2022年5G时代“AIoT+金融”研究报告.pdf
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1、(20222022 年年)中国信息通信研究院云计算与大数据研究所 2022 年 11 月5 5G G 时代“时代“A AIoTIoT+金融”金融”研究报告研究报告 前前 言言“十四五”时期,我国进入新发展阶段,加快数字化转型成为推动我国经济增长的新引擎。在此背景下,作为推动数字化发展的重要基础设施,5G 网络规模化部署进程加速,物联网通过泛在感知、万物互联等手段连接各行各业,产生了大量数据,并与人工智能、大数据、区块链等技术深度融合,向着 AIoT(智能物联网)升级,赋能产业数字化发展。在金融业,AIoT 技术应用已初具成效,很多金融机构已开展抵质押物管理、仓储管理、融资租赁、保险定价等多样化
2、应用场景的探索,AIoT 的全面感知、可靠传递、智能处理等技术特征,在缓解金融业务的信息不对称方面发挥了重要作用,降低了市场参与方的交易成本。本报告介绍了当前“AIoT+金融”的发展背景、应用价值、技术体系、应用场景以及未来发展策略建议,从政策、技术、产业等多方面分析了智能物联网在金融领域的应用现状与价值,旨在为“AIoT+金融”产业创新发展提供参考。目目 录录 一、5G 时代“AIoT+金融”发展背景 1(一)物联网被列为国家数字经济重点产业,战略定位逐步深化.1(二)5G 扩大物联网应用场景,智能物联网(AIoT)成为发展趋势.2(三)金融业顶层规划积极引导物联网应用,AIoT 应用价值显
3、著.3(四)多技术加持下,AIoT 延伸至多样化的金融场景.4 二、“AIoT+金融”应用的价值分析 5(一)降低交易成本是金融创新的一条主线.5(二)AIoT 在多方面降低金融业交易成本,扩大金融服务范围.7 三、“AIoT+金融”技术支撑体系 8(一)感知技术进步大幅扩大金融标的物范畴.8(二)边缘处理能力保障金融服务可靠性和安全性.10(三)通信技术为金融服务提供无处不在的连接.10(四)物联网平台已成为金融创新重要入口.12 四、“AIoT+金融”应用三大场景视角 13(一)AIoT 助力内部智能化管理.13(二)AIoT 促进对外金融服务创新.19(三)AIoT 拓展金融创新探索.2
4、4 五、“AIoT+金融”应用发展建议 28(一)完善法律法规建设,加大政策支持力度.28(二)建立完善的内外部支持体系,推动各类主体深入应用.29(三)加强 AIoT+金融标准化建设,构建健康有序的发展生态.30(四)完善 AIoT+金融安全保障,构建网络边界防护体系.31 图图 目目 录录 图 1 物联网相关重要政策汇总.2 图 2 不同距离通信技术方案.11 图 3 金融机构内部管理的数字化阶段.14 图 4 智慧网点全局管理.15 图 5 智慧网点业务管理.16 图 6 资产管理场景.16 图 7 智慧消防.17 图 8 金融物联网安全服务平台项目架构图.18 图 9 动产质押物联网应
5、用方案架构.20 图 10 某产险智能物联数据应用平台.22 图 11 数字站台示意图.23 图 12 智联网金融创新探索模式.24 图 13 汽车云控平台.27 5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)1 一、5G 时代“AIoT+金融”发展背景 智能物联网(AIoT)指物联网融合了人工智能、大数据、区块链等多种技术,通过物联网产生、收集海量的数据,存储于云端、边缘端,再通过大数据分析、人工智能等上层应用,实现万物数据化、万物智联化。AIoT 已深入应用于大量垂直行业,金融业也是 AIoT 应用的重点领域,AIoT+金融正面临着广阔的市场机遇。(一)物联网被列为国家数字经济重点产
6、业,战略定位(一)物联网被列为国家数字经济重点产业,战略定位逐步深化逐步深化 物联网作为数字经济的组成部分和海量数据的重要来源,已成为“十四五”期间产业数字化转型的驱动力之一。早在 2006 年,国务院就提出要对传感器进行战略部署,2010 年物联网被正式列为战略性新兴产业。之后,物联网定位逐渐深化,从战略性新兴产业到新型基础设施,物联网成为促进行业数字化转型的重要工具。2019 年,5G 正式商用为物联网产业注入了新的动力,打开了更多垂直行业的应用空间。2020 年发布的关于深入推进移动物联网全面发展的通知提出,推动 2G/3G 物联网业务迁移转网,建立 NB-IoT、4G 和5G 协同发展
7、的移动物联网综合生态体系。2021 年“十四五”规划和 2035 年远景目标纲要将物联网列入七大数字经济重点产业,提出要“推动物联网全面发展,打造支持固移融合、宽窄结合的物联接入能力”。在“十四五”规划的指引下,“十四五”数字经济发展规划、“十四五”信息通信行业发展规划、物联网新型基础设施建设三年行动计划(20212023 年)等文件相继出台,政策指引更加5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)2 聚焦,加速物联网技术向产业数字化纵深推进。来源:公开资料整理 图 1 物联网相关重要政策汇总(二)(二)5G 扩大物联网应用场景,扩大物联网应用场景,智能物联网(智能物联网(AIoT)成
8、为发展趋势成为发展趋势 5G 时代,更多物联网场景得以实现。根据国际电信联盟(ITU)发布的 5G 愿景白皮书,5GmMTC(海量设备连接)和 uRLLC(高可靠低时延)两大场景都是面向物联网而生,移动通信性能的提升大范围拓展了物联网应用场景。同时,物联网正在与人工智能、大数据、区块链等新一代信息技术融合,向 AIoT 升级,形成更显著的应用价值。一方面,物联网通过各种方式将现实世界的物体连接到互联网上,实现“万物互联”。截至 2021 年底,全球物联网连接数已达到 122 亿,超过非物联网连接数1,物联网(企业级)支出规模达 6,902.6 亿美元,并有望在 2026 年达到 1.1 万亿美
9、元。其中,中国企业级市场规模将在 2026 年达到 2,940 亿美元,全球占比约为 25.7%,仍为全球最大物联网市场2。海量连接为行业应用提供了源源不断的数据资源供给,为更多的上层应用奠定了数据基础;另一方面,人工智能、大数据等 1 非物联网设备:主要指用于连接人与人通信的设备,如智能手机、平板电脑、笔记本电脑、台式电脑以及固定电话等;物联网设备:指非物联网设备之外的终端、网关设备,如智能音响、冰箱等家居设备,工业设备、智能汽车等多种类型。数据来源:IoT Analytics 2 数据来源:IDC 咨询 5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)3 技术与物联网深度融合,可实现数
10、据的有效处理,具备了深度学习能力的技术又可以通过精确算法加速物联网行业应用落地,助力物联网实现人与物、物与物的实时交互和无缝联接,推动产业互联网长足发展。(三)(三)金融业顶层规划积极引导物联网应用,金融业顶层规划积极引导物联网应用,AIoT 应应用价值显著用价值显著 在政策规划层面,近期出台的顶层设计文件中高度关注金融业应用 AIoT 相关技术。央行发布的 金融科技发展规划(2022-2025 年),从多方面提出推进物联网在金融领域应用。在“架设安全泛在的金融网络”任务中提出:综合运用第五代移动通信技术(5G)、窄带物联网(NB-IoT)、射频识别(RFID)等技术打造固移融合、宽窄结合的物
11、与物互联网络和服务平台;在“搭建多元融通的服务渠道”任务中提出:以融合为方向,利用物联网、移动通信技术突破物理网点限制,建立人与人、人与物、物与物之间智慧互联的服务渠道;在“打造数字绿色的服务体系”任务中提出:在农村金融领域,借助移动物联网、卫星遥感、电子围栏等技术,让“动产”转换为“不动产”,实现融资需求精准授信。保险科技“十四五”发展规划中将“拓展物联网场景”单独成节,提出要“进一步发挥物联网技术应用价值,提升保险服务价值,推动物联网技术在特定场景创新应用。”AIoT 已成为金融科技的核心技术之一,其应用价值开始凸显。数据显示,全球物联网 BFSI(银行、金融服务和保险)市场的预计将从5G
12、 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)4 2018 年的 2.494 亿美元增长到 2023 年的 20.30 亿美元,在预测期内的复合年增长率高达 52.13。一方面,AIoT 可显著提升金融服务实体经济的能力,另一方面,AIoT 可助力数字化场景的金融创新。当前,很多金融机构已开展多样化应用场景探索,例如,中国建设银行物联设备管理平台已完成微服务架构升级,支持海量设备接入,赋能40 余个物联应用场景,物联生态初具规模;平安银行星云物联平台已实现 2021 年底设备接入超 1100 万、支持融资额超 3000 亿元,在智慧制造、车联、农业、能源、物流等重点领域实现了综合金融落地4。
13、AIoT 的全面感知、可靠传递、智能处理等技术特征,在降低金融业务的信息不对称方面发挥了重要作用,从而明显降低市场参与方的交易成本。(四)多技术加持下,(四)多技术加持下,AIoT 延伸至多样化的金融场景延伸至多样化的金融场景 现阶段,金融业正积极推进 AIoT 在智能支付、供应链金融、保险、动态风控等领域的多样化应用,部分场景已初步具备形成规模效应的基础。智能支付领域5,截止 2021 年第四季度,我国智能支付终端数量已超 3300 万台,我国支付领域 App 季度活跃用户规模高达10.29 亿,数字人民币试点场景已超 800 万个,我国银行跨行支付系统联网设备 3489.81 万台,庞大的
14、场景和用户需求推动智能支付向无感支付、万物皆可支付方向发展。供应链金融领域6,截至 2021 年末全国规模以上工业企业应收账款 18.87 万亿元,物联网技术可带来动 3 数据来源:美国市场研究机构 Marketsandmarkets 4 来源:各家银行年报、公开资料整理 5 易观分析中国智能支付终端市场专题分析 2022 6 中诚信国际金融行业资产支持票据 2022 年度展望 5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)5 产融资模式突破,通过监控货物、物流等信息,可及时了解供应链上下游企业经营状况,对供应链金融形成支撑。保险领域7,目前我国是世界第二大保险市场,2021 年保费收入
15、 4.49 万亿,预计 2025 年保费将达 9 万亿元,AIoT 等技术可助力保险公司降本增效、拓宽业务边界,使万物保险成为可能。动态风控领域8,2021 年智能风控市场规模超过 110 亿元,产业发展潜力和市场规模巨大,5G+物联网可拓展数据来源,提升风控智能化水平。二、“AIoT+金融”应用的价值分析 AIoT+金融应用的价值主要体现在弥补金融业务场景中的信息不对称,有效降低金融业交易成本。AIoT 具备全面感知、可靠传递、智能处理等特征,赋能金融业,可助力数据资源积累与数据价值实现,其在金融领域的广泛应用有望从多个层面缓解信息不对称问题。(一)(一)降低交易成本是降低交易成本是金融创新
16、金融创新的的一一条主线条主线 交易成本理论在许多金融产品服务创新的场景中具有理论指导意义。两位诺贝尔经济学奖得主、新制度经济学奠基人科斯和威廉姆森完善了交易成本理论,将所有为促成交易发生而形成的成本进行了分类。其中信息成本(即取得交易对象信息与和交易对象进行信息交换所需的成本)以及搜寻成本、决策成本等均为金融产品服务的设计、推广、撮合等环节产生的成本中,是金融业较为重要的交易成本组成部分。在交易成本相关文献中,往往以旧车市场、保险市场等为例,指出了信息不对称会导致道德风险和逆向选择,极端情况下市场会逐 7【中南财大&燕道数科】保险行业:2022 中国保险发展报告 8【云计算开源产业联盟】业务安
17、全发展洞察报告(2021 年)5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)6 步萎缩直到消失。例如,保险公司事先无法或不能以低成本方式获取投保人的风险水平,只能按平均概率厘定保单费率,最终结果是“劣币驱逐良币”,即高风险类型投保人把低风险类型投保人“驱逐”出市场,这也是金融业为规避信息不对称风险,“放弃”潜在用户的表现之一。从金融创新发展史来看,降低交易成本在很大程度上是金融创新的核心动力之一,也是金融创新的方向。货币的产生是因为“物物交换”中信息严重不对称,供需双方很难做到双重耦合,货币作为统一认可的媒介,大幅度提高了交易效率。银行的产生缓解了资金拥有者和资金使用者之间的不匹配问题,
18、并通过积聚社会资金降低了供需不匹配,减少了携带大额现金的风险。跟单信用证的问世解决了国际贸易中,买卖双方因时空差异产生的信息不对称和信任问题,跟单信用证以银行信用为担保,保证买方支付且卖方按条款发货。第三方支付的快速发展,解决了互联网发展带来的线上交易和线下交付过程信息不对称和信任问题,第三方支付为交易双发提供担保,促进交易顺利进行。每一次重大金融创新都是交易成本理论的一次重要实践,其中非常关键的一环是降低信息不对称。金融产品服务由于信息不对称,面临着道德风险和逆向选择问题,在金融服务深入实体经济的过程中尤为明显。如在中小微企业融资领域,部分小微企业为寻求低成本融资,或隐瞒企业真实经营发展情况
19、,美化财务报表,以符合银行的放贷门槛;或违背融资、借贷时的契约要求,产生改变资金用途、虚报瞒报财务数据等不利于贷款人顺利收5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)7 回贷款本息的行为。在财产保险领域,相关财产投保后,若保险公司无法获取企业资产相关的真实信息,由于发生丢失、起火、毁损等后果可以由保险兜底,会增加保险公司理赔风险,从而形成逆向选择问题。(二)(二)AIoT 在多方面降低金融业交易成本,扩大金融在多方面降低金融业交易成本,扩大金融服务范围服务范围 AIoT 的三大特征对降低交易成本作用明显。一是全面感知,确保物理世界信息的真实性,降低信息搜寻成本;二是可靠传递,确保信息有
20、效传递给需要信息的主体,降低信息传输和交换成本;三是智能处理,为了向上层行业应用提供智能的支撑平台,AIoT 需将大量的数据高效地组织起来,形成可管理、可处理的数据资源基础。AIoT技术将不仅应用于某一行业,更会带动其相关上下游产业,最终服务于整个行业产业链,确保信息能够为参与主体决策提供支持,降低决策和监督成本。AIoT+金融建立在实体世界已有的智能化、网络化基础之上,借助物联网技术整合商品社会各类经济活动可提高市场交换和资源配置效率,在此过程中创造社会财富。因此,AIoT+金融可以说是始终面向实体经济、服务实体经济的新型金融业态。AIoT 可提升金融机构管理效率,扩大金融服务范围。在金融服
21、务中,交易成本主要体现在金融机构是否能够及时掌握客户动态和标的物信息,也是其进行有效风控的关键点。在传统的管理方式下,金融机构获取客户动态和标的物信息的及时性以及信息的客观性往往难以保障,身份信息、财务数据的伪造、冒用等欺骗行为并不少见,5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)8 金融机构和客户之间的信息不对称以及传统非智能化的分析决策模式导致金融机构管理成本高、风险不可控。而 AIoT 一方面可以为金融机构提供实时收集数据的渠道,保证数据的客观性;另一方面对于大量的物联网数据,在终端设备、边缘端或云中心通过部署机器学习模型能实现对数据的智能化分析,再结合金融业务数据以及第三方机构
22、数据进行综合比对,实时地更新客户的动态信息、信用级别、及时传递预警信息等,可节约金融机构资源和管理成本。对于中小微企业,还可形成客户风险模型、客户画像等,使金融服务更有时效性、准确性,使企业可以获得更多的融资机会,有效提升金融机构管理效率、降低金融业交易成本、提升金融服务范围。三、“AIoT+金融”技术支撑体系 结合当前物联网产业生态来看,AIoT+金融的技术支撑体系核心依然是 AIoT 的技术体系,分为感知层、边缘层、通信层、平台层,每一层的技术与金融业场景和需求结合,形成特有的 AIoT+金融技术支撑体系。感知层关注金融数字化对物联终端侧感知技术的要求,包括设备研发、工艺、生产等方面的技术
23、进展,以及其带来的成本问题;边缘层关注边缘计算如何支持金融业对安全性、可靠性要求的满足,尤其是 5G MEC(多接入边缘计算)对各类场景的支持;通信层关注成熟的物联网通信技术和金融业场景融合程度,以及通信技术演进趋势进一步开拓金融业万物互联的前景;平台层关注物联网平台上搭载的各类金融业务应用创新能力,以及金融机构的能力建设模式等。(一)感知(一)感知技术进步大幅扩大金融标的物范畴技术进步大幅扩大金融标的物范畴 5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)9 感知技术微型化、智能化发展及感知成本的下降为智能物联网发展提供了便利。随着物联网节点数增加,感知成本已实现大幅下降,例如,从 20
24、10 年至今传感器价格整体下降幅度超过 50%。物联网芯片、单片机芯片(MCU)国产化能力提升,专利费等成本问题得以解决,为规模化应用提供了便利。其中,微机电系统(MEMS)形态的传感器是较为典型的代表,作为当前传感器创新的趋势之一,MEMS 传感器集成通信、CPU、电池等组件及多种传感器,相对于传统传感器,具有质量轻、体积小、功耗低、智能化等特征。2021 年,MEMS 传感器市场增长约 16%,达 159 亿美元9。除传感器外,新的感知手段不断实现商用,如超宽带(UWB)、蓝牙 AOA 定位等技术可实现厘米级和室内精准定位,不断丰富的功能为 AIoT 应用带来了更广阔的空间。AIoT 感知
25、手段的发展进一步扩大了金融标的物范畴。一是一是从不动产扩大到动产,通过 AIoT 感知手段可打破传统模式限制,使活体生物、原材料、半成品等作为抵质押物,盘活农业资产和中小微企业资产,拓宽抵质押物种类;二是二是有效覆盖分散化的金融标的物,随着金融服务深入到在实体经济中的各行各业,部分场景下,标的物分布零散,如偏远地区、跨地区的场景,现场检查周期长、时效性差,感知技术进步能够推动此类分散化领域的实物纳入金融标的物;三是三是物联网作为信息承载体,可通过感知终端将信息无缝衔接融入信息网络,提高标的物数据的真实性。9 来源:IC Insights 5G 时代“AIoT+金融”研究报告(2022 年)10
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