生态建设势在必行.pdf
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1、生态建设势在必行 金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据2目录内容摘要 3背景及概况 5开放数据生态系统 8范式、主要参与者与相关责任 11价值 15如何评估建设成效 20制胜要素和关键能力 22对政策制定者和市场参与者的潜在影响 28联系人 29尾注 30生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据3金融服务业的数字化转型已扩展至更广泛的生态系统中,催生了新进参与者且角色发生了转变。这些生态系统与由不同参与者组成的动态价值网络共同演变,参与者通过复杂的合作、竞争和创新模式创造价值。数据政策对这些生态系统中不同参与
2、者的角色、责任、机遇和价值链定位具有重大影响。这些数据政策的影响证明了将范围从开放银行(Open Banking)扩大到开放数据(Open Data)(而不仅仅是开放金融(Open Finance)的重要性。这一转变有可能实现特定行业数据共享框架迄今未曾履行的许多承诺。国际金融协会(IIF)和德勤(Deloitte)联合发布 生态建设势在必行:金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据 报告,重点从以下方面进行探究:角色和职责:在交互式开放数据生态系统中,各类参与者的角色并非固定不变,他们的角色取决于在数据流中的参与环节。其中关键角色的主要职责是确保数据流的安全、透明和高效(例如,安全认证、模
3、型组织、数据基础设施建设、通过应用程序接口(API)进行连接等)。开放数据生态系统的共同目标:(1)促进创新,增加消费者的选择;(2)创建更安全的数据共享方法;(3)改善消费者数据隐私和可移植性;(4)促进跨行业协作,提升互操作性。技术全景和生态系统:开放数据与其他新兴关键技术(如日益普及的云、人工智能、高级分析和数字身份)同时发展并相互作用,因此针对开放数据的建设思考应充分考量这些相关背景因素(参见往期 制胜数字化 系列报告1)。消费者数据战略价值:随着客户数据的可用性不断提升,数据获取的边际效应将大幅削弱。因此,通过获取数据创造差异化价值可能需要参与者对专有数据集(即通过合作、与消费者建立
4、更亲密的关系或通过高级分析获取)进行管理、维护和分析。价值创造:开放数据为不同利益相关者带来了机遇和益处。对于消费者来说,开放数据可增加选择机会并提升用户体验,在某些细分市场,还可提高金融包容性和金融知识普及率。对于金融机构和其他行业来说,开放数据可为建立新商业模式、新业务线以及新的合作伙伴关系创造条件。最终,能够获取新数据流价值的组织将有可能开拓新的收入来源及其他额外收益。内容摘要生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据4 开放数据计划的制胜要素:开放数据生态系统能为各类参与者提供足够的价值收益,并能够覆盖他们的参与成本,这样的生态系统带来广泛 利益的可能性最大。在利益相
5、关者之间均衡、公平地分摊生态系统中产生的责任(如运营风险),以激励参与积极性。只有当不同行业的数据可共享时,才能释放开放数据的潜能。深度跨行业协作将有可能确保数据通过互通渠道自由流动,从而最大限度地释放生态系统的潜在利益和机遇。因此,跨行业的数据打通和API的可用性有助于实现生态系统价值的最大化。迄今为止,只有少数几个国家真正采用了此类跨行业方法。多数政策仅适用于银行数据或更广泛的金融数据共享,仍主要从金融业向其他行业单向提供数据。越来越多的司法管辖区开始推行可促进跨行业共享的相关政策,尽管其自愿参与的要求可能会带来局限性。灵活和原则性框架是开放数据的关键因素。确保数据质量(准确性、完整性、可
6、靠性、相关性和时效性)达到适当水平同样是不容忽视的要素。此外,数据传输方式可促进开放数据生态系统的发展(例如,采用可机读数据格式)。明确的法规可防止产生意料之外的冲突和障碍。各地区之间的数据本地化要求和法律碎片化可能会产生非预期后果,进而阻碍创新或降低应用效率,对数据传输或数据迁移造成更大的限制,并导致个人和企业成本上涨和利益损失。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据5金融服务业数字化转型已扩展至广泛的生态系统中,催生了新进参与者并推动传统角色发生了转变。随着各行业和服务之间的传统界限愈加模糊,平台化的新趋势悄然出现,消费者希望从数量有限的参与者处获得多样化的服务。例如
7、,德勤与IIF下期课题“嵌入式金融”(即品牌金融服务提供商隐藏在交互界面和交易流程背后)正在成为常态,中国等几个主要市场已发现了这一重要趋势2。这些趋势正在推动不同机构的合作方式、参与角色以及在定价权和价值挖掘方面的相对地位发生变化。进一步了解此类趋势在未来金融业的影响对公共和私营部门大有裨益。具体而言,随着行业竞争状况变化、宏观经济的影响以及新兴技术激增,参与生态系统活动和整合新能力/渠道以更好地与消费者互动已成为当务之急。IIF与德勤从四个领域共同探究未来生态系统,这四个领域的发展和成熟度在全球范围内均有所提高:开放金融和开放数据 嵌入式金融客户关系和价值链动态 平台化金融服务发展和分销的
8、新模式 根据政策调整的生态系统(如数字银行许可)本报告是德勤与IIF在2023年发布的系列报告的第一篇,我们将重点关注开放金融和开放数据,以及推进跨行业的对接打通,而非停留在金融行业单向信息共享上。本报告基于IIF与德勤研究及行业高管见解,探讨了不同数据共享框架如何作为生态系统发挥作用,从而实现政策制定者及市场参与者的目标。本报告分为七个章节。第一节构建了讨论框架,并阐述数据共享框架与生态系统的内在联系,简要介绍了开放数据的概念及背景,以及在当今市场中的表现形式。第二节概述了开放数据生态系统、其与开放银行和开放金融的联系以及消费者的中心地位,介绍了生态系统项目中战略重点的驱动因素,以及开放数据
9、的益处。第三节阐述了原型模式、主要参与者以及不同角色和责任。第四节研究了开放数据可为消费者和金融机构创造的价值、参与机构的共同目标和影响以及各参与者获取的价值。第五节概述了各项衡量标准,通过这些标准可切实、定量地衡量成功指标。报告第六节分析了获取成功的内部和外部条件以及各参与者的关键能力,最后一节为政策制定者和市场参与者提供建议。本报告中额外有三个专题对上述分析进行了补充,分别介绍了生态系统、数字身份、以及世界其他主要司法管辖区领先实践经验。背景及概况生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据6开放数据定义开放银行、开放金融和开放数据在大多数司法管辖区均没有法律定义;然而,经
10、济合作与发展组织(OECD)近期将开放数据和开放金融描述为开放银行定义的延伸:开放银行“一般是指应客户要求通过标准化安全接口共享银行数据的实践”3。因此,如果说开放金融是指共享银行和其他金融数据(如保险、投资等)的实践,开放数据则进一步包含应客户要求通过标准化安全接口共享的非金融信息(如社交媒体、移动性、能源、公用事业等)(见图1)。国际清算银行(BIS)使用了“数据共享倡议”一词,而非“开放数据”,并将其描述为将不同来源的数据结合起来,以帮助“提高服务绩效和价值,改善决策制定,改进产品,并赋予公民数据所有权”。4如今,全球互联网用户浏览网页、与不同行业交互和开展交易行为平均每天产生约150G
11、B的数据。5 其中大部分数据由与消费者直接交互的少数组织(本报告称之为“数据保管人”)获取和存储。通常情况下,消费者无法访问这些数据或“数字足迹”,也无法决定他们的访问方式。开放数据旨在向消费者提供最有价值的数据集,并使其能够决定这些数据的使用方式和共享对象。开放数据可被视为一个生态系统,它将数据保管人(代表消费者采集、处理和存储信息)与这些数据的更广泛的第三方用户相结合旨在提高数据可携性并改善消费者成果,包括增加选择机会、提升用户体验及降低服务成本。表现形式背景和新模式在金融服务领域,向开放数据生态系统转变通常首先关注零售银行数据使消费者能够与第三方共享其银行交易和其他活动数据。这通常被称为
12、“开放银行”,可被认为是开放数据所寻求的目标在特定行业的单独实施,也是最早广泛采纳的实施方式之一。开放银行和开放数据出现的原因很多,包括:零售银行信息数据聚合领域的竞争活动增加,导致大量消费者银行数据通过不安全的方法(如“屏幕抓取”)被访问,因而亟需降低整个系统的风险;针对竞争加剧出台的政策增加,尤其在英国和欧洲;需要满足对“消费者数据权”日益增长的需求,提高数据的隐私性和可访问性。随着数据聚合方法日趋成熟,开放银行平台开始在全球范围内大量涌现,我们越来越多地看到,数据共享的范围被扩大至更广泛的金融产品和服务(如财富管理、保险和商业银行)称之为“开放金融”。例如,在美国,大型数据融合商扩大了其
13、产品组合,包含投资和负债(信用)数据。6,7 在英国,政府的养老金信息仪表盘项目将退休人员往往分散的养老金数据整合在一个平台。8 在韩国等其他司法管辖区,即将推出的MyData平台也将使消费者能够整合并与第三方共享保险数据。9生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据7与此同时,其他经济领域亦面临类似的压力(竞争、消费者和监管方面的压力),需赋予消费者对其数据更大的所有权。许多社交媒体公司为会员提供下载其信息(如帖子、消息和上传的媒体文件)副本的选项。2019年,澳大利亚联邦政府通过消费者数据权利法,赋予澳大利亚公民与经认证第三方共享数据的权利,该法最初主要针对银行数据,但自
14、2022年11月起,还赋予消费者共享能源提供商(如电力和天然气提供商)持有的数据,并逐步涵盖电信等其他行业。10虽然目前为止澳大利亚是数据共享场景中最典型的其他司法管辖区,但在其他司法管辖区,针对消费者与金融服务业以外的主要服务提供商进行交易时所产生的信息,亟需赋予消费者对其信息的更大控制权并提高信息的可携性。例如在哥伦比亚,一项新法律包含推动公共和私营行业应消费者要求共享其信息的条款,旨在“加强竞争和创新,促进金融包容性”。11 但迄今为止,少数国家真正推动了跨行业的数据共享。尽管越来越多的司法管辖区开始宣传促进跨行业信息共享的政策,但政策的自愿性可能会限制大家的参与意愿,并使各行业的一致性
15、受到质疑。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据8多年来,数据共享框架一直是金融机构与政府部门互动的关键。用一位多边机构金融领导人的话说,这些数据共享框架是“以不同方式建立伙伴关系的加速器”。自英国于2018年实施开放银行政策以来13,全球已有越来越多的司法管辖区正在研究和实施其自身数据共享框架,其中存在一些重要差别。一些司法管辖区(如印度、韩国)选择以市场为主导的方法,而其他司法管辖区(如中国香港、澳大利亚)则推行了强制性框架,还有一些司法管辖区选择了自愿方法,政府机构在促进生态系统参与者积极参与方面发挥了关键作用。补偿、互惠、数据质量和可用性一直是讨论的重点,特别是在
16、商业案例尚未自然发展起来,但强制开放信息访问权的情况下。同时,数据的标准化和治理也是讨论的重点。近年来,这些框架所涵盖的信息范围不断扩大,各参与方都在推进实施真正的开放数据计划,这对于实现开放银行尚未履行的一些承诺至关重要。图1:前景和现状12开放数据生态系统能源公共事业智慧城市医疗健康开放数据电信公司体育信息技术制造政府旅游大众商业数字身份移动性开放金融支付开放银行数据交换层组成部分应用程序编程接口数据共享基础设施技术标准治理认证责任监督隐私与同意数据保护经纪人股票交易所保险公司资产管理机构银行生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据9生态系统战略要务(特别是开放数据)的
17、一般驱动因素有哪些?图2:战略要务的驱动因素有哪些?14新假设在分析生态系统参与者需做出的关键战略决策时,以下假设尤其值得关注:生态系统建立在共生关系之上,并以标准方式创造价值;数据共享对生态系统至关重要(并将持续如此),但客户的同意和许可是重点;互操作性可能是提高生态系统价值的关键;扩大金融机构和非金融机构使用的数据集,可为消费者、政府机构和私营部门带来巨大利益;且 网络安全和运行复原力可能会在建立开放数据生态系统的信任方面发挥关键作用。开放数据益处扩展数据共享框架可使金融机构及其所服务的消费者获益良多。金融机构向零售消费者提供产品和服务通常是促进实体经济中某些活动的方法,如日常购物(支付)
18、、房产融资(银行)、资产防损(保险)或退休储蓄(财富管理)。金融机构通过促进交易、承保风险、跨时转移价值和提供信贷,帮助消费者执行他们在“现实世界”中做出的决策。如今,金融机构对这些服务所产生的基本经济活动以及消费者的基本需求、愿望和决策过程的了解十分有限。目前,金融机构所了解的信息往往来自于对不完善数据的推断(如根据支付数据推断消费模式)、在难以扩展的对话中获取的信息(如消费者与抵押贷款顾问会面时)、消费者在申请产品/服务时被要求填写的表格/文件,或与第三方的一次性数据共享合作(如抵押贷款机构与在线购房门户网站开展的合作)。举例而言,英国联合监管监督委员会15(JROC)与100多家行业参与
19、者共同研究了英国开放银行的现状和前景。在探讨开放银行的现状时,联合监管监督委员会发现,政府机构在设计开放银行框架时提出的关键目标尚未完全实现。此外,委员会还指出,“有证据表明,开放银行生态系统的现状与未来理想状态之间可能存在一些差距。”16未来愈加难以预测我们将继续生活在日益复杂多变的世界中,适应性强、采纳力强和复原力高的企业占据优势,这些企业需要具备观察动向、拥有多元化员工队伍和寻求新战略选择的能力。传统行业界限日渐模糊 随着嵌入式金融、开放数据和其他行业融合热点的扩散,它们将重新分配金融服务的提供地点,因此金融机构在变革中既要进攻又要防守。技术既是基本条件,又是差异化因素技术仍然是整个社会
20、、行业和人员转型的基础。如果企业不主动开发技术,未来则需要购买技术或与合作伙伴合作,以搭建合适的技术栈。生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据10特别是,在讨论提高竞争力(英国和致力于建立开放银行和开放金融框架的多数政府机构制定的主要目标之一)所需的条件时,联合监管监督委员会强调了访问新数据集的重要性,并得出结论:将数据共享框架局限于银行数据是实现政府机构多年前所提出目标的主要障碍之一。为弥补这一差距,联合监管监督委员会建议,除其他要素外,优先考虑将开放银行和开放金融与非金融数据相整合。17 能够通过开放数据框架利用此类“邻近”数据集(如能源、房地产、电信、社交媒体等)可
21、使传统金融机构和新进入者具备以下能力:提供更多定制化建议,帮助消费者改善财务决策(例如,利用房地产和能源数据,帮助消费者根据现金流权衡置业的总成本);实现日常交易自动化,以节省消费者的时间(例如,现金自动转入支票账户以支付水电费);优化风险模型,为消费者提供更优惠的定价(例如,利用驾驶数据为购买汽车保险的消费者建立更好的风险档案,从而提供更精确的定价);或 更好地根据客户偏好定制产品和服务(例如,利用社交媒体数据构建符合消费者价值观的投资组合)。上述只是金融机构如何利用开放数据更好地服务消费者的一些例子,我们将在“价值”章节作进一步探讨。对生态系统的了解生态系统是动态的、共同演变的价值网络,由
22、不同参与者组成,可通过日益高效和复杂的合作、竞争和监督模式创造价值。生态系统往往具有以下关键特征:具有一个共同目标 跨越了传统的行业边界,且 由多家公司组成,每家公司均发挥着不同但不可或缺的作用。在金融服务领域,生态系统并不一定是一个新概念。事实上,当前金融机构提供的许多产品和服务均旨在实现实体经济中某些最终目标:购置房产、保护有价值的资产或建设新的生产设施。因此,金融机构对跨行业纵向和/或横向合作从而为客户创造价值并不陌生。我们注意到,在金融服务领域,生态系统有三种常见形式:图3:三种生态系统类型18 产品生态系统平台生态系统知识生态系统新知识将不同类型和规模的多个参与者聚集,以任何单个组织
23、都无法做到的方式形成规模并服务于市场使以前没有联系或联系不紧密的买卖双方或 其他类型的交易方(如内容生产商和消费者)之间建立联系建立目的是为了充分利用综合资源、专业知识和人才,以实现创造新知识以实现知识共享的明确目标长期以来,财险和意外险保险公司一直在构建经纪人和代理商的生态系统,以优化分销大型支付网络实现标准化连接,将价值从消费者转移至商家现有生态系统示例19金融机构成立了地方和全球行业团体(如国际金融协会),就关键问题分享相关知识20产品消费者平台销售方销售方销售方销售方购买方购买方购买方购买方生态建设势在必行|金融服务业数字化转型,从开放银行到开放数据11角色与责任开放数据生态系统由以下
24、三类主要参与者组成:在平衡的开放数据生态系统中,这些角色并非固定不变某个组织可以是一组特定消费者信息的数据保管人,也可以是其他信息的数据用户,这取决于特定的数据流。例如,在消费者同意与租车公司共享保单数据的情况下,保险公司则可作为数据保管人,而在消费者同意与保险公司共享其医疗提供商所提供的健康数据的情况下,保险公司则可作为数据用户。随着金融科技公司、数据聚合商和其他新进入者与科技巨头涉足该领域,生成并保管数据的公司数量继续大幅增长,消费者使用数字接口和云计算日益普遍,也推动了数据的增长。云服务提供商扩展大规模生成和存储数据的能力,使那些未建立平台的公司能够真正充当数据保管人。确保开放数据生态系
25、统运行良好的关键还包括履行其他责任,一般侧重于确保安全、透明和高效的数据流。在不同的司法管辖区,这些角色由不同类型的实体担任,包括监管机构、自律组织/行业机构、公用事业、私营组织、数据保管人、数据用户等。范式、主要参与者与相关责任数据保管人根据消费者的基本活动(如交易、爱好或互联网使用),代表消费者生成、存储和扩充数据。在开放数据模型中,数据保管人负责根据消费者的明确指示和授权,向一组商定的第三方(数据用户)提供访问消费者数据的权限。消费者:执行生成数据并存储在数据保管人处的活动,并明确同意将其存储在数据保管人处的数据 发送给第三方数据用户。数据用户:接收来自数据保管人的数据,并利用这些数据为
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