资参与方共同合作构建。动产融资金融仓平台的定义、价值2.1“智能监管”提升监管风控水平“标准化”推进动产监管业务规模化复制“物的信用”拓宽银行业务边界“人工监管”动产监管“非标准化”“主体信用”动产融资金融仓平台的价值主张动产融资金融仓平台的定义09
19、对抵质押物进行分类,针对每一类抵质押物进行建模,定义通用的物模型;方案架构设计时,做到云端平台化,边缘终端模块化,可满足弹性伸缩要求,可持续演进。对于相同品类的抵质押物活动,定义相同的风险处理规则,并落入系统;对于相同品类的抵质押物,建立统一的信息采集和获取方式、采集信息内容、以及信息采集终端,并统一上报接口;动产融资金融仓平台的应用和推广会带来如下价值:从“主体信用”到“物的信用”,拓宽银行业务边界。“主体信用”是金融机构传统的客户信用风控机制,依靠评估客户信誉和还款能力进行贷款决策,导致中小企业因规模小、时间短、难以积累主体信用,难获得银行融资。“物的信用”可以弥补主体信用的不足,覆盖中小
20、企业客户,帮助金融机构拓展业务。金融机构可以根据不同客户的动产资产灵活评估信用,提供差异化信贷产品,满足中小企业多元化融资需求。从“主体信用”转向“物的信用”,可以让更多难获得银行融资的中小企业客户通过提供动产资产获得融资,让银行可以开发新业务和产品满足这些客户需求,实现服务广度和深度拓展。这是银行数字化转型的新方向。从“人工监管”到“智能监管”,提升监管风控水平。动产融资金融仓平台从传统人工监管方式到人工监管基础上增加了数字监管,虽提升了监管效率但仍依赖人工分析监管数据进行决策,但随着数据量爆发式增长,数字监管辅助人工监管难以高效准确地识别复杂风险。动产融资金融仓平台依托大数据、人工智能等技
21、术,实现了智能监管,与人工监管相比,智能监管可以处理更多数据,识别更加复杂的风险,进行更高频次和实时的监测与预警,显著提高了监管的效率和精准度,大大缩短了反应时间,使监管机构能全面利用数据优势,及早发现问题和违规行为。动产监管从“非标准化”到“标准化”,推进动产监管业务规模化复制。动产监管涉及资产类型多样,每个资产的属性和管控要求不同,使得动产监管存在高度非标准化,难以实现业务规模化复制,同时非标准化要求每个案例独立设计评估,人工投入和成本高,不利于业务宽覆盖和深度开发。动产融资金融仓平台实现的动产监管“标准化”体现在多个方面:监管对象的标准化1感知方式的标准化2决策分析的标准化3方案架构的标
22、准化4动产融资金融仓平台的定义10动产融资金融仓平台作为金融机构开展动产融资业务的核心依托,承载了物理上对抵质押商品资产的监管,又通过商品在原料采购、生产加工、物流运输等全链条的原始操作存证来跟踪&鉴别资产的性质及权属,并结合价格盯市对在库商品进行连续动态的价值评估,构建多渠道和多形态的资产处置能力。可信是平台的根本特征,平台必须满足“物理可信”、“权属可信”、“价值可信”来支撑“商品管得住”,“权属分得清”,“价值可体现”。动产融资金融仓平台的三维可信2.2让“商品管得住”让“权属分得清”让“价值可体现”物理可信权属可信价值可信三维可信动产融资金融仓平台的三个目标动产融资金融仓平台的定义11
23、“权属可信”是动产融资金融仓平台的核心特征。尽管完整的权属可信依赖于动产质押全流程的业务设计,现阶段国家也并没有提供统一的动产产权登记公示平台,动产融资金融仓平台可以依托区块链不可篡改的技术特性,对接第三方的产权登记公示平台,实现对所有权、来源、流通信息的存证,在一定程度上防止资产的所有权引起的纠纷。包含:检查产权证明。同步记录核查方式。核查产权登记公示信息。检查登记主体与权利人一致,防止产权纠纷或限制登记。跟踪产权转移过程。确认各产权变更均按照法定程序进行,不存在纠纷或瑕疵。核实抵质押历史。确认无其他有效抵押权利限制动产融资权利的实现。动产融资金融仓平台需实时对接和追踪权属变更、转让等信息,
24、并同步记录动产资产的影像、位置、质量等特征信息,并将本批次动产资产的第三方服务机构及服务、权属处置方案等相关要素原始信息进行直接存证,保存当期历史档案切片,形成完整的证据链,支撑司法采信的存证。2.2.2 权属可信让“权属分得清”物理可信是动产融资金融仓平台的基础和底线要求。物理可信要求对抵质押物实物的真实性和完整性进行验证。确保抵质押物的数量、质量、状态等与监管约定相符。动产融资金融仓平台监管系统必须是“独立”的,不受业务系统及仓库作业系统的干扰,同时整体监管系统具有自我防护能力,避免非法数据访问和篡改,实现整个采集过程是可信的。整个监管系统需要基于物联网、智能边缘设备来实现原始物理性状的采
25、集,包括但不限于动产存货的位置、重量、外观、体积的连续采集,同时对环境要素、操作事件进行持续采集监管,实现采集内容是“一手”的。“智管”是动产融资金融仓平台的领先能力,实现多模态的物联感知设备接入,实现对多维物联数据的自动识别,实现对多重物联监管事件的智能分析,实现多样的动产监管预警的决策,最终实现从“道德风险的人管”到“物理可信的智管”。2.2.1 物理可信让“商品管得住”动产融资金融仓平台的定义12“价值可信”是动产融资金融仓平台的结果呈现。为了达到对动产资产的可信价值评估,动产融资金融仓平台需要引用第三方专业服务,做到:1、需要具备多渠道资产价格盯市能力,针对不同品类资产,结合宏观政策与
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