保险学原理与实务 第6章 再保险基础.pdf
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1、第6章再保险基础 教学目标:掌握再保险的概念和作用 掌握比例分保、非比例分保、临时分保、合同分 保 熟悉再保险合同的主要内容 理解国际主要再保险市场与中国再保险市场 6.1再保险概述6.1.1再保险的概念再保险是指保险人将其承担的保险业务?以分保形式部分转移给 其他保险人。再保险是保险人的保险,出称分保。分出业务的公司称为原保险人,或分出公司,或分出人;费受业务的公司称为再保险人,分保接受人、分入公司、或分入/懿露麓欠险谟葆毓籥翳风险责任也要支付一定由于分出公司在业务承保、保全、理赔等业务管理过程中产生了嘉髓2点熊翳静编翳一部分费用加以补做这簪楚隽葡籍接受的业务进一步分给其他保险人,这种业务活
2、危高单位是指保i佥标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。危险单位的划分非常重要且复杂,保险公司往往根据不同险 则、公司的承隹能力、保险标的的具体情况来划分,且划分标准 弃不是一派不变。6.1再保险概述费、-之 分入保全取称 或分的保收动,或定、司活 司 一保公。务 公司付承入金业 出公支务分佣种 分人要业向保这 或分也在司分,、任司公或人 人人责公出费险 受险出嘉保。修风分,手他 葆原保嫁于用保其 寡芳转由给 业称称,司。的为分 险也司人公费定之步 保,公险出险一称 像的保分保了用进 担保务再,再生费务 承的业为样叫产种业 其人出称一费史这的 将险分司险保程,受 人保公风种过偿接 险是中
3、的嫁这理补其 修易务转,管以将以分保形式部分转移给其他保危承 勺。O 围又 范公不 失失 损别 大险是 最同不 的 成 造篇 能可期 故司且 ndr A 浮2 9 害 灾霸 次,来 一杂况 生毒 发且体 的要具 标重的 险的 保 指德指保交业险人务加人。是划保 是再险受保险业用工葆位的、险。S接保量接分单位力 保人再;直再鹭第险单能 S在人和给理部分为危险保6.1.2再保险与原保险比较 1.再保险与原保险的关系 再保险与原保险具有既互相联系又互相区别的关系。其联系表现在:(1)原保险是再保险的基础,是再保险存在的前 提,再保险合同不以离开原保险合同而单独存在。同时,原保险承担的风险与责任也要依
4、赖再保险才 能进一步分散。(2)再保险人的责任、再保险金额和有效期限均 以原保险合同的责任、保险金额和有效期限为限。再保险人和原保险人是利益共享、损失共担的合作 关系。6.1.2再保险与原保险比较 再保险与原保险的区别在于:(1)主体不同。原保险主体一方是保险人,另一方是 投保人与被保险人;再保险主体双方均为保险人。(2)保险标的不同。原保险中的保险标的既可以是财 产、利益、责任、信用,也可以是人的寿命与身体;再 保险的保险标的只是原保险人基于原保险合同应该承担 的赔偿或给付责任。(3)合同性质不同。原保险合同中以有形的物质、无 形的责任、信用为保险标的财产保险合同及补偿型医疗 费用保险合同都
5、是补偿性的。而以人的生命或身体为保 险标的的人身保险合同是给付性的。再保险合同全部属 于补偿性的。再保险与共同保险的区别 共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承 保同一保险标的、同一保险利益、同一风险责任而 总保险金额不超过保险标的的可保价值的保险。共同保险与再保险均具有风险分散、扩大承保能力、稳定经营效益的作用。二者的区别。共同保险属于原保险业务,是原保险 业务的特殊形式,是风险的第一次横向的分散。而 再保险是原保险业务基础上的第二次风险纵向分散。6.1.2再保险的作用 再保险对分保分出人的作用。分散风险、均衡业务质量。控制责任、稳定业务经营。扩大承保能力、增加业务量。降低营业成本、提
6、高经济效益 再保险对分入人的作用。扩大风险分散面。节省营业费用 3.再保险对被保险人的作用。加强安全保障、提高企业信用。简化了投保手续6.2再保险的合同形式 6.2再保险的合同形式再保险的合同形式主要有三种,即临时再保险、合 同再保险和预约再保险6.2.1临时再保险临时再保险是指保险人有分保需要时,临时同分保 接受人达成协议的再保险行为,故又称为选择性再 保险或自愿再保险1.特点 1.以一张保单或一个危险单位为基础。2.保险人随意安排,再保险人自由接受。3.分保条件清楚。4.分保手续费低。5.费用较局I。6.时间性较强。2 适用业务,临时再保险主要用于以下几个方面:1.刚开办的新险种或新业务
7、2.不属于合同承保范围的业务 3.合同规定的除外业务 4.不愿放入合同的业务 5.超过分保合同限额的业务 6.需要超赔保障的业务6.2.2合同再保险合同分保是指由分出公司与分入公司预先订约分保 合同,在一定时期内对某类业务进行缔约人之间的 约束性的再保险安排方法。1.特点 强制性 种单一性 稳定性强 合同一般是不定期,或者期限较长 分保手续费较高、扣留保费准备金、收取纯益手续 费6.2.3预约分保预约分保又称临时固定再保险,是介于临时再保险 和合同再保险之间的一种再保险安排方式。预约分 保规定对某些特定的风险,在一定的限额内,分出 公司有权决定是否进行再保险,而再保险接受人有 义务接受分出公司
8、分来的再保险业务。也就是说,原保险人对预约分保规定的业务是否办理再保险,完全可以自行决定,而再保险人却是被动的,对属 于预约分保范围内的业务无权拒绝,有义务接受。1.特点(1)预约再保险分出公司可以自由决定是否办理 分保,这样有利于分出公司对超过合同限额的业务 自动安排分保。但对分保接受公司来说没有挑选的 余地,犹如接受合同分保合同一样。(2)预约再保险较临时再保险手续简单,节省时 间。(3)接受公司对预约分保的业务质量不易掌握。(4)预约分保业务的稳定性较差。预约分保主要适用于火险业务、水险业务。6.3再保险的业务方式再保险的业务方式分为两大类,一类是比例再保险,另一类是非比例再保险6.3.
9、1比例再保险比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自 留额和接受公司承保额的分保方式。比例再保险有 成数再保险、溢额再保险及成数溢额复合再保险。1.成数再保险成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金 额,按约定的比率向再保险人分保的方式。无论业 务大小,凡属于合同承保范围内的每一笔业务,按 照约定的成数自留,其余成数自动分给再保险人负 责,再保险人必须接受。有关保险费的收取和赔款 分摊及费用支出,均按缔约双方各占成数比率分给。例如,某成数分保合同,每危险单位的最高限额约 定为500万元,自留比率为25%,分出比率为75%。保险责任分配如下(单位:元):每一危险单位 保险金额自留责任25
10、%分出责任75%其他800 000200 000600 00002 000 000500 0001 500 00005 000 0001 250 0003 750 00006 000 0001 250 0003 750 0001 000 000假定某分出公司在安排一份海上运输险的成数分保 合同,规定每艘船的合同最高责任限额为500万美 元,分出公司的自留额为40%即200万,分入公司 的接受限额为60%,即300万美元。假定在该合同 项下有四笔业务,每笔业务的保额、保费收入和赔 款情况及计算如表所示。(单位:万美元)船名总额100%自留40%分出60%保额保费赔款保额保费赔款保额保费赔款A50
11、0.51200.20.4300.30.6B10010400.40600.60C200210800.841201.26IT芟52020028300312成数再保险的特点:(1)合同双方利益一致。(2)手续简化、节省人力和费用。(3)缺乏弹性。(4)不能均衡风险责任。成数再保险适用范围卜经验不足的新公司 试办性的新险种 初次开办的新业务 成绩比较稳定的业务 需要互惠交换的业务。2.溢额再保险溢额分保是分出公司先确定每一危险单位自己承担 的自留额,当每笔业务保险金额超过分出人的自留 额时,才将超过部分分给再保险人。按约定,接受 公司的承保限额应为自留额的一定线数(倍数),保费和赔款分摊亦按自留额和分
12、出额对保额的比例 分配。限额、自留、线数为溢额分保三大关键事项。限额是合同项下所承担的最高责任额。自留是分出公司自承担的责任额。线数是计算分出公司自留金额及接受公司接受金额 的计算单位。假定某分出公司在安排一份溢额分保合同,规定每 一单位的合同自留责任限额为200万美元,分出公 司的接受限额为5线即1000万。假定在该合同项下 有四笔业务,每笔业务的保额、保费收入和赔款情 况及计算如表所示。(单位:万美元)保单总额100%自留分出保额保费赔 款保费赔 款保费赔 款A500.51500.51000B20021020021000050052020028300312p100空200268008246
13、.3.2非比例再保险非比例分保是以赔款为计算基础,当分出公司赔款 超过约定额度或标准时,其超过部分的一定额度或 标准由接受公司承担的一种再保险。非比例分保有 险位超额赔款分保、事故超额赔款分保和赔付率超 赔分保三种方式。1,险位超额赔款分保险位超赔分保的自留额是以赔款金额设定的。每一 危险单位或每一保单在一次事故中发生一次或一连 串损失时,接受公司对超过分出公司自留额的损失 负约定的限额或百分比之责任。有一超过200000元以后的800000元的火险险位 超赔分保,损失分摊如下:赔款总金额 分出公司自留额 接受公司分摊额保单 A 10 10 0卜保单B 48 20 28,保单 C 100 20
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