运输工具保险.pptx
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1、广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二1第一节第一节 机动车辆保险(商业险)机动车辆保险(商业险)一、机动车辆保险概述一、机动车辆保险概述(一)机动车辆保险的特点1、标的的出险率高2、业务量大,普及率高3、被保险人自负责任与NCB4、扩大的保险利益原则广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二2(二)我国机动车辆保险的发展1、2002年前的情况2、2002年的费率改革3、监管的情况4、现状与问题广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二3二、二、机动车辆保险的基本险责任机动车辆保险的基本险责任机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的保险。机动车辆包括汽车、电车、
2、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等机动车辆保险的保险标的的车辆必须具备的条件:经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车。车辆使用性质与险种:营业车辆、非营业车辆、家庭自用和第三者责任(包括交强险)广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二4(一)车辆损失险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中,因下列原因造成保险车辆的损失,保险人负责赔偿:1、碰撞、倾覆;2、火灾、爆炸;3、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落;4、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡;5、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故(只
3、限于有驾驶员随车照料者)。6、施救费用广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二5(二)商业第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者的界定广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二6三、机动车辆保险的除外责任三、机动车辆保险的除外责任(一)共同的除外责任1、战争、军事冲突、恐怖主义行为、暴乱、扣押、罚没、政府征用;2、非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆;3、被保险人或其允许的驾驶员的故意行为;4、竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间;5、车上所
4、载货物掉落、泄漏;6、保险车辆拖带其他未保险车辆(含挂车)或被其他未保险车辆拖带;广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二7(二)车辆损失险的除外责任1、地震造成的损失;2、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;3、人工直接供油、高温烘烤造成的损失;4、受本车所载货物撞击的损失;5、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失;6、灯具、车镜玻璃以及风挡玻璃、车窗玻璃单独破碎;7、遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使 用,致使损失扩大的部分;8、自燃以及不明原因产生火灾等广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二8(三)第三者责任险的责任免除1、被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产;2
5、、私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员,以及他们所有或代管的财产;3、本车上的一切人员和财产;4、间接损失;5、保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二9四、四、机动车辆保险的保险金额和赔偿限额机动车辆保险的保险金额和赔偿限额(一)车辆损失险的保险金额1.按新车购置价确定:新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车(含车辆购置税)的价格;2.按投保时的实际价值确定:实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格;3.由投保人与保险人协商确定。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二104.投保
6、车辆标准配置以外的新增设备,应在保险合同中列明设备名称与价格清单,并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧。(资料:非营业年折旧率:9座以下客车 6.00%、农用运输车 12.50%、其他车辆 10.00%折旧按年计算,不足一年的,不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。)广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二11(二)第三者责任险的赔偿限额1.摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分为四个档次:2万、5万、10万和20万;2.其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次:5万、10万、20万、50万和100万以上,且最高不超过1000万元(限额的变化限额
7、的变化);3.挂车投保后与主车视为一体。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二12(三)保险金额或赔偿限额的调整被保险人调整保险金额或赔偿限额必须履行批改手续。(批单的运用)车辆损失险调整的原因:1、车辆增添或减少设备;2、车辆经修复后有明显增值;3、车辆改变用途;4、车辆牌价上涨或下跌幅度较大。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二13五、五、机动车辆保险的保险期限机动车辆保险的保险期限通常为1年,自保险单载明之日起,到保险期满日24时止,对于当天投保的车辆,起保时间应为次日零时。短期月费率表保险期限(月)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 短期月费率(%)10
8、 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100 注:保险期限不足一个月的,按一个月计算。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二146、无赔款优待的变化上一保险年度未发生本保险及其附加险赔款的保险车辆续保,且保险期限均为一年时,按下列条件和方式享受保险费优待:上一保险年度未享受无赔款保险费优待的,续保时优待比例为10%;上一保险年度已享受保险费优待的,续保时优待比例在上一保险年度优待比例外增加10%;保险费优待比例最高不超过30%。英国与香港的实务变化。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二15七、机动车辆保险的赔偿计算(一)车辆损失险的赔偿计算1、全部损失与推
9、定全损2、部分损失3、施救费用广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二16(二)第三者责任险的赔偿计算1、保险车辆发生第三者责任事故时,按道路交通安全法规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险的规定,在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿金额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额,保险人有权重新核定或拒绝赔偿。2、第三者责任事故赔偿后,对受害第三者的任何赔偿费用的增加,保险人不再负责。3、第三者责任事故赔偿后,保险责任继续有效,直至保险期满。注意事项:连续责任的问题广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二17案例:两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞。甲车车辆损失5000元,车上货物损失10000
10、元,乙车车辆损失4000元,车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任70,乙车负次要责任30。条件:两车均有投保交强险、车辆损失保险和第三者责任保险,包括不计免赔责任险,如何计算?另一种情况:乙车无责的情况下如何计算?上述案例为足额保险为条件,如为不足额保险,则采用比例赔偿方式。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二18八、其它规定:1、违反装载规定导致保险事故发生,保险人不承担赔偿责任;2、保险车辆改装加装导致危险程度增加,应及时书面通知保险人并出批单,否则由此引起的损失保险人不负责;3.保险车辆转卖、转让、赠与他人,被保险人应及时书面通知保险人并出批单,否则由此引起的损
11、失保险人不负责;广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二194、保险费交付前发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任;5、发生保险事故时,被保险人应及时采取必要合理的施救和保护措施,防止或者减少损失,并在事故发生后48小时内通知保险人,否则造成损失无法确定或扩大的部分,保险人不承担赔偿责任;6、保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见,造成财产损失无法确定的,以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二20九、附加险(一)在投保了车辆损失险的基础上,方可投保下列附加险:全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险
12、、车辆停驶损失险、新增设备损失险;(二)在投保了第三者责任险的基础上,方可投保下列附加险:车上人员责任险、承运货物责任险、车载货物掉落责任险;(三)在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上,方可附加以下附加条款:不计免赔特约险条款。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二21十、特殊附加险:(一)在投保了车辆损失险的基础上,方可投保下列附加险或附加特约(扩展)条款:发动机特别损失险、车载货物碰撞险、车身划痕损失险(二)在同时投保了车辆损失险和全车盗抢险的基础上,方可投保下列附加险:车上运动器具失窃险 (三)在投保了第三者责任险的基础上,方可投保下列附加险:精神损害赔偿责任险、油污清理费
13、用险注意:各公司的规定不统一!广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二22第二节第二节 机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例交强险的主要内容:交强险的主要内容:第一第一 背景资料背景资料第二第二 条款结构条款结构第三第三 交强险实施后出现的不足与争议交强险实施后出现的不足与争议广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二23一、一、强制保险背景(法律、法规)强制保险背景(法律、法规)(一)(一)道路交通安全法道路交通安全法2004年5月1日起施行第十七条:国家实行机动车第三者责任强制保险制度,设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。第七十六条:广东金融学
14、院 罗向明2024/3/26 周二24机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿;司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿;不足的部分,按照下列规定承担赔偿责任:不足的部分,按照下列规定承担赔偿责任:1、机动车之间发生交通事故的,由有过错的一方承担、机动车之间发生交通事故的,由有过错的一方承担赔偿责任;双方都有过错的,按照各自过错的比例分担责任。赔偿责任;双方都有过错的,按照各自过错的比例分担责任。2、机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事、机动车与非机动车驾驶人、行人
15、之间发生交通事故,非机动车驾驶人、行人没有过错的,由机动车一方承担故,非机动车驾驶人、行人没有过错的,由机动车一方承担赔偿责任;有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的,根赔偿责任;有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的,根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任;机动车一方没据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任;机动车一方没有过错的,承担不超过百分之十的赔偿责任。有过错的,承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的,机动车一方不承担赔偿责任。动车造成的,机动车一方不承担赔偿责任。广东金融学院 罗向明2
16、024/3/26 周二25(二)(二)机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例 2006年7月1日起施行 机动车交通事故责任强制保险条例(以下简称“交强险”)规定:是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。法律法律条例条例条款条款广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二26(三)实行交强险制度的原因(三)实行交强险制度的原因1、交强险是责任保险的一种。现行的商业机动车第三者责任保险(以下简称“商业三责险”)投保比率比较低(2005年约为35%),致使发生道路交通事故后,有的因
17、没有保险保障或致害人支付能力有限,受害人往往得不到及时地赔偿,也造成大量经济赔偿纠纷。2、实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,以提高三责险的投保面,在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二27(四)实行交强险制度的好处(四)实行交强险制度的好处1、建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治;2、有利于减轻交通事故肇事方的经济负担,化解经济赔偿纠纷;3、通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制,有利于促进驾驶人增强交通安全意识;4、有利于充分发挥保险的保障功能,维护社会稳定。广东金融学院
18、 罗向明2024/3/26 周二28w(五)强制保险的经营特点经营特点中资经营垫付抢救费用不赢不亏不得解除合同统一责任救助基金表现与费率挂钩强制投保广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二29(六)国外的交强险实施情况(六)国外的交强险实施情况1、英国Road Traffic Act 19302、美国马塞诸塞州1919年立法Financial Responsibility Law3、日本自动车损害赔偿保障法1956年4、台湾1957年公路法广东金融学院 罗向明2024/3/26 周二30二、二、交强险条款结构交强险条款结构总总则则定定义义保保险险期期间间责责任任免免除除保保险险责责任任垫垫
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