对我国火灾公众责任保险发展的几点思考.pdf
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1、对我国火灾公众责任保险发展的儿点思考王吉红国家消防救援局昆明训练总队一引言火灾公众责任保险是指以在公共场所等场地发生火灾事故涉及的公共权益为被保险客体,由投保人或被保险人通过保险公司或直接由保险公司,将第三方依法应负的民事赔偿责任作为保险标的的一种保险。投保人投保后,保险公司通过风险管理,降低保险标的的火灾事故发生率。火灾事故发生后,保险公司将在责任范围内向受灾人提供赔偿(张军,2 0 1 1)。借鉴和总结发达国家与我国在推广火灾公众责任保险方面的经验,本文认为,火灾公众责任保险在一定程度上能够提升火灾防范意识和激励增加安全投资,从而降低火灾事故发生率。二、发达国家推广火灾公众责任保险的情况火
2、灾类保险在西方国家经过上百年的发展,在普及率方面已经取得了显著的成效。一些经济发达国家和地区普遍运用市场化风险转移机制处理突发公共事件,因此,火灾公众责任保险已经成为促进安全生2023年1 0 月上海保险53理论与实践Theory&Practice产、维护公共安全的一个重要手段(车辉、张缘、王晓葛,2 0 1 4)。(一)发达国家火灾公众责任保险的基本情况国外一般没有单独承保的火灾公众责任保险,因而没有对该险种进行单独定义,而是通常将其附加于火灾保险或公众责任保险之中,实施模式有强制保险和自由保险两种。实行强制保险模式的国家以韩国、德国为代表。例如,韩国在火灾保险及赔付法中规定,特定建筑必须投
3、保火灾人身伤害特定保险;德国相关法律对包括火灾公众责任在内的1 2 0 多种活动规定都要进行强制保险。实行自由保险模式的国家以英国、美国为代表。英国在公众责任保险中承保火灾类风险,美国的混合综合责任保险(CGL保单)包含火灾责任。作为全球责任保险市场的两大巨头,英国和美国的火灾责任保险承保率非常高。英国是一个火灾责任保险普及程度较高的国家。虽然没有法律要求个人或企业购买火灾责任保险,然而某些金融机构和房屋租赁合同会要求财产所有人购买此类保险以确保对财产的保护。此外,一些特定行业协会要求企业会员购买火灾责任保险。根据英国金融市场行为监管局(Financial ConductAuthority)的
4、数据,截至2 0 2 0 年底,英国住宅火灾责任保险的平均投保率约为7 2%。英国的火灾公众责任保险还对不同行业提供了个性化保险方案,以满足各种特殊需求。在美国,火灾责任保险已经得到广泛推广和普及。根据保险信息协会(InsuranceInformationInstitute)的数据,2 0 2 2 年,美国火灾责任保险市场总额约为4 1 0 亿美元。另据保险信息协会(InsuranceInformationInstitute)的数据,2 0 2 0 年,美国住宅火灾责任保险的平均投保率约为7 6%。投保率会因地理位置、房屋价值、个体经济情况等有所不同,特别是在高风险地区和火灾频发区域,投保率更
5、高。(二)发达国家火灾公众责任保险的经验总结发达国家推广火灾公众责任保险的经验有一定的参考价值。一是发达国家在推广火灾公众责任保险的过程中,政府起到了重要的作用。政府不仅出台了相关法规和政策,还通过财政资金对保费进行一定程度的补贴,从而降低了企业和个人投保的成本。例如,新加坡政府对公共场所的火灾保险进行财政支持,使公共场所的火灾保险覆盖率达到1 0 0%。二是发达国家的火灾公众责任保险市场相对成熟,保险公司在承保和理赔方面都有着良好的服务。同时,保险公司也会积极开展宣传和教育活动,提升公众对火灾的防范意识和保险意识。三是发达国家在火灾公众责任保险的承保范围和保障程度方面比较完善。例如,美国的火
6、灾责任保险涵盖了火灾造成的人员伤亡、财产损失等多个方面,承保范围比较全面。54SHANGHAIINSURANCEMONTHLYOCT2023三、国内推广火灾公众责任保险的现状相较于发达国家,我国的火灾公众责任保险起步较晚,并且发展相对滞后。然而,在面对重大火灾事故时,其发挥的经济调节杠杆作用和救助补偿功能十分重要。(一)相关的法律依据在我国,公安部于1 9 9 5 年1 0 月把“更好地发挥保险的作用”写进了消防改革与发展纲要,要求“重要企业、易燃易爆化学危险品场所和大型商场、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅等公共场所必须参加火灾保险和公众责任保险”。2 0 0 6 年,国务院和公安部、原中国保监会
7、相继出台了推进火灾公众责任保险发展的文件,并在上海、深圳、天津、吉林、重庆等地开展试点工作。2 0 0 6 年3 月,公安部、原中国保监会联合发布关于积极推进火灾公众责任保险切实加强火灾防范和风险管理工作的通知。2 0 1 7 年1 0 月2 9 日,国务院办公厅印发了消防安全责任制实施办法,就如何建立完善消防安全责任制作出系统、具体的规定,其中第十七条规定,容易造成群死群伤火灾的人员密集场所、易燃易爆单位和高层、地下公共建筑等火灾高危单位,应当参加火灾公众责任保险。2 0 2 1 年修订的消防法第三十三条规定:“国家鼓励、引导公众聚集场所和生产、储存、运输、销售易燃易爆危险品的企业投保火灾公
8、众责任保险;鼓励保险公司承保火灾公众责任保险。”(二)当前的发展现状从相关规定可以看出,政府对于火灾公众责任保险的态度主要还是鼓励和引导。从实际的消防工作来看,保险公司的火灾风险评估管控和火灾事故预防功能还未得到充分发挥,社会整体投保意识不强,对火灾公众责任保险的认可度不高,投保率较低。究其原因,一方面,部分单位经济效益差、消防责任人的消防意识淡薄,投保意愿不强;另一方面,保险公司没有建立保险费率与消防安全状况挂钩的调节机制,投保与安全保障没有形成良性互动。在具体实施过程中,保险公司过分依赖政府部门推动火灾公众责任保险业务,过分强调其政府类险种属性,导致社会推广不足。从上海试点推广情况来看,2
9、 0 0 8 年7 月至2 0 1 1 年3 月,上海对全市公众聚集场所开展了试点承保工作,2 0 1 2 年开始在全市范围内全面推广火灾公众责任保险,截至2 0 1 5 年底,全市投保火灾公众责任保险累计1 1 4 1 7件,2 0 2 1 一2 0 1 5 年,年均3 0 0 0 余件。从近五年情况看,消防类险种几乎没有新的发展,仅存的火灾公众责任保险也处于投保件数少、投保单位逐年减少的状态。(三)导致发展滞后的因素首先,市场意识不足是制约火灾公众责任保险在中国发展的重要因素。相较于发达国家,国内消费者对于这类保险产品的认知度较低,很多人对其作用和保障范围存在疑虑。公众对于火灾风险和公众责
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